Welche Kreditwürdigkeit wird benötigt, um ein Haus zu kaufen?

Das Mieten eines Hauses oder einer Wohnung bringt mehrere Vorteile mit sich, wie z. B. eine minimale Verpflichtung, an einem Ort zu leben. Ab einem gewissen Punkt wollen die meisten Menschen jedoch Wurzeln schlagen und ein Eigenheim erwerben.

Ein eigenes Haus zu besitzen ist der amerikanische Traum. Außerdem wird Ihnen kein Vermieter im Nacken sitzen, was Sie tun können und was nicht. Aber welche Art von Kreditwürdigkeit wird benötigt, um ein Haus zu kaufen?

Wir haben die Antworten sowie einige zusätzliche Tipps, wie Sie das Geschäft abschließen können, unabhängig von Ihrer Kreditwürdigkeit.

Wie wirkt sich Ihre Kreditwürdigkeit auf den Kauf eines Eigenheims aus?

Ihre Kreditwürdigkeit beeinflusst Ihre Fähigkeit, ein Haus zu kaufen, als ein wichtiger Faktor dafür, ob Sie für eine Hypothek zugelassen werden. Das liegt daran, dass Ihre Kreditwürdigkeit widerspiegelt, wie wahrscheinlich es ist, dass Sie mit Ihrem Kredit in Verzug geraten.

Durch das Abwägen aller Punkte in Ihren Kreditauskünften, wie z. B. Zahlungshistorie und geschuldete Beträge, erstellt eine komplexe Berechnung dann Ihren FICO-Score. FICO-Scores sind die Kredit-Scores, die 90 % der Kreditgeber verwenden. Sie geben Hypothekenbanken eine bessere Vorstellung davon, wie Sie mit Ihren Finanzen umgehen.

Auch nachdem Sie für ein Darlehen genehmigt wurden, wirkt sich Ihr FICO-Score auch auf den Zinssatz Ihrer Hypothek aus. Warum ist das eine große Sache? Nun, je nachdem, wie teuer Ihr Darlehen ist, zahlen Sie am Ende wahrscheinlich Zehntausende von Dollar (wenn nicht mehr) an Zinsen. Das kommt zu Ihrem Hauptdarlehensbetrag hinzu.

Bereits ein Zinssatz von nur ¼ Prozent weniger kann Ihnen über die Laufzeit eines 30-jährigen Darlehens viel Geld sparen. Es ist also klar, dass Ihre Bonität ein wichtiger Faktor ist, nicht nur um genehmigt zu werden, sondern auch um die besten Zinssätze zu erhalten, um Ihre monatlichen Zahlungen zu senken.

Sind Sie bereit, Ihre Kreditwürdigkeit zu erhöhen?

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Welche Kreditwürdigkeit benötigen Sie, um ein Haus zu kaufen?

Die erforderliche Mindestkreditwürdigkeit kann je nach Wirtschaft und Wohnungsmarkt variieren. Es gibt jedoch einige grundlegende Richtlinien, anhand derer Sie bestimmen können, wie wahrscheinlich es ist, dass Sie für ein Wohnungsbaudarlehen zugelassen werden. Erstens hängt die Mindestkreditwürdigkeit von der Art der Hypothek ab, die Sie erhalten.

Herkömmliche Kredite

Für herkömmliche Kredite, die mit den strengsten Kreditvergabestandards ausgestattet sind, beträgt die für den Kauf eines Hauses erforderliche Kreditwürdigkeit 620 . Bei einem herkömmlichen Darlehen beträgt die Mindestanzahlung 5 %, kann sich jedoch je nach Kreditwürdigkeit erhöhen.

FHA-Darlehen

FHA-Darlehen werden von der Federal Housing Administration versichert. Für ein FHA-Darlehen beträgt die Mindestkreditpunktzahl nur 580 mit einer Anzahlung von 3,5 %. Es ist möglich, sich für ein FHA-Darlehen mit einem FICO-Score von nur 500 zu qualifizieren, aber Sie benötigen eine Anzahlung von 10 %.

