So werden Sie eine Jahresgebühr los

Sie haben die Karte für den süßen Anmeldebonus und die tollen Prämien erhalten. Aber jetzt benutzt du es nie. So werden Sie eine Jahresgebühr los, ohne Ihren Kredit zu schädigen.

Viele Kreditkarten bieten verlockende Boni, wenn Sie sich anmelden und in den ersten Monaten so viel für die Karte ausgeben – einige Karten bieten Boni von 500 $ oder mehr in bar oder Reiseguthaben. Aber diese Angebote haben eine dunkle Seite, da Karten mit den großzügigsten Boni Jahresgebühren und hohe Zinssätze haben.

Die Zahlung einer Jahresgebühr ist sinnvoll, wenn Sie genug für die Karte ausgeben, um bessere Prämien zu erhalten. Aber wenn Sie die Karte nicht genug verwenden, damit sich die Gebühr lohnt – und selbst wenn Sie die Karte überhaupt nicht verwenden – müssen Sie immer noch die Jahresgebühr zahlen.

Glücklicherweise gibt es eine Möglichkeit, die Jahresgebühr loszuwerden, und Sie können dies tun, ohne Ihre Kreditwürdigkeit zu beeinträchtigen.

Das Problem mit den Jahresgebühren

Eine einzelne Kreditkarte mit einer Jahresgebühr von 50 oder 100 US-Dollar ist möglicherweise kein Problem. Aber wenn Sie zehn Karten mit einer durchschnittlichen Jahresgebühr von 75 US-Dollar haben, sehen Sie sich Gesamtgebühren von 750 US-Dollar pro Jahr an. Das ist ein lächerlich hoher Wartungsaufwand, wenn die meisten oder alle Karten entweder völlig unbenutzt in einer Schublade liegen oder selten in Ihrer Brieftasche verwendet werden.

Dies ist auch keine ungewöhnliche Situation, insbesondere bei Personen mit hervorragender Bonität. Die Karten werden in der Regel angesammelt, weil sie bestimmte – meist vorübergehende – Vorteile bieten.

Sobald sie eingerichtet sind, zögert der Benutzer, sie zu kündigen, da sich dies möglicherweise negativ auf seine Kreditwürdigkeit auswirkt.

Wann eine Karte mit Jahresgebühr herabgestuft werden sollte

Es gibt verschiedene Prämien-Kreditkarten, die in den ersten Monaten oder Jahren der Nutzung erweiterte Prämien bieten. Solche Karten können Ihnen in dieser Einführungsphase Hunderte oder sogar Tausende von Dollar sparen. Bei solch großzügigen Ersparnissen mögen die längerfristigen Auswirkungen hoher Jahresgebühren oder sogar hoher Zinssätze zu diesem Zeitpunkt unwichtig erscheinen.

Ein Beispiel sind Reiseprämienkarten. Wenn Sie in einer Zeit in Ihrem Leben sind, in der Sie geschäftlich oder privat viel reisen, sind solche Karten sehr sinnvoll.

Zum Beispiel ist die Chase Sapphire Preferred® Card eine weitere, die 60.000 Bonuspunkte bietet (im Wert von bis zu 750 $ an Reisen, wenn Sie sie über Chase Ultimate Rewards ^® einlösen). ), wenn Sie in den ersten drei Monaten nach Kontoeröffnung 4.000 $ ausgeben. Die Jahresgebühr beträgt 95 $ .

Wenn Sie diese Art von Karte vor langer Zeit bekommen haben, als Sie viel gereist sind – aber jetzt nicht mehr –, müssen Sie eine Jahresgebühr für eine Karte zahlen, die sich nicht auszahlt. Es ist Zeit für ein Downgrade.

Warum das Kündigen der Karte nicht die beste Option ist

Einer der Hauptgründe, warum Menschen mit ausgezeichneter Kreditwürdigkeit dazu neigen, eine große Anzahl von Kreditkarten anzusammeln, ist ironischerweise das Bemühen, ihre hervorragenden FICO-Scores aufrechtzuerhalten.

Es geht um die Kreditauslastungsquote. Dies ist der Betrag der ausstehenden Kreditkartenschulden, die Sie schulden, dividiert durch die gesamten offenen Kreditlinien. Wenn Sie beispielsweise fünf Kreditkarten mit einem verfügbaren Gesamtkredit von 30.000 $ haben und auf diesen Linien 7.500 $ schulden, beträgt Ihr Kreditnutzungsverhältnis 25 % (7.500 $ dividiert durch 30.000 $).

