Was ist eine persönliche Kreditlinie? Vor-und Nachteile

Die Aufnahme eines Privatdarlehens oder einer persönlichen Kreditlinie (PLOC) war einst ein letzter Ausweg für Personen, die mit finanziellen Schwierigkeiten konfrontiert waren. Heute nimmt die Nutzung von Privatkrediten und Kreditlinien rapide zu, da allein im Jahr 2020 19,4 Millionen Amerikaner einen Privatkredit besaßen.

In den letzten 5 Jahren haben die Privatdarlehenssalden ebenfalls 143 Milliarden US-Dollar erreicht, da die Menschen persönliche Kreditlinien nutzen, um Schulden zu begleichen, große Anschaffungen zu tätigen oder unerwartete Ausgaben zu bezahlen.

Wenn Sie nach einer Möglichkeit suchen, eine kostspielige Notfallreparatur zu bezahlen, sich um unerwartete Ausgaben zu kümmern oder vorübergehend Ihren Cashflow zu verwalten, könnte eine persönliche Kreditlinie das richtige Instrument für Sie sein.

Was ist eine persönliche Kreditlinie?

Eine persönliche Kreditlinie ist eine Form des revolvierenden Kredits, d. h. sie ist wiederverwendbar. Es ist am nützlichsten für langfristige Projekte oder für Kreditnehmer mit unbeständigen Einkommensströmen. Diese Art des Kredits unterscheidet sich von einem Ratenkredit, bei dem Sie den Betrag mit Zinsen über eine feste Laufzeit vollständig zurückzahlen. Persönliche Kreditlinien werden im Allgemeinen von Banken, Kreditgenossenschaften und Online-Kreditgebern angeboten.

Persönliche Kreditlinien können ebenfalls besichert oder unbesichert sein, sind aber in der Regel eine unbesicherte Art von Darlehen. Eine unbesicherte Kreditlinie erfordert keine Sicherheiten; Sie können jedoch oft einen besseren Zinssatz – zusammen mit einem größeren Kreditbetrag – mit einem besicherten Typ erhalten, da Sie eine Art Sicherheit verwenden. Eine persönliche Kreditlinie kann eine praktikable Option sein, um Ihre Finanzen zu verwalten, insbesondere wenn Sie ein unregelmäßiges Einkommen haben oder mit unerwarteten Ausgaben konfrontiert sind.

Wie funktioniert eine persönliche Kreditlinie?

Bei einer persönlichen Kreditlinie genehmigt Ihnen ein Kreditgeber vorab, einen bestimmten Geldbetrag zu leihen. Sie können das Guthaben dann im Laufe der Zeit nach Bedarf verwenden und zahlen Zinsen nur für den von Ihnen verwendeten Betrag und nicht für den vollen verfügbaren Betrag. Der Kreditgeber wird Ihnen einen festgelegten Geldbetrag genehmigen, den Sie – bis zu einem Limit – für einen bestimmten Zeitraum, der als Ziehungszeitraum bezeichnet wird, leihen können.

Ziehungsperioden können einige Jahre dauern, und während dieser Zeit haben Sie oft die Möglichkeit, während der Kreditaufnahme nur die Mindestzahlung zu leisten. Hier sind noch ein paar Dinge, die Sie bei einer persönlichen Kreditlinie beachten sollten:

• Rückzahlungszeitraum: Nach einer bestimmten Zeit wird die Kreditlinie zurückgezahlt und Sie können kein Geld mehr von Ihrem Konto abheben.
• Fortlaufende Zinsen: Zinsen fallen an, wenn Sie beginnen, das geliehene Geld zu verwenden, und Sie müssen normalerweise die Mindestzahlungen leisten, um weiterhin Zugriff auf Ihre Kreditlinie zu haben.
• Zinsarten: Persönliche Kreditlinien haben in der Regel einen variablen effektiven Jahreszins (APR), wobei ein Anfangszinssatz auf Ihrer Kreditwürdigkeit basiert. Einige Kreditgeber bieten Privatkredite mit festen Zinssätzen an, bei denen Sie möglicherweise zu einem späteren Zeitpunkt auf einen variablen Zinssatz wechseln können.

