Ändert ein 0% oder negativer Zinssatz Ihre Chance auf eine Hypothek?

Da die Federal Reserve die Zinsen senkt, um die Wirtschaft anzukurbeln, Verbraucher und Menschen, die in Immobilien investieren, fragen sich, was dies für sie bedeutet. Niedrige Zinsen bieten eine spannende Möglichkeit, Immobilien zu erwerben und bestehende Schulden zu reduzierten Kosten zu refinanzieren. Aber was bedeutet ein Zinssatz von 0% für Hypotheken und die Möglichkeit, Kredite aufzunehmen? Und was ist, wenn der Zins ins Negative geht?

Hier ist, was Sie wissen müssen, was 0% oder Negativzinsen für Hypotheken bedeutet.

In diesem Artikel

• Was ist ein Negativzins?
• So funktionieren Negativzinsen
• Was negative oder 0% Zinsen für Hypotheken bedeuten
• Vorteile eines negativen oder 0% Zinssatzes
• Nachteile eines negativen oder 0% Zinssatzes
• Wie wirkt sich die Zinssituation auf Banken und Kreditverfügbarkeit aus?
• Sollten Sie Ihre Hypothek refinanzieren, wenn die Zinsen sinken?
• Unterm Strich bei negativen oder 0% Zinsen

Was ist ein Negativzins?

Unter normalen Umständen, wenn ein Kreditnehmer einen Kredit aufnimmt, sie zahlen im Laufe der Zeit den ursprünglichen Kreditbetrag zuzüglich Zinsen zurück. Der Zinssatz richtet sich nach den Kosten des Kreditgebers, das Risikoprofil des Kreditnehmers, und eine erwartete Gewinnspanne.

Negativzinsen stellen den normalen Kreditprozess auf den Kopf. Anstatt der Bank den vollen Kreditsaldo zuzüglich Zinsen über die Laufzeit des Kredits zu erhalten, die Bank erhält tatsächlich weniger Geld zurück, als sie dem Kreditnehmer ursprünglich geliehen hat.

Dies bedeutet nicht, dass Ihr Darlehen kostenlos ist. Sie müssen während der Laufzeit Ihres Darlehens weiterhin Kreditzahlungen leisten. Jedoch, anstelle von Zinsen auf Ihre Hauptbetragszahlung, es wird davon abgezogen.

Warum Negativzinsen verwenden?

Die Federal Reserve nutzt die Geldpolitik, um die Verfügbarkeit von Geld und die Kreditkosten zu beeinflussen, um eine gesunde Wirtschaft zu fördern und die Inflation zu kontrollieren. Wenn die Federal Reserve der Meinung ist, dass sich die Wirtschaft verlangsamt oder finanzielle Unsicherheit besteht, Es wird die Zinsen senken, um die Wirtschaft anzukurbeln. Niedrigere Kreditkosten ermutigen die Banken, bei der Fed Kredite aufzunehmen und dann Kredite an Kunden zu vergeben.

In Europa, Die Zinssätze einiger Länder haben sich dem Nullpunkt genähert oder sind negativ geworden, lange bevor die USA die Zinssätze im März 2020 drastisch gesenkt haben. Ab März 2020, Weltweit gibt es fünf Länder mit Null- oder Negativzinsen:

1. Schweiz:-0,75%
2. Dänemark:-0,60%
3. Japan:-0,10%
4. Schweden:0%
5. Spanien:0%

Die USA sind nun auch Ehrenmitglied dieses berüchtigten Clubs. Die Federal Reserve Federal Funds Rate wurde am 16. März auf eine Spanne von 0,0 % bis 0,25 % festgelegt. 2020.

So funktionieren Negativzinsen

Negativzinsen funktionieren in umgekehrter Weise wie Standardzinssätze. Wenn Sie Geld bei der Bank einzahlen und Ihr Sparkonto einen Negativzins hat, dann zahlen Sie jeden Monat an die Bank, um ein sicherer Hafen für Ihr Geld zu sein. Im Laufe der Zeit, Ihr Einzahlungssaldo wird tatsächlich schrumpfen.

