8 Arten von Wohnungsbaudarlehen für Wohnungskäufer

Viele Menschen glauben fälschlicherweise, dass sie es sich nicht leisten können, ein Haus zu kaufen, weil sie nicht wirklich wissen, welche Möglichkeiten sie haben. Glücklicherweise sind Wohnungsbaudarlehen keine Einheitslösung. Es gibt eine Vielzahl verschiedener Hypotheken, die Ihrem Budget und Ihren Vorlieben entsprechen.

Bevor Sie also mit dem Besuch von Tagen der offenen Tür beginnen, nehmen Sie sich etwas Zeit, um sich mit den verschiedenen verfügbaren Wohnungsbaudarlehen vertraut zu machen. Wenn Sie informiert in den Hauskaufprozess gehen, können Sie viel Geld bei Ihrer Anzahlung, Zinsen und Gebühren sparen.

Die 8 verfügbaren Arten von Hypothekendarlehen

Das Verständnis der verschiedenen Arten von Hypothekendarlehen hilft Ihnen bei der Auswahl der für Sie am besten geeigneten Option. Werfen wir einen kurzen Überblick über die acht Arten von Hypotheken, die 2022 verfügbar sind.

1. Herkömmliche Kredite

Ein herkömmliches Darlehen ist eine Hypothek, die nicht vom Bund vergeben wird. Es gibt zwei verschiedene Arten von konventionellen Hypotheken, aus denen Sie wählen können:konforme und nicht konforme Darlehen.

Ein konformes Darlehen entspricht den Richtlinien von Fannie Mae und Freddie Mac. Sie nehmen ein konformes Darlehen über einen privaten Kreditgeber wie eine Bank, eine Kreditgenossenschaft oder ein Hypothekenunternehmen auf. Da die Regierung das Darlehen nicht garantiert, gelten für herkömmliche Hypotheken in der Regel strengere Anforderungen an die Kreditvergabe.

Laut CFPB beträgt die maximale Kreditsumme für einen herkömmlichen Kredit 484.350 US-Dollar. In Bezirken mit hohen Lebenshaltungskosten kann es jedoch bis zu 726.525 US-Dollar betragen. Sie müssen eine private Hypothekenversicherung (PMI) abschließen, wenn Sie keine Anzahlung von 20 % haben.

Herkömmliche Darlehen sind Festhypotheken, d. h. Ihre monatliche Hypothekenzahlung bleibt während der gesamten Laufzeit des Hypothekendarlehens gleich. Die Laufzeiten liegen in der Regel zwischen 10 und 30 Jahren:

• 30 Jahre Festhypothek
• 20-jährige Festhypothek
• 15 Jahre Festhypothek
• 10-Jahres-Festhypothek

Vorteile:

• Kann zum Kauf eines Hauptwohnsitzes oder einer als Finanzinvestition gehaltenen Immobilie verwendet werden
• Neigt dazu, weniger zu kosten als andere Arten von Darlehen
• Sie können Ihre private Hypothekenversicherung (PMI) kündigen, sobald Sie 20 % Eigenkapital in Ihrem Haus erreichen

Nachteile:

• Muss eine FICO-Mindestpunktzahl von 620 oder höher haben
• Schwieriger zu qualifizieren als staatlich abgesicherte Kredite
• Sie müssen ein niedriges Verhältnis von Schulden zu Einkommen haben, um sich zu qualifizieren

2. Herkömmliche 97-Hypothek

Eine herkömmliche 97-Hypothek ähnelt einem herkömmlichen Darlehen insofern, als sie für verschiedene Kreditnehmer allgemein verfügbar ist. Der Hauptunterschied besteht darin, dass Sie bei dieser Art von Wohnungsbaudarlehen nur eine Anzahlung von 3 % leisten müssen.

Das Programm ist für erstmalige und wiederkehrende Käufer von Eigenheimen verfügbar. Es muss sich jedoch um Ihren Hauptwohnsitz handeln, und der maximale Darlehensbetrag beträgt 510.400 $.

Vorteile:

• Für die meisten Kreditnehmer weit verbreitet
• Erfordert nur eine Anzahlung von 3 %
• Verfügbar für Erst- und Wiederholungskäufer

Nachteile:

• Kann nicht zum Kauf von als Finanzinvestition gehaltenen Immobilien verwendet werden
• Der maximale Darlehensbetrag beträgt 510.400 $
• Erfordert eine FICO-Mindestpunktzahl von 660 oder höher

3. FHA-Darlehen

FHA-Darlehen werden von der Federal Housing Administration unterstützt und sind eine beliebte Option für Erstkäufer von Eigenheimen. Um sich zu qualifizieren, müssen Sie eine Anzahlung von 3,5 % und eine Kreditwürdigkeit von mindestens 580 haben.

Wenn Sie eine Kreditwürdigkeit von 500 oder höher haben, können Sie sich für ein FHA-Darlehen mit einer Anzahlung von 10 % qualifizieren. Diese flexiblen Anforderungen machen FHA-Darlehen zu einer guten Option für Kreditnehmer mit schlechter Kreditwürdigkeit.

