Wie funktionieren Zahltagdarlehen?

Zahltagkredite haben oft einen schlechten Ruf, weil sie Menschen mit schlechter Kreditwürdigkeit ausnutzen, indem sie kurzfristige, hochverzinsliche Kredite vergeben. Aber für viele Menschen scheint die Aufnahme eines Zahltagdarlehens die einzige Option zu sein, wenn sie knapp bei Kasse sind und keinen anderen Kredit zur Verfügung haben, um zu helfen.

Mit Kreditgebern, die sowohl in Geschäften als auch jetzt online verfügbar sind, ist es einfacher denn je, einen Zahltagkredit zu erhalten. Bevor Sie diesen Kredit aufnehmen, ist es jedoch wichtig, genau zu verstehen, was ein Zahltagdarlehen ist und wie es sich wirklich auf Ihren Geldbeutel auswirkt. Stellen Sie sicher, dass Sie alle Informationen haben, bevor Sie finanzielle Entscheidungen treffen, insbesondere wenn es um Zahltagdarlehen geht.

Was sind Zahltagdarlehen?

Ein Zahltagdarlehen ist ein kleiner Kreditbetrag, der für einen kurzen Zeitraum geliehen wird, normalerweise bis zu Ihrem nächsten Gehaltsscheck. Die meisten Menschen nutzen Zahltagdarlehen, um über die Runden zu kommen, wenn ihr Einkommen unter ihren monatlichen Rechnungen liegt oder sie einen Notfall wie eine Autoreparatur oder eine Arztrechnung nicht decken können.

Die gebräuchlichste Ausleihfrist beträgt nur zwei Wochen und das Ausleihlimit liegt im Allgemeinen bei 500 $ oder weniger, obwohl einige Orte Kredite bis zu 1.000 $ zulassen können. Was die meisten Menschen an Zahltagdarlehen reizt, ist, dass Sie keine gute Kreditwürdigkeit benötigen, um sich zu qualifizieren.

Sie sind jedoch keine langfristige Lösung für finanzielle Probleme. Wenn Sie das Darlehen nicht zurückzahlen können, wird Ihnen eine hohe Refinanzierungsgebühr berechnet, die jedes Mal ansteigt, wenn Sie einen Teil des Darlehensbetrags verlängern.

Wie funktioniert ein Zahltagdarlehen?

Auch wenn Sie für ein Zahltagdarlehen keine gute Bonität benötigen, müssen Sie entweder online oder persönlich einen Antragsprozess durchlaufen. Sobald Sie genehmigt wurden, besteht eine Möglichkeit darin, dem Kreditgeber einen Scheck über den von Ihnen geschuldeten Betrag vor dem Fälligkeitsdatum des Kredits (normalerweise Ihrem nächsten Zahltag) zu geben.

Alternativ können Sie Zugang zu Ihrem Bankkonto gewähren und den Kreditgeber ermächtigen, den Kreditbetrag am Fälligkeitstag abzuheben. Wenn Sie den geschuldeten Betrag nicht vollständig bezahlen können, können Sie das Darlehen in ein neues übertragen.

In der Regel müssen Sie die ursprüngliche Gebühr bezahlen, und für das Rollover-Darlehen wird Ihnen auch eine neue Gebühr berechnet. Es ist wichtig, dass Sie Ihrem Kreditgeber alle Änderungen der ursprünglichen Kreditbedingungen so schnell wie möglich mitteilen. Dies geschieht, damit sie kein Bargeld von Ihrem Konto abheben, das entweder nicht vorhanden ist oder für etwas anderes benötigt wird.

Wer hat Anspruch auf einen Zahltagkredit?

Ihre Kreditwürdigkeit spielt bei der Beantragung eines Zahltagdarlehens keine Rolle, egal ob Sie eine schlechte oder gar keine Kreditwürdigkeit haben. Es gibt jedoch einige andere Qualifikationen, die Sie erfüllen müssen, um für das Darlehen genehmigt zu werden. Erstens müssen Sie in einem Staat leben, in dem Zahltagdarlehen verfügbar sind.

Einige Staaten verbieten sie ganz, während andere bestimmte Beschränkungen für sie einführen. Etablierte Kreditgeber werden Ihnen diese Informationen zur Verfügung stellen, aber es ist immer klug, Ihre eigenen Nachforschungen anzustellen, um sicherzustellen, dass Sie nicht betrogen werden. Beginnen Sie damit, sich bei Ihrer staatlichen Bankagentur zu erkundigen, die Zahltagkreditgeber reguliert.

