7 Mal werden Ihnen definitiv Kreditkartenzinsen berechnet

Kreditkartenzinsen sind das Schlimmste. Für eine Sache, die meisten Karten haben durchschnittliche effektive Jahreszinsen von fast 17 %, laut CreditCards.com. Das sind weniger als 4% bei einer Hypothek oder 11% bei einem Privatkredit.

Wenn Sie Kreditkarten verwenden, Sie sollten darauf achten, möglichst keine Zinsen zu zahlen. Jedes Mal, wenn Sie eine Kreditkartenrechnung öffnen, Überprüfen Sie die Zeile oben, die anzeigt, wie viel Zinsen Ihnen in Rechnung gestellt wurden. Wenn dieser Betrag nicht null ist, Finden Sie heraus, warum Ihnen Zinsen in Rechnung gestellt wurden, damit es nicht wieder vorkommt.

Wenn Sie Ihren Gesamtbetrag jeden Monat vor dem Fälligkeitsdatum begleichen, diese Zahl sollte null sein. Hier sind einige Fälle, in denen Kreditkarten Ihnen Zinsen berechnen.

1. Wenn Sie zu spät bezahlen

Die meisten Karten bieten eine Kulanzfrist, d.h. ein Neukauf wird erst nach Fälligkeit der Zahlung verzinst. Das Gesetz schreibt eine zinslose Nachfrist von mindestens 21 Tagen vor. Die Nachfrist gilt jedoch nur, wenn Sie tun kein Gleichgewicht haben zu Beginn des Abrechnungszeitraums.

Angenommen, Sie haben eine neue Karte ohne Guthaben. Sie belasten Ihre Karte am 1. Juli mit 100 $. der Abrechnungszeitraum endet am 28. Juli und die Zahlung ist am 18. August fällig. Sie haben bis zum 18. August Zeit, Ihr Guthaben von 100 USD vollständig und ohne Zahlung von Zinsen abzubezahlen. Dies bedeutet, dass in der Tat Sie erhalten fast zwei Monate lang ein zinsloses Darlehen.

Jedoch, Wenn Sie vergessen, Ihre Zahlung zu senden und es zu spät ist, Sie zahlen eine Verzugsgebühr sowie Zinsen auf den Restbetrag, auch auf den Verspätungszuschlag. Während Sie vielleicht denken, dass, wenn Sie Ihren Restbetrag zwei Tage nach dem Fälligkeitsdatum bezahlen, Ihnen werden zwei Tage Zinsen berechnet, Sie werden tatsächlich viel mehr berechnet. Bei verspäteter Zahlung Sie haben Ihre Nachfrist rückwirkend verloren, und Zinsen werden ab dem 1. Juli berechnet – dem Tag, an dem Sie den Kauf getätigt haben.

Wie viel wird Ihnen in Rechnung gestellt? Kreditkarten legen offen, wie sie die Zinsen berechnen, die sie für diese dünn gedruckten, lange Enthüllungen, die sie dir schicken, aber im Allgemeinen, für jeden Tag, an dem Sie in diesem Monat ein Guthaben haben, Sie schulden den Saldo dieses Tages, multipliziert mit Ihrem regelmäßigen Tagessatz. Sie erhalten Ihren regelmäßigen Tagessatz, indem Sie Ihren effektiven Jahreszins durch 365 teilen. Der Tagessatz für einen effektiven Jahreszins von 20% beträgt also 0,054%. Je nach Kartenherausgeber, dieser Satz kann sich täglich zusammensetzen, Das heißt, Sie zahlen täglich Zinsen auf Ihre Zinsen.

Die Gebühren für dieses Guthaben werden auf der Rechnung des nächsten Monats angezeigt. Sie haben den neuen Abrechnungszeitraum mit einem Saldo begonnen, Sie haben also im neuen Abrechnungszeitraum keinen Kulanzzeitraum. entweder. Am Ende des neuen Monats, Sie zahlen die Zinsen für den Saldo des letzten Monats, die auch in den neuen Monatssaldo einfließt, zuzüglich Zinsen auf alle neuen Gebühren, die Sie den ganzen Monat lang machen, und natürlich, eine Mahngebühr für nicht rechtzeitige Zahlung. Zusätzlich, Sie können im Folgemonat "Ablaufzinsen" zahlen. Mehr dazu gleich.