Auf der Kehrseite, Kreditnehmer werden für die Aufnahme von Krediten bezahlt, weil die Summe ihrer Kreditzahlungen geringer ist als der ursprüngliche Kreditsaldo. Eine traditionelle Hypothek erfordert die Zahlung von Kapital und Zinsen. Je länger die Laufzeit der Hypothek und je höher der Zinssatz, desto mehr Zinsen zahlen Sie während der Laufzeit des Darlehens. Negativzinsen stellen dieses Modell auf den Kopf.

Bei einem negativen Zinssatz der Betrag, den Sie jeden Monat zahlen, ist geringer als bei einer herkömmlichen Hypothekenzahlung. Eigentlich, wenn Sie alle Hypothekenzahlungen, die Sie während der Laufzeit des Darlehens leisten, zusammenzählen, Sie zahlen weniger zurück, als Sie ursprünglich geliehen haben.

In der Tabelle unten, Sie sehen die monatliche Zahlung für 30 Jahre 200 $, 000 Darlehen zu verschiedenen Zinssätzen. Beachten Sie, dass bei der Hypothek mit einem Zinssatz von -1%, der Kreditnehmer zahlt weniger als den ursprünglichen Kreditbetrag zurück.

Zinssatz -1% 0% 1% 2% 3% 4% Monatliche Kreditzahlung 476,15 $ 555,56 $ 643,28 $ 739,24 $ 843,21 $ 954,83 $ Gezahlte Gesamtsumme 171 $, 414,00 $200, 001,60 231 $, 580,80 266 $, 126,40 $303, 555,60 $343, 738,80

Was negative oder 0% Zinsen für Hypotheken bedeuten

Aus Sicht des Kreditnehmers 0% oder Negativzinsen scheinen eine gute Idee zu sein. Je niedriger die Zinsen sind, desto mehr Geld können Sie bei Zinszahlungen sparen. Daher, Viele fragen sich, wie man so einen Kredit bekommt. Jedoch, Niedrige Zinssätze können Ihre Kreditvergabe beeinträchtigen, da Banken auch weniger Anreiz haben, Kredite zu vergeben, da ihre potenziellen Gewinne reduziert werden.

Vorteile eines negativen oder 0% Zinssatzes

Wenn die Zinsen niedrig sind, es ermutigt Verbraucher und Unternehmen, sich Geld zu leihen. Sie können mehr Artikel auf Kredit kaufen oder einen größeren Einkauf tätigen, wie ein Zuhause. Dies ist auch eine hervorragende Gelegenheit, hochverzinste Schulden zu refinanzieren. Bei reduziertem Zinssatz, Sie können für die gleiche Zahlung mehr leihen, oder Sie können jeden Monat den gleichen Betrag für weniger Geld ausleihen und so Speicherplatz in Ihrem monatlichen Budget freigeben.

Null- oder Negativzinsen machen Käufe attraktiv, weil die Kreditkosten so gering sind. Dies gilt insbesondere dann, wenn die Kreditkosten unter der Inflationsrate liegen. Diese Ausgaben stimulieren die Wirtschaft und schaffen Nachfrage nach Gütern und Dienstleistungen. Warum Ihr Geld auf der Bank lassen, wenn es morgen weniger wert ist? Stattdessen, die meisten Leute werden das Geld ausgeben oder in andere Vermögenswerte investieren, die einen besseren Zinssatz erzielen.

Nachteile eines negativen oder 0% Zinssatzes

Bei niedrigen oder negativen Zinsen es schafft künstliche Nachfrage. Verbraucher und Unternehmen kaufen Waren und Dienstleistungen, auf deren Kauf sie sonst warten würden. Diese erhöhte Nachfrage kann zu Inflation führen, da es nun mehr Käufer für die gleiche Warenmenge gibt.