Variable Zinssätze können es schwieriger machen, Ihre monatlichen Zahlungen und Gesamtfinanzierungskosten vorherzusagen. Die Bank oder der Kreditgeber müssen Sie jedoch benachrichtigen, wenn sich Ihr Zinssatz ändert. Privatkredite mit festem Zinssatz haben einen festgelegten Zahlungs- und Tilgungsplan.

Ein Privatkredit hat gegenüber anderen Kreditquellen einige Vorteile, ist aber nicht immer für jeden die richtige Wahl. Bei der Überlegung, ob eine persönliche Kreditlinie der richtige Schritt für Sie ist, hilft es, einige der Vor- und Nachteile abzuwägen.

Vorteile 

• Schneller Zugriff auf Gelder :Eine persönliche Kreditlinie gibt Ihnen schnellen Zugang zu Geldern, die Sie während Ihres Ziehungszeitraums ausleihen können. Sie können auf diese Kreditlinie je nach Kreditgeber online oder an einem physischen Ort zugreifen.
• Keine Sicherheiten erforderlich :Andere Kreditoptionen erfordern ein persönliches Vermögen als Sicherheit, während eine persönliche Kreditlinie normalerweise keine erfordert.
• Zahlen Sie nur Zinsen für das, was Sie nutzen: Eine persönliche Kreditlinie erfordert, dass der Kreditnehmer nur Zinsen auf das Geld zahlt, das er tatsächlich aus dem Kredit verwendet, und nicht auf den ihm zur Verfügung stehenden Gesamtbetrag.
• Guthaben sind wiederverwendbar: Wenn Sie die vom Kreditgeber festgelegten Bedingungen einhalten und eine Zahlung auf die persönliche Kreditlinie leisten, können diese Mittel erneut ausgeliehen werden.
• Kann es für verschiedene Ausgaben verwenden :Das aus einer persönlichen Kreditlinie geliehene Geld kann verwendet werden, um dringende Schulden, eine Hausreparatur oder andere unerwartete Ausgaben zu begleichen, was Ihnen eine gewisse Flexibilität gibt.

Nachteile

• Höhere Zinssätze: Da es sich bei Privatkrediten in der Regel um unbesicherte Kredite handelt, können diese mit höheren Zinssätzen verbunden sein. In der Regel hat eine persönliche Kreditlinie einen variablen Zinssatz, was bedeutet, dass es schwierig ist, genau zu bestimmen, wie viel Zinsen Sie am Ende zahlen werden.
• Zusätzliche Gebühren: Einige Kreditgeber können jährliche oder monatliche Gebühren für eine persönliche Kreditlinie sowie andere potenzielle Gebühren erheben.
• Schwierig zu qualifizieren: Einige Kreditgeber verlangen eine Kreditwürdigkeit von 700 oder mehr, um sich für einen persönlichen Kreditrahmen zu qualifizieren. Je stärker Sie finanziell sind, desto günstiger sind wahrscheinlich Ihre Konditionen.
• Zinsen sind nicht steuerlich absetzbar :Die Zinsen, die Sie für eine persönliche Kreditlinie zahlen, sind nicht steuerlich absetzbar, was zusätzliche Kosten beim Ausleihen des Geldes verursacht.
• Überschuldungsrisiko :Auch wenn Sie während des Ziehungszeitraums Kredite bis zu Ihrem Limit aufnehmen können, müssen Sie das verbrauchte Guthaben zuzüglich angefallener Zinsen zurückzahlen. Wenn Sie also keinen Rückzahlungsplan haben, riskieren Sie eine Überschuldung.

So qualifizieren Sie sich für eine persönliche Kreditlinie

Sie benötigen im Allgemeinen einen FICO®-Score in einem guten bis sehr guten Kreditbereich, um sich für eine persönliche Kreditlinie zu qualifizieren. Viele Institute, die persönliche Kreditlinien anbieten, verlangen möglicherweise auch, dass Sie bereits ein Girokonto bei ihnen haben oder dass Sie einen Antrag über eine Bank stellen, was Ihre Möglichkeiten einschränken kann. Einige wichtige Qualifikationen bei der Beantragung einer Kreditlinie sind:

• Zahlungsverlauf: Eine starke Historie pünktlicher Zahlungen zeigt, dass Sie ein verantwortungsvoller Kreditnehmer sind.
• Kreditwürdigkeit: Ihre Kreditwürdigkeit wird von den 3 Kreditauskunfteien berechnet und spiegelt Ihre finanzielle Situation und Fähigkeit wider, Ihre Schulden zurückzuzahlen.
• Finanzlage: Ihre finanzielle Position kann Ihr Verhältnis von Schulden zu Einkommen, Vermögen und Ersparnisse umfassen, die alle Ihre Fähigkeit widerspiegeln, geliehenes Geld zurückzuzahlen.