2. Wenn Sie pünktlich bezahlen, aber nicht das volle Guthaben

Wie wir bereits erwähnt haben, Der Kulanzzeitraum, den Karten bieten, gilt nur, wenn Sie den Abrechnungszeitraum ohne Guthaben beginnen. Wenn Sie 1 $ berechnet haben, 000 letzten Monat, aber nur 900 Dollar bezahlt, Sie beginnen den neuen Abrechnungszyklus mit einem Guthaben von 100 $. Sie könnten denken, dass die Bank nur noch Zinsen auf das Guthaben von 100 $ berechnet, das ab dem neuen Abrechnungszeitraum beginnt. Aber das ist nicht so.

Wie wir im obigen Beispiel gesehen haben, Zinsen werden berechnet rückwirkend wenn ein Kauf innerhalb der Nachfrist nicht vollständig bezahlt wird. Ihnen werden also Zinsen auf den vollen 1 $ berechnet. 000 für die Dauer des Abrechnungszeitraums des letzten Monats bis zu dem Datum, an dem die Zahlung für die 900 USD bei Ihrem Aussteller eingegangen ist. An diesem Punkt, Ihr Guthaben ist auf 100 $ gesunken, und Zinsen werden dann auf diesen neuen Saldo berechnet, bis die Abrechnung dieses Monats abgeschlossen ist.

Willst du diese Gnadenfrist zurück? Sie müssen das Guthaben von 100 USD zuzüglich der Zinsen, die auf Ihrem Kontoauszug des aktuellen Monats ausgewiesen sind, abbezahlen. Aber das ist nicht alles. In den Tagen zwischen Rechnungsstellung und Zahlungseingang können Ihnen auch Zinsen in Rechnung gestellt werden. Dies wird manchmal als "Trailing Interest" oder "Restzins" bezeichnet. " und am ausgeprägtesten ist es, wenn Sie Ihre Rechnung mit einem Scheck bezahlen, was einige Tage dauert, um den Emittenten zu erreichen und zu löschen.

Zum Beispiel, Stellen Sie sich vor, Sie haben den Februar mit diesem Guthaben von 100 $ begonnen. Sie erhalten einen Kontoauszug vom 5. Februar und senden Ihren Scheck über 100 US-Dollar zuzüglich Zinsen am 10. Februar. Der Aussteller verbucht die Zahlung am 15. Februar auf Ihr Konto. Nächsten Monat, Sie erhalten eine weitere Abrechnung, die besagt, dass Sie derzeit ein Guthaben von 3,23 USD haben. Das ist der Betrag der Restzinsen, die Ihrem Konto zwischen dem 5. und 15. Februar belastet wurde. Eine Möglichkeit, dies zu vermeiden, besteht darin, Online-Zahlungen zu verwenden. Aber selbst dann sollten Sie bei der Bank anrufen und genau nachfragen, wie viel Sie schulden, wenn Sie Ihre Online-Zahlung am 5. Februar tätigen. Dann zahlen Sie diesen Betrag am 5. Februar vollständig.

Bedauerlicherweise, selbst das ist keine garantie. Einige Kreditkarten erfordern, dass Sie zwei volle Abrechnungszyklen lang kein revolvierendes Guthaben haben, bevor Sie Ihre Kulanzfrist zurückerhalten.

3. Wenn ein Werbeangebot mit 0% Zinsen endet

Es gibt eine Reihe von Kreditkarten, die einen Aktionszeitraum von 0% Zinsen auf Ihre Einkäufe bieten. Während des Aktionszeitraums werden Ihnen keine Zinsen berechnet. Aber du Wille werden Zinsen auf alle Neukäufe berechnet, sobald der Aktionszeitraum endet – und diese Zinssätze können hoch sein. Aus diesem Grund ist es wichtig, das gesamte Guthaben vor Ablauf des Aktionszeitraums zu begleichen. und nutzen Sie die Karte nur, wenn Sie jeden Monat das volle Guthaben auszahlen können.

Beachten Sie auch, dass Ihnen Zinsen in Rechnung gestellt werden können, wenn Sie zu spät bezahlen oder gegen einen anderen Teil der Bedingungen der Karte verstoßen. Wenn Sie sich für ein solches Angebot entscheiden, Lesen Sie jedes Wort des Kleingedruckten, um sicherzustellen, dass Sie verstehen, worauf Sie sich einlassen. Überprüfen Sie jeden Monatsauszug, um zu überprüfen, ob Ihnen keine Zinsen berechnet wurden.

4. Wenn Sie einen Barvorschuss nehmen

Ihr Kartenvertrag regelt das:Ihre Nachfrist gilt in der Regel nicht für Barvorschüsse. Die Zinsen beginnen an dem Tag, an dem Sie den Vorschuss erhalten. Nicht nur das, Barvorschüsse verlangen jedoch oft einen höheren Zinssatz als Einkäufe und können auch mit einer Gebühr verbunden sein.

