Was ist ein Hartgeldkredit? Und ist es eine gute Idee?

Sie möchten langfristig Vermögen aufbauen und eine weitere Einnahmequelle erschließen? Für viele, Immobilieninvestments sind eine beliebte Option. Eigentlich, Eine kürzlich von BiggerPockets durchgeführte Umfrage ergab, dass 28,1 Amerikaner Wohnimmobilieninvestoren sind.

Wenn Sie dem Club beitreten möchten, sich aber nicht für eine traditionelle Finanzierung qualifizieren können oder einen Deal schnell abschließen müssen, Es gibt noch eine andere Möglichkeit der Finanzierung:Hartgeldkredite. Ein Hartgeldkredit ist eine Alternative zu regulären Hypotheken, mit denen Sie als Finanzinvestition gehaltene Immobilien kaufen und renovieren können. aber es hat einige Nachteile.

Schauen wir uns an, was ein Hartgelddarlehen ist. wie ein Hartgeldkredit funktioniert, wie Sie einen solchen Kredit erhalten und ob dies für Ihre finanziellen und immobilienwirtschaftlichen Ziele eine gute Idee ist.

• Wie funktioniert ein Hartgeldkredit?
• Wer sollte einen Hartgeldkredit verwenden?
• So finden Sie einen Kreditgeber für hartes Geld
• Finanzierungsmöglichkeiten, wenn hartes Geld nichts für Sie ist
• Endeffekt

Was ist ein Hartgeldkredit?

Egal, ob Sie eine Finanzierung benötigen, um ein Haus gewinnbringend umzuwandeln, oder ein Haus vollständig abreißen müssen, Es gibt Zeiten, in denen eine Hypothek von einem traditionellen Kreditgeber möglicherweise keine Option ist. Wenn Sie schnell Geld brauchen, ein Hartgeldkredit kann eine sinnvolle Alternative sein.

Bei einer traditionellen Hypothek – oft auch als Soft-Money-Darlehen bezeichnet – prüfen Banken oder Kreditgenossenschaften Ihre Kreditwürdigkeit und Ihr Einkommen, um festzustellen, ob Sie für einen Kredit in Frage kommen. Ihr Underwriting-Prozess beinhaltet die Prüfung dieser Faktoren, um zu entscheiden, ob Sie sich die Kreditzahlungen leisten können.

Im Gegensatz, Ein Hartgelddarlehen ist ein vermögensbasiertes Darlehen, das von einem privaten Unternehmen oder einem privaten Investor vergeben wird. Der Kreditgeber stellt Ihnen Finanzierungen in erster Linie auf der Grundlage des Werts der Sicherheiten und nicht auf der Grundlage Ihrer Kreditwürdigkeit oder Ihres Einkommens aus. Der Bewerbungsprozess beinhaltet in der Regel eine Bewertung des Wertes und des Potenzials der Immobilie. Dieser Weg, wenn Sie sich Ihre Zahlungen nicht leisten können, Der Hartgeld-Kreditgeber wird einfach den Verkauf der Immobilie vorantreiben, um seine Investition zurückzugewinnen.

Hartgeldverleiher verlangen in der Regel höhere Zinssätze als bei einem herkömmlichen Kredit. aber sie finanzieren ihre Kredite auch schneller und benötigen in der Regel weniger Unterlagen. Hartgeldkredite sind in der Regel auch kurzfristige Kredite mit deutlich kürzeren Rückzahlungsfristen als normale Hypotheken. Anstatt 15 bis 30 Jahre Zeit zu haben, um das Darlehen zurückzuzahlen, Sie haben in der Regel nur ein bis fünf Jahre Zeit.

Wie funktioniert ein Hartgeldkredit?

Hartgeldkredite funktionieren ganz anders als herkömmliche Kredite, daher ist es wichtig, ihre Bedingungen zu verstehen und zu verstehen, für welche Transaktionen sie verwendet werden können.

Arten von Immobilien, die mit hartem Geld finanziert werden können

Hartgeldkredite sind in der Regel für Anlageimmobilien gedacht. Die Art der verfügbaren Kredite, wenn es um hartes Geld geht, umfasst:

• Fix-and-Flip-Kredite: Wenn Sie ein Flipper sind, der vorhat, ein Haus zu kaufen, Renovierungen vornehmen, und schnell mit Gewinn weiterverkaufen, Fix-and-Flip-Kredite ermöglichen es Ihnen, das Geld zu erhalten, das Sie für