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Wie verdienen Kreditkartenunternehmen Geld?

Wenn Sie Ihre Kreditkartenrechnung jeden Monat vollständig bezahlen, verdient die Bank kein Geld, oder? Falsch. Erfahren Sie, wie Kreditkartenunternehmen Geld verdienen.

Newsflash:Kreditkartenunternehmen geben Ihnen keine Bonuspunkte, weil sie Sie lieben. Sie tun es, damit Sie ihre Karte verwenden und sie Geld verdienen.

In diesem Artikel erkläre ich, wie Gläubiger von Ihnen und von den Orten, an denen Sie einkaufen, profitieren. Wenn Sie wissen, wie das System funktioniert, können Sie Kredite in Zukunft besser auswählen – und nutzen.

Gebühren von Ihnen

Interesse

Die offensichtlichste Art und Weise, wie Ihr Kreditkartenunternehmen Geld verdient, sind Zinsgebühren. Wenn Sie Ihr Guthaben nicht jeden Monat vollständig bezahlen, werden Ihnen Zinsen berechnet, und das ist Geld in der Tasche.

Denken Sie darüber nach:Der durchschnittliche US-Haushalt, der Schulden hat, hat Kreditkartenschulden von mehr als 15.000 US-Dollar. Mittlerweile liegt der durchschnittliche effektive Jahreszins einer Kreditkarte bei über 16 Prozent.

Wenn Sie diese Durchschnittswerte verwenden, würden Sie allein 1.386 US-Dollar an Zinsen zahlen, wenn Sie die Schulden innerhalb eines Jahres zurückzahlen. Wenn Sie zwei Jahre brauchen, um es abzuzahlen, würden Sie 2.735 $ an Zinsen zahlen. Je länger Sie Ihre Schulden tragen, desto mehr Zinsen zahlen Sie.

Denken Sie nun darüber nach, wie viele Kunden jedes Kreditkartenunternehmen hat. Darüber hinaus tragen etwa 34 Prozent von uns Monat für Monat ein Gleichgewicht. Tatsächlich zahlen wir durchschnittlich über 6.000 $ pro Jahr an reinen Zinsen.

Verzugsgebühren

Dieser ist ziemlich selbsterklärend. Wenn Sie mit Ihrer Kreditkarte eine verspätete Zahlung vornehmen, werden Sie belastet. Zum Glück hat das Credit CARD Act von 2009 dabei geholfen, indem es die Gebühr für eine erstmalige verspätete Zahlung auf 27 US-Dollar begrenzte. (Früher waren es $39.)

Dies ist auch mit Zinsgebühren verbunden. Einige Kreditkartenunternehmen erhöhen Ihren Zinssatz bereits nach einer verspäteten Zahlung. Das CARD Act erfordert jetzt eine 45-tägige Vorankündigung der Tarifänderung. Außerdem gilt der neue Tarif nur für neue Einkäufe, sodass Sie möglicherweise nicht persönlich betroffen sind, wenn Sie eine andere Karte haben und sich einfach dafür entscheiden, die zu spät gekommene Karte nicht zu verwenden.

Jahresgebühren

Im Jahr 2015 betrug die durchschnittliche Jahresgebühr für eine Kreditkarte etwa 58 US-Dollar. Normalerweise sehen Sie dies nur bei Karten mit einer soliden Belohnungsfunktion, aber Sie müssen etwas rechnen, um festzustellen, ob es sich lohnt oder nicht.

Mit einer Karte wie der Capital One Venture Rewards-Karte, die unbegrenzt 2 Prozent Cashback auf alle Einkäufe bietet, zahlen Sie beispielsweise eine Jahresgebühr. Sie müssten also 2.950 $ pro Jahr oder etwa 246 $ pro Monat ausgeben, nur um die Jahresgebühr zu decken. Und das setzt voraus, dass Sie Ihre Rechnung jeden Monat pünktlich und vollständig bezahlen.

Unabhängig davon, ob Sie Ihre Karte ausreichend nutzen, um die Zahlung einer Jahresgebühr zu rechtfertigen, setzen Kreditkartenunternehmen diese Gebühren strategisch fest und bieten Prämien an, damit sie in jedem Fall einen Gewinn erzielen.

Überschreitungsgebühren

Dies war früher eine viel größere Geldquelle für Kreditkartenunternehmen als heute, aber sie profitieren immer noch davon. Wenn Sie Ihr Kreditlimit überschreiten, wird Ihnen grundsätzlich eine Gebühr berechnet. Wenn Ihr Limit beispielsweise 2.500 $ beträgt und Sie etwas für 3.000 $ kaufen, wird Ihnen eine Überschreitungsgebühr berechnet.

