Welche Schulden zuerst abzahlen

Jeden Monat mit einem Haufen Schulden konfrontiert zu werden, ist ein anstrengender Prozess. Sie könnten versucht sein, Teile Ihres Gehaltsschecks in einem Monat auf Ihren Autokredit zu werfen und dann den Drang verspüren, im nächsten Monat ein oder zwei Schichten Ihrer Studentendarlehen abzuziehen.

Oder Sie sind vielleicht durch die erstaunliche Menge offener Konten in Ihrer Kreditauskunft gelähmt und entscheiden, dass es besser ist, nichts zu tun. Vielleicht, nur vielleicht, wenn Sie lange genug ruhig genug sind, werden Ihre Gläubiger Sie einfach vergessen und Sie können die Verjährungsfrist überstehen.

Das wäre eine interessante Strategie, aber es ist eine Sackgasse. Wir empfehlen es nicht.

Stattdessen sollten Sie Ihre Schulden abbezahlen und dabei bedenken, wie bestimmte Kredite Ihnen tatsächlich zugute kommen, während andere nur Ihre Energie rauben und Ihr Bankkonto belasten.

Wenn Sie Schulden strategisch zurückzahlen, muss es kein russisches Roulette sein. Im Gegenteil, es kann eher wie ein nettes, langsames Schachspiel sein, bei dem Sie Schulden Stück für Stück abbauen … bis Sie siegreich sind.

So priorisieren Sie Schulden

Es gibt bestimmte Kredite, die die Regierung tatsächlich aufnehmen möchte, Dinge wie Hypotheken und Studentendarlehen. Wenn Menschen ein Haus kaufen oder aufs College gehen, bedeutet das mehr Hausbesitzer und eine besser ausgebildete Bevölkerung. Das ist gut für die Wirtschaft und die Nation. Aus diesem Grund ist die Regierung bereit, Steuererleichterungen für diese Kredite anzubieten. Und deshalb sind dies Darlehen, bei deren Rückzahlung Sie sich Zeit nehmen sollten.

Einige Leute bezeichnen dies gerne als „gute Schulden“, während andere denken, dass es so etwas wie „gute Schulden“ nicht gibt. Um die Dinge einfach zu halten, sagen wir einfach (abgesehen von ungewöhnlich hohen Zinssätzen), dass Hypotheken und Studentendarlehen Schulden mit geringerer Priorität sind. Mit anderen Worten, es ist in Ordnung, ein Jahrzehnt oder länger zu brauchen, um diese Schulden zurückzuzahlen, insbesondere wenn Sie andere dringendere oder bankenzehrende Schulden am Horizont haben.

Davon abgesehen gibt es kein Patentrezept, um aus der Verschuldung herauszukommen. Es gibt jedoch Faktoren, die jeder Verbraucher berücksichtigen muss, wenn er die Vor- und Nachteile der Rückzahlung bestimmter Schulden vor anderen abwägt.

Hier sind einige Dinge zu beachten, wenn Sie Prioritäten setzen, welche Schulden zuerst zurückgezahlt werden sollen.

Steuervergünstigungen

Steuervergünstigungen können in Form von Gutschriften, Ermäßigungen oder Befreiungen erfolgen. Bestimmte Darlehen, wie Hypotheken und Studentendarlehen, sind steuerlich absetzbar und ermöglichen es Ihnen, Ihr zu versteuerndes Einkommen zu reduzieren.

Bei Studentendarlehen können Sie gezahlte Zinsen in Höhe von bis zu 2.500 $ abziehen. Bei Hypothekendarlehen können Sie alle Zinsen für ein Darlehen im Wert von bis zu 750.000 $ abziehen.

Zinssätze

Bestimmte Kredite haben fast immer höhere Zinssätze als andere. Studentendarlehen und Hypotheken haben durchschnittliche Zinssätze von 3 % bis 7,5 %.

Viel Glück beim Finden einer Kreditkarte mit einstelligen Zinssätzen; Selbst mit einer perfekten Kreditwürdigkeit würden Verbraucher kaum eine Kreditkarte mit einem niedrigeren Zinssatz als 14 % finden. Der durchschnittliche Kreditkartenzinssatz ist mit 19 % im Jahr 2019 tatsächlich etwas höher.

Privatkredite haben die volatilsten Zinssätze, die von nur 5 % bis zu 36 % und manchmal auch darüber schwanken.

