Wie Online-Überweisungen funktionieren

Western Union, einer der wichtigsten Online-Geldtransferanbieter von heute, begann 1851 als transkontinentaler Telegrafenbetreiber.

Beim Online-Geldtransfer trifft das altmodische Konzept der Geldüberweisung auf die moderne Technologie des elektronischen Geldtransfers oder EFT. Sie verwenden wahrscheinlich ständig EFT – es ist einfach eine vollständig elektronische Möglichkeit, Geld von einem Bankkonto auf ein anderes Bankkonto zu überweisen. Daten werden ausgetauscht; Papiergeld ist es nicht. Wenn Sie eine Debitkarte in einem Geschäft verwenden, wird Geld von Ihrem Girokonto auf das Bankkonto des Geschäfts überwiesen. Die Gehaltsabrechnung mit Direkteinzahlung überweist Geld vom Bankkonto Ihres Arbeitgebers auf Ihr Konto. Beide Transaktionen sind Beispiele für EFT, ebenso wie Online-Überweisungen.

Aber Online-Überweisung unterscheidet sich deutlich von EFT – hier geht es nicht darum, Ihre Rechnungen über das Internet zu bezahlen. Online-Geldüberweisung ist das moderne Äquivalent zur Überweisung von Geld:Sie können jemandem sofort Geld senden, indem Sie einfach Geld (oder die Daten, die dieses Geld darstellen) von Ihnen an eine andere Person überweisen. In der Regel mit wenig mehr als Kontaktinformationen – wie einer Handynummer oder einer E-Mail-Adresse – für die sendenden und empfangenden Parteien, die an ein Bankkonto gebunden sind, kann eine Online-Geldüberweisung gegen eine geringe Gebühr über ein sicheres Internet erfolgen -basierter Dienst über jeden Computer mit Internetzugang. Es ist nicht nötig, zu einem Geldtransferbüro, einer Telegrafenstation oder sogar einer Bank zu gehen.

So schickt man also Geld. Aber warum sollten Sie … und ist es sicher?

Grundlagen der Online-Geldüberweisung

Die Hauptgründe, Geld über einen Online-Geldtransferdienst zu senden, sind unbestreitbar:Online-Geldtransfer ist schnell, bequem und sicher.

Es kann Tage dauern, bis per Post zugestellte Schecks zugestellt werden, und sie können auf dem Postweg verloren gehen oder gestohlen werden. Wenn dieses Geld international gesendet wird, wo es am dringendsten benötigt wird, gibt es auch die Frage der Währungsumrechnungsgebühren, die im Allgemeinen teurer sind als eine Überweisungsgebühr. Online-Geldüberweisungen ermöglichen eine nahezu sofortige Zustellung – Daten brauchen nur Sekunden, um über das Internet übertragen zu werden – ohne physische Komplikationen an praktisch jeden Ort der Welt.

Zahlreiche Sicherheitsmaßnahmen sorgen dafür, dass Ihr Geld genau dort ankommt, wo es hin soll. Für Online-Geldüberweisungen werden mehrere Ebenen der Datenverschlüsselung verwendet. Wenn die Daten auf dem Weg zum Empfänger zufällig gestohlen oder gehackt werden, werden sie auf diese Weise alle mehrfach verschlüsselt, sodass es ein unlogisches, unlesbares Geschwätz ist. Für Sie ist es Geld auf einem Bildschirm, aber sobald Sie auf einer sicheren Website für Geldüberweisungen auf „Senden“ klicken, geht es als verschlüsselte Daten ins Internet, und sobald es von der Bank oder dem Dienst des Empfängers empfangen wird, wird es decodiert und als Währung hinterlegt.

Alle Online-Banking-Transaktionen, einschließlich Online-Geldtransferdienste, werden vom Automated Clearing House (ACH) verarbeitet, einer unabhängigen Agentur, die eine sichere Übertragung von Finanzdaten anbietet. Die verschiedenen Dienste bieten andere Schutzebenen, wie z. B. Bestätigungsanrufe an beide Parteien (die private Informationen überprüfen müssen), Bestätigungs-E-Mails und sogar Versicherungspolicen, die garantieren, dass Ihr Geld gesendet wird und Ihre Bankkonten nicht kompromittiert.

