So funktioniert das Studentenbanking

Sobald Sie aufs College gehen, ist es an der Zeit, Ihre treue Schweinebank durch etwas Anspruchsvolleres zu ersetzen.

Du gehst also aufs College und betrittst eine fremde neue Welt. Es ist aufregend und vielleicht ein bisschen beängstigend, aber Sie sollten wissen, dass es immer einen Ort gibt, an den Sie sich gewollt fühlen können. Nein, nicht das Haus deiner Eltern – dein altes Zimmer wird wahrscheinlich gerade renoviert – die Bank. Eine beliebige Anzahl guter Finanzinstitute bietet Ihnen alles, von kostenlosen Schecks bis hin zu einem kostenlosen iPod, der Sie an die Tür bringt.

Wieso den? Weil sie dich lieben und wollen, dass du glücklich bist. Nein, warte – das sind deine Eltern. Die Banken haben andere Motive für ihr einladendes Verhalten. Unter dem Strich wollen sie Ihr Geschäft, und dafür gibt es eine Reihe von Gründen, einen leicht zynischen und einen, nun, zynischeren.

Letztendlich wollen Banken Sie zu einem treuen Kunden machen. Sobald eine Bank Sie mit einem Starterkonto in die Tür bekommt, hofft sie, dass Sie lukrativere Dinge wie die Aufnahme von Studentendarlehen, Autokrediten und Wohnungsbaudarlehen, die Aufnahme von Kreditkartenschulden und möglicherweise die Aufnahme von Eigenheimkapital vornehmen Darlehen zur Tilgung der Kreditkartenschulden, sodass Sie eine unerschöpfliche Geschäftsquelle (und Einnahmequelle) für die Bank sind.

Kurzfristig fallen allerdings die Gebühren an. Viele, viele Gebühren. Das Center for Responsible Lending berichtete, dass US-Banken im Jahr 2008 46,3 Milliarden US-Dollar an verschiedenen Servicegebühren und Gebühren einnahmen [Quelle:Center for Responsible Lending]. Sie suchen nach einem Ort, an dem Sie Ihr Geld aufbewahren können, nicht nach einem Ort, an dem Sie es ausgeben können, und obwohl Einführungsangebote eine Möglichkeit sein können, die Kosten niedrig zu halten, ist es wichtig, das Kleingedruckte zu lesen und sich verschiedene Arten von Konten anzusehen, bevor Sie sich festlegen.

Student Banking:Girokonten

Für viele Studenten ist das Bezahlen von Rechnungen eine neue Sache. Sie sind zum ersten Mal auf sich allein gestellt und müssen für eine Wohnung, Essen, Bücher und mehr bezahlen. Der einfachste Weg, dies zu bewältigen, ist die Eröffnung eines Girokontos. Fast jede Bank bietet ein Girokonto für Studenten an – stellen Sie es sich als Starterkonto vor – das auf verschiedene Gebühren und Abgaben verzichtet, um Ihr Geschäft zu starten. (Tipp:Entscheiden Sie sich nicht für den kostenlosen iPod – warten Sie stattdessen auf wichtige Vergünstigungen wie Gebührenerlass.)

Da wäre vorweg die Frage der monatlichen Gebühr, die die meisten Girokonten mit sich bringen, bei Studentenkonten verzichten Banken oft darauf. Es gibt auch die Mindestguthabenanforderung. Sicher, wir hätten alle gerne eine Geldreserve, aber manchmal passieren Dinge, besonders wenn Ihr Einkommen auf einen Teilzeitjob und das gelegentliche Pflegepaket mit einer 20-Dollar-Rechnung beschränkt ist. Bei den meisten Studentenkonten gilt auch die Regel "kein Mindestguthaben".