Verschiedene Hypothekenbanken haben unterschiedliche Anforderungen an die Kreditwürdigkeit, je nachdem, wie viel Risiko sie bereit sind, einen Kredit einzugehen. Darüber hinaus müssen Sie möglicherweise eine private Hypothekenversicherung für die Laufzeit des Darlehens abschließen, abhängig von der Höhe Ihrer Anzahlung.

VA-Darlehen

Für VA-Darlehen hat das U.S. Department of Veterans Affairs keine Mindestanforderungen an die Kreditwürdigkeit . Die meisten VA-Darlehensgeber verlangen jedoch mindestens eine Kreditwürdigkeit von 620. Einige erlauben jedoch eine Kreditwürdigkeit von nur 580.

USDA-Darlehen

Für qualifizierte Käufer, die ein Haus in ausgewiesenen ländlichen Gebieten kaufen, gibt es vom USDA keine festgelegte Mindestbonitätsbewertung. Es wird jedoch eine Kreditwürdigkeit von mindestens 640 empfohlen .

Durchschnittliche Kreditwürdigkeit

Die durchschnittliche Kreditwürdigkeit für den Kauf eines Eigenheims beträgt 680–739 . Allerdings diejenigen, die eine „gute“ Kreditwürdigkeit von 740 und höher haben werden die besten Hypothekenzinsen angeboten.

Es ist wichtig, Ihre Kreditwürdigkeit zu überprüfen, um zu wissen, wo Sie stehen. Ihre Kreditwürdigkeit allein bestimmt jedoch nicht, ob Sie zugelassen werden. Hypothekenbanken sehen sich auch Ihren beruflichen Werdegang, Ihre Schulden und Ihren Anzahlungsbetrag an.

Beispielsweise könnten Käufer mit höheren Kreditwürdigkeiten berechtigt sein, mit einem FHA-Darlehen nur 3,5 % des Hypothekendarlehensbetrags zu hinterlegen.

Von Personen mit geringerer Kreditwürdigkeit kann jedoch eine Zahlung von bis zu 10 % verlangt werden, da die Hypothekenbanken sie als höheres Risiko für einen Zahlungsausfall ansehen.

Weitere Optionen für Erstkäufer von Eigenheimen und Kreditnehmer mit niedrigem Einkommen

Sie können auch neuere Hypothekenprogramme erkunden, die für Eigenheimkäufer mit niedrigem bis mittlerem Einkommen verfügbar sind. Mit der Freddie Mac Home Possible-Hypothek können Sie beispielsweise ein Haus mit einer Anzahlung von nur 3 % kaufen. Fannie Mae bietet mit dem HomeReady-Darlehen auch eine Anzahlungsoption von 3 % an, solange Sie eine Kreditwürdigkeit von mindestens 620 haben.

Was brauchen Sie noch, um genehmigt zu werden?

Zusätzlich zu Ihrer Kreditwürdigkeit prüft Ihr Hypothekengeber einige andere Faktoren, um Ihr Wohnungsbaudarlehen zu genehmigen. Sie überprüfen Ihre Beschäftigungssituation, um sicherzustellen, dass Sie über ein regelmäßiges Einkommen verfügen, um Ihre monatlichen Hypothekenzahlungen zu leisten.

Sie müssen höchstwahrscheinlich Gehaltsabrechnungen, Kontoauszüge, W-2s und manchmal sogar eine Bestätigung des Beschäftigungsformulars einreichen. Wenn Sie ernsthaft ein Haus kaufen möchten, legen Sie diese Dokumente an einem sicheren Ort ab, damit Sie sie zu gegebener Zeit Ihrem Kreditgeber übergeben können.

Der Kreditgeber sieht sich nicht nur Ihr Verhältnis von Schulden zu Einkommen und andere Finanzdaten an, sondern überprüft auch das tatsächliche Haus, das Sie kaufen. Einige Arten von Wohnungsbaudarlehen setzen voraus, dass sich das Haus in einem bestimmten Zustand befindet, was Sanierungsprojekte vom Tisch nehmen kann.

