Kanadas Open-Banking-Gesetzgebung:Stärkung der finanziellen Sicherheit und Schutz von Frauen

Das Jahr 2026 dürfte ein Durchbruch für Open Banking in Kanada werden. Der Gesetzentwurf C-15, der Maßnahmen aus dem Bundeshaushalt 2025 umsetzen würde, liegt derzeit dem Parlament vor.

Im Falle seiner Verabschiedung wird Bill C-15 Kanadas Consumer-Driven Banking Act vervollständigen und modernisieren, indem er der Bank of Canada die Aufsicht über ein neues Open-Banking-Framework gibt, das es Verbrauchern und kleinen Unternehmen ermöglicht, ihre Finanzdaten sicher mit den von ihnen ausgewählten Dritten zu teilen.

Bisher konzentrierten sich die Diskussionen über diesen neuen Rahmen weitgehend auf die Förderung von Wettbewerb und technologischer Innovation. Ebenso wichtig ist jedoch das Potenzial, Frauen zu helfen, die Opfer von wirtschaftlichem Missbrauch sind.

Wirtschaftlicher Missbrauch ist weit verbreitet

Wirtschaftlicher Missbrauch ist eine versteckte und schädliche Form geschlechtsspezifischer Gewalt, die auftritt, wenn jemand Geld oder andere Ressourcen verwendet, um eine andere Person zu kontrollieren, auszubeuten oder zu schädigen.

Zu den gängigen Missbrauchstaktiken gehören die Einschränkung des Zugangs zu Haushaltseinkommen und -leistungen, das Zurückhalten von Finanzinformationen, die Überwachung jedes Kaufs, der Ausschluss eines Partners von wichtigen Finanzentscheidungen, die Anhäufung von Schulden in seinem Namen und die Verhinderung des Zugangs zu Bankgeschäften oder Krediten auf eigene Faust.

Statistics Canada und Bundesdaten zeigen, dass Frauen überproportional von finanziellem Missbrauch betroffen sind. Das Canadian Centre for Women’s Empowerment schätzt, dass landesweit jede dritte Frau, die Opfer von Gewalt in der Partnerschaft wird, von wirtschaftlichem Missbrauch betroffen ist.

Open Banking hat das Potenzial, Frauen zu helfen, die von wirtschaftlichem Missbrauch betroffen sind. (Getty Images/Unsplash+)

In einer Studie über Opfer geschlechtsspezifischer Gewalt in der Region Ottawa gaben 93 Prozent der Befragten an, keinen Zugang zu ihrem eigenen Geld zu haben. 86 Prozent gaben an, von einem missbräuchlichen Partner angewiesen worden zu sein, die Arbeit aufzugeben, was zu weiterer Isolation und finanzieller Abhängigkeit geführt habe.

Wirtschaftlicher Missbrauch erstreckt sich auch über die Haushalte hinaus auf Familien- und Miteigentumsunternehmen, die über 60 Prozent der kanadischen Unternehmen ausmachen.

Es ist üblich, dass ein Partner „die Bücher verwaltet“ und die einzige Person ist, die Zugriff auf Geschäftsbankgeschäfte, Händlerkonten, Gehaltsabrechnungssysteme und Steuerportale hat. Der andere Partner ist möglicherweise ein geschäftsführender Gesellschafter des Unternehmens, hat jedoch keinen Zugriff auf die Finanzinformationen des Unternehmens.

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Bestehende Bankrichtlinien können dieses Ungleichgewicht ungewollt verstärken. Wenn ein Direktor nicht auf den Formularen der Bank aufgeführt ist, weigern sich die Mitarbeiter häufig, zu bestätigen, ob Konten vorhanden sind, geschweige denn Kontoauszüge oder Transaktionshistorien herauszugeben – selbst wenn dieser Direktor rechtlich für das Unternehmen verantwortlich ist.

Dies kann dazu führen, dass Hinterbliebene und Geschäftspartner kein Fehlverhalten dokumentieren, finanzielle Aktivitäten überprüfen oder ihre rechtlichen und wirtschaftlichen Interessen nicht schützen können.

Hilfe für Frauen, die von wirtschaftlichem Missbrauch betroffen sind

Beim Open Banking geht es im Wesentlichen um die Kontrolle der Verbraucher und den Schutz beim Austausch von Finanzdaten. Im Rahmen eines Open-Banking-Rahmens sind Banken nicht länger die alleinigen Gatekeeper von Finanzinformationen.

