Wie funktionieren Studentenkredite?

Herauszufinden, wie man das College finanziert, kann sich anfühlen, als würde man sich durch ein Labyrinth zurechtfinden. Ein Hochdruck, High-Stakes-Labyrinth dazu.

Studien zeigen, dass diejenigen mit einem vierjährigen Abschluss deutlich besser sind als diejenigen mit einem niedrigeren Bildungsstand vor dem 64. Lebensjahr – selbst wenn Sie die Kosten für diesen Abschluss berücksichtigen. Aber der Abschluss ist unerschwinglich.

Wenn Sie wie die meisten Amerikaner sind und nicht das Geld zur Hand haben, um die Studiengebühren in bar zu bezahlen, Sie fragen sich vielleicht, 'Wie, Exakt, funktionieren Studienkredite?“

Anleitung zur Funktionsweise von Studienkrediten:

• Studienkredite vs. Zuschüsse und Stipendien
• Bundes- vs. private Studentendarlehen
• Bundeskredite
• Privatkredite
• Beantragung von Studienkrediten
• Wie viel können Sie ausleihen?
• Wie viel sollten Sie leihen?
• Rückzahlung von Studienkrediten
• Sollten Sie einen Studienkredit aufnehmen?

Studienkredite vs. Zuschüsse und Stipendien

Im Idealfall, Sie könnten Ihre gesamte Hochschulausbildung durch Stipendien und Stipendien finanzieren.

Zuschüsse, die in der Regel bedarfsorientiert sind, und Stipendien, die in der Regel leistungsorientiert sind, sind kostenlose Geldquellen, die nicht zurückgezahlt werden müssen, solange Sie Ihren akademischen Anspruch erfüllen.

Jedoch, Viele Studierende werden auch nach Stipendien und Stipendien einen Restbetrag auf ihrer Studienrechnung haben.

Wenn Sie nicht über das Geld verfügen, um das Semester zu verschieben, Sie werden wahrscheinlich Studentendarlehen aufnehmen müssen, um das College traditionell zu beenden.

Wenn Sie einen Studienkredit aufnehmen, Du leihst dir Geld für die Schule. Dieses Geld muss schließlich mit Zinsen zurückgezahlt werden.

Erfahren Sie mehr: Lesen Sie unseren vollständigen Artikel über Stipendien vs. Studiendarlehen.

Bundes- vs. private Studentendarlehen

Es gibt zwei Arten von Studienkrediten:Bundes- und Privatkredite.

Historisch, Bundesstudiendarlehen haben tendenziell niedrigere jährliche Prozentsätze (APRs) als diejenigen auf dem privaten Markt, Dies beginnt sich jedoch für einige hochqualifizierte Kreditnehmer mit dem Aufkommen von Marktkreditgebern zu ändern.

Diese internetbasierten Kreditgeber arbeiten mit geringeren Gemeinkosten, Dadurch können sie qualifizierten Kreditnehmern niedrigere Zinssätze anbieten.

Bundesstudiendarlehen bieten weitere potenzielle Vorteile wie Rückzahlungspläne basierend auf Ihrem Einkommen, Vergebung, und Aufschub.

Erfahren Sie mehr: Lesen Sie unseren ausführlichen Überblick über staatliche vs. private Studentendarlehen.

Arten von Bundesdarlehen

Es gibt verschiedene Arten von Bundesdarlehen, die sowohl Studenten als auch ihren Eltern zur Verfügung stehen. Welcher Kredit für Sie der Beste ist, hängt von Ihren individuellen finanziellen Verhältnissen und beruflichen Zielen ab.

Direkt geförderte Darlehen

Um sich für direkt subventionierte Darlehen zu qualifizieren, Sie müssen ein Bachelor-Student sein, der eine finanzielle Bedürftigkeit gemäß dem kostenlosen Antrag auf Bundesstudienbeihilfe (FAFSA) nachweist.

Ihre Schule wird dann bestimmen, wie viel Ihnen zusteht – diese Zahl kann geringer sein als Ihr finanzieller Bedarf. aber nicht mehr.

Während du dich durch die Schule arbeitest, Die Regierung zahlt die Zinsen für Ihre Kredite, um eine Inflation Ihres Kapitalsaldos zu verhindern.