Konstantes Einkommen

Sobald Sie wissen, dass Zahltagdarlehen an Ihrem Wohnort legal und verfügbar sind, müssen Sie nachweisen, dass Sie ein regelmäßiges Einkommen haben. Das Geld muss nicht aus einem Job stammen, sondern kann auch aus staatlichen Leistungen, Unterhaltszahlungen oder anderen regelmäßigen Einkommensquellen stammen.

Seien Sie darauf vorbereitet, Kopien von Gehaltsabrechnungen, Kontoauszügen oder einem Prämienschreiben der Regierung einzureichen, um diese Anforderung zu erfüllen.

Personen- und Bankkontoinformationen

Sie müssen Ihrem Kreditgeber auch Ihre Sozialversicherungsnummer und Ihre Bankkontoinformationen mitteilen. Aufgrund des Zahltagdarlehensprozesses können Sie im Allgemeinen keinen Kredit erhalten, wenn Sie diese grundlegenden Standards nicht erfüllen.

Andere geringfügige Anforderungen variieren von Kreditgeber zu Kreditgeber, aber Sie können auch davon ausgehen, dass Sie eine gültige Telefonnummer angeben. Sie müssen mindestens 18 Jahre alt sein, obwohl einige Staaten ein Mindestalter von 21 Jahren haben.

Vor- und Nachteile von Zahltagdarlehen

Vorteile

Der offensichtlichste Vorteil bei einem Zahltagdarlehen ist der einfache Zugang zu schnellem Bargeld. Wenn Sie in einer Gegend mit Zahltagdarlehensgeschäften leben, können Sie normalerweise noch am selben Tag Geld erhalten, an dem Sie hineingehen und sich bewerben. Sie können sich auch eine Reise sparen und sich online bewerben. Sie können auf diese Weise manchmal Bargeld am selben Tag erhalten, wenn Sie sich bis zu einer bestimmten Zeit bewerben, aber Sie müssen möglicherweise eine zusätzliche Gebühr zahlen.

Ansonsten dauert es je nach Kreditgeber ein paar Werktage. Ein weiterer Vorteil ist, dass die Kreditgeber Ihre Kreditauskunft während des Antragsverfahrens nicht prüfen. Sie müssen sich keine Sorgen darüber machen, dass Ihre schlechte Kreditwürdigkeit Sie zurückhält, oder sich mit einer zusätzlichen Anfrage befassen, die für die nächsten zwei Jahre in Ihrer Kreditauskunft bleibt.

Nachteile

Trotz des relativ einfachen Genehmigungsverfahrens gibt es mehrere Nachteile, wenn Sie einen Zahltagdarlehen erhalten. Am bemerkenswertesten ist der teure Zinssatz, der mit ihnen verbunden ist. Für jeweils 100 US-Dollar, die Sie sich leihen, werden Ihnen zwischen 15 US-Dollar und 30 US-Dollar in Rechnung gestellt.

Das mag nicht viel erscheinen, wenn man es als einmalige Gebühr betrachtet, aber es ist tatsächlich außerordentlich hoch, wenn man es als Zinssatz betrachtet. Außerdem verlängern viele Kreditnehmer ihre Kredite und schulden schnell mehr Gebühren als ihren ursprünglichen Kreditbetrag.

Kurz gesagt, es ist leicht, in einen Teufelskreis der Schulden zu geraten. Selbst wenn Sie Ihre Zahltagdarlehen pünktlich zurückzahlen, werden diese Zahlungen nicht an die Kreditauskunfteien gemeldet. Ihr positives finanzielles Verhalten wird also nicht belohnt.

Wenn Ihre Kredite jedoch in Verzug geraten, können sie immer noch zum Inkasso gehen und erscheinen normalerweise in Ihrer Kreditauskunft. Mit anderen Worten, Sie werden nicht für gutes Verhalten belohnt, aber Sie werden für schlechtes Verhalten bestraft.

Wuchergesetze

Alle Staaten haben unterschiedliche Arten von Wuchergesetzen, die regeln, welche Art von Darlehensbedingungen Kreditgeber anbieten können. Einige Staaten haben extrem strenge Wuchergesetze, die Zahltagdarlehen vollständig verbieten.

Dazu gehören Arizona, Arkansas, der District of Columbia, Georgia und North Carolina. Andere sehen unterschiedliche Beschränkungen vor, wie viel Zinsen erhoben werden dürfen, wie viel geliehen werden darf und wie lange die Rückzahlungsfrist dauern kann.

