Soll ich meine Hypothek vorzeitig abbezahlen?

Der Kauf eines Eigenheims ist wahrscheinlich eine der größten Anschaffungen, die Sie in Ihrem Leben tätigen werden. Da die meisten Leute normalerweise ein Wohnungsbaudarlehen aufnehmen, um es zu bezahlen, lernen sie schnell, dass die Zinsen für eine 15- oder 30-jährige Hypothek eine Menge Geld bedeuten können.

Wenn Sie zum ersten Mal die Gesamtkosten Ihres Eigenheims auf Ihren Abschlussdokumenten sehen, verspüren Sie vielleicht den Drang, Ihre Hypothek vorzeitig zurückzuzahlen, um zu vermeiden, dass Sie Ihrem Kreditgeber so viel Geld auszahlen.

Aber ist die vorzeitige Rückzahlung Ihrer Hypothek wirklich die beste Verwendung Ihres Geldes?

Lassen Sie uns die Vor- und Nachteile durchgehen, um zu sehen, ob es eine intelligente Finanzstrategie für Sie ist.

Sparen Sie Geld, wenn Sie Ihre Hypothek vorzeitig abbezahlen?

Jeder kann unterschiedliche Ziele haben, um seine Hypothek aggressiv abzuzahlen; Der beliebteste Grund ist jedoch, Geld zu sparen. Aber ob Sie am Ende mehr Geld in Ihrem Portemonnaie haben, hängt von ein paar verschiedenen Dingen ab.

Investieren vs. Abzahlen Ihrer Hypothek

Das erste, woran Sie denken sollten, ist, ob Sie besser damit bedient wären, dieses zusätzliche Geld zu investieren, anstatt es in größere monatliche Zahlungen umzuleiten. In der Vergangenheit erzielten Anlagen langfristig eine durchschnittliche jährliche Rendite von 10 % (7 % inflationsbereinigt).

Wenn Sie Ihr Haus kürzlich gekauft oder refinanziert haben, konnten Sie wahrscheinlich von einem niedrigen Zinssatz profitieren. Wenn dies der Fall ist, können Sie mit der Investition im Laufe der Zeit mehr verdienen als mit der Rückzahlung Ihrer Hypothek.

Natürlich gibt es bei jeder finanziellen Entscheidung einige Vorbehalte bei dieser Methode. Erstens, wenn Sie im Allgemeinen eine risikoscheue Person sind, sind Sie möglicherweise nicht der Typ, der Ihr Geld in solch aggressive Aktien investiert. Wenn Sie kurz vor dem Rentenalter stehen, kann es ratsam sein, Ihr Risiko zu verringern, selbst wenn Sie in den vergangenen Jahren mit Ihren Investitionen eine stärkere Risikobereitschaft hatten.

Wenn Sie über Investitionen nachdenken, überlegen Sie, wie sie sich wahrscheinlich über den gleichen Zeitraum entwickeln würden, der für Ihre Hypothek verbleibt. Auch wenn Sie eine zukünftige Rezession möglicherweise nicht vorhersagen können, lohnt es sich, darüber nachzudenken, wie viel Vermögen Sie im Laufe der Zeit aufbauen könnten.

Steuerliche Erwägungen

Manche Menschen mögen sich vor dem Gedanken scheuen, ihre Hypothek vorzeitig abzubezahlen, weil die Hypothekenzinsen steuerlich absetzbar sind. Mit diesem Argument ist jedoch ein weit verbreiteter Irrtum verbunden. Ein Steuerabzug für Hypothekenzinsen kann nur verwendet werden, wenn Sie ihn anstelle des Standardabzugs aufführen.

Während dies für manche Menschen funktionieren mag, zeigen Untersuchungen, dass nur 30 % der Menschen ihre Steuern tatsächlich aufschlüsseln. Allerdings verwenden 68,5 % der Amerikaner den Standardabzug.

Erhöhung des Standardabzugs

Neue Steuergesetze haben den Standardabzug für 2021 auf 12.550 USD für Einzelpersonen und 25.100 USD für Verheiratete erhöht, die gemeinsam einen Antrag stellen. Das bedeutet, dass das Potenzial für noch mehr Steuerzahler hoch ist, auf Einzelnachweise zu verzichten. Folglich sparen Sie aufgrund von Hypothekenzinsen möglicherweise kein Geld bei Ihren Steuern.