Wenn Ihr Darlehen jedoch mit einem Zinssatz von über 36 % verbunden ist, kann dies ein Zeichen dafür sein, dass Sie es mit einem räuberischen Kreditgeber zu tun haben. Wenn dies der Fall ist, beschreibt das Truth in Lending Act (TILA) Ihre Rechte als Kreditnehmer. Eines Ihrer Rechte ist das Rücktrittsrecht, mit dem Sie ein Darlehen bis zu drei Tage nach Unterzeichnung der Unterlagen ablehnen können.

Restguthaben

Wenn Sie nicht im Lotto gewinnen, werden Sie Ihre Hypothek nicht in einem Jahr zurückzahlen. Sie können jedoch die Arztrechnung in Höhe von 500 USD oder die hochverzinsliche Kreditkarte in Höhe von 1.200 USD zurückzahlen. Die Rückzahlung kleinerer Schulden kann Sie mit einem Gefühl der Erfüllung erfüllen und Ihnen den nötigen Schwung verleihen, um die größeren zu ertragen (und schließlich zu besiegen).

Folgen des Zahlungsverzugs

Die Kredite mit den schlimmsten Folgen eines Zahlungsausfalls sollten höher auf Ihrer To-Do-Liste stehen. Fehlende Hypothekenzahlungen landen Sie auf der Straße. Unterhaltszahlungen für Kinder zu umgehen oder Steuern zu hinterziehen, könnte Sie hinter Gitter bringen.

Es gibt keine guten Folgen eines Verzugs, daher kann sich dieser Teil anfühlen, als würde man sich zwischen dem kleineren von zwei Übeln entscheiden. Dennoch kann jeder eine schlechte Kreditauskunft überwinden oder sich von der Insolvenz erholen. Ohne ein Dach über dem Kopf ist es viel schwieriger, finanzielle Stabilität wiederzuerlangen.

Strategien zur Schuldentilgung

Es gibt zwei populäre Denkrichtungen, wenn es um die Tilgung von Schulden geht. Eine davon ist die Schuldenlawinenmethode, die zuerst auf hochverzinsliche Schulden abzielt. Die andere ist die Schulden-Schneeballmethode, die kleinere Schulden (unabhängig vom Zinssatz) eliminiert, bevor sie sich darauf vorbereitet, die größeren abzubauen.

Schuldenlawine

Mit der Schuldenlawine-Methode tilgen Sie Ihre Schulden mit den höchsten Zinsen zuerst, unabhängig vom Restguthaben. Dies ist ein logisch vernünftiger Ansatz, da Sie damit immer am meisten Geld sparen. Die Herausforderung besteht darin, genug Geduld zu haben, um hohe Kreditsalden zu tilgen, deren Rückzahlung Jahre dauern kann. Diejenigen jedoch, die genug Mut haben, dabei zu bleiben, werden finanziell am meisten profitieren.

Schulden-Schneeball

Die Schulden-Schneeballmethode priorisiert die Kredite mit den niedrigsten Salden, unabhängig von den Zinsen. Dies funktioniert, indem es Ihnen genügend Schwung gibt, um schließlich die hochverzinslichen, hochbilanzierten Kredite zu kündigen, die am Ende der Liste stehen.

Was zuerst zu zahlen ist, wenn das Geld knapp ist

Entscheiden, welche Rechnungen zuerst bezahlt werden ist nicht dasselbe wie zu entscheiden, welche Rechnungen zuerst beglichen werden . Wenn Sie eine Hypothek aufnehmen, sind Sie auf lange Sicht dabei, aber das bedeutet nicht, dass Sie hier und da auf Zahlungen verzichten können. Bei der Entscheidung, welche Rechnungen zu bezahlen sind, wenn die Mittel begrenzt sind, müssen Sie diese aufgrund von Verzugsfolgen bestellen. Die Rechnungen mit den schlimmsten, lebenszerstörendsten Folgen eines Zahlungsausfalls sollten ganz oben auf der Liste stehen.