5. Wenn Sie einen Convenience-Check verwenden

Diese Papierkontrollen, die Ihre Kreditkarte Ihnen zusendet, sind im Grunde wie Low-Tech-Barkredite. mit den gleichen Nachteilen:Die Verzinsung beginnt mit der Einzahlung des Schecks, wahrscheinlich zu einem höheren Preis als Ihr regulärer Preis, und es können Gebühren anfallen. Wenn ich diese bekomme, Ich habe sie sofort geschreddert.

6. Wenn Sie einen Lottoschein berechnen

Ich war überrascht, diese Warnung in einem meiner Kreditkartenverträge zu finden:Käufe von "Geldäquivalenten" wie Lottoscheinen, Reiseschecks, Zahlungsanweisungen, und Spielmarken unterliegen nicht der Nachfrist. Für solche Käufe können Ihnen ab dem Tag, an dem Sie sie tätigen, Zinsen berechnet werden. auch wenn Sie kein Guthaben haben.

7. Wenn Sie ein Guthaben von einer anderen Karte übertragen

Wenn Sie ein Guthaben von einer Karte mit einem höheren Preis auf eine Karte mit einem niedrigeren Preis übertragen, können Sie Geld sparen. zumal viele Guthabentransferkarten für eine begrenzte Zeit 0% Zinsen anbieten. Sie sollten jedoch bedenken, dass, sobald Sie ein Guthaben auf eine Karte übertragen haben, Sie tragen ein Guthaben, bis Sie es vollständig bezahlen. Das bedeutet, dass Sie für diese Karte keine Kulanzfrist haben.

Das kann egal sein, solange Sie sich im Aktionszeitraum von 0 % befinden und nur das überwiesene Guthaben auf der Karte hat. Aber sobald Sie einen Einkauf auf der Karte tätigen, ab dem Moment, in dem Sie den Artikel gekauft haben, werden Zinsen berechnet.

Nicht nur das, aber aufgrund der Zahlungsaufteilung, Es dauert länger, den Restbetrag auszugleichen, als wenn Sie den Kauf auf eine andere Karte setzen würden. Laut Gesetz, ein Emittent kann den Mindestzahlungsbetrag auf ein beliebiges Guthaben anwenden (das 0% übertragene Guthaben oder das höher verzinste Neukaufguthaben). Die Bank wird sich zweifellos dafür entscheiden, diese Mindestzahlung dem zinslosen Saldo zuzurechnen. Was auch immer Sie über dem Mindestbetrag zahlen müssen, per Gesetz, gehen Sie zum höherverzinsten Einkaufsguthaben. Aber wenn es nicht ausreicht, um den Kaufsaldo auszugleichen, Sie werden nun nächsten Monat mehr Zinsen darauf anfallen. Fazit:Legen Sie neue Einkäufe nicht auf eine Guthabentransferkarte.

Und, wie bei den Karten, die für einen Einführungszeitraum 0% effektiven Jahreszins bei Neukäufen bieten, wenn Sie zu spät bezahlen oder gegen andere Bedingungen der Karte verstoßen, Sie könnten Ihren Aktionspreis sofort verlieren und künftig verzinst werden. (Siehe auch:Ihre umfassende Checkliste für einen erfolgreichen Saldotransfer)

Vorsicht vor der Strafe APR

Wenn Sie mehrere verspätete Zahlungen haben, oder wenn Sie unechte Schecks ausstellen, die das Unternehmen an Sie zurückgeben muss, Ihr Kreditkartenunternehmen könnte Sie mit einem höheren effektiven Jahreszins schlagen, die für alle zukünftigen Käufe gelten würde, nicht nur die verspätete Zahlung. Einige Karten überprüfen Ihr Konto und setzen Ihren effektiven Jahreszins auf Ihren vorherigen Preis zurück, wenn Sie für eine bestimmte Zeit sofort aufeinanderfolgende pünktliche Zahlungen leisten.

Musst du wirklich zahlen?

Nur weil Sie auf Ihrer Kreditkartenabrechnung eine Zinsbelastung sehen, müssen Sie diese nicht unbedingt bezahlen. Wenn Sie eine langjährige – und lange – Geschichte mit diesem Kartenunternehmen haben, sie können verständnisvoll sein, wenn Sie nur gelegentlich ausrutschen. Ich habe erfolgreich Kundenbetreuer auf Verzugsgebühren und Zinsen verzichten lassen, wenn ich versehentlich ein paar Tage zu spät bezahlt habe oder sogar eine monatliche Zahlung ganz vergessen habe. Bei anderen Gelegenheiten, Der Kundenservice verzichtet auf die Gebühr, aber nicht auf die Zinsen. Es schadet nie zu fragen.