Jüngste Steueränderungen haben auch die Obergrenze für neu gekaufte Häuser geändert, die für den Abzug von Hypothekenzinsen in Frage kommen. Das vorherige Limit war ein Haus im Wert von 1 Million US-Dollar, aber das ist jetzt auf 750.000 US-Dollar gesunken. Wenn Sie ein teureres Haus kaufen, qualifizieren Sie sich nicht für den Abzug. Dies gilt für jedes Haus, das zwischen dem 14. Dezember 2017 und 2026 gekauft wurde.

Die Änderung betrifft die meisten Menschen nicht. Es könnte sich jedoch auf Personen auswirken, die in Gebieten mit hohen Kosten wie San Francisco, Chicago oder New York leben. Dies könnte ein zusätzlicher Anreiz sein, Ihre Hypothek vorzeitig zurückzuzahlen, da Steuerersparnisse begrenzt sind, selbst wenn sie Abzüge aufführen.

Kosten für Hypothekenzinsen und PMI

Bei der Überlegung, ob Sie Geld sparen würden, wenn Sie Ihre Hypothek vorzeitig abbezahlen, ist es wichtig, alle mit Ihrem Hypothekendarlehen verbundenen Kosten zu berücksichtigen. Denken Sie zuerst darüber nach, wie viel Zinsen Sie während der Laufzeit des Darlehens zahlen werden.

Sehen wir uns ein Beispiel an.

Angenommen, Sie kaufen ein Haus im Wert von 200.000 USD mit einer Anzahlung von 5 %. Damit beträgt Ihr Darlehen 190.000 $. Wenn Sie jedoch über einen Zeitraum von 30 Jahren einen festen Zinssatz von 4,625 % erhalten, geben Sie tatsächlich über 351.000 $ für Ihr Haus aus – das sind zusätzliche 161.000 $.

Auch dies gibt Ihnen eine Vorstellung von der Psychologie hinter Menschen, die leidenschaftlich daran interessiert sind, ihre Hypothekenschulden so schnell wie möglich zurückzuzahlen. Auch wenn der Hypothekenzinssatz niedrig ist, führt der schiere Geldbetrag, den Sie leihen, zu der Zeit, die für die Rückzahlung benötigt wird, dazu, dass eine Menge Geld an Ihren Hypothekengeber gezahlt wird.

Plus, wenn Sie wie die meisten Menschen sind und keine 20 % Anzahlung leisten, zahlen Sie wahrscheinlich auch eine private Hypothekenversicherung, bis Sie 20 % Eigenkapital in Ihrem Haus refinanzieren oder erreichen. Bei vielen Menschen kann das Jahre dauern. Und Ihre monatliche Hypothekenzahlung wird ganz einfach um 50 bis 100 US-Dollar erhöht, je nach Kreditkonditionen.

Ist es besser, die Hypothek vorzeitig abzuzahlen?

Ist eine vorzeitige Auszahlung wirklich die richtige Option? Während Sie lernen, hängt es stark von Ihrer Einstellung zu Schulden und dem Risiko-Ertrags-Modell des Investierens ab. Aber eine weitere Überlegung ist Ihre allgemeine finanzielle Gesundheit.

Bevor Sie Ihre Hypothek vorzeitig abbezahlen, werfen Sie einen Blick auf Ihre sonstigen finanziellen Verpflichtungen. Sie sollten auf jeden Fall höher verzinste Kreditkartenschulden und private Studentendarlehen priorisieren, wenn Sie so viel wie möglich an Zinsen sparen möchten.

Altersvorsorge

Die meisten Finanzexperten stimmen auch darin überein, dass Sie weiterhin auf Rentensparkonten einzahlen sollten, insbesondere wenn Sie eine Firmenzulage erhalten. Das Ruhestandsargument hat jedoch zwei Seiten.

Einerseits können Sie mit einem hypothekenfreien Zuhause im Ruhestand viel Geld bei Ihren monatlichen Lebenshaltungskosten sparen. Andererseits könnte ein niedriger Zinssatz gepaart mit einem Anstieg der Lebenshaltungskosten Ihre monatliche Festzahlung bis zum Renteneintritt extrem niedrig erscheinen lassen.

Sind Sie auf eine finanzielle Notlage vorbereitet?