Wenn das alle Gebühren wären, die mit einem Bankkonto verbunden sind, bräuchten die Banken nicht das ganze Kleingedruckte, und in gewisser Weise sind die monatlichen Gebühren und die Gebühr für das Unterschreiten des Mindestguthabens die geringsten Ihrer finanziellen Sorgen. Früher war die Wahl einer Bank einfach – es gab eine Bank in der Nähe, und Sie haben dort ein Konto eröffnet. Aber mit Geldautomaten und Online-Banking spielt der Standort eine viel geringere Rolle als früher.

Überprüfen Sie die Vereinbarung der Bank auf Gebühren im Zusammenhang mit Online-Banking, einschließlich Rechnungszahlung und Überweisungen zwischen Konten. Finden Sie heraus, wo sich die Geldautomaten der Bank befinden. Sind sie bequem zum Campus? Auf dem Campus? Nah genug, dass Sie bereit sind, dorthin zu laufen, selbst wenn es schneit? Beachten Sie, dass Gebühren für die Nutzung von Geldautomaten, die nicht Ihrer Bank gehören, nicht nur vom Besitzer des Geldautomaten, sondern auch von Ihrer Bank anfallen. Einige Studentenangebote beinhalten eine bestimmte Anzahl von Transaktionen außerhalb des Netzwerks pro Monat, aber denken Sie daran, dass der Geldautomatenbesitzer Ihnen trotzdem etwas in Rechnung stellt, und diese Gebühren können sich summieren.

Die größte Gefahr für Ihr finanzielles Wohlergehen geht jedoch von Überziehungsgebühren aus. Wenn Sie mehr Geld ausgeben, als Sie haben, übernimmt die Bank die Kosten für Sie, erhebt jedoch eine Gebühr, manchmal bis zu 35 US-Dollar. Wenn Sie weiter aufladen, tut dies auch die Bank, bis zu einem täglichen Höchstlimit. (Informationen dazu, wie sich die Überziehungsregeln nach Bundesgesetz ändern, finden Sie in der Seitenleiste auf der folgenden Seite.) Suchen Sie nach einem Studentenkonto, das die Überziehungsgebühren begrenzt, oder besser noch, den Überziehungsschutz vollständig ausschaltet. Es mag peinlich sein, dass diese Karte für einen kleinen Kauf abgelehnt wird, aber es ist nichts im Vergleich zu dem Gefühl, mehrere hundert Dollar an Gebühren für etwas zu bekommen, auf das man hätte verzichten können.

Einige Banken bieten die Möglichkeit, mehrere Konten für den Überziehungsschutz zu verknüpfen. Wenn Sie also nicht genug Geld für diesen mageren Dolce Latte mit Zimt haben, überweisen sie etwas von einem Spar- oder Kreditkartenkonto, um es zu decken. Durch diese Transaktionen können Sie jedoch immer noch die Überweisungslimits des Sparkontos überschreiten, sodass Sie am Ende Gebühren für die Überweisung zahlen können.

Apropos Sparkonten, schauen wir uns diese als Nächstes an.

Student Banking:Sparkonten

Für das tägliche Bezahlen von Rechnungen, den Kauf von Lehrbüchern und den Besuch eines nächtlichen Abendessens sind Girokonten die beste Wahl, weil sie praktisch sind. Aber was ist, wenn Sie möchten, dass Ihr Geld mehr tut – wie zum Beispiel Geld verdienen? Da hilft ein Sparkonto. Das Sparkonto ist wirklich die einfachste Form eines Bankkontos. Sie geben der Bank Ihr Geld, sie verwenden es für Bankgeschäfte wie die Vergabe von Krediten an andere Personen und zahlen Ihnen Zinsen für das Privileg, Ihr Geld zu verwenden. Gelegentlich nehmen Sie etwas Geld zum Leben heraus, aber meistens lassen Sie es, um Zinsen zu verdienen und auf einen regnerischen Tag oder eine beträchtliche Investition wie die Anzahlung für ein Haus zu warten. In einer perfekten Welt wäre das alles, was Sie brauchen würden. Wirklich, jetzt fragen Sie sich vielleicht, warum Sie ein Girokonto haben? Warum nicht einfach ein Sparkonto? Nun, es ist etwas komplizierter.

