Was ist Nachsichtssteuerung und wie bekomme ich Hilfe?

Sie fragen sich vielleicht, was Nachsichtssteuerung ist? Wie wirkt es sich auf Kreditnehmer aus? Welche Alternativen gibt es zur Nachsicht? Welche Möglichkeiten haben Sie, wenn Sie von Forbearance Steering betroffen sind?

Wenn Sie in letzter Zeit die Nachrichten verfolgt haben, wissen Sie, dass das Bildungsministerium kürzlich Maßnahmen gegen die Nachsichtssteuerung ergriffen und einen neuen Verzicht auf einkommensabhängige Rückzahlungspläne (IDR Waiver) geschaffen hat, um dem entgegenzuwirken Ausgabe. Diese Gelegenheit wird schätzungsweise mehr als 725.000 Menschen helfen, sich im ersten Jahr für den Erlass von Studentendarlehen zu qualifizieren.

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Was ist Nachsichtssteuerung?

Nachsichtssteuerung findet statt, wenn ein Kreditnehmer in eine allgemeine Nachsicht versetzt wird, selbst wenn der Kreditnehmer in einem einkommensorientierten Rückzahlungsplan besser gestellt wäre.

Das Consumer Finance Protection Bureau (CFPB) reichte 2017 eine Klage gegen Navient ein, in der behauptet wurde, dass Navient „Kreditnehmer, die sich in einer langfristigen Not- oder Notlage befanden, zur Nachsicht gelenkt hat “ statt einkommensgesteuerter Tilgungspläne.

Das CFPB argumentierte, dass Navient die Mitarbeiter des Callcenters auf der Grundlage ihrer durchschnittlichen Anrufzeit entschädigte und damit die Mitarbeiter des Callcenters davon abhielt, lange und detaillierte Gespräche mit Kreditnehmern darüber zu führen, ob ein einkommensabhängiger Rückzahlungsplan angemessen sei. Kreditnehmer können sich telefonisch für eine Nachsicht anmelden, wobei dem Kreditnehmer anschließend eine schriftliche Bestätigung zugesandt wird, während die einkommensabhängige Rückzahlung erfordert, dass der Kreditnehmer ein langes Antragsformular ausfüllt.

Navient hat von 2010 bis 2015 mehr Kreditnehmer für Nachsicht als für einkommensabhängige Rückzahlung angemeldet.

Navient antwortete auf die Behauptungen der CFPB und argumentierte, dass sie gegebenenfalls eine einkommensabhängige Rückzahlung anbiete und dass einige Kreditnehmer sich dennoch für Nachsicht entschieden. Navient zog Aufzeichnungen von Gesprächen, die die Zeugen des CFPB mit Mitarbeitern des Callcenters führten. Dies zeigte, dass die Mitarbeiter des Callcenters die Kreditnehmer ermutigt hatten, sich für eine einkommensabhängige Rückzahlung zu entscheiden, aber die Kreditnehmer bestanden darauf, sich für Nachsicht zu entscheiden. Navient wies auch darauf hin, dass manchmal eine kurze Stundung erforderlich ist, um den Rückzahlungsplan des Kreditnehmers in einen einkommensorientierten Rückzahlungsplan umzuwandeln.

Obwohl es einfacher ist, einen Kreditnehmer für eine Nachsicht zu gewinnen als für einen einkommensabhängigen Rückzahlungsplan, verdienen Kreditdienstleister weniger Geld, wenn ein Kreditnehmer in Nachsicht ist. Das US-Bildungsministerium zahlt Kreditdienstleistern 1,05 USD pro Monat für Kreditnehmer in einer Nachsicht und 2,85 USD pro Monat für Kreditnehmer in einem einkommensorientierten Rückzahlungsplan. Kreditdienstleister erhalten fast zwei Drittel weniger für Kreditnehmer in Stundung als für Kreditnehmer mit einkommensgesteuerter Rückzahlung, wodurch die finanziellen Anreize für Kreditdienstleister darauf ausgerichtet sind, Kreditnehmer in einkommensgesteuerte Rückzahlungspläne zu bringen.

Navient einigte sich im Januar 2022 mit dem CFPB und 39 Generalstaatsanwälten und klärte die Vorwürfe der Nachsichtssteuerung und andere Vorwürfe über unfaire und irreführende Praktiken und Missbräuche.

Der Vergleich definiert implizit die Forbearance-Steuerung wie folgt:

• Berechtigung. Der Kreditnehmer hatte mindestens ein Bundesdarlehen, das für einen einkommensorientierten Tilgungsplan in Frage kam. Förderfähige Darlehen umfassen Darlehen in den Programmen Direct Loan und FFEL, nicht jedoch Federal Perkins Loans und private Studentendarlehen. Federal Parent PLUS-Darlehen sind nicht förderfähig, es sei denn, sie wurden in ein Federal Direct Consolidation Loan aufgenommen.
• Dauer. Die förderfähigen Darlehen hatten mindestens zwei aufeinanderfolgende Jahre Nachsicht, von denen mindestens eines durch einen Telefonanruf vereinbart wurde.
• Prospektive Nachsicht. Mindestens die Hälfte der Forbearance-Zeit war vorausschauend und nicht dazu da, ein überfälliges Darlehen zum Laufen zu bringen.
  
• Keine vorherige einkommensabhängige Rückzahlung. Der Kreditnehmer war vor der Stundung nicht in einem einkommensabhängigen Rückzahlungsplan angemeldet.

Wie wirkt sich Forbearance Steering auf Kreditnehmer aus?

Sowohl Stundungen als auch einkommensabhängige Rückzahlungen bieten Kreditnehmern eine gewisse finanzielle Entlastung. Beides ist besser als Zahlungsverzug und Verzug. Es gibt jedoch einige wichtige Unterschiede.