Denken Sie auch an Ihr flüssiges Bargeld – haben Sie 6 bis 12 Monate Bargeldersparnisse zur Hand? Ihre Ersparnisse in Ihre monatlichen Hypothekenzahlungen umzuleiten, wird Ihnen im Falle einer finanziellen Notlage, wie dem Verlust des Arbeitsplatzes oder einem schwerwiegenden medizinischen Problem, nicht viel helfen.

Es gibt einige Liquiditätsoptionen, wenn Sie entweder eine niedrige oder gar keine Hypothek haben. Wenn Sie Bargeld benötigen, haben Sie mehr Eigenkapital, auf das Sie für ein HELOC, ein Eigenheimdarlehen oder eine Refinanzierung mit Auszahlung zurückgreifen können. Das bringt Sie natürlich wieder in die Schuldenfalle, aber es könnte trotzdem eine hilfreiche Option sein, die Sie in Ihrer Gesäßtasche haben sollten.

Der Nachteil von Bargeldeinsparungen besteht darin, dass diese Finanzprodukte einige Zeit in Anspruch nehmen können, um sie zu beantragen und finanziert zu bekommen. Außerdem hängen sie vom Wert Ihres Hauses ab. Wenn also die Immobilienpreise fallen, haben Sie möglicherweise weniger Eigenkapital, von dem Sie profitieren können.

Vorfälligkeitsentschädigungen

Wenn Sie ernsthaft darüber nachdenken, Ihre Hypothek vorzeitig abzuzahlen, prüfen Sie, ob keine Vorfälligkeitsentschädigung anfällt.

Nicht alle Hypotheken haben diese Klausel, aber einige könnten. Tatsächlich könnte die Strafe möglicherweise sogar greifen, wenn Sie Ihre Hypothek abzahlen, indem Sie Ihr Haus verkaufen oder das Darlehen refinanzieren. Wenn Sie es mit einer dieser Methoden vorzeitig zurückzahlen, wird dies als harte Vorauszahlung bezeichnet.

Selbst wenn Sie eine Hypothekenvorfälligkeitsentschädigung haben, bedeutet dies nicht unbedingt, dass sie für zusätzliche Zahlungen gilt, die im Laufe der Zeit in kleinen Blöcken geleistet werden. In einigen Fällen kann es eine jährliche Obergrenze dafür geben, wie viel Sie auszahlen können, ohne bestraft zu werden.

Beispielsweise können Sie jedes Jahr bis zu 20 % Ihrer Hypothek abbezahlen. Dies wird als weiche Vorauszahlung bezeichnet und kann Ihnen helfen, zusätzliches Geld zu vermeiden. Lesen Sie in jedem Fall das Kleingedruckte Ihres Hypothekenvertrags, bevor Sie sich für Ihre Rückzahlungsstrategie entscheiden.

Wie können Sie Ihr Haus vorzeitig abzahlen?

Sobald Sie entschieden haben, dass die vorzeitige Abzahlung Ihres Hauses eine gute Idee für Sie ist, seien Sie bei Ihrer Strategie schlau. Stellen Sie sicher, dass Sie alle zusätzlichen Hypothekenzahlungen für den Hauptbetrag angeben. Wenn Sie dies nicht tun, kann Ihr Kreditgeber das Geld möglicherweise für zukünftige Zinszahlungen verwenden. Dies widerspricht dem Zweck, diese zusätzlichen Zahlungen überhaupt zu leisten.

Wenn Sie jeden Monat einen Scheck für Ihre Hypothekenzahlung einsenden, können Sie einen zweiten Scheck mit einem Vermerk in der Notizzeile senden, der angibt, dass die Zahlung nur für die Hauptsumme verwendet werden soll. Wenn Sie online bezahlen, gibt es möglicherweise ein spezielles Feld für zusätzliche Hauptzahlungen. Sie können auch Ihren Kreditgeber anrufen, um herauszufinden, wie Sie Ihre zusätzlichen Hypothekenzahlungen am besten einzahlen können.

Unterm Strich

Die vorzeitige Abzahlung Ihres Eigenheims kann sich großartig anfühlen und in vielen Fällen auch eine kluge finanzielle Entscheidung sein. Sehen Sie sich einfach Ihre Finanzen an, bevor Sie beginnen, um sicherzustellen, dass Sie auf eine Vielzahl von Zukunftsszenarien vorbereitet sind.