Für Kredit-Scoring-Zwecke wird Ihre Kreditnutzungsquote auf 30 Prozent oder weniger optimiert. Wenn das Verhältnis 30 Prozent übersteigt, beginnt es sich negativ auf Ihre Kreditwürdigkeit auszuwirken. Wenn es sich 100 Prozent nähert, kann es Ihre Kreditwürdigkeit ernsthaft beeinträchtigen, da es als ein wichtiger Indikator für einen Zahlungsausfall gilt.

Aufgrund der Auswirkungen Ihres Kreditauslastungsverhältnisses wird Ihnen ständig geraten, Kreditkarten nicht zu schließen. Der Hauptgrund für diesen Rat ist, dass Ihr verfügbares Guthaben sinkt, wenn Sie eine Kreditkarte schließen. Das bedeutet, dass sich Ihre Kreditauslastung automatisch erhöht.

Zurück zu unserem obigen Beispiel:Wenn Sie eine Kreditkarte mit einem Kreditlimit von 10.000 $ kündigen, sinkt Ihr verfügbares Gesamtguthaben auf 20.000 $. Die 7.500 $, die Sie schulden, bedeuten, dass Ihre Kreditauslastungsquote auf 37,5 Prozent steigt. Ab diesem Zeitpunkt wird es negative Auswirkungen auf Ihre Kreditwürdigkeit haben. Sobald Sie also eine Kreditkarte haben, müssen Sie sie aktiv halten, und sei es nur für Ihre Kreditwürdigkeit.

Wie Sie teure Karten loswerden und Ihr Guthaben intakt halten

Glücklicherweise gibt es eine Problemumgehung, mit der Sie Kreditkarten mit hohen Gebühren kündigen können, ohne Ihre Kreditwürdigkeit zu beeinträchtigen. Oft können Sie bei derselben Bank eine Kreditkarte mit hoher Jahresgebühr in eine Kreditkarte ohne Jahresgebühr umwandeln. Auf diese Weise können Sie einen Kreditrahmen in ähnlicher Höhe für Kreditzwecke unterhalten, ohne dass eine hohe Jahresgebühr anfällt.

Angenommen, Sie haben eine Kreditkarte, aber die Jahresgebühr gefällt Ihnen nicht.

Anstatt die Karte ganz zu kündigen, sollten Sie den Kundendienst des Kreditkartenunternehmens anrufen und ihn bitten, Ihre Karte auf eine gebührenfreie Karte herunterzustufen. Bei richtiger Handhabung sollte der Emittent in der Lage sein, diese Transaktion als eine Art „In-Programm“-Änderung und nicht als ein völlig neues Konto zu behandeln.

Während einer solchen Herabstufung behalten Sie in der Regel Ihre bestehende Kreditlinie bei, verzichten jedoch auf die Jahresgebühr. Ihr effektiver Jahreszins und andere Bedingungen können sich ändern oder auch nicht.

Beispiele für programminterne Downgrades sind:

• Downgrading von der Amex Everyday Preferred Card (95 $ Jahresgebühr) auf die Amex Everday Card (0 $ Jahresgebühr)
• Downgrading von einer American Express Platium Card (450 $ Jahresgebühr) auf die Preferred Rewards Gold Card (195 $ Jahresgebühr)

Wann ist ein Kreditkarten-Downgrade nicht möglich?

Ihre Möglichkeit, Ihre Kreditkarte gegen eine Jahresgebühr herabzustufen, ist je nach Bank unterschiedlich.

Während die meisten Emittenten Sie lieber als Kunden auf einer Karte ohne Jahresgebühr behalten möchten, als Sie vollständig zu verlieren, erlauben nicht alle Emittenten, dass Sie Ihr Konto auf eine andere Karte in ihrem Portfolio übertragen. Der einzige Weg, es sicher zu wissen, ist anzurufen und zu fragen.

Zusammenfassung

Nur Sie können wissen, wann Sie von bestimmten Prämienkarten nicht mehr profitieren. Wenn sie es nicht sind, ist es Zeit, sie loszuwerden. Aber indem Sie Ihre Karte auf eine Karte ohne Jahresgebühr bei derselben Bank umbuchen, können Sie Ihre hervorragende Kreditwürdigkeit bewahren.

Haben Sie über die Jahre zu viele Kreditkarten angesammelt, die keinen sinnvollen Zweck mehr erfüllen?

Weiterlesen:

• Wenn eine gute Bonität nicht ausreicht:Warum Ihnen trotz Ihrer hervorragenden Punktzahl eine Kreditkarte verweigert werden könnte
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