Stellen Sie einfach sicher, dass Ihr Immatrikulationsstatus nicht unter die Halbzeit fällt, oder Sie disqualifizieren sich von dieser Leistung.

Der Staat kann Ihnen auch Zinsen zahlen, wenn Sie sich in einer Stundungsphase befinden oder in den ersten sechs Monaten nach Ihrem Abschluss.

Direkte ungeförderte Kredite

Wenn Sie keinen Anspruch auf subventionierte Darlehen haben oder trotz ihrer Hilfe keine Studiengebühren mehr haben, Möglicherweise sehen Sie sich ein Angebot für direkte nicht subventionierte Kredite an.

Der Betrag, den Sie ausleihen können, ist nicht an den von der Regierung berechneten finanziellen Bedarf gebunden. wird jedoch von Ihrer Schule auf der Grundlage Ihrer Studiengebühren und der Höhe der sonstigen finanziellen Unterstützung, die Sie erhalten haben, festgelegt.

Der Bund zahlt während des Schulbesuchs keine Zinsen, in den ersten sechs Monaten nach dem Abschluss oder während eines Aufschubzeitraums, wenn Sie Direktkredite haben. Sie können während dieser Zeiträume nur Zinszahlungen vornehmen, um zu verhindern, dass die Zinsen Ihrem Hauptsaldo hinzugefügt werden.

Dies spart Ihnen auf lange Sicht Geld, ist jedoch im Vergleich zu direkt subventionierten Darlehen nachteilig, da diese reinen Zinszahlungen aus Ihrer eigenen Tasche und nicht aus der des Staates kommen müssen.

Sie müssen kein Bachelor-Student sein, um sich für direkte nicht subventionierte Darlehen zu qualifizieren; Auch Absolventen können sich bewerben.

Profi-Tipp: Erfahren Sie mehr, indem Sie subventionierte vs. nicht subventionierte Studienkredite vergleichen.

PLUS-Darlehen

Wenn Sie ein Doktorand oder ein Elternteil eines Bachelor-Studenten sind, der an einer Schule studiert, die am Direktkreditprogramm teilnimmt, Sie haben möglicherweise Anspruch auf ein PLUS-Darlehen.

Diese Kredite werden nur an Personen mit positiver Bonität vergeben, und dann nur für die Lücke zwischen den Studiengebühren und anderen finanziellen Mitteln.

Die Zinssätze der PLUS-Kredite sind sogar höher als die der Direktkredite. und Rückzahlungsprogramme sind begrenzter als bei anderen Bundesstudiendarlehen.

Privatkredite für Studenten

Private Studienkredite werden nicht von der Bundesregierung, sondern von Finanzinstituten oder Marktplatzkreditgebern angeboten.

Traditionell, Die Zinssätze für Studentendarlehen für private Darlehen waren höher als die vom Bildungsministerium angebotenen. aber in den letzten Jahren haben Marktplatz-Kreditgeber mit geringen Gemeinkosten niedrigeren effektiven Jahreszinsen auf gut qualifizierte Kreditnehmer ausgeweitet.

Zu den gut qualifizierten Kreditnehmern zählen oft solche mit einem Karriereweg, der potenziell zu einem hohen Einkommen führt, eine zuverlässige Quelle für laufendes Einkommen und/oder eine gute Bonität.

Die Mehrheit der privaten Studienkredite wird nicht so erschwinglich sein wie die des Bundes. obwohl.

Ein weiterer Nachteil privater Studienkredite besteht darin, dass sie nicht die gleichen Vorteile bieten wie bundesstaatliche Studienkredite. wie einkommensabhängige Rückzahlungsmöglichkeiten oder Stundung.

Beantragung von Studienkrediten

Um einen Studienkredit des Bundes zu beantragen, Sie müssen die FAFSA ausfüllen. Sie können sich dann für jedes Einzeldarlehen, für das Sie sich über StudentLoans.gov qualifizieren.

Um private Studienkredite zu beantragen, Sie müssen sich über die Bank bewerben, Kreditgenossenschaft oder Marktplatz-Kreditgeber. Sie können auch Online-Tools verwenden, mit denen Sie sich mit einem Antragsformular bei mehreren verbundenen Kreditgebern bewerben können.