1. Wohnung (Hypothek/Miete) – Dies muss Ihre oberste Priorität sein. Wenn Sie mit Ihrer Hypothek in Verzug geraten, kann die Bank Ihr Haus kündigen, und dann müssen Sie sich ein Dach über dem Kopf bauen. Ausbleibende Miete hat ähnliche Folgen, indem Sie, wenn Sie dies oft genug tun, nach einer neuen Wohnung suchen werden. Ganz zu schweigen davon, dass eine Räumung Ihre Kreditauskunft trübt und zukünftige Vermieter davon abhält, Sie in die Nähe ihres Eigentums zu lassen.
2. Kindergeld – Sie müssen Kindesunterhalt zahlen, wenn es keinen anderen Grund gibt (und es gibt viele andere Gründe), als dass Sie im Gefängnis landen könnten, wenn Sie dies nicht tun.
3. Steuern – Die Folgen einer nicht fristgerechten Steuerzahlung nehmen mit zunehmender Zeit an Schwere zu. Wenn Sie beispielsweise Ihre Steuern nicht bis zum 15. April bezahlen, wird Ihnen eine Verzugsstrafe von 0,5 % des geschuldeten Betrags auferlegt. Diese Strafe wird Ihnen für jeden Monat, den Sie nicht bezahlen, bis zu 25 % des geschuldeten Betrags in Rechnung gestellt. Wenn Sie also 20.000 US-Dollar schulden und sich weigern, zu zahlen, riskieren Sie, dass Ihnen bis zu 5.000 US-Dollar an Verzugsstrafen in Rechnung gestellt werden. Der IRS wird Sie nicht ins Gefängnis werfen, wenn Sie einfach nicht das Geld haben, um sie zu bezahlen. Aber sie werden Sie prüfen, und wenn sie der Meinung sind, dass Sie über die nötigen Mittel verfügen, werden Sie mit Bankabgaben, Lohnpfändungen und möglicherweise sogar mit Bundeshaft belegt.
4. Autokredit – Wenn Sie Ihre Autozahlung nicht bezahlen, sinkt Ihre Kreditwürdigkeit und Sie riskieren, Ihr Auto zu verlieren. Wenn Sie Ihre Autozahlungen nicht leisten können, ist es möglicherweise an der Zeit, Ihren Kreditgeber anzurufen oder eine Herabstufung auf etwas Erschwinglicheres zu prüfen.
5. Kreditkarten – Das Auslassen von Kreditkartenzahlungen kann Ihrer Kreditwürdigkeit schaden und sogar zu höheren Zinssätzen führen, was es umso schwieriger macht, Ihre Schulden unter Kontrolle zu bekommen.
6. Privatdarlehen – Das Überspringen Ihrer persönlichen Darlehenszahlungen hat ähnliche Folgen wie das Überspringen Ihrer Kreditkartenzahlungen. Sie sind beide Formen von unbesicherten Schulden. Das bedeutet, dass sie Ihnen nichts so Kostbares wie Ihr Haus oder Auto wegnehmen können, aber sie können Ihre Kreditwürdigkeit verheeren und es schwieriger machen, in Zukunft einen Kredit zu bekommen.
7. Studiendarlehen –Bundesstudiendarlehen bieten Ihnen einige Optionen, wenn das Budget knapp ist. Im Gegensatz zu Kreditkarten oder Privatkrediten können Studentendarlehen gestundet oder gestundet werden, was Ihnen etwas Zeit geben kann, eine Strategie auszuarbeiten, wenn Sie wirklich Schwierigkeiten haben, über Wasser zu bleiben.
8. Sammlungen – Sammlungen sollten nicht ignoriert werden; Unbezahlte Einzüge trüben Ihre Kreditauskunft und stoßen zukünftige Kreditgeber ab. Davon abgesehen hast du es schon so weit kommen lassen. Möglicherweise ist es besser, sich auf Ihre anderen Rechnungen zu konzentrieren, um zu vermeiden, dass mehrere Inkassounternehmen hinter Ihnen her sind. Bringen Sie diese ein paar Stufen höher, wenn oder wenn das Inkassobüro Sie vor Gericht bringt, indem es Klageanträge stellt.
9. Arztrechnungen – Medizinische Schulden können zu den gleichen Strafen führen wie andere Arten von Schulden. Noch einmal, sie sollten nicht ignoriert werden, aber Sie haben oft etwas mehr Zeit, wenn Sie sich mit medizinischen Schulden befassen, da Krankenhäuser einige Zeit brauchen können, um auf das Eingreifen der Versicherung zu warten, bevor Sie Ihre Schulden an ein Inkassobüro weiterleiten. Außerdem gibt es keine Zinszahlungen, die Ihre Schuldenlast erhöhen würden.