Warum eine gute Kreditwürdigkeit nicht auf finanzielle Gesundheit hinweist

Kredit-Scores sind wie plastische Chirurgie. Sie können Sie gut aussehen lassen, aber eine gute Bonität bedeutet nicht unbedingt, dass Sie finanziell gesund sind.

Viele Verbraucher merken das erst, wenn es zu spät ist. Bei Schönheitsoperationen war „zu spät“, als Michael Jacksons Chirurg ihm sagte:„Entschuldigung, wir können keine weitere Nasenoperation durchführen, weil Sie keine Nase mehr haben.“

Bei der Kreditwürdigkeit sagt der Chef:„Wir entlassen Sie“ und Sie haben sofort Probleme, Rechnungen zu bezahlen. Oder Sie gehen in den Ruhestand und stellen plötzlich fest, dass Sie trotz Ihrer guten Kreditwürdigkeit nebenbei Lebensmittel einpacken müssen, wenn Sie mehr als einmal im Monat auswärts essen möchten.

Das heißt nicht, dass eine gute Kreditwürdigkeit bedeutungslos ist. Es wird Ihnen helfen, bessere Zinssätze für Kredite zu erhalten, wodurch Sie Zehntausende von Dollar sparen können. Eine hohe Punktzahl weist auch darauf hin, dass Sie zumindest ein paar bewundernswerte Finanzgewohnheiten haben.

Gute Kreditwürdigkeit, aber kein Geld

Eine Umfrage der Consumer Financial Health Study unter mehr als 7.000 Personen ergab, dass 21 % eine gute oder ausgezeichnete Kreditwürdigkeit hatten und wie die Art von Verbrauchern aussahen, die mit einem großen Kredit umgehen konnten, aber Schwierigkeiten hatten, ihre Rechnungen zu bezahlen und Geld zu sparen. In vielen Fällen haben diese 21 % das System gespielt, um ihre Kreditwürdigkeit zu verbessern.

Das nicht so schmutzige kleine Geheimnis ist, dass Menschen ihre Kreditwürdigkeit künstlich aufblähen können; Einige Leute verbessern ihre Punktzahl absichtlich. Das Endergebnis ist das finanzielle Äquivalent der alten Billy-Crystal-Linie aus seiner Zeit bei Saturday Night Live:„Es ist besser, gut auszusehen, als sich gut zu fühlen.“

Zahlen Sie nur die Mindestzahlung

Manchmal sind Wohlfühl-Scores einfach das Nebenprodukt einer fehlerhaften Zahlungsstrategie. Beispielsweise stammen 35 % Ihrer Kreditwürdigkeit aus Ihrem Zahlungsverhalten, aber das pünktliche Bezahlen Ihrer Rechnungen ist nicht dasselbe wie das Bezahlen Ihrer Rechnungen. Sie können FICO-Punkte sammeln, indem Sie einfach rechtzeitig Mindestzahlungen leisten. Das tut dem Prinzip keinen großen Abbruch, und das Tragen dieser Last kann teuer werden.
Angenommen, Sie schulden $9.000 auf einer Kreditkarte mit einem Zinssatz von 18,9 % und leisten eine Mindestzahlung von 2 % den Restbetrag jeden Monat. Es würde mehr als acht Jahre dauern, um es abzuzahlen, und Sie würden $8.840 an blutsaugenden Zinsen kosten.

Das Guthaben von 9.000 US-Dollar würde Sie also fast 9.000 US-Dollar mehr kosten, um sich auszuzahlen. Aber es würde Ihre Kreditwürdigkeit nicht beeinträchtigen, solange Sie diese kleine monatliche Transfusion pünktlich durchführen.

Erhöhen Sie die Limits Ihrer Kreditkarten

Eine andere Möglichkeit, Ihre Kreditwürdigkeit zu manipulieren, ist eine geringe Kreditauslastung, d. h. Ihre Schulden dividiert durch Ihr Gesamtkreditlimit. Es zählt zu 30 % Ihres FICO-Scores und beträgt idealerweise nicht mehr als 30 % Ihres verfügbaren Guthabens.