Es gibt jedoch eine große Ausnahme. Das CFPB hat eine neuere Richtlinie, die besagt, dass Sie Ihr Kreditlimit nur überschreiten können, wenn Sie Ihrem Gläubiger die Erlaubnis dazu gegeben haben.

Das bedeutet, dass, wenn Sie Ihrem Kreditkartenunternehmen „nein danke“ sagen, dass Sie Ihr Limit überschreiten können, Ihre Karte abgelehnt und nicht mit einer Gebühr genehmigt wird.

Barvorschussgebühren

Wenn Sie Ihre Kreditkarte an einem Geldautomaten verwenden, um Bargeld abzuheben, wird Ihnen Ihr Kreditkartenunternehmen eine Transaktionsgebühr auferlegen (zusätzlich zu der Gebühr, die Sie am Geldautomaten bezahlen). Sie platzieren Ihre Transaktion auch in einem anderen Bucket auf Ihrem Kontoauszug, der normalerweise einen viel höheren Zinssatz hat – oft über 20 Prozent.

Es ist unglaublich kostspielig, einen Barvorschuss zu nehmen, und es ist nie eine gute finanzielle Entscheidung. Mein Rat ist, wenn Sie Bargeld dringend genug benötigen, um es auf einer Kreditkarte aufzuladen, suchen Sie professionelle finanzielle Unterstützung.

Überweisungsgebühren

Eine Guthabenübertragung ist, wenn Sie ein Kreditkartenguthaben von einer Karte auf eine andere übertragen. Es ist wie das Bezahlen einer Kreditkarte mit einer Kreditkarte. Guthabenübertragungen können ein fantastischer finanzieller Schachzug sein, wenn Sie sie richtig machen. Wenn nicht, zahlen Sie möglicherweise eine Menge Geld in Form von unnötigen Gebühren.

Möglicherweise haben Sie ein Angebot Ihres Kreditkartenunternehmens wie „0 Prozent für 15 Monate“ oder ähnliches gesehen. Auf diese Weise bringen sie ihnen Ihr Guthaben, damit sie in Zukunft Geld mit Ihnen verdienen können.

Ich habe früher als Kreditanalyst gearbeitet und selten gesehen, wie Leute ihre Rechnungen abbezahlt haben, bevor ihre Beförderung abgelaufen war. Das bedeutete, dass sie zum regulären Zinssatz zurückgekehrt sind, und das Unternehmen, das ihnen diesen „großen Deal“ gegeben hat, profitiert jetzt stark von den Zinsen, die sie jetzt zahlen.

Was für Ihr Kreditkartenunternehmen jedoch noch unmittelbarer rentabel ist, ist die Überweisungsgebühr. Dies ist eine Gebühr, die Ihnen in dem Moment in Rechnung gestellt wird, in dem Sie die Transaktion zur Überweisung Ihres Guthabens abschließen. In der Regel liegen die Gebühren zwischen 3 und 5 % des Gesamtbetrags, den Sie überweisen.

Wenn Sie also 10.000 US-Dollar von Ihrer Chase-Karte auf Ihre Discover-Karte überweisen und Ihre Gebühr 3 Prozent beträgt, zahlen Sie sofort 300 US-Dollar für die Überweisung. Dann erhalten Sie für den Zeitraum, für den das Angebot gilt, einen Aktionspreis.

Damit dies für Sie funktioniert, finden Sie Angebote mit niedrigen Überweisungsgebühren und stellen Sie sicher, dass Sie den Restbetrag vollständig bezahlen, bevor die Aktion abläuft. Ich habe sogar Leute gesehen (die ich Rate-Surfer genannt habe), die ständig das Guthaben von einer Karte auf eine andere umdrehen. Irgendwann werden Ihre Angebote versiegen, weil Ihre Gläubiger Sie einholen werden, aber es könnte für ein paar Jahre funktionieren.

Gebühren von Händlern

Austausch

Wenn Sie etwas mit einer Kreditkarte kaufen, gehen Sie wahrscheinlich davon aus, dass der Händler den vollen Dollarbetrag erhält. Das ist nicht wahr. Tatsächlich haben Sie vielleicht kleinere Händler gesehen, die Ihnen sagten, dass Sie eine Gebühr zahlen müssen, wenn Sie eine Kreditkarte verwenden möchten (normalerweise Tante-Emma-Läden). Das alles ist auf den Austausch zurückzuführen.

