Sollten Sie Studienkredite mit einer Balance Transfer Card refinanzieren?

Ab Anfang 2018, die durchschnittliche Studienkreditschuld für 2017-Absolventen betrug 39 US-Dollar. 400. Das sind 6% mehr als im Vorjahr, stellt fest, Student Loan Hero. Die landesweiten kollektiven Schulden für Studentendarlehen belaufen sich bei 44 Millionen Kreditnehmern ebenfalls auf bis zu 1,48 Billionen US-Dollar. Bei solchen Statistiken Es ist kein Wunder, dass Studenten Schwierigkeiten haben, ihre Kredite zurückzuzahlen und im Rekordtempo in Zahlungsverzug geraten. Aber was soll ein Student tun?

Sie können an dem Programm festhalten und regelmäßige monatliche Zahlungen für Ihre aktuellen Kredite leisten, bis sie weg sind. für Starter. Sie können sich auch für einen einkommensorientierten Tilgungsplan anmelden, mit dem Sie 20-25 Jahre lang einen Prozentsatz Ihres "freiwilligen Einkommens" zahlen können, bevor Sie Ihre Kredite erlassen. Oder, Sie können sich für ein beschäftigungsbezogenes Vergebungsprogramm wie Teacher Loan Forgiveness und Public Service Loan Forgiveness (PSLF) anmelden.

Refinanzierungsmöglichkeiten für Studienkredite

Einige Studenten refinanzieren sogar ihre Studienkredite – in der Regel um einen niedrigeren Zinssatz oder eine niedrigere monatliche Zahlung zu sichern. Dies hat erhebliche Nachteile, jedoch. Für Starter, Sie verlieren staatliche Schutzmaßnahmen wie den Zugang zu einkommensorientierten Programmen, und Nachsicht, wenn Sie Bundesstudiendarlehen mit einem privaten Kreditgeber refinanzieren.

Die Zinssätze für Bundesdarlehen sind in der Regel fest, während private Darlehen in der Regel variabel sind. Dies könnte in einem steigenden Zinsumfeld ein Problem darstellen. Schließlich, private Studentendarlehen werden niemals subventioniert, während bestimmte Bundesdarlehen es der Bundesregierung ermöglichen, die Zinsen für Ihre Darlehen während Ihrer Schulzeit mindestens auf Halbzeitbasis zu zahlen.

Wenn Sie bei Bundeskrediten bleiben wollen, Sie können Ihre Studiendarlehen des Bundes in ein direktes Konsolidierungsdarlehen umfinanzieren. Jedoch, Dadurch sparen Sie kein Geld. Das liegt daran, dass dieses neue Darlehen den gewichteten Durchschnitt Ihrer vorherigen Studiendarlehen als neuen Zinssatz verwendet. (Siehe auch:So verwalten Sie Studienkredite mit geringem Einkommen)

Refinanzierung von Studienkrediten mit Guthabentransferkarte

Mit wenigen vernünftigen Optionen zu prüfen, einige Studierende können mit einer Guthabentransferkarte dazu verleitet werden, Studienkredite zu konsolidieren. Der Grund ist einfach:Guthabentransferkarten werden mit 0% effektivem Jahreszins für einen Zeitraum von neun bis 21 Monaten geliefert. was bedeutet, dass verschuldete Kreditnehmer ihre Kredite mit kein Interesse während dieser Zeit.

Laut Michael Lux, ein Anwalt, der sich fünf Jahre lang bei The Student Loan Sherpa für Kreditnehmer von Studentendarlehen eingesetzt hat, Das ist selten eine gute Idee, obwohl er sehen konnte, dass es unter "sehr begrenzten Umständen" funktionierte.

Was Sie vor der Konsolidierung von Studienkrediten mit einer Saldoübertragungskarte beachten sollten:

• Ihr Kreditgeber für Studentendarlehen erlaubt Ihnen möglicherweise nicht, Zahlungen zu leisten oder ein Guthaben auf eine Kreditkarte zu überweisen . Jedoch, Bei mehreren Banken können Sie ein Guthaben von studentischen Kreditgebern überweisen. Sie müssen überprüfen.

• Sie verlieren den Bundesschutz. Wie bei der Refinanzierung von Bundesstudiendarlehen mit einem privaten Kreditgeber, Sie verlieren Bundesschutz wie Aufschub, Nachsicht, und Zugang zu einkommensabhängiger Rückzahlung, wenn Sie Bundesdarlehen mit einer Saldotransferkarte refinanzieren.