Wenn die Zinsen gesenkt werden, weil die Wirtschaft in eine Rezession eintritt und es zu Entlassungen kommt, Banken können auch zögern, Kredite zu vergeben. Banken werden die Kreditaufnahme in der Regel erschweren, wenn sie sich Sorgen um die Fähigkeit ihrer Kreditnehmer machen, diese Kredite zurückzuzahlen. Zusätzlich, Banken wollen sicherstellen, dass die den Kredit besichernden Vermögenswerte ihren Wert behalten. Zum Beispiel, wenn Ihr Haus als Sicherheit gestellt wird, Sie möchten sicherstellen, dass Ihr Haus einen ausreichenden Wert behält, um die Kosten für ihr Darlehen im Falle eines Zahlungsausfalls zu decken.

Da die Zinsen sinken, Banken senken auch den Zinssatz für Einlagenguthaben. Wenn das passiert, Sie erhalten weniger Zinsen auf Ihre Überprüfung, Ersparnisse, und Geldmarktkonten. Ein ehemals hochverzinsliches Sparkonto kann weniger lukrativ werden. Und wenn Einlagenzertifikate fällig werden, die Verlängerungsoptionen bieten in der Regel niedrigere Tarife als zuvor.

Wie wirkt sich die Zinssituation auf Banken und Kreditverfügbarkeit aus?

Wenn die Federal Reserve die Zinssätze ändert, Es gibt keine direkten Auswirkungen auf die Hypothekenzinsen. Laut Casey Fleming, ein Hypothekenberater und Autor von The Loan Guide, "Hypothekenkreditgeber berücksichtigen bei der Festsetzung der Zinssätze drei Faktoren:Finanzierungskosten, Kapazität, und Konkurrenz."

• Die eines Hypothekengebers Kosten der Mittel basiert auf der Rendite von hypothekenbesicherten Wertpapieren. Mit anderen Worten, die Rate, die institutionelle Anleger verlangen, um in Hypothekenpools zu investieren.
• Kapazität ist die Fähigkeit einer Hypothekenbank, Kreditanträge zu bearbeiten und Kredite zu finanzieren. Wenn Kreditgeber Überkapazitäten haben, Sie werden die Preise senken, um Bewerbungen zu fördern, und die Preise erhöhen, um sie zu entmutigen.
• Kreditgeber haben Wettbewerb in Form von anderen Hypothekenbanken, die ebenfalls versuchen, Kreditnehmer anzuziehen. Dies gilt selbst dann, wenn die Rentabilität der Kredite unter dem angestrebten Niveau liegt.

Da die Zinsen sinken, Banken und Hypothekenbanken verschärfen ihre Zeichnungskriterien, um das Risiko zu reduzieren. Die besten Hypothekenbanken können höhere Kredit-Scores oder größere Anzahlungen verlangen, um sich vor Zahlungsausfällen zu schützen. Zusätzlich, Ihre Belege können von Underwritern bei der Bewertung Ihres Kreditantrags einer genaueren Prüfung unterzogen werden.

Im April, JPMorgan Chase hat seine Underwriting-Standards erhöht und verlangt jetzt einen FICO-Mindestwert von 700 für den Kauf von Hypotheken. Plus, Kreditnehmer müssen außerdem eine Anzahlung von mindestens 20 % haben.

Der zweitgrößte Hypothekengeber des Landes, United Wholesale Mortgage ändert auch seinen Kreditantragsprozess. Gesetzliche Richtlinien verlangen von Kreditgebern, Einkommen und Beschäftigung innerhalb von 10 Tagen nach Kreditabschluss zu überprüfen. United Wholesale Mortgage geht hier noch einen Schritt weiter. Es erfordert nun eine erneute Überprüfung der Beschäftigung an dem Tag, an dem das Darlehen abgeschlossen werden soll. Dies schützt den Kreditgeber, indem sichergestellt wird, dass sich Ihre Beschäftigungssituation seit der Einreichung Ihres Antrags nicht geändert hat.