Angenommen, Sie schulden 3.000 $ auf einer Karte mit einem Limit von 5.000 $. Ihre Kreditauslastung liegt bei ungesunden 60 %. Sie können das beheben, indem Sie sich eine andere Kreditkarte besorgen. Wenn es ein Limit von 10.000 $ hat und Sie es für nichts verwenden, beträgt Ihr Gesamtkreditlimit jetzt 15.000 $ und Ihre Kreditauslastung ist plötzlich auf beeindruckende 20 % gesunken.

Das Problem ist, dass viele Verbraucher der Versuchung erliegen, neue Kredite zu verwenden, als wäre es neu entdecktes Geld. Zunächst wird es nur gelegentlich verwendet, und Sie beginnen, Ihre Kreditwürdigkeit zu verbessern. Bevor Sie es wissen, wird es jedoch zusammen mit der alten Karte in Ihrer Brieftasche abgerechnet, und Ihre monatliche Abrechnung spiegelt mehr Ausgaben wider, als Sie für zwei Karten budgetiert haben.

Überweisungen von Kreditkartenguthaben

Ein weiterer Trick, um das System zu spielen, besteht darin, Ihr Guthaben auf eine neue Karte mit einem Einführungs-APR von null zu übertragen. Der neue Zinssatz läuft nach 12 Monaten ab, und Sie werden mit Zinsen belastet, wenn Sie das überwiesene Geld nicht zurückgezahlt haben.

Eine gute Kreditwürdigkeit qualifiziert auch für eine größere Hypothek. Einige Verbraucher leihen sich das Maximum, für das sie sich qualifizieren, aber dies frisst so viel von ihrem monatlichen Budget auf, dass sie kein Geld für andere Notwendigkeiten aufwenden können.

Lassen Sie sich also nicht von einer Kreditwürdigkeit von über 700 täuschen. Es kann Probleme maskieren, die schließlich herausragen werden wie die Nase, die nicht mehr auf Michael Jacksons Gesicht war. Eine Möglichkeit, dies herauszufinden, besteht darin, ein paar Fragen zu beantworten.

Haben Sie einen Notfallfonds?

Ein Notfallfonds sollte genug umfassen, um die Lebenshaltungskosten von drei bis sechs Monaten zu decken – Unterkunft, Ernährung, Gesundheitsversorgung, Versicherung, Nebenkosten und Transport. Wenn nicht, konzentrieren Sie sich nicht mehr auf Ihre Punktzahl und finden Sie heraus, wie Sie eine sparen können.

Haben Sie einen Ruhestandsplan?

Fidelity Investments empfiehlt, im Alter von 25 bis 67 Jahren jedes Jahr 15 % Ihres Einkommens vor Steuern zu sparen. Ziel ist es, 30 Jahre lang 70 % des aktuellen Einkommens zur Verfügung zu haben. Wenn Sie noch nicht mit dem Sparen für den Ruhestand begonnen haben, ist es an der Zeit, sich hinzusetzen und Ihre Einnahmen und Ausgaben zu überprüfen und herauszufinden, wie Sie regelmäßig auf ein vom Arbeitgeber finanziertes Konto wie ein 401(k)- oder ein individuelles Altersvorsorgekonto einzahlen können.

Die meisten Verbraucher sind nicht in der Nähe. Eine Umfrage des Economic Policy Institute ergab, dass fast die Hälfte der amerikanischen Familien keine Altersvorsorge hat.

Es ist davon auszugehen, dass zumindest einige dieser Personen eine gute Kreditwürdigkeit haben.

Das würde mehr Aufwand erfordern, als sich einfach zu einer guten Kreditwürdigkeit durchzubeißen, aber Sie müssen sich eine letzte Frage stellen:Will ich gut aussehen oder mich gut fühlen?

Mit dem richtigen Finanzplan ist beides möglich.