• Langfristig können Sie höhere Zinsen zahlen. Während Guthabentransferkarten mit 0 % Einführungsangeboten ausgestattet sind, diese Angebote halten nicht ewig. Der durchschnittliche Zinssatz aller Kreditkarten liegt derzeit bei über 17%, was viel höher ist als der laufende Festzins für Bundesdarlehen.

• Es fallen Gebühren an. Einige Guthabentransferkarten erheben eine Gebühr in Höhe von 3% - 5% Ihres Guthabens im Voraus. Dies ergibt $300 bis $500 pro $10, 000 Sie überweisen.

• Es ist riskant. Der Experte für Studentendarlehen, Ben Lüthi von Student Loan Hero, sagt, dass Sie bei der Verfolgung eines Angebots zur Übertragung von Guthaben, um Geld für Zinsen zu sparen, schlechter dastehen könnten, wenn Sie Ihr Guthaben nicht vor Ende des Angebots zurückzahlen. "Die Chance, eine 0% effektive Jahreszins-Werbung zu nutzen, ist verlockend, aber wenn etwas schief geht, Sie könnten finanziell in eine schlechte Situation geraten, " sagte er. Auch Das Versäumen einer Zahlung während der Einführungsphase Ihrer Karte von 0 % kann bedeuten, dass Sie Ihre Aktion mit 0 % effektivem Jahreszins verlieren.

Wann es sinnvoll ist, eine Guthabentransferkarte zu verwenden

Die Übertragung eines Studiendarlehens auf eine Guthabenübertragungskarte ist zwar mit Risiken verbunden, es kann unter sehr ausgewählten Umständen sinnvoll sein. Zum Beispiel, Es könnte sinnvoll sein, wenn Sie nur noch 10 $ haben, 000 in Studentendarlehensschulden und sich voll und ganz verpflichtet, 555 US-Dollar pro Monat zu zahlen, damit sie innerhalb der 18 Monate abbezahlt werden, in denen Sie 0 % effektiven Jahreszins erhalten.

Eine Umbuchung von Studienkrediten auf eine Guthabenkarte kann auch dann sinnvoll sein, wenn jemand mit einem Glücksfall rechnet und in der Zwischenzeit Zinsen sparen möchte. „Dieser Schritt könnte für jemanden funktionieren, der in neun Monaten einen großen Bonus bei der Arbeit bekommt. “ sagte Lux.

Ein anderes Beispiel ist, wenn ein Kreditnehmer eine CD oder eine Anleihe hat, die zu einem bestimmten Zeitpunkt fällig wird und eine Saldoübertragungskarte verwendet werden kann, um den Studienkredit abzubezahlen, während der Student auf sein Geld wartet.

Immer noch, Es ist nicht so klar, ob Sie eine Überweisungsgebühr zahlen, sagt Lüthi. Wenn Ihr Guthaben gering ist, Sag nur ein paar tausend Dollar, Einsparungen, die sich aus dem Angebot von 0 % effektiver Jahreszins ergeben, können die Überweisungsgebühr nicht einmal aufwiegen. Aus diesem Grund, Sie sollten die Mathematik ausführen, um zu sehen, ob Sie mit der Übertragung eines Guthabens tatsächlich Geld sparen, bevor Sie den Abzug betätigen.

Solltest du es tun?

Während es bestimmte Situationen gibt, in denen eine Guthabenübertragungskarte verwendet werden kann, um Geld zu sparen oder Studienkredite schneller abzuzahlen, Dies ist normalerweise ein Verlustvorschlag. Tatsache bleibt, dass diese Karten für eine begrenzte Zeit 0% effektiven Jahreszins bieten, und danach, Sie zahlen den regulären Zinssatz. Da Bundesstudiendarlehen niedrige Festzinsen bieten, Die Zahlung von Studienkrediten zum regulären Zinssatz einer Karte kann Sie kosten viel mehr im Laufe der Zeit – selbst nach Berücksichtigung der Gelder, die während der anfänglichen 0%-Periode gespart wurden.

Wenn Sie sich entscheiden, Ihr Studiendarlehen zu refinanzieren, Sie sind besser dran, mit einem privaten Kreditgeber zu gehen, der wettbewerbsfähige Zinssätze und Kreditbedingungen anbieten kann. (Siehe auch:Wie Joe Mihalic 90.000 US-Dollar an Studentendarlehen in 7 Monaten abbezahlt hat)