Eine Stundung setzt die Verpflichtung des Kreditnehmers aus, Zahlungen für seine Darlehen zu leisten, normalerweise bis zu maximal drei Jahren bei Bundesdarlehen und einem Jahr bei privaten Studentendarlehen.

Zinsen fallen weiterhin an, wenn sich ein Darlehen in einer Stundung befindet, und werden dem Darlehenssaldo am Ende des Stundungszeitraums hinzugefügt. Dadurch erhöht sich der vom Kreditnehmer geschuldete Betrag, wodurch es für ihn schwieriger wird, den Kredit nach der Stundung zurückzuzahlen als zuvor.

Stundungen ähneln Stundungen, jedoch zahlt der Bund während einer Stundung die Zinsen für geförderte Darlehen. Der Bund zahlt die Zinsen für ungeförderte Darlehen während einer Stundung nicht. Die aufgelaufenen, aber nicht bezahlten Zinsen werden am Ende der Stundungszeit zum Darlehenssaldo hinzugefügt. Die Härtestundung wird am Ende eines einkommensorientierten Tilgungsplans auf die Vergebung angerechnet.

Was ist Nachsichtssteuerung?

Stundungen stehen im Gegensatz zu einkommensorientierten Rückzahlungsplänen, bei denen Kreditnehmer mehrere wichtige Vorteile erhalten.

• Null Zahlung. Die Darlehenszahlungen im Rahmen eines einkommensorientierten Rückzahlungsplans können auch Null sein, wenn der Kreditnehmer weniger als 150 % der Armutsgrenze verdient.
• Dauerentlastung. Die finanzielle Entlastung durch einen einkommensorientierten Rückzahlungsplan ist im Gegensatz zur Dreijahresbegrenzung für Stundungen zeitlich nicht begrenzt.
• Geringere Kosten. Bei bestimmten einkommensorientierten Tilgungsplänen (IBR, PAYE und REPAYE) zahlt der Bund in den ersten drei Jahren die aufgelaufenen, aber nicht gezahlten Zinsen auf geförderte Darlehen und bei der REPAYE-Tilgung die Hälfte der aufgelaufenen, aber nicht gezahlten Zinsen auf nicht geförderte Darlehen. planen. Nach den ersten drei Jahren zahlt der Bund im Tilgungsplan REPAYE die Hälfte der aufgelaufenen, aber nicht gezahlten Zinsen auf geförderte und ungeförderte Darlehen.
• Restschulderlass. Die Restschuld wird nach 20 oder 25 Jahren Zahlungen in einem einkommensorientierten Tilgungsplan erlassen. Die Restschuld wird nach 10 Jahren Zahlungen für Kreditnehmer erlassen, die den Erlass von Darlehen für den öffentlichen Dienst (PSLF) anstreben.
• Fortschritte in Richtung Vergebung. Stundungen werden nicht auf den 20- oder 25-jährigen Erlass am Ende eines einkommensorientierten Rückzahlungsplans angerechnet, obwohl die Aufschiebung bei wirtschaftlichen Härten zählt. Nachsichten zählen nicht zu PSLF.

Nachsichten sind besser für kurzfristige finanzielle Schwierigkeiten, wie Kranken- oder Mutterschafts-/Vaterschaftsurlaub und kurzfristige Arbeitslosigkeit, während einkommensabhängige Rückzahlungen besser für langfristige finanzielle Schwierigkeiten sind.

Nachsicht ist vielleicht nicht die beste Option. Wenn Sie sich nicht sicher sind, ob Sie sich für einen einkommensorientierten Rückzahlungsplan (IDR) qualifizieren, lassen Sie sich von Chipper helfen, Ihre Optionen zu erkunden. Verbinden Sie einfach Ihre Kredite und Chipper stellt sicher, dass Sie im besten Rückzahlungsprogramm sind und qualifiziert Sie für alle Krediterlassprogramme, für die Sie möglicherweise in Frage kommen. Melden Sie sich hier an>>

Optionen für Kreditnehmer, die von Forbearance Steering (IDR Waiver) betroffen sind

Die Abrechnung mit Navient erfolgt automatisch. Am 22. April 2022 wurden Postkarten an berechtigte Kreditnehmer versandt, um eine Zahlungsoption für die Vergleichszahlung zur Nachsichtssteuerung auszuwählen.

Das US-Bildungsministerium gab am 19. April 2022 bekannt, dass es Schritte unternimmt, um die Nachsichtssteuerung zu beenden und die Nachsichtssteuerung in der Vergangenheit anzugehen.

Das US-Bildungsministerium wird die Zahl der qualifizierenden Zahlungen für den Erlass im Rahmen der einkommensabhängigen Rückzahlung und der PSLF anpassen, um die Stundungssteuerung zu kompensieren. Die Zahl der qualifizierenden Zahlungen wird für Kreditnehmer, die von der Stundungssteuerung betroffen sind, um die Anzahl der Monate in der Stundung erhöht, obwohl Stundungen normalerweise nicht auf die Vergebung angerechnet werden.

Zum Zweck dieser Anpassung definiert das US-Bildungsministerium Nachsichtssteuerung wie folgt:

• Nachsicht von mehr als 12 aufeinanderfolgenden Monaten
• Kumulative Stundungen von mehr als 36 Monaten

Kreditnehmer, die sich in einer kurzfristigeren Stundung befanden, aber der Meinung sind, dass sie von der Stundungssteuerung betroffen waren, können eine Kontoüberprüfung beantragen, indem sie eine Beschwerde beim FSA-Ombudsmann einreichen.

Mehr als 3 Millionen Kreditnehmer werden von diesen Anpassungen profitieren.

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