So beantragen Sie eine persönliche Kreditlinie

Die Beantragung eines Privatkredits ähnelt der Beantragung einer neuen Kreditkarte oder eines Privatkredits. Je nach Kreditgeber können Sie den Antrag möglicherweise online, in einer Filiale oder telefonisch stellen.

Wenn Sie daran denken, eine persönliche Kreditlinie zu beantragen, gehen Sie wie folgt vor:

• Überprüfen Sie Ihr Guthaben: Die Eignung der persönlichen Kreditlinie basiert auf der Kreditwürdigkeit, daher ist es gut, Ihre Kreditauskunft zu überprüfen, bevor Sie einen Kredit beantragen.

• Finden Sie die benötigte Menge heraus: Setzen Sie sich hin und finden Sie heraus, wie viel Geld Sie beantragen müssen, bevor Sie Kreditgeber vergleichen.

• Kreditgeber vergleichen: Schauen Sie sich um und vergleichen Sie Kreditgeber, um eine persönliche Kreditlinie zu finden, die Ihren Bedürfnissen entspricht. Bei vielen Kreditgebern können Sie Ihre Berechtigung und Ihre Zinssätze mit einer sanften Kreditanfrage überprüfen, die sich nicht auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirkt.

• Sammeln Sie Ihre Informationen und Unterlagen: Sie benötigen auf jeden Fall Ihre grundlegenden persönlichen Daten, und einige Kreditgeber verlangen auch Dokumente, aus denen Ihre Einkommens- und Arbeitgeberinformationen hervorgehen.
• Füllen Sie den Antrag aus: Nachdem Sie die obigen Schritte befolgt haben, füllen Sie einen Antrag aus und senden ihn ab. Denken Sie daran, dass der Kreditgeber Sie beim Einreichen eines Antrags auffordern wird, eine harte Kreditanfrage zu autorisieren, die Ihre Kreditwürdigkeit vorübergehend um bis zu 5 Punkte verringern kann.

Persönliche Kreditlinien im Vergleich zu anderen Kreditoptionen

Die Entscheidung zwischen einem Privatkredit oder einem Privatkredit oder einer Kreditkarte hängt von Ihren individuellen Lebensumständen und finanziellen Zielen ab. Wenn Sie nicht wissen, wie viel Sie leihen müssen, kann eine persönliche Kreditlinie im Vergleich zu anderen Kreditarten eine flexiblere Option sein.

Private Kreditlinie vs. Privatdarlehen 

Eine persönliche Kreditlinie und ein Privatdarlehen funktionieren letztendlich auf die gleiche Weise – ein Kreditgeber lässt Sie Gelder zu bestimmten Bedingungen leihen, und Sie können diese Gelder nach Bedarf verwenden. Der Unterschied zwischen einem Privatdarlehen und einem Privatkredit liegt im Wesentlichen in den Bedingungen, die mit jedem verbunden sind, wie z. B. der Rückzahlungsdauer und dem Zinssatz.

Ein Privatkredit kann die bessere Wahl sein als eine Kreditlinie, wenn Sie feste Ausgaben haben, wie z. B. ein neues Dach, da Sie genau wissen, wie viel Sie benötigen. Wenn Sie jedoch routinemäßiger Zugang zu einer Kreditlinie für laufende Ausgaben wünschen, ist eine persönliche Kreditlinie möglicherweise besser geeignet.

Persönliche Kreditlinie vs. Kreditkarte

Persönliche Kreditlinien ähneln normalen Kreditkarten, da sie beide ein Kreditlimit, eine monatliche Rechnung, eine fällige Mindestzahlung haben und Zinszahlungen auf der Grundlage Ihres aktuellen Kontostands erfordern. Ein Hauptunterschied besteht jedoch darin, dass Kreditkarten für eine regelmäßigere Verwendung gedacht sind. Sie können Ihre Kreditkarte für alltägliche Ausgaben wie Lebensmittel, Benzin oder zum Bezahlen von Rechnungen verwenden. Einen persönlichen Kreditrahmen sollten Sie für solche Anschaffungen aber möglichst nicht in Anspruch nehmen, da die höheren Zinsen Sie am Ende mehr kosten können.

