2022 Maximale HSA-Beitragsgrenzen – Wie viel können Sie für Ihre medizinischen Kosten sparen?

Gesundheitssparkonten, oder HSAs, werden immer beliebter bei Menschen, die eine erschwingliche Krankenversicherung benötigen, und bei Arbeitgebern, die Kosten für die Krankenversicherung sparen möchten.

HSAs haben viele Vorteile, die über Kosteneinsparungen hinausgehen. Lassen Sie uns eintauchen und einen Blick darauf werfen, was genau ein Gesundheitssparkonto ist. die HSA-Beitragsgrenzen für jedes Kalenderjahr, wie HSAs eines der flexibelsten Finanzkonten sind, die Sie eröffnen können, und warum es eine gute Idee ist, Ihre jährlichen HSA-Beiträge zu maximieren.

Was ist ein Gesundheitssparkonto?

Gesundheitssparkonten sind eine Art steuerbegünstigtes Sparkonto, das explizit für Gesundheitsausgaben verwendet wird. Die Beiträge sind im Jahr der Zahlung steuerlich absetzbar, und steuerfrei wachsen. Abhebungen sind steuerfrei, wenn sie für qualifizierte medizinische Ausgaben verwendet werden.

Im Wesentlichen, ein Gesundheitssparkonto ist einer Kombination aus einem traditionellen IRA (Steuerabzug, wenn Sie einen Beitrag leisten) und einem Roth IRA (keine Steuern auf qualifizierte Abhebungen für medizinische Ausgaben) sehr ähnlich.

Dies ist ein großer Vorteil!

Berechtigung zum Gesundheitssparkonto

Um für ein HSA in Frage zu kommen, Sie müssen an einem qualifizierten Krankenversicherungsplan mit hohem Selbstbehalt (HDHP) teilnehmen.

Ein Plan kann sich als HDHP qualifizieren, wenn die Selbstbeteiligung 1 USD beträgt, 400 pro Jahr oder mehr für Einzelpersonen, oder 2 $, 800 pro Jahr oder mehr für einen Familienplan. Diese Selbstbehalte sind in der Regel höher als der Durchschnitt, daher der Name, Gesundheitsplan mit hohem Selbstbehalt.

High-Deductible Health Plan (HDHP) begrenzt auch die abzugsfähigen Beträge und Auslagen. Für 2022, diese Grenzen sind $7, 050 nur für Selbstdeckung und bis zu $14, 100 für die Familienversicherung.

Vorteile von HDHPs

Viele Menschen entscheiden sich für diese Krankenversicherungen, weil sie aufgrund des hohen Selbstbehalts in der Regel niedrigere monatliche Prämien haben. Viele Arbeitgeber bieten diese HDHP-Pläne aus den gleichen Gründen an.

Ziel der höheren Selbstbehalte ist es, Kosten für alle zu sparen, Bieten Sie Versicherungsnehmern einen Anreiz, ihre Gesundheitsausgaben intelligenter zu gestalten, und geben Sie Ihnen die Möglichkeit, Geld vor Steuern für die Zahlung der Gesundheitsversorgung beiseite zu legen.

Auf der Kehrseite, Sie müssen über ausreichende Mittel verfügen, um Ihren Teil der Selbstbeteiligung zu bezahlen. Entscheiden Sie sich also nur für einen HDHP, wenn Sie etwas Geld für einen Notfallfonds oder Bargeld sparen haben.

Steuervorteile von Gesundheitssparkonten

Sie können das Einkommen vor Steuern in einem HSA zur Verwendung speziell für Gesundheitsausgaben zurückstellen. HSAs werden oft mit Flexible Spending Accounts (FSAs) verglichen und verwechselt.

Die beiden ähneln sich darin, dass Sie das Einkommen vor Steuern für die Gesundheitskosten zurückstellen, FSAs haben jedoch einen gravierenden Nachteil, den HSAs nicht haben. Mit einem FSA, wenn Sie das Guthaben auf Ihrem Konto bis Ende des Jahres nicht ausgeben, Sie verfallen den Restbetrag an den Planadministrator.

Mit einem Gesundheitssparkonto, Sie verlieren nie das Geld. Sie könnten dieses Jahr Geld in einer HSA beiseite legen und es in 40 Jahren verwenden. Manche Leute bezahlen ihre Gesundheitsversorgung aus eigener Tasche, und nutzen ihre HSAs, um für den Ruhestand zu sparen. Und solange die Mittel für Gesundheitsausgaben verwendet werden, Sie zahlen keine Steuern auf die Abhebungen.

2022 HSA-Beitragsgrenzen

Wie viel Geld können Sie mit einem HSA für zukünftige Gesundheitsausgaben beiseite legen?