Fannie Mae und Freddie Mac ändern das Alter der Dokumentanforderungen von 120 Tagen auf 60 Tage. Jetzt, Ihre Einkommens- und Vermögensunterlagen (z.B. Gehaltsabrechnungen und Kontoauszüge) müssen neueren Datums sein. Diese Dokumente müssen innerhalb von 60 Tagen nach dem Hypothekenbrief datiert sein.

Sollten Sie Ihre Hypothek refinanzieren, wenn die Zinsen sinken?

Die meisten Leute würden es für eine gute Idee halten, Ihre Hypothek zu refinanzieren, um ihren Zinssatz zu senken, wenn die aktuellen Zinsen niedriger sind als ihre aktuellen Zinsen. Jedoch, Sie sollten Ihrem potenziellen Kreditgeber dennoch alle wichtigen Hypothekenfragen stellen, Außerdem sind vor der Einreichung Ihres Kreditantrags mehrere spezifische Faktoren zu berücksichtigen:

• Stellen Sie die Uhr Ihrer Hypothek zurück. Wenn Sie refinanzieren, die Uhr beginnt von vorne, wenn es um Ihre Rückzahlungsfrist geht. Eine längere Zahlungsfrist könnte die Ersparnisse durch den neuen Zinssatz aufzehren. Erwägen Sie eine Refinanzierung in ein neues 10-, fünfzehn-, oder 20-Jahres-Darlehen anstelle eines 30-Jahres-Darlehens.
• Die Refinanzierung kostet Geld. Zu den Kreditkosten können Gebühren für die Kreditvergabe, Begutachtungskosten, Titelversicherung, und mehr. Plus, Sie müssen Ihr Treuhandkonto mit vorausbezahlten Versicherungen und Grundsteuern aufladen. Möglicherweise können Sie diese Kosten in Ihren Kreditbetrag einbeziehen oder Ihren Zinssatz erhöhen, um eine Gutschrift zum Ausgleich dieser Kosten zu erhalten.
• Wie lange wirst du zu Hause sein? Eine Refinanzierung kann sinnvoll sein, wenn Sie noch mehrere Jahre in Ihrem Haus bleiben. Wenn Sie sich nicht sicher sind, Sie sind möglicherweise besser dran, jeden Monat für Ihr aktuelles Darlehen zusätzlich zu zahlen. Durch Zahlung des Gegenwerts einer zusätzlichen Zahlung pro Jahr, Sie werden mehr als vier Jahre von einer traditionellen 30-jährigen Hypothek abstoßen.

Unterm Strich bei negativen oder 0% Zinsen

Die aktuellen Umstände könnten zu einem guten Zeitpunkt für den Immobilienkauf führen. Und die Kreditaufnahme bei 0% oder sogar negativen Zinsen bietet eine großartige Möglichkeit, Geld bei den Zinsen zu sparen. Sie können eine neue Immobilie kaufen oder einen bestehenden Kredit zu einem viel niedrigeren Zinssatz refinanzieren. Das reduziert Ihre Zinskosten und bringt Ihnen jeden Monat mehr Geld als bei höheren Zinsen. Sie können das Geld verwenden, um für Ihre Zukunft zu sparen, beschleunigen Sie Ihre Schuldentilgung, oder andere Rechnungen bezahlen.

Um die Chancen zu erhöhen, dass Ihr Kreditantrag genehmigt wird, Verbesserung Ihrer Kreditwürdigkeit, zusätzliches Geld als Reserve auf der Bank haben, und in der Lage sein, Ihr Einkommen zu dokumentieren.

Obwohl es verlockend sein kann, mehr Geld zu leihen, weil die Zinsen niedriger sind, Kreditnehmer müssen ihre Finanzen verstehen, damit sie nicht zu viele Schulden aufnehmen. Dies ist besonders wichtig, wenn das Darlehen einen variablen Zinssatz hat. Während sich die Wirtschaft erholt, Ihr Zinssatz steigt und Ihr monatlicher Zahlungsbedarf steigt.