Es stellt sich heraus, dass die Anzahl der Transaktionen, die Sie auf einem Sparkonto vornehmen können, begrenzt ist. Das ist nicht wirklich die Schuld der Bank – es gibt tatsächlich Bundesvorschriften, die Sie auf sechs Transaktionen pro Monat auf einem Sparkonto beschränken. Der Besuch einer Bank oder eines Geldautomaten zählt nicht zum Limit von sechs Transaktionen, aber wenn Sie das Limit überschreiten, wird die Bank Sie mit einer Gebühr belasten oder sogar Ihr Konto auf ein anderes Konto umstellen, das nicht unter das Bundesgesetz fällt Board-Regel reservieren [Quelle:GPO-Zugriff].

Okay, Sparkonten sind also ein sicherer Ort, um Ihr Geld anzulegen, und das Geld wächst tatsächlich, wenn die Bank Ihnen Zinsen zahlt. Als Gegenleistung für diese Rendite verlangen die Banken jedoch einen Mindestbetrag auf dem Konto und begrenzen manchmal die Anzahl der Transaktionen über das hinaus, was die Bundesvorschriften erfordern. Die Bank of America bietet beispielsweise derzeit ein Sparkonto für Studenten mit einem Mindestguthaben von 300 $ und drei Transaktionen pro Monat an, bevor sie Ihnen Gebühren berechnen.

Neben einem Sparkonto gibt es noch weitere Sparmöglichkeiten. Sie können auch ein Einlagenzertifikat kaufen, das höhere Zinsen zahlt, aber mit der Vereinbarung einhergeht, Ihr Geld für eine bestimmte Zeit nicht anzufassen (im Allgemeinen gilt, je länger die Laufzeit, desto besser der Zinssatz und desto höher die Rendite). auf Ihre Investition). Tagesgeldkonten ähneln Sparkonten, haben aber höhere Mindestguthaben und zahlen entsprechend höhere Zinsen.

Die meisten Menschen wissen, dass Geld auf seine Weise ausgeht, manchmal genauso schnell – oder schneller als – es hereinkommt. Was also tun, wenn Sie knapp bei Kasse sind, aber Bücher kaufen müssen?

Letztes Jahr kündigte das Federal Reserve Board neue Regeln an, die im Juli 2010 in Kraft treten und die Banken verpflichten, ihre Überziehungsrichtlinien den Verbrauchern zu erklären, die sich dann für den Service anmelden müssen, um registriert zu werden. Die neuen Regeln gelten nur für Debitkartenkäufe und -abhebungen, nicht für tatsächliche Schecks oder wiederkehrende Abhebungen von Bankkonten.

Ein „Überziehungsschutzgesetz“, das derzeit dem Kongress vorgelegt wird, geht noch einen Schritt weiter – es begrenzt die Anzahl der Überziehungsgebühren auf eine pro Monat und sechs im Laufe eines Jahres. Das Gesetz würde auch die Praxis beenden, die Reihenfolge der Transaktionen neu zu ordnen – eine größere Gebühr vor mehreren kleinen zu erheben, um die Anzahl der Gebühren zu maximieren. [Quellen:Center For Responsible Lending und H.R.3904]

Studentisches Banking:Kreditkarten

Laut einer Studie von SallieMae aus dem Jahr 2008 haben 84 Prozent der Studenten im Grundstudium eine Kreditkarte, und wenn sie älter sind, haben sie Schulden in Höhe von etwa 4.100 US-Dollar angehäuft, zusätzlich zu den Studentendarlehen, die sie möglicherweise aufgenommen haben [Quelle:SallieMae ].