Wie viel können Sie mit Studienkrediten aufnehmen?

Wie viel Geld Sie für die Schule leihen können, hängt stark von jedem einzelnen Kredit ab.

Zum Beispiel, Die Höchstgrenzen für Studentendarlehen des Bundes sind wie folgt:

• Direkte subventionierte Darlehen:3 USD, 500-$5, 500/Jahr; $23, 000 Gesamtgrenze für Bachelor; 65 $, 000 Gesamtlimit für Doktoranden einschließlich ihrer Darlehen für das Grundstudium.
• Direkte ungeförderte Kredite: $ 5, 500-$20, 500/Jahr; $31, 000 Gesamtgrenze für abhängige Studierende im Grundstudium; $57, 000 Gesamtgrenze für unabhängige Bachelor-Studenten; $132, 000 Gesamtgrenze für Doktoranden.
• PLUS-Darlehen: Die Kosten der Gesamtrechnung des Studierenden für das Semester abzüglich anderer erhaltener finanzieller Hilfen.

Die Obergrenzen für private Studiendarlehen werden von den einzelnen Finanzinstituten festgelegt. und variiert je nach Kreditart und Bonität.

Wie viel sollten Sie leihen?

Da Sie Ihre Kredite mit Zinsen zurückzahlen, Sie sollten sich nur das ausleihen, was Sie unbedingt brauchen.

Möglicherweise wird Ihnen mehr geboten, als Sie für den Unterricht benötigen, Zimmer, und Vorstand für das Semester, Aber wenn Sie der Versuchung widerstehen, die gesamte Summe auszugeben, können Sie nach dem Abschluss Zeit und Geld sparen.

Wenn Sie feststellen, dass Sie über staatliche Studiendarlehen mehr Kredite aufgenommen haben, als Sie benötigen, Vielleicht haben Sie noch Zeit, das Schiff wieder in Ordnung zu bringen.

Solange Sie innerhalb von 120 Tagen nach Ausstellung Ihres Darlehens handeln, Sie können Ihren Studienkredit ganz oder teilweise kündigen.

Durch die Rückgabe der überschüssigen Mittel in diesem Viermonatsfenster es wird von Ihrem Hauptsaldo abgezogen und Sie müssen während Ihrer Laufzeit keine Zinsen dafür zahlen.

Rückzahlung Ihres Studienkredits

Die Rückzahlung Ihres Studienkredits kann sich wie eine überwältigend komplexe Aufgabe anfühlen. In aller Fairness, es ist unter vielen Umständen eine ziemlich komplexe Aufgabe.

Die Aufschlüsselung jedes Aspekts kann dazu beitragen, dass er weniger Kopfschmerzen verursacht.

Studienkreditdienstleister

Sie werden vielleicht überrascht sein zu erfahren, dass, wenn Sie sich Geld vom Bildungsministerium leihen, Sie werden nicht viel Kontakt mit der Bundesregierung haben, nachdem Ihr Antrag genehmigt wurde.

Stattdessen, Sie werden während des gesamten Rückzahlungsprozesses hauptsächlich mit einem externen Kreditdienstleister zusammenarbeiten.

Wenn Sie einen privaten Studienkredit aufnehmen, Die Chancen stehen gut, dass das Finanzinstitut oder der Marktplatz-Kreditgeber den Kredit selbst bedienen.

Rückzahlungspläne des Bundes

Ein wichtiger Teil der Rückzahlung Ihres Studienkredits besteht darin, sicherzustellen, dass Sie den richtigen Zahlungsplan haben.

Kredite, die zum Zeitpunkt des Schreibens aufgenommen wurden, können möglicherweise unter einen von sieben Tilgungsplänen fallen:

• Standardrückzahlung: Feste monatliche Zahlung für zehn Jahre.
• Abgestufte Rückzahlung: Kleinere monatliche Raten zu Beginn Ihrer Laufzeit. Die monatlichen Zahlungen erhöhen sich ca. alle zwei Jahre bis zum Ende Ihrer zehnjährigen Laufzeit.
• Verlängerte Rückzahlung: Feste oder gestaffelte monatliche Zahlungen über eine Laufzeit von 25 Jahren. Nur für Kreditnehmer mit 30 USD verfügbar, 000 an Bundesschulden für Studentendarlehen.
• Überarbeitete Vergütung nach dem Verdienst (REPAYE): Zahlen Sie jeden Monat 10 % Ihres frei verfügbaren Einkommens für Ihre Studiendarlehen ein. Wenn Sie Ihr Bachelor-Darlehen nicht innerhalb von 20 Jahren abbezahlen, der Restbetrag wird vergeben. Studiendarlehen werden nach 25 Jahren Rückzahlung dieses Plans vergeben.
• Bezahlen, wie Sie verdienen (PAYE): Zahlen Sie jeden Monat 10 % Ihres frei verfügbaren Einkommens für Ihre Studiendarlehen ein, bis zu dem Betrag, den Sie theoretisch im Rahmen eines Standardrückzahlungsplans zahlen würden. Wenn Sie Ihr Studiendarlehen nicht innerhalb von 20 Jahren abbezahlen, der Restbetrag wird vergeben.
• Einkommensabhängiger Tilgungsplan (IBR): Zahlen Sie jeden Monat 10 % Ihres frei verfügbaren Einkommens für Ihre Studiendarlehen ein, bis zu dem Betrag, den Sie theoretisch im Rahmen eines Standardrückzahlungsplans zahlen würden. Wenn Sie Ihre Kredite nicht innerhalb von 20 Jahren abbezahlen, der Restbetrag wird vergeben.
• Einkommensabhängiger Rückzahlungsplan (ICR): Zahlen Sie jeden Monat 20 % Ihres frei verfügbaren Einkommens auf Ihr Studiendarlehen ein, bis zu dem Betrag, den Sie theoretisch bei einer 12-jährigen Laufzeit mit festen monatlichen Raten zahlen würden. Wenn Sie Ihre Kredite innerhalb von 25 Jahren nicht zurückzahlen, der Restbetrag wird vergeben.

Stornierung und Vergebung

Bundesstudiendarlehen, im Gegensatz zu privaten Studienkrediten, kann unter bestimmten Umständen für eine Stornierung oder Vergebung qualifizieren.

Vielleicht eines der bekanntesten Bundesvergebungsprogramme ist das Public Service Loan Forgiveness Program (PSLF). Eine der neueren Nachrichten von PSLF ereignete sich 2017/18, als nur einem kleinen prozentsatz derer, die die erste runde des krediterlasses beantragten, wurde ihrem antrag stattgegeben.

In vielen Fällen, dies lag daran, dass die Antragsteller für den falschen Zeitraum den falschen Zahlungsplan hatten.

Um sich für PSLF zu qualifizieren, Sie mussten 120 Zahlungen (monatliche Zahlungen für zehn Jahre) im Rahmen eines einkommensabhängigen Tilgungsplans leisten:PAYE, RÜCKZAHLEN, IBR oder ICR.

Wenn Sie Zahlungen im Rahmen eines Standard-Rückzahlungsplans geleistet haben, Sie könnten zu einem einkommensorientierten Plan wechseln, bevor Sie die vollen 120 Zahlungen geleistet haben und sich immer noch qualifizieren.

PSLF ist nur ein Vergebungsprogramm. Andere als diejenigen, die eine Karriere im öffentlichen Dienst beginnen, Lehrer, Behinderte und diejenigen, deren Schulen vor Abschluss ihres Studiums geschlossen wurden, haben Zugang zu Programmen, die sie möglicherweise ganz oder teilweise von ihren Studiendarlehensschulden befreien könnten.

Soll ich einen Studienkredit aufnehmen?

So, am Ende des Tages, Wir hören es oft, „Lohnt sich ein Studienkredit überhaupt?“ Während die Rückzahlung von Studienkrediten zu Beginn Ihrer Karriere nicht ideal ist, eine Hochschulausbildung hat sich im Durchschnitt für die Allgemeinbevölkerung als wertvoll erwiesen.

Leihen Sie sich mit Bedacht aus und berechnen Sie Ihre eigene erwartete Kapitalrendite für Ihr Studium, da nicht jeder monetär von diesem hart verdienten Stück Papier profitieren wird.

Zur selben Zeit, Seien Sie nicht so versteinert, Schulden zu hebeln, dass Sie sich während Ihrer gesamten Karriere um höhere Einnahmen betrügen.

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