OK, also ist es sicher für Sie und für die Person, die Geld braucht. Aber wie viel kostet es, Geld online zu senden, und wohin gehen Sie dafür?

• Western Union begrenzt jede Online-Überweisung aus den USA auf jeweils 3.000 $. Sie können mehr senden, aber es wird in Blöcke aufgeteilt.
• MoneyGram begrenzt Überweisungen auf 899,99 $, für maximal 3.000 $ in einem Zeitraum von 30 Tagen.
• PayPal erlaubt Transaktionen von bis zu 10.000 $ im Inland.
• iKobo begrenzt die Nutzung einer vorinstallierten Karte auf 500 $ pro Tag

[Quellen:Western Union, MoneyGram, PayPal und iKobo].

Online-Überweisungen:Unternehmen und Kosten

Es gibt vier Hauptdienste für Online-Geldüberweisungen. Zwei sind seit Jahrzehnten im Geldsendegeschäft tätig. Erstens, Western Union begann 1851 als transkontinentaler Telegrafenbetreiber und führte 1871 den Geldtransfer über Telegrafenleitungen oder „Verdrahtungen“ ein. Es war ein ziemlich einfacher Prozess:Sie würden dem Telegrafenamt Bargeld geben, eine Nachricht wäre an den wartenden Freund im anderen Telegraphenamt Hunderte von Meilen entfernt geschickt, und sie würden Bargeld erhalten. Heute müssen Sie nicht mehr zum Bahnhof oder zur Außenstelle von Western Union gehen – Sie können Geld online über die Website von Western Union senden. Zum Beispiel überweist "Money in Minutes" Geld vom Bankkonto einer Person auf das andere in, nun ja, Minuten. Die Servicegebühr ist gestaffelt, sodass Sie zwischen 8 und 10 % des Gesamtbetrags zahlen, den Sie senden [Quelle:Western Union].

MoneyGram, ein weiteres Überbleibsel aus der Ära der Geldüberweisungen, bietet auch sofortige Online-Geldüberweisungen zu einer Pauschalgebühr von 8 Prozent an, unabhängig von der Höhe des gesendeten Betrags. Wenn das Geld nicht zur Linderung eines Notfalls gesendet wird und ein paar Tage warten kann, bietet MoneyGram einen drei- bis fünftägigen Überweisungsservice an, für den die Gebühr 3 Prozent beträgt [Quelle:MoneyGram].

PayPal gehört und wird von eBay betrieben und ist in erster Linie ein Online-Zahlungssystem. Aber es kann verwendet werden, um Geld zu überweisen. Sowohl der Geldsender als auch der Geldempfänger sollten PayPal-Konten haben. Konten sind kostenlos, müssen aber an eine Art Spar- oder Girokonto gebunden sein. Um Geld mit PayPal zu senden, geben Sie einfach die E-Mail-Adresse des Empfängers ein, die bei dem Dienst hinterlegt ist, und das Geld wird von Ihrem Konto auf das des Empfängers überwiesen. Achtung:PayPal ist kein Online-Sofortüberweisungsdienst. Es dauert nicht weniger als drei bis fünf Werktage, bis die Transaktion abgewickelt ist. Auf der positiven Seite ist es sehr günstig:Die Gebühr von PayPal beträgt 2,9 Prozent des gesendeten Betrags plus 30 Cent [Quelle; PayPal].

iKobo, dessen Geschäft hauptsächlich international ist, verwendet aufladbare Debitkarten, um seine Online-Überweisungen abzuwickeln. Im Wesentlichen erhält der Empfänger eine iKobo-Bankkarte, und der Absender teilt iKobo mit, wie viel Geld auf die Karte geladen werden soll. Es ist jedoch nicht sofort – das Geld ist in acht Werktagen verfügbar. Aber das ist, wenn sie bereits eine iKobo-Karte haben. Das Erhalten der Karte verlängert den Zeitrahmen um mindestens eine Woche. iKobo berechnet eine Pauschalgebühr von 8 $, wenn der Absender ein Girokonto verwendet. Wenn Sie eine Kreditkarte verwenden, basiert die Gebühr auf einer Staffelung von 8 bis 30 Prozent der Transaktion [Quelle:iKobo].