Bevor Sie ein Angebot machen, erkundigen Sie sich bei Ihrem Kreditgeber, welche Arten von Immobilien Sie in Betracht ziehen können. So können Sie vermeiden, ein Angebot abzugeben, das Sie nicht einhalten können. Die Bewertung der Immobilie muss auch in Höhe oder über dem Kreditbetrag liegen, da ein Kreditgeber nicht mehr als den Schätzwert verleihen kann.

Können Sie eine Hypothek mit schlechter Bonität bekommen?

Sie können auch bei schlechter Bonität eine Hypothek aufnehmen, obwohl Sie wahrscheinlich einen viel höheren Zinssatz zahlen werden, um das erhöhte Risiko für den Kreditgeber auszugleichen.

Von der Regierung unterstützte Darlehen, wie FHA-Darlehen, richten sich speziell an Kreditnehmer mit niedrigeren Kredit-Scores. Aber selbst wenn Sie sich nicht sicher sind, ob Sie sich qualifizieren, lohnt es sich, Ihrem Kreditgeber zusätzliche Sicherheit zu bieten.

Sie könnten beispielsweise eine größere Anzahlung leisten oder zusätzliche Barreserven beiseite legen, um dem Kreditgeber zu zeigen, dass Sie das Geld zur Rückzahlung des Hypothekendarlehens haben. Oder Sie können nachweisen, dass Sie Ihre Miete über einen längeren Zeitraum durchgehend pünktlich bezahlt haben.

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Beste Hypothekendarlehen für schlechte Kreditwürdigkeit

Sie könnten auch versuchen, einen Brief zu schreiben, um Ihre Kreditsituation zu erklären. Dies ist möglich, insbesondere wenn es sich um mildernde Umstände wie Arztrechnungen für Notfälle handelt. Fragen Sie Ihren Kreditgeber offen, was Sie tun können, um sich für einen Kredit zu qualifizieren, auch wenn Sie die üblichen Zeichnungsstandards möglicherweise nicht sofort erfüllen.

Wenn Sie in Ihrer Vergangenheit einen Konkurs oder eine Zwangsvollstreckung hatten, gibt es ein paar Regeln, die Sie einfach nicht umgehen können. Die genauen Einzelheiten hängen von Ihrer Darlehensart ab.

Im Allgemeinen müssen Sie jedoch nach Beendigung des Konkurses oder der Zwangsvollstreckung eine im Voraus festgelegte „Währungszeit“ abwarten, bevor Ihnen ein Wohnungsbaudarlehen genehmigt werden kann.

Bei Insolvenzen beträgt die Bedenkzeit in der Regel zwischen zwei und vier Jahren. Bei Zwangsvollstreckungen müssen Sie zwischen drei und sieben Jahren warten.

Kann ein Mitunterzeichner Ihnen helfen, sich für eine Hypothek zu qualifizieren?

Für Hauskäufer, die sich beim Kauf eines Hauses Sorgen um ihre Kreditwürdigkeit machen, könnten Sie erwägen, einen Mitunterzeichner für Ihre Hypothek zu beauftragen.

Wenn Sie jemanden mit guter Kreditwürdigkeit (z. B. ein Familienmitglied) dazu bringen können, den Kredit mit Ihnen zu unterzeichnen, stärkt dies Ihren Kreditantrag. Denken Sie nur daran, dass Ihr Mitunterzeichner für die Rückzahlung des Darlehens genauso verantwortlich ist wie Sie.

Wenn Sie Darlehenszahlungen nicht leisten und Ihr Konto in Verzug gerät oder sogar zwangsvollstreckt wird, wirkt sich dies auf die Kreditwürdigkeit des Mitunterzeichners aus.

Wenn Sie sich entscheiden, einen Mitunterzeichner einzustellen, um genehmigt zu werden, stellen Sie sicher, dass diese Person die Verantwortung und das Risiko versteht, die mit der Entscheidung einhergehen. Natürlich braucht es eine enge Beziehung, damit eine solche Situation funktioniert, also stellen Sie sicher, dass Sie Ihren Mitunterzeichner mit Bedacht auswählen.