Um sich für ein FHA-Wohnungsbaudarlehen zu qualifizieren, müssen Sie ein Verhältnis von Schulden zu Einkommen von 43 % oder weniger haben. Diese Kredite können nicht zum Kauf von als Finanzinvestition gehaltenen Immobilien verwendet werden, und Ihr Eigenheim muss die Kreditlimits der FHA erfüllen.

Diese Grenzwerte variieren je nach Bundesstaat, daher müssen Sie auf der Website der FHA nachsehen, welche Richtlinien für Ihre Region gelten.

Vorteile:

• Darlehen sind mit geringen Anzahlungsoptionen versehen
• Eine gute Option für Kreditnehmer mit schlechter Bonität
• Verfügbar für erstmalige und wiederkehrende Hausbesitzer

Nachteile:

• Kredite können nicht für Anlageimmobilien aufgenommen werden
• Wenn Ihre Kreditwürdigkeit unter 580 liegt, ist eine Anzahlung von 10 % erforderlich
• Sie müssen ein Verhältnis von Schulden zu Einkommen von weniger als 43 % haben
• Obligatorische Hypothekenversicherungsprämien

4. FHA 203(k) Reha-Darlehen

Ein FHA 203 (k) Reha-Darlehen wird manchmal als Renovierungsdarlehen bezeichnet. Es ermöglicht Eigenheimkäufern, den Kauf ihres Eigenheims und notwendige Renovierungen mit einem einzigen Darlehen zu finanzieren.

Viele Menschen kaufen ältere Häuser, um sie zu reparieren. Anstatt eine Hypothek aufzunehmen und dann einen Renovierungskredit zu beantragen, können Sie beides in einer einzigen Hypothek erledigen.

Ein Reha-Darlehen ähnelt einem FHA-Darlehen, da Sie eine Anzahlung von 3,5 % benötigen. Die Kreditanforderungen sind jedoch strenger und Sie benötigen eine Kreditwürdigkeit von mindestens 640, um sich zu qualifizieren.

Vorteile:

• Ermöglicht es Ihnen, ein Haus zu kaufen und den Umbau innerhalb einer Hypothek zu finanzieren
• Erfordert eine Anzahlung von mindestens 3,5 %
• Einfacher zu qualifizieren, da die FHA Ihr Darlehen unterstützt

Nachteile:

• Die Kreditanforderungen sind strenger als bei typischen FHA-Darlehen
• Sie müssen zugelassene Auftragnehmer beauftragen und können die Renovierungsarbeiten nicht selbst vornehmen
• Der Abschlussprozess dauert länger als bei anderen Arten von Hypotheken

5. VA-Darlehen

Das Department of Veteran Affairs garantiert VA-Darlehen. Diese Darlehen sollen es Veteranen und Militärangehörigen erleichtern, sich für erschwingliche Hypotheken zu qualifizieren.

Einer der größten Vorteile der Aufnahme eines VA-Darlehens besteht darin, dass keine Anzahlung oder Hypothekenversicherungsprämie (MIP) erforderlich ist. Und es gibt keine aufgeführten Kreditanforderungen, obwohl der Kreditgeber seine eigenen Mindestkreditanforderungen festlegen kann. VA-Darlehen haben in der Regel einen niedrigeren Zinssatz als FHA- und herkömmliche Darlehen.

Um sich für ein VA-Darlehen zu qualifizieren, müssen Sie entweder Militär im aktiven Dienst, ein Veteran oder ehrenhaft entlassen sein. Sie müssen Ihre Hypothek über einen zugelassenen VA-Kreditgeber beantragen.

Vorteile:

• Keine Anzahlung erforderlich
• Kein PMI erforderlich
• Flexible Kreditanforderungen

Nachteile:

• Muss ein Veteran sein, um sich zu qualifizieren
• Einige Verkäufer werden sich nicht mit einem VA-Darlehen befassen wollen

6. USDA-Darlehen

Ein USDA-Darlehen ist eine Art Hypothek, die für Käufer von Eigenheimen in ländlichen und vorstädtischen Gebieten verfügbar ist. Es ist eine gute Option für Kreditnehmer mit geringerer Kreditwürdigkeit, die Schwierigkeiten haben, sich für eine traditionelle Hypothek zu qualifizieren.

USDA-Darlehen werden vom US-Landwirtschaftsministerium unterstützt und helfen einkommensschwachen Kreditnehmern bei der Wohnungssuche in ländlichen Gebieten. USDA-Darlehen erfordern keine Anzahlung, aber Sie benötigen eine Kreditwürdigkeit von mindestens 640, um sich zu qualifizieren.

Sie müssen die Zulassungsvoraussetzungen des USDA erfüllen, um sich für das Darlehen zu qualifizieren. Aber laut der Eigentumsberechtigungskarte des Ministeriums sind über 95 % der USA förderfähig.