Der maximale Jahresbeitrag hängt davon ab, ob Sie einen Einzel- oder Familientarif haben. Die maximale HSA-Beitragsgrenze 2022 beträgt 3 USD, 650 pro Jahr für eine Person, während Familien 7 $ beitragen können, 300. Dies ist eine Erhöhung von 50 USD und 100 USD für Einzel- und Familienpläne. bzw, über die Beitragsgrenzen 2020 hinaus.

Es gibt auch eine Nachholbeitragsgrenze von 1 USD, 000 für Personen ab 55 Jahren (Anmerkung:Nachholbeiträge für Altersvorsorgekonten beginnen ab Alter 50).

Hier ist eine Liste der Beitragsgrenzen der letzten Jahre, inklusive der HSA-Beitragsgrenzen 2010 – 2022:

Was passiert, wenn ich zu viel zu einem HSA beitrage?

Wenn Sie Ihrem HSA automatisch durch Lohnabzüge Gelder einzahlen, Es sollte Ihnen praktisch unmöglich sein, zu viel auf Ihr Gesundheitssparkonto einzuzahlen.

Jedoch, es ist möglich, durch Einzahlungen außerhalb des Lohn- und Gehaltsabrechnungssystems oder irrtümlich einen Überbeitrag zu leisten.

Wenn Sie feststellen, dass Sie zu viel zu Ihrem HSA beigetragen haben, Sie müssen Maßnahmen ergreifen, um die Zahlung von Strafen an den IRS zu vermeiden.

Die Lösung ist ganz einfach:Sie müssen den überschüssigen Beitrag entfernen, zuzüglich etwaiger Zinsen auf diesen Betrag, und beide bis zum 15. April des Folgejahres versteuern. (Sie können bis zum 15. April nächsten Jahres zum diesjährigen HSA beitragen.) Sie haben eine Steuererleichterung erhalten, indem Sie das Geld in Ihre HSA vor Steuern eingezahlt haben. aber da du zu viel beigetragen hast, Eigentlich hätten Sie das ursprüngliche Einkommen versteuern müssen.

Wenn Sie den überschüssigen Beitrag nicht bis zum 15. April abziehen und die Gelder zu einem späteren Zeitpunkt abheben, wird eine Verbrauchsteuer von 6% erhoben, wenn Sie die Gelder abheben. Zusätzlich, wenn Sie das Geld auf unbestimmte Zeit auf Ihrem Konto belassen, jedes Jahr müssen Sie die 6% Steuer zahlen.

Jedoch, es gibt einen Weg, den Beitrag abziehen und Steuern zahlen zu müssen:den Beitrag drin lassen,- aber vermeiden Sie die 6 % Verbrauchsteuer, indem Sie den Beitrag des nächsten Jahres um den Betrag des Überbeitrags senken.

Beispielsweise, eine Person mit einer HSA-Beitragsgrenze von 3 USD, 650 pro Jahr hätten sich schuldig gemacht, 100 US-Dollar zu viel beigesteuert zu haben, wenn sie 3 US-Dollar beisteuerten, 750 in diesem Jahr.

Sie könnten die Zahlung der Verbrauchsteuer von 6% vermeiden, indem sie nur 3 US-Dollar beisteuern. 550 nächstes Jahr (die $3, 650 Beitragsgrenze minus 100 $). Wenn sie die vollen 3 Dollar beigesteuert haben, 650 nächstes Jahr, sie wären dann gezwungen, die 6%ige Steuer auf den ursprünglichen Überbeitrag von 100 US-Dollar zu zahlen.

Können Sie einen Beitrag leisten, wenn Sie nicht das ganze Jahr über berechtigt sind? Erklärung der Regeln für anteilige Beiträge

Selten beginnen Sie einen neuen Job am 1. Januar oder beenden ihn am 31. Dezember. Wenn Sie Zugang zu einem Krankenversicherungsplan mit hohem Selbstbehalt erhalten oder verlieren, wirkt sich dies auf Ihre Verfügbarkeit aus, um zu einer HSA beizutragen.

Wenn Sie nicht das ganze Jahr in einer HDHP aktiv sind, deine Situation ist eine Grauzone.

Hier ist, was der IRS in einer seiner Bedienungsanleitungen sagt:

Die letzte Monatsregel berechtigte Personen, einen vollen Beitrag für das Jahr zu leisten, auch wenn sie nicht für das ganze Jahr eine qualifizierte Person waren. Sie können den Gesamtbeitrag für das Jahr leisten, wenn:

• Sie sind am ersten Tag des letzten Monats ihres Steuerjahres anspruchsberechtigt. Für die meisten Leute, das wäre der 1. Dezember und
• Sie bleiben während des Testzeitraums qualifizierte Personen. Der Testzeitraum läuft vom 1. Dezember des laufenden Jahres bis zum 31. Dezember des Folgejahres (für Kalendersteuerpflichtige).
• Wenn der Steuerpflichtige nicht berechtigt ist, den vollen Betrag für das Jahr einzubringen, der Beitrag wird anhand der Summe der monatlichen Beitragsgrenzenregelung ermittelt.