Kreditkarten bieten ultimativen Komfort und werden aggressiv an College-Studenten vermarktet. Berichten zufolge hat ein typischer College-Student von heute 4,6 Kreditkarten und 3.173 $ an Kreditkartenschulden [Quelle:SallieMae].

Kreditkarten scheinen eine Tatsache des Lebens zu sein, und nicht nur das Studentenleben. Langfristig kann die korrekte Verwendung einer Kreditkarte und die Auszahlung des Restbetrags dazu beitragen, eine Kredithistorie aufzubauen und Ihre Kreditwürdigkeit zu verbessern, was sich als nützlich erweisen wird, wenn Sie beispielsweise einen wichtigen Kredit für ein Haus oder ein Auto benötigen. Ihre Kreditwürdigkeit kann sogar unabhängige Dinge wie Versicherungstarife beeinflussen. Kreditkarten bieten auch mehr Schutz für Benutzer als Debitkarten. Nach Bundesgesetzen ist der Kreditkarteninhaber im Falle von Diebstahl oder Verlust nur für die ersten 50 USD an betrügerischen Einkäufen verantwortlich. Debitkartenbenutzer sind jedoch für die ersten 500 $ verantwortlich.

SallieMae fand einige gute Nachrichten in der Tatsache, dass zwei Drittel der Schüler Kreditfragen mit ihren Eltern besprochen hatten, aber 84 Prozent gaben an, dass sie mehr Informationen benötigten. Das eine Drittel, das keine Beratung erhielt, bezahlte seine Studiengebühren eher mit Kreditkarten und war eher überrascht, als es herausfand, wie viel es schuldete [Quelle:SallieMae].

Während Kreditkarten den einfachsten Zugang zu Geld bieten, machen sie es einfach, über Ihre Verhältnisse zu leben. Weniger als ein Fünftel der befragten Studenten zahlte jeden Monat ihr Guthaben aus, und das Führen eines Guthabens verursacht Finanzierungskosten, manchmal zu einem sehr hohen Zinssatz [Quelle:SallieMae]. SallieMae fand heraus, dass fast 40 Prozent der Studenten ihre erste Kreditkarte auf der Grundlage von Direktmailings wählten, was wahrscheinlich der Grund dafür ist, dass Studenten so viele Kreditkartenangebote per Post erhalten. Aber wenn die Kreditkartenangebote hereinfließen, lesen Sie unbedingt das Kleingedruckte. Angebote mit niedrigen oder gar keinen Zinssätzen können verpuffen und Sie mit Schulden belasten, die Sie nicht mehr zurückzahlen können.

Manchmal gibt es eine andere Möglichkeit für Studenten, die nach zusätzlichem Geld suchen:die altehrwürdige Tradition, Ihre Familie um Geld zu bitten.

Student Banking:Familienhilfe

Papa ist vielleicht nicht immer in der Nähe, um Ihnen etwas Bargeld zu geben – aber eine Online-Banküberweisung sollte genauso schnell gehen .

OK, Sie haben also wenig Geld und Sie wissen, dass für den Studio-Kunstkurs, für den Sie sich gerade angemeldet haben, eine satte Gebühr für Material erhoben wird. Was kannst du tun? Sie könnten ein Familienmitglied um etwas Geld bitten. Studierende befinden sich oft in ähnlichen Situationen. Tatsächlich haben einige Schüler das Glück, regelmäßig Geld von ihren Eltern zu erhalten. Anstatt zum Campus fahren zu müssen, um das Geld auszuliefern, haben Mama und Papa verschiedene Möglichkeiten.

Sie können einen Scheck verschicken – aber wenn Sie in Not sind, kann das einige Zeit dauern. Eine schnellere Option ist die Eröffnung eines gemeinsamen Bankkontos mit Ihren Eltern, sodass Sie und Ihre Eltern Zugriff auf das Konto haben. Der Vorteil dieser Anordnung ist, dass deine Eltern das Konto leicht überwachen und bei Bedarf mehr Geld hinzufügen können. Der Nachteil ist, dass deine Eltern das Konto leicht überwachen können – was bedeutet, dass sie genau sehen, wohin all das Geld fließt. Wenn Sie also sagen, dass Sie diese zusätzlichen 100 $ für einen Chemietext ausgeben, dann sollten Sie beim nächsten Kauf von 100 $ besser keine Konzertkarte kaufen.