Obwohl es sich bewährt hat, Ihre Kreditauslastung unter 30 % zu halten, ist die Verwendung von Kreditkarten für große oder plötzliche Ausgaben nicht immer ideal, sodass eine persönliche Kreditlinie dazu beitragen kann, die Kosten zu decken. Ein weiterer Unterschied zwischen einem persönlichen Kreditrahmen und einer Kreditkarte besteht darin, wie Sie auf Ihr verfügbares Guthaben zugreifen. Eine Kreditlinie erfordert möglicherweise eine besondere Autorisierung, während Sie Ihre Kreditkarte normalerweise jederzeit verwenden können, solange Sie Ihr Limit nicht erreicht haben.

Häufig gestellte Fragen

Was ist der Unterschied zwischen gesicherten und ungesicherten persönlichen Kreditlinien?

Persönliche Kreditlinien sind in der Regel ungesichert. Das bedeutet, dass der Kreditgeber nur Ihre persönlichen Daten wie Ihre Kreditwürdigkeit und Ihr Einkommen verwendet, um Ihre Berechtigung zu bestimmen. Eine gesicherte persönliche Kreditlinie wird durch Sicherheiten garantiert, die Ihnen helfen können, sich für einen niedrigeren Zinssatz zu qualifizieren. Ungesicherte persönliche Kreditlinien sind in der Regel mit höheren Zinssätzen verbunden, da es für Kreditgeber riskanter ist, Ihnen dieses Geld ohne Sicherheiten zu leihen.

Gibt es persönliche Kreditlinien für schlechte Kredite?

Wenn Sie mit schlechten Krediten zu tun haben, kann es schwierig sein, eine persönliche Kreditlinie genehmigt zu bekommen, und wenn Sie dies tun, müssen Sie möglicherweise mit einem extrem hohen Zinssatz fertig werden. Eine persönliche Kreditlinie ist möglicherweise nicht die beste Option, insbesondere wenn Ihre Kreditwürdigkeit nicht in bester Verfassung ist. Es kann sich lohnen, andere Arten von Kreditlinien oder Darlehen in Betracht zu ziehen, wie zum Beispiel einen Privatkredit oder ein Zahltagdarlehen.

Was sind übliche Zinssätze für persönliche Kreditrahmen?

Laut den Verbraucherkreditdaten der Federal Reserve beträgt der aktuelle durchschnittliche effektive Jahreszins für einen zweijährigen Privatkredit 9,58 %. Die Zinssätze für eine persönliche Kreditlinie werden jedoch letztendlich von Ihrer Kreditwürdigkeit und Ihrem Einkommen bestimmt, daher ist es immer am besten, sich nach dem besten Zinssatz umzusehen, bevor Sie sich Geld leihen. Persönliche Kreditlinien haben in der Regel variable Zinssätze, was es schwierig macht, genau herauszufinden, wie viel Zinsen Sie zahlen werden.

Abschließende Gedanken

Persönliche Kreditrahmen können je nach Ihren finanziellen Verhältnissen sinnvoll sein. Sie können kostengünstige Lösungen für Routinezahlungen sein, die Sie sich derzeit nicht leisten können, oder um den Betrag größerer Ausgaben wie einer Hochzeit oder einer Hausreparatur zu decken. Bei der Aufnahme eines Kredits ist es wichtig, auf die Konditionen zu achten und Kreditgeber zu vergleichen, bevor Sie einen Vertrag unterzeichnen.

Eine persönliche Kreditlinie bietet flexible Bedingungen, aber es ist eine gute Idee, Ihre Bedürfnisse zu evaluieren und sicherzustellen, dass die monatliche Zahlung in Ihr Budget passt. Berücksichtigen Sie vor der Auswahl einer persönlichen Kreditlinie alle Ihre Finanzierungsmöglichkeiten sowie Ihre Bedürfnisse und Ihr Ausgabeverhalten. Wählen Sie dann die Lösung, die am besten zu Ihren Umständen und persönlichen Finanzzielen passt.