Vorteile:

• Keine Anzahlung erforderlich
• Eine gute Option für Kreditnehmer mit niedrigem Einkommen
• Verfügbar für Erst- und Wiederholungskäufer von Eigenheimen

Nachteile:

• Eine Mindestkreditpunktzahl von 640 ist erforderlich
• Der Wohnungsbau ist auf ländliche und vorstädtische Gebiete beschränkt

7. Jumbo-Darlehen

Ein Jumbo-Darlehen ist eine Hypothek, die über die Finanzierungsrichtlinien der Bundesanstalt für Wohnungsbaufinanzierung hinausgeht. Diese Darlehen können weder von Fannie Mae noch von Freddie Mac gekauft oder garantiert werden.

Eine Jumbo-Hypothek finanziert Luxusimmobilien auf umkämpften Immobilienmärkten, und die Grenzen variieren je nach Bundesstaat. Im Jahr 2022 erhöhte die FHFA die Grenzen für eine Immobilie mit einer Einheit auf 647.200 USD, gegenüber 548.250 USD im Jahr 2021.

Wenn Sie hoffen, ein Haus zu kaufen, das mehr als 1 Million US-Dollar kostet, müssen Sie einen Super-Jumbo-Kredit aufnehmen. Diese Darlehen bieten bis zu 3 Millionen US-Dollar für den Kauf Ihres Eigenheims. Sowohl Jumbo- als auch Super-Jumbo-Hypotheken können schwierig zu qualifizieren sein und erfordern eine hervorragende Bonität.

Vorteile:

• Diese Darlehen ermöglichen den Kauf großer Häuser in teuren Gegenden
• In der Regel mit flexiblen Kreditbedingungen

Nachteile:

• Jumbo-Darlehen und Super-Jumbo-Darlehen sind mit höheren Zinssätzen verbunden
• Sie benötigen eine gute Kredithistorie, um sich zu qualifizieren

8. Hypotheken mit variablem Zinssatz (ARMs)

Im Gegensatz zu einer Festhypothek, bei der der Zinssatz für die Laufzeit des Darlehens festgelegt wird, weist eine variabel verzinsliche Hypothek (ARM) Zinssätze auf, die schwanken. Ihr Zinssatz hängt von den aktuellen Marktbedingungen ab.

Wenn Sie zum ersten Mal einen ARM abschließen, beginnen Sie normalerweise mit einem festen Zinssatz für einen festgelegten Zeitraum. Sobald diese Einführungsphase abgelaufen ist, wird Ihr Zinssatz auf monatlicher oder jährlicher Basis angepasst.

Ein ARM kann für einige Kreditnehmer eine gute Option sein, da Ihr Zinssatz in den ersten Jahren, in denen Sie das Haus besitzen, wahrscheinlich niedrig sein wird. Aber Sie müssen mit einem gewissen Risiko zufrieden sein.

Und wenn Sie sich für diesen Weg entscheiden, sollten Sie nach einem ARM suchen, der den von Ihnen gezahlten Zinsbetrag begrenzt. Auf diese Weise können Sie sich Ihre monatlichen Zahlungen nicht leisten, wenn die Zinssätze zurückgesetzt werden.

4 Arten von WAFFEN

Typischerweise werden 4 verschiedene Arten von Hypotheken mit variablem Zinssatz angeboten:

• Ein Jahr ARM – Der Zinssatz für ein einjähriges variabel verzinsliches Hypothekendarlehen ändert sich jedes Jahr am Jahrestag des Darlehens.
• 10/1 ARM – Der 10/1 ARM hat einen anfänglichen festen Zinssatz für die ersten zehn Jahre der Hypothek. Nach 10 Jahren wird der Zinssatz dann jedes Jahr für den Rest der Hypothek angepasst.
• 5/5 und 5/1 Arme – ARMs, die für die ersten fünf Jahre der Hypothek einen anfänglichen festen Zinssatz haben. Nachdem 5 Jahre abgelaufen sind, ändert sich der Zinssatz für den 5/5 ARM alle 5 Jahre. Für den 5/1 ARM ändern sich die Zinsen jedes Jahr.
• 3/3 und 3/1 Arme – Ähnlich wie die 5/5- und 5/1-ARMs, mit Ausnahme der anfänglichen Festzinsänderungen nach 3 Jahren. Für den 3/3 ARM ändert sich der Zinssatz alle 3 Jahre und für den 3/1 ARM ändert er sich jedes Jahr.

Vorteile:

• Die Zinssätze werden am Anfang wahrscheinlich niedrig sein.
• Wenn Sie den Kredit schnell zurückzahlen, könnten Sie viel weniger Geld an Zinsen zahlen.

Nachteile:

• Ihre monatlichen Hypothekenzahlungen werden schwanken.
• Viele Kreditnehmer sind in finanzielle Schwierigkeiten geraten, nachdem sie einen ARM abgeschlossen haben.

Unterm Strich

Wie Sie sehen können, gibt es viele Immobiliendarlehen, aus denen Sie wählen können. Welche Art von Hypothek für Sie am besten geeignet ist, hängt von Ihrem aktuellen Einkommen und Ihrer finanziellen Situation ab.

Wenn Sie sich nicht sicher sind, wo Sie anfangen sollen, ziehen Sie die Zusammenarbeit mit einem qualifizierten Kreditsachbearbeiter in Betracht. Sie können Ihre Situation beurteilen und die für Sie beste Option empfehlen.