Online-Überweisungen:Kreditkarten und Gebühren

Kreditkarten haben eine interessante Geschichte.

In manchen Fällen benötigen Sie kein Bankkonto, um Geld online zu senden – oder sogar, um es per Online-Überweisung zu erhalten. Eine Kreditkarte ist in dieser Hinsicht ein praktikables Instrument. Beachten Sie jedoch, dass dies, wie bei Kreditkarten üblich, mit Kosten verbunden ist. Während die meisten Online-Überweisungsdienste (Western Union, MoneyGram) Debit- und Kreditkarten für den Geldsender gleich behandeln – es ist nur eine Zahlungsmethode – kann iKobo beispielsweise bis zu 30 Prozent berechnen, wenn der Sender ein Guthaben verwendet Karte [Quelle:iKobo].

Wenn Sie eine Kreditkarte verwenden, um Geld für eine Online-Überweisung zu verwenden, betrachten die Kreditkartenunternehmen dies glücklicherweise als einen Kauf und nicht als Barvorschuss, da das Geld nicht an Sie geht. Für das Kreditkartenunternehmen erwerben Sie eine Dienstleistung. Dies ist weitaus wirtschaftlicher, als einen Barvorschuss per Kreditkarte zu verwenden und der bedürftigen Partei einfach einen Scheck zu schicken; Bargeldvorschussgebühren können bis zu 4 Prozent betragen [Quelle:credit.com]. Aber das sind 4 Prozent auf die Transaktion. Der Saldo dieses Barvorschusses geht dann auf Ihre Kreditkartenrechnung, wo er auch dem üblichen monatlichen Kreditkartenzinssatz unterliegt. Zahltagdarlehenshäuser, die attraktiv sind, weil sie keine Bonitätsprüfungen verlangen, verlangen noch höhere Zinssätze; der effektive Jahreszins (APR) kann im Durchschnitt 400 Prozent betragen [Quelle:Davidson &Miller].

Wie bereits erwähnt, verwendet das Modell von iKobo eine vorinstallierte Debitkarte. Dies ist gut geeignet, um Geld an Personen zu senden, die kein Bankkonto haben, und bietet gleichzeitig die Flexibilität der einfachen Verwendung am Point-of-Purchase, die eine standardmäßige, von einer Bank ausgestellte Debitkarte bietet. Der Absender kann einen Betrag für nur 8 US-Dollar auf die Karte des Empfängers laden, wenn das Geld von einem Girokonto und nicht von einer Kreditkarte stammt. Der Empfänger zahlt jedoch am Ende für die Bequemlichkeit. Die Karte trägt eine monatliche Wartungsgebühr von 1,99 $, eine Abhebungsgebühr von 2,25 $ an Geldautomaten und 55 Cent für den Point-of-Purchase, wie ein Geschäft [Quelle:iKobo]. Alle diese Gebühren werden vom Guthaben der Karte abgezogen.

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Quellen

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• Davidson, Emily und Miller, Valary. "Die Wahrheit über Zahltagdarlehen." Credit.com. Abgerufen am 15. Januar 2010.http://www.credit.com/credit_information/credit_law/The-Truth-About-Payday-Loans.jsp
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• Western Union. "Geldtransfer der Westunion." Accessed 15 January 2010. https://wumt.westernunion.com/WUCOMWEB/osMTOptionsAction.do;jsessionid=5HB4yPSFxfIJmeSgvW40EVX?method=load&countryCode=US&languageCode=en&sessionString=SESSION_ID%3D1263549211670%5BB%40397a83556001872652866200065%3BSECURE_KEY%3D1263549211670%5BB%4038c883556001872652866200065%3B&nextSecurePage =Y