ODER

• Summe der monatlichen Beitragsgrenzenregelung (Verwenden Sie die Einschränkungstabelle und das Arbeitsblatt in den Anweisungen des Formulars 8889). Dies ist der Betrag, der für jeden Monat aufgrund der Anspruchsberechtigung und der HDHP-Abdeckung am ersten Tag eines jeden Monats zuzüglich Nachholbeiträgen separat ermittelt wird. Für diesen Zweck, die monatliche Grenze beträgt 1/12 der jährlichen Beitragsgrenze, wie auf der Begrenzungstabelle und dem Arbeitsblatt berechnet.

Mit anderen Worten, Sie können den vollen Betrag einzahlen, wenn Sie ab dem 1. Dezember anspruchsberechtigt sind. des Kalenderjahres. Jedoch, Sie können Steuern nachschulden, wenn Sie vom 1. Januar bis 31. Dezember des Folgejahres nicht anspruchsberechtigt bleiben.

Sie können steuerliche Probleme mit Ihrem HSA vermeiden, indem Sie die Beiträge anteilig berechnen. Teilen Sie Ihre Beitragsgrenze durch 12, um Ihre monatliche Beitragsgrenze zu erhalten.

Für Einzelpersonen, er beträgt 304,16 USD und für Familien 608,33 USD (beide Zahlen stehen für das Steuerjahr 2022; wenden Sie das aktuelle Steuerjahr auf Ihre Situation an).

Jeder Monat, in dem Sie mindestens einen Tag in einer HDHP aktiv waren, zählt für Ihre Beitragsbemessungsgrenze als ganzer Monat. Dann multiplizieren Sie die Anzahl der Monate, in denen Sie in der Krankenversicherung aktiv waren, mit Ihrer monatlichen Beitragsgrenze.

Beispielsweise, eine Person, die eine neue Stelle antritt und am 12. März Zugang zu einem HDHP erhält und die HDHP-Abdeckung bis zum 31. Dezember aufrechterhält, hat zehn Monate anteilige Beitragsverfügbarkeit.

Sie könnten 304,16 $ x 10 =3 $ beitragen, 041.60 für das Jahr. Wenn sie den vollen Betrag von 3 US-Dollar beigesteuert haben, 650, sie müssten die oben aufgeführten Schritte unternehmen, um Strafen für zu hohe Beiträge zu ihrem HSA zu vermeiden.

Die IRS-Publikation 969 enthält weitere Informationen zu HSA-Qualifikationen, Beitragsgrenzen, Verteilungsregeln, und mehr.

Vorteile der jährlichen Maximierung Ihres HSA-Kontos

Ein HSA hat zahlreiche Vorteile. Der unmittelbare Steuervorteil besteht in dem Jahr, in dem Sie Ihren Beitrag leisten.

Und da Ihre Ersparnisse nie verfallen, Sie können das Geld auf Ihrem HSA oder einem verknüpften Anlagekonto speichern, und lassen Sie Ihre Ersparnisse und Investitionen im Laufe der Zeit wachsen. Dies kann eine brillante Anlagestrategie sein:

Verwenden Ihres HSA als Super-Retirement-Konto

Health Savings Accounts kombinieren das Beste aus der traditionellen IRA und der Roth IRA. Die Beiträge sind in dem Jahr, in dem sie geleistet werden, steuerlich absetzbar (wie bei einer traditionellen IRA). Die Einkünfte und Abhebungen sind steuerfrei, wenn sie für qualifizierende Krankheitskosten verwendet werden (wie eine Roth IRA, bei Altersvorsorge).

Es gibt keine Altersgrenzen, wenn Sie Ihre HSA-Gelder für qualifizierende Krankheitskosten verwenden. So können Sie Ihr Geld fließen lassen, bis es gebraucht wird. Oder lassen Sie es einfach wachsen und bezahlen Sie Ihre medizinischen Kosten aus eigener Tasche.

Was ist, wenn Sie Ihren HSA für nicht qualifizierende Krankheitskosten verwenden möchten? Bei Verwendung für andere Zwecke als eine qualifizierende medizinische Ausgabe, Sie zahlen Steuern und eine Vorbezugsstrafe von 20 % (die Vorfälligkeitsentschädigung für Vorsorgekonten beträgt 10 %).