Das bedeutet, dass eine Person, die ihre Identität nachweisen kann, einen regulierten Dritten – etwa eine akkreditierte App, einen Buchhalter oder einen Anwalt – ermächtigen kann, die Daten abzurufen, auf die sie gesetzlich Anspruch hat. Sie müssten sich nicht auf einen anderen Kontoinhaber verlassen oder sich auf einem gemeinsam genutzten Gerät in einer unsicheren Umgebung anmelden.

Im Rahmen eines Open-Banking-Rahmens sind Banken nicht länger die alleinigen Gatekeeper von Finanzinformationen. (Getty Images/Unsplash+)

Stellen Sie sich zum Beispiel eine Frau vor, die gemeinsam ein Café besitzt, deren Partner jedoch die einzige Person ist, die mit der Bank zu tun hat. Er verweigert ihr die Zugangsdaten und vernichtet Papierabrechnungen. Als sie alleine in die Filiale geht, wird ihr von den Mitarbeitern mitgeteilt, dass beide Eigentümer zustimmen müssen, bevor sie detaillierte Unterlagen herausgeben können. Sie vermutet, dass dem Unternehmen Geld entzogen wird, hat aber keine Möglichkeit, dies zu bestätigen.

In einer Open-Banking-Umgebung kann sie, sobald ihre Identität als Miteigentümerin verifiziert ist, einen regulierten Anbieter autorisieren, den Transaktionsverlauf und die Kreditinformationen für das Geschäftskonto durch sichere Datenfreigabe abzurufen. Die Bank wäre verpflichtet, diese Daten über den Open-Banking-Kanal bereitzustellen. Das Passwort und die Kooperation ihres Partners würden nicht mehr über den Zugriff entscheiden.

Ein trauma-informiertes Open-Banking-Framework

Die Fähigkeit des neuen Open-Banking-Rahmens Kanadas, zur Eindämmung des wirtschaftlichen Missbrauchs beizutragen, wird davon abhängen, wie die Sicherheit der Hinterbliebenen, Gemeinschaftskonten und die Governance von Kleinunternehmen berücksichtigt werden. Wir können von anderen Jurisdiktionen lernen, beispielsweise dem Vereinigten Königreich, wo Forscher sowohl mit Banken als auch mit Opfern und Hinterbliebenen zusammengearbeitet haben, um hinterbliebenenzentrierte Bankrahmen zu schaffen.

Banken und akkreditierte Anbieter benötigen klare Protokolle für die Arbeit mit Überlebenden. In Australien haben kundeneigene Banken Protokolle entwickelt, um die Identität sicher zu überprüfen, Gemeinschaftskonten in Konfliktsituationen zu verwalten und zu vermeiden, dass ein missbräuchlicher Partner auf eine Weise benachrichtigt wird, die das Risiko erhöht.

Diese Protokolle können stille Authentifizierungsprozesse, eine unabhängige Überprüfung für jeden rechtmäßigen Kontoinhaber, Schutzmaßnahmen gegen automatische Benachrichtigungen und Weiterleitungswege an rechtliche oder gemeinschaftliche Unterstützung umfassen, wenn ein Verdacht auf finanziellen Missbrauch besteht.

Auch Gemeinschaftsorganisationen, Notunterkünfte und Rechtsberatungsstellen benötigen Ressourcen, um als vertrauenswürdige Vermittler zu fungieren und Kunden dabei zu helfen, Open-Banking-Tools zu nutzen, ohne sich digitaler Überwachung oder Vergeltungsmaßnahmen auszusetzen. Im Vereinigten Königreich fungieren kommunale Rechtsberatungsstellen und Organisationen für häusliche Gewalt bereits als vertrauenswürdige Vermittler.

Politische Entscheidungsträger sollten Open Banking als Teil der Reaktion Kanadas auf wirtschaftlichen Missbrauch und die Widerstandsfähigkeit kleiner Unternehmen anerkennen, und nicht nur als Wettbewerbs- oder Finanzsektorreform. Wenn Datenmobilität unter Berücksichtigung der Sicherheit entwickelt wird, kann sie Opfern dabei helfen, Missbrauch zu dokumentieren, finanzielle Unabhängigkeit zurückzugewinnen und Unternehmen am Leben zu erhalten.

Eric Saumure, CPA, CA und Direktor bei Zenbooks und Gründer von OpenSME, ist Mitautor dieses Artikels.