Was ist, wenn Sie überhaupt keinen Kredit haben?

Der Aufbau von Krediten von Grund auf ist eine Herausforderung, aber es ist machbar. Das Hinzufügen eines Mitunterzeichners zum Hypothekendarlehensantrag funktioniert sowohl für Personen ohne Kredit als auch für Personen mit schlechter Kreditwürdigkeit. Eine weitere Option ist der verantwortungsvolle Umgang mit einer Kreditkarte.

Beginnen Sie mit einer gesicherten Karte und leisten Sie Ihre monatliche Zahlung jeden Monat vollständig, um Kredit aufzubauen. Oder fragen Sie einen nahen Verwandten, ob Sie auf einer seiner Kreditkarten als autorisierter Benutzer hinzugefügt werden können.

Sie können vereinbaren, nichts auszugeben (oder wenn Sie dies tun, schnelle Zahlungen zu leisten). Dieser einfache Schritt fügt Ihrer Kreditauskunft die gesamte Nutzungsdauer dieser Kreditkarte hinzu.

Sie können Ihrem Kreditgeber auch zeigen, dass Sie andere Rechnungen wie Handy, Nebenkosten oder Miete regelmäßig pünktlich bezahlt haben. Eine andere Methode besteht darin, eine größere Anzahlung zu leisten, um Ihren Kreditmangel auszugleichen. Sprechen Sie mit Ihrem Kreditgeber, um zu erfahren, was Sie sonst noch bereitstellen können, damit der Kredit funktioniert.

Wie können Sie Ihre Kreditwürdigkeit verbessern, um sich für eine Hypothek zu qualifizieren?

Es gibt mehrere Möglichkeiten, wie Sie Ihre Kreditwürdigkeit verbessern können; Erkenne nur, dass es nicht über Nacht passieren wird.

Bestellen Sie Kopien Ihrer Kreditauskunft

Beginnen Sie mit der Bestellung von Kopien Ihrer Kreditauskunft. Auf diese Weise können Sie sich ein Bild davon machen, was ein Kreditgeber sehen würde, wenn er Ihren Kreditantrag prüft.

Überprüfen Sie zunächst, ob alle Informationen zu 100 % korrekt sind. Sehen Sie sich von dort aus an, wo Ihr Bericht Schwächen aufweist. Ist die Höhe Ihrer Schulden wirklich hoch?

Senken Sie Ihre Credit-Nutzung

Versuchen Sie, Ihr Budget zu überarbeiten, um Ihre Kreditkartensalden und andere Schulden zu begleichen. Dadurch wird Ihr Kreditauslastungsgrad gesenkt und letztendlich Ihre Kreditwürdigkeit erhöht.

Ist Ihre verfügbare Kreditlinie minimal? Bitten Sie einen bestehenden Kreditgeber, Ihren Höchstbetrag auf einer Ihrer aktuellen Kreditkarten zu erweitern. Dadurch wird auch Ihre Kreditauslastung verringert.

Lassen Sie negative Elemente aus Ihrer Kreditauskunft entfernen

Wenn Sie zahlreiche negative Noten in Ihrem Bericht haben und sich überfordert fühlen, sollten Sie erwägen, eine Kreditreparaturfirma zu beauftragen.

Werfen Sie einen Blick auf unsere Liste der besten Kreditreparaturunternehmen in Ihrer Nähe, um ein seriöses Unternehmen zu finden, mit dem Sie zusammenarbeiten können. Sie übernehmen die Führung bei der Anfechtung negativer Konten bei den Kreditauskunfteien und deren Entfernung aus Ihrer Kredithistorie. Sobald dies geschieht, sehen Sie automatisch, wie sich Ihre Kreditwürdigkeit erhöht.

Auch wenn Sie nicht über die Mindestkreditwürdigkeit verfügen, um sich für eine Hypothek zu qualifizieren, gibt es viele Möglichkeiten, ein Haus zu kaufen. Von der Beantragung des richtigen Darlehens bis zur Verbesserung Ihrer Kreditwürdigkeit können Sie sich schnell auf den Weg zum Wohneigentum machen.