Jedoch, die Regeln ändern sich ein wenig, wenn Sie 65 Jahre alt werden. Wenn Sie 65 Jahre alt sind, Die aktuellen Steuervorschriften ermöglichen Ihnen nicht qualifizierte Abhebungen von Ihrem HSA mit den gleichen Steuervorschriften wie bei einem traditionellen IRA.

Sie würden also Steuern auf die Abhebungen zahlen, aber Sie würden keine Strafen zahlen. Diese Flexibilität macht Ihren HSA zu einem der leistungsstärksten Finanzinstrumente in Ihrer Toolbox.

Vorteile des langfristigen Besitzes von HSA

Ich maximierte meine HSA-Beiträge jedes Jahr, in dem ich berechtigt war, zu einem HSA beizutragen. Wir haben uns entschieden, die Investitionsmöglichkeiten durch die HSA zu nutzen, Also haben wir uns entschieden, unsere medizinischen Kosten aus eigener Tasche zu bezahlen und unsere HSA-Mittel zu investieren.

Mein Krankenversicherungsplan hat sich inzwischen geändert, und ich bin nicht mehr berechtigt, zu einem HSA-Plan beizutragen. Jedoch, Ich bin nicht verpflichtet, diese Gelder zu entfernen, bis ich mich entscheide, sie für medizinische Ausgaben zu verwenden. oder ich beschließe, das Geld für andere Zwecke abzuheben.

Da die Mittel angelegt sind, Ich möchte sie so lange wie möglich zusammensetzen lassen. Wenn wir große medizinische Kosten haben, Ich kann sie mit unseren HSA-Ersparnissen bezahlen.

Und wenn wir Glück haben und keine Ausgaben haben, können wir nicht aus unserem Cashflow oder unseren Ersparnissen bezahlen; dann habe ich ein großes Anlagekonto, auf das ich im Rentenalter zugreifen kann. Ich hoffe auf letzteres!

Wo kann man ein HSA-Investmentkonto eröffnen

Das erste, was Sie tun müssen, ist sich für eine HSA mit einem kompatiblen Krankenversicherungsplan mit hohem Selbstbehalt zu qualifizieren. Erkundigen Sie sich bei Ihrem Arbeitgeber, ob Sie einen arbeitgeberfinanzierten Krankenversicherungsplan haben.

Wenn nicht, dann können Sie möglicherweise ein qualifizierendes HDHP an den ACA-Börsen erwerben. Sie können auch einen über eine Krankenkasse wie eHealthInsurance finden (dort habe ich immer unsere Krankenversicherungspläne gefunden, nachdem ich mich selbstständig gemacht habe).

Sobald Sie einen qualifizierenden Gesundheitsplan haben, Sie können nach verschiedenen Banken oder Anlagekonten suchen, die HSAs anbieten. Ich habe einen Artikel über den Prozess der Eröffnung eines HSA-Kontos geschrieben, welche Bank ich gewählt habe, und warum.

Ich beschloss, mein HSA-Konto bei der HSA Bank zu eröffnen, zum Teil, weil sie einen einfachen Zugang haben, niedrige Gebühren, und sie machen es sehr einfach, Ihr Geld über einen Broker anzulegen. Die Gebühren können erlassen werden, wenn Sie ein bestimmtes Minimum auf Ihrem Konto einhalten.

Die HSA Bank bietet zwei Anlagemöglichkeiten an. Ich habe mich entschieden, bei TD Ameritrade zu investieren, aufgrund ihres ausgezeichneten Rufs und des Zugangs zu mehreren hundert gebührenfreien ETFs für den Handel.

Ich habe also noch nie etwas für einen Aktienkauf bei TD Ameritrade bezahlt, weil ich in ETFs investiert habe, die keine Handelskosten hatten.

Ein anderer Ort, an dem Sie ein HSA eröffnen können, ist Lively.

Lively basiert auf der Überzeugung, dass niemand sein körperliches Wohlergehen für sein finanzielles Wohlergehen opfern sollte. Aufgrund dieser Überzeugung, das Team von Lively hat ein spannendes und innovatives Produkt geschaffen.

Fazit

Gesundheitssparkonten sind eines der flexibelsten Finanzkonten, die Sie eröffnen können. Wenn Sie berechtigt sind, ein HSA zu eröffnen, Ich empfehle, Ihre Beiträge jedes Jahr zu maximieren.

Und wenn du es schwingen kannst, Versuchen Sie, Ihre medizinischen Kosten aus eigener Tasche zu bezahlen. Dadurch können Ihre HSA-Beiträge auf unbestimmte Zeit steuerfrei wachsen. damit Sie Ihr Nettovermögen steigern können.