Die folgenden Staaten verbieten Zahltagdarlehen technisch nicht, halten aber alle persönlichen Kreditgeber an die gleichen Standards:Connecticut, Maryland, Massachusetts, New Jersey, New York, Pennsylvania, Vermont und West Virginia. Alle anderen Bundesstaaten sind mit ihren Gesetzen zur Kreditvergabe entspannter.

Einige haben eine maximale Kreditlaufzeit, während andere unbefristete Laufzeiten zulassen. Andere regeln den maximalen Kreditbetrag für diese hochverzinslichen Kredite, der zwischen 300 und 1.000 US-Dollar liegt.

Oregon ist der Ausreißer mit einer Obergrenze von 50.000 USD für Zahltagdarlehen, obwohl die Zinssatzgrenze bei 30 % liegt. Informieren Sie sich über die Beschränkungen in Ihrem Bundesstaat, damit Sie wissen, was Sie bei der Beantragung eines Zahltagdarlehens erwartet.

Wie können Sie die Aufnahme eines Zahltagdarlehens vermeiden?

Die Aufnahme eines Zahltagdarlehens ist mit einem hohen Risiko verbunden, insbesondere wenn Sie sich nicht sicher sind, ob Sie das Darlehen bei Fälligkeit zurückzahlen können. Der beste Weg, um die Aufnahme eines Zahltagdarlehens zu vermeiden, besteht darin, Ihre Kreditwürdigkeit zu erhöhen und sich für bessere Darlehen zu qualifizieren.

Zahlen Sie Ihre Rechnungen pünktlich

Pünktliche Zahlung Ihrer Rechnungen und Tilgung von Schulden sind die zuverlässigsten Methoden, um Ihre Punktzahl zu erhöhen. Wenn Ihr Bericht mehrere negative Punkte enthält, ziehen Sie in Betracht, Ihre Gutschrift zu korrigieren, indem Sie einen dieser Punkte anfechten, die möglicherweise ungenau sind.

Verbessern Sie Ihre Kreditwürdigkeit

Während die Verbesserung Ihrer Kreditwürdigkeit die beste langfristige Lösung ist, gibt es andere Optionen, die Sie erkunden können, wenn Sie schnell Geld brauchen, aber keinen Zahltagdarlehen wollen. Sie können den Überziehungsschutz Ihres Bankkontos nutzen. Auch wenn eine Gebühr anfällt, ist diese normalerweise geringer als bei einem Zahltagdarlehen.

Verhandlungen mit aktuellen Gläubigern

Sie können auch versuchen, Ihre monatlichen Rechnungen zu senken, indem Sie Ihre Zinsen oder Rückzahlungsfristen mit Ihren derzeitigen Gläubigern aushandeln. Andere Option? Online-Peer-to-Peer-Finanzierung. Ihr Zinssatz ist höher, je niedriger Ihre Kreditwürdigkeit ist, aber Sie können möglicherweise ein Angebot finden, das viel günstiger ist als ein Zahltagdarlehen.

Tippen Sie auf Einsparungen

Erwägen Sie, Ihr Sparkonto anzuzapfen oder sogar einen vertrauenswürdigen Freund oder Verwandten um einen kurzfristigen Kredit zu bitten. Wir alle brauchen manchmal Hilfe, und es ist ratsam, einen Zahltagkredit so weit wie möglich zu vermeiden.

Die Aufnahme eines Zahltagdarlehens mag wie eine schnelle Lösung für Ihre finanziellen Probleme erscheinen, aber seien Sie vorsichtig.

Abschließende Gedanken

Wenn Sie nach wenigen Wochen nicht genug Bargeld haben, um den Kredit zurückzuzahlen, werden Sie wahrscheinlich mit exorbitanten Gebühren konfrontiert, die sich weiter anhäufen. Und da Zahltagdarlehen in der Regel nur ein paar hundert Dollar oder weniger betragen, können Sie Ihren Darlehensbetrag in nur wenigen Monaten leicht verdoppeln oder verdreifachen.

Informieren Sie sich umfassend über Ihre anderen kurzfristigen Lösungen, bevor Sie sich für ein Zahltagdarlehen entscheiden. Sobald Sie sich um Ihre unmittelbaren finanziellen Bedürfnisse gekümmert haben, prüfen Sie, was Sie ändern können, um zukünftige Geldknirschen zu vermeiden. Arbeiten Sie an der Verbesserung Ihrer Kreditwürdigkeit und überarbeiten Sie Ihr Budget, um Kosten zu senken und Geld zu sparen.