Online-Banking kann eine weniger aufdringliche Lösung sein – viele Banken erlauben Überweisungen zwischen Konten bei derselben Bank, sogar zwischen verschiedenen Personen. Wenn also Ihre Eltern Konten bei Bank A haben und Ihr Girokonto auch bei Bank A ist, kann eine Überweisung ohne Verzögerung online durchgeführt werden. Lesen Sie jedoch vorher noch einmal das Kleingedruckte, um festzustellen, wie Ihre Bank Überweisungen innerhalb der Bank sowie Überweisungen zwischen verschiedenen Banken handhabt.

Eine neuere Option ist die Prepaid-Debitkarte. Die Prepaid-Kartenindustrie wirbt für die Bequemlichkeit der Karten sowie für ihre Freiheit von traditionellen Bankgebühren (wie dem gefürchteten Überziehungskredit), aber diese Karten sind mit eigenen Gebühren verbunden. Eine Studie der Network Branded Prepaid Card Association beziffert die Kosten der Karten auf zwischen 200 und 300 US-Dollar pro Jahr (etwa 100 US-Dollar weniger, wenn Sie eine direkte Einzahlung haben), und sie funktionieren nur, wenn der Gläubiger, den Sie zu bezahlen versuchen, Plastik akzeptiert [Quelle :NBPCA].

Studentisches Banking nach dem Studium

Alle guten Dinge müssen ein Ende haben, und wenn Sie nicht dieser eine Student sind, der als Neuntklässler bezeichnet werden kann, während Sie noch Einführungskurse für ein nicht deklariertes Hauptfach besuchen, werden Sie die Schule verlassen (oder zumindest Sie planen dies) irgendwann. Nach dem Abschluss bekommst du einen Job, und wenn du wirklich Glück hast, werden dich die Leute endlich nicht mehr fragen, was du als nächstes tun wirst.

Die Bank wird Sie das nicht fragen. Tatsächlich wird es Sie nichts fragen. Es wird Ihnen nur Ihren Studentenstatus und all die kostenlosen Überprüfungen und niedrigen Mindestguthaben, die damit einhergehen, nehmen. Wenn Sie Glück haben, werden Sie von der Bank über die Änderung benachrichtigt, dies ist jedoch nicht erforderlich, und verschiedene Banken haben unterschiedliche Stichtage. Einige beschränken Sie auf fünf Jahre ab dem Tag, an dem Sie das Konto eröffnet haben, während andere nach Altersgrenze gehen. Wie auch immer Ihre Bank es macht, Sie müssen es im Auge behalten.

Da Sie Ihr Bankkonto genau überwachen, sollte dies kein Problem sein, oder? Die Bank wird wahrscheinlich ein einfaches Nicht-Studenten-Konto haben, auf das Sie Ihr Konto wechseln können, mit einer anderen Gebührenstruktur und anderen Regeln. Natürlich gelten nach wie vor die Grundsätze, Überziehungen zu vermeiden und nur das auszugeben, was Sie haben. Solange Sie jedoch die ganze Veränderung des Schullebens durchmachen, können Sie genauso gut wieder nach dem besten Bankgeschäft suchen.

• Das Center for Responsible Lending ist eine Verbraucherforschungs- und Interessenvertretung, die sich mit Bankfragen befasst (http://www.responsiblelending.org/).
• SallieMae, der größte Anbieter von Studentendarlehen in den USA, bietet auch Informationen zur Hochschulfinanzierung (http://www.salliemae.com/about/news_info/research/).