Was ist eine persönliche Kreditlinie?

Bekommen Geldsorgen das Beste von Ihnen? Vielleicht häufen sich die Rechnungen aufgrund eines unvorhergesehenen finanziellen Notfalls, der Sie pleite gemacht hat, oder Ihre Gehaltsschecks scheinen immer einen Dollar zu niedrig oder einen Tag zu spät zu sein. Wenn ja, könnte eine persönliche Kreditlinie (PLOC) genau das sein, was Sie brauchen, um den Buckel zu überwinden, oder zumindest haben Sie das vielleicht gehört.

Wie funktioniert ein persönlicher Kreditrahmen?

Ähnlich wie bei einer Kreditkarte ist es eine Möglichkeit, Geld zu leihen, normalerweise von einer Bank oder Kreditgenossenschaft, die verwendet werden kann, wenn Sie knapp bei Kasse sind. Mit anderen Worten, alle Mittel werden nicht wie bei einem Privatdarlehen auf einmal verteilt.

Stattdessen heben Sie nur das ab, was Sie benötigen, normalerweise indem Sie eine Überweisung auf Ihr Konto veranlassen. Sie zahlen nur Zinsen auf den ausstehenden Betrag, den Sie verwenden.

Wenn Sie also für eine ungesicherte persönliche Kreditlinie mit einem Kreditlimit von 1.500 USD zugelassen sind und 500 USD leihen müssen, um Ihre Reifen zu ersetzen, überweisen Sie diesen Betrag auf Ihr Girokonto und heben das Geld ab. Zu diesem Zeitpunkt beträgt Ihr ausstehender Betrag 500 $ zuzüglich aufgelaufener Zinsen, wenn Sie den Restbetrag nicht vor dem Fälligkeitsdatum vollständig begleichen.

Ungesicherte vs. gesicherte Kreditlinien

Persönliche Kreditlinien sind ungesichert, das heißt, sie sind an keinerlei Sicherheiten gebunden. Dies bedeutet, dass Ihr Vermögen auch dann sicher ist, wenn Sie mit dem Darlehen in Verzug geraten (aber Ihre Kreditwürdigkeit wird darunter leiden).

Auf der anderen Seite erfordern gesicherte Linien, wie eine Home Equity Line of Credit (HELOC), dass Sie dem Darlehen eine Art Sicherheit beifügen, stellt das Consumer Financial Protection Bureau fest. In diesem Fall könnte Ihr Haus zwangsversteigert werden, wenn Sie die Zahlungen nicht rechtzeitig leisten.

Sie müssen über eine gute bis ausgezeichnete Bonität verfügen, um sich für eine ungesicherte Kreditlinie zu qualifizieren. Andernfalls bleiben Sie möglicherweise bei einer gesicherten Option hängen, für die eine Bareinlage (normalerweise auf einem Sparkonto oder einer CD) oder ein HELOC erforderlich ist.

Vorteile einer persönlichen Kreditlinie

Konkurrenzfähige Zinssätze

Wann haben Sie das letzte Mal die Zinssätze für Kreditkarten überprüft? Es mag verlockend sein, Ihr Plastik zu klauen, wenn Sie in einer finanziellen Notlage sind, aber die Zinsen allein könnten Sie für mehrere Jahre verschulden.

Im Gegensatz dazu sind Privatkredite mitunter mit deutlich günstigeren Raten verbunden, die Ihnen ein Bündel an Zinsen sparen. Möglicherweise stellen Sie auch fest, dass die Zinssätze für eine persönliche Kreditlinie niedriger sind als bei herkömmlichen Privatkrediten mit festem Zinssatz.

Hilft beim Aufbau eines positiven Zahlungsverlaufs

Solange Sie jeden Monat pünktliche Zahlungen an den Kreditgeber leisten, könnte Ihre Kreditwürdigkeit davon profitieren, da die Zahlungshistorie 35 Prozent ausmacht. Aber achten Sie darauf, den Kreditsaldo zu halten, sonst könnte Ihr Kreditauslastungsgrad in die Höhe schnellen, was Ärger für Ihren Kredit bedeutet. Mehr dazu in Kürze.

Ein weiterer Zusatznutzen ist die Verringerung Ihres Auslastungsgrades, wenn Sie auf die Inanspruchnahme der Kreditlinie verzichten. Mit anderen Worten, es ist von Vorteil, ungenutztes Guthaben auf Ihrem Bericht zu haben.

Schneller und einfacher Zugang zu Bargeld

Sie müssen nicht sieben Tage warten, bis eine neue Kreditkarte per Post ankommt, oder Verwandte und Freunde um Geld bitten, wenn Sie es am dringendsten brauchen. Stattdessen steht Ihnen die persönliche Kreditlinie zur Verfügung, wenn Sie sie brauchen, und es dauert nur wenige Sekunden, um das Geld auf Ihr Girokonto zu überweisen und Zugriff auf das benötigte Bargeld zu haben.