Interchange ist der Prozentsatz Ihres gesamten Kreditkartenkaufs, der an den Kreditkartenaussteller und die Vereinigung geht, die das Kreditkartenkonto verwaltet (z. B. Visa). Der Kreditkartenaussteller erhält den Großteil davon, und es sind normalerweise etwa 2–3 Prozent der Gesamttransaktion.

Hier ist ein Beispiel. Wenn Sie etwas für 1.000 US-Dollar mit einer Chase Visa-Kreditkarte kaufen, zahlen Sie 1.000 US-Dollar (ohne Steuern). Der Händler erhält diese 1.000 Dollar, schuldet Chase und Visa dann aber insgesamt, sagen wir, 3 Prozent. Sie erhalten also möglicherweise nur 970 US-Dollar (unter der Annahme einer Interchange-Gebühr von 3 Prozent). Diese zusätzlichen 30 $ werden zwischen Chase (dem Kartenaussteller) und Visa (der Kreditkartengesellschaft, die sie verwaltet) aufgeteilt.

Interchange ist ein wichtiger Grund dafür, dass Gläubiger um Werbung (wie auf der Broschüre, die Ihnen in einem Restaurant ausgehändigt wird) und Werbeaktionen kämpfen, die Sie in gewisser Weise dazu ermutigen, Ihre Karte häufiger zu verwenden. Sie verdienen jedes Mal eine Menge Geld, wenn Sie Ihre Karte ziehen.

Verkauf Ihrer Informationen

Haben Sie jemals diese Datenschutzrichtlinien ab und zu per Post erhalten? Eines der Dinge, die sie Ihnen in diesen Richtlinien mitteilen, ist, dass sie das Recht haben, Ihre Informationen zu verkaufen, es sei denn, Sie untersagen ihnen ausdrücklich, dies nicht zu tun.

Dies ist eine weniger bekannte Methode, mit der Kreditkartenunternehmen ihr Geld verdienen.

Die gute Nachricht ist, dass Ihre persönlichen Daten mit allen anderen Kunden in einem großen Paket gebündelt sind. Das heißt, Ihre individuellen Daten können nicht identifiziert werden. Die Unternehmen, die diese Informationen kaufen möchten, normalerweise Unternehmen, die einen besseren Einblick in die Kaufgewohnheiten der Verbraucher erhalten möchten, möchten allgemeine Trends sehen – und nicht, ob Sie gestern Abend einen Cheeseburger gekauft haben oder nicht.

Die schlechte Nachricht ist, dass Ihr Gläubiger von Ihren Informationen und Nutzungsgewohnheiten profitiert. Wenn Sie sich damit unwohl fühlen, schlage ich vor, dass Sie Ihr Kreditkartenunternehmen anrufen und darum bitten, dass Ihre Informationen nicht verkauft werden. Wenn Ihre Richtlinie besagt, dass es ihnen egal ist, was Sie denken, würde ich vorschlagen, nach einer anderen Karte zu suchen.

Zusammenfassung

Insgesamt machen Kreditkartenunternehmen eine Schiffsladung Geld mit Kreditkartennutzern. Viele Leute denken, dass sie „nicht rentabel“ sind, wenn sie ihren Restbetrag jeden Monat vollständig bezahlen. Das stimmt einfach nicht.

Ich schlage nicht vor, dass Sie überhaupt keine Kreditkarte verwenden; Tatsächlich fordere ich Sie dringend auf, sich unsere besten Kreditkartenbewertungen anzusehen. Aber Sie müssen sie mit Bedacht einsetzen.

Wenn Sie eine Jahresgebühr zahlen, verwenden Sie die Karte so oft, dass es sich lohnt. (Und kaufen Sie nichts, was Sie nicht brauchen, nur um die Gebühr zu rechtfertigen.)

Wenn Sie Dinge auf Kredit kaufen, zahlen Sie Ihren Restbetrag vollständig.

Wenn Sie eine Guthabenübertragung vornehmen möchten, suchen Sie nach dem absolut besten Angebot und zahlen Sie Ihr Guthaben aus, bevor die Aktion endet.

Indem Sie diese Dinge tun, stecken Sie zusätzliches Geld in Ihre Tasche und halten es von Kreditkartenunternehmen fern, die mit Ihnen Profit machen wollen.

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