Ideal zur Einkommensglättung

Wenn Sie selbstständig sind, ist es nicht ungewöhnlich, dass Anbieter Zahlungen nach ihrem eigenen Zeitplan leisten. Ganz gleich, wie viele Stempel für verspätete Zahlung Sie in Rechnungen einfügen oder wie viele Strafen Sie Wiederholungstätern auferlegen, es wird auch einige Kunden geben, die Zahlungsstopps verpassen, was Ihre Finanzen in Aufruhr versetzen kann.

Es hilft, Bargeldreserven zur Hand zu haben, um Ihr Einkommen zu glätten, aber wenn Sie in einer schwierigen Phase sind oder gerade erst anfangen, kann eine persönliche Kreditlinie die Mittel bereitstellen, die Sie benötigen, um Rechnungen zu bezahlen und andere Ausgaben bis zu den Einzahlungen zu decken Schecks rollen herein.

Nachteile einer persönlichen Kreditlinie

Nicht ideal für Kredit-Neulinge oder solche mit Kredit-Herausforderungen

Eine weniger als perfekte Kreditwürdigkeit disqualifiziert Sie nicht unbedingt von der Zulassung. Die ungesicherten Privatkreditlinien mit den wettbewerbsfähigsten Zinssätzen gehen jedoch an Kreditnehmer mit guter oder ausgezeichneter Bonität.

Kreditgeber berücksichtigen auch Ihr Einkommen, um festzustellen, wie viel von einem Kredit Sie sich leisten können. Wenn Ihr Einkommen beispielsweise in letzter Zeit etwas instabil oder niedrig war, qualifizieren Sie sich möglicherweise nicht für eine Kreditlinie.

Könnte Ihrer Kredithistorie schaden

Wie bereits erwähnt, möchten Sie Ihre Kreditauslastung auf ein Minimum beschränken. Dies ist der geliehene Betrag gegen das gesamte Kreditlimit. Also würden 500 $, die aus der Kreditlinie von 1.500 $ geliehen wurden, eine Kreditauslastungsquote von 33 % ergeben. Tipp an die Weisen:Kreditgeber sehen diesen Betrag gerne bei 30 Prozent oder darunter.

Aber je höher Ihre Kreditauslastungsquote ist, desto stärker wird Ihre Kreditwürdigkeit beeinträchtigt, da 30 Prozent Ihrer FICO-Bewertung durch den Gesamtbetrag berechnet wird, der für revolvierende Schulden geschuldet wird.

Begrenzte Laufzeit

Im Gegensatz zu Kreditkarten sind persönliche Kreditlinien nur für einen bestimmten Zeitraum verfügbar, der in der Regel zwischen drei und fünf Jahren liegt. Dies wird üblicherweise als Ziehungszeitraum bezeichnet. Wenn es endet, wird die persönliche Kreditlinie geschlossen und die Rückzahlungsfrist beginnt. Sie müssen mindestens die monatlichen Mindestzahlungen über einen festgelegten Zeitraum (vom Kreditgeber festgelegt) leisten, bis der Restbetrag vollständig beglichen ist.

Sollten Sie eine persönliche Kreditlinie beantragen?

Es hängt von Ihrer finanziellen Situation ab. Beginnen Sie damit, sich zu fragen, ob dies die günstigste Kreditform ist, die Sie erhalten könnten, um die benötigte Entlastung zu finden.

Wenn eine Kreditkarte Ihre einzige andere Option ist, wird die Antwort wahrscheinlich ein Ja sein, vorausgesetzt, der Zinssatz ist wesentlich höher als der, für den Sie sich mit einer Kreditlinie qualifizieren würden. Andernfalls ist es möglicherweise am besten, andere Optionen zu prüfen, z. B. Kreditkarten zur Überweisung des Saldos.

Kreditnutzung

Ein weiterer wichtiger Faktor, den es zu berücksichtigen gilt, ist, wie sich eine persönliche Kreditlinie auf Ihre Kreditauslastung auswirken könnte. Persönliche Linien werden als revolvierende Kredite und nicht als Ratenkredite gemeldet (die wenig bis gar keine Auswirkungen auf Ihre Kreditauslastung haben). Wenn Sie also eine Kreditlinie aufnehmen, um sie maximal auszuschöpfen, kann dies Ihrem Kredit vorübergehend schaden, bis die persönliche Kreditlinie erreicht ist ausbezahlt.

Aber wenn Sie einfach nach einer Möglichkeit suchen, Ihr Einkommen zu glätten oder eine vorübergehende finanzielle Notlage zu überwinden, ist eine persönliche Kreditlinie möglicherweise keine so schlechte Idee. Es ist besser als übermäßige Überziehungs- und Unterbrechungsgebühren oder noch schlimmer, fehlerhafte Kredite aufgrund von Zahlungsrückständen bei anderen Schulden.

Unterm Strich

Wenn Sie sich für einen Privatkredit entscheiden, nutzen Sie diesen als kurzfristige Lösung zur Behebung von Liquiditätsengpässen. Arbeiten Sie in der Zwischenzeit daran, Ihr Sicherheitsnetz zu vergrößern, damit Sie abgesichert sind, wenn Sie auf finanzielle Hürden stoßen. Arbeiten Sie auch an der Verbesserung Ihrer Kreditwürdigkeit, damit Sie sich später bei Bedarf für wettbewerbsfähigere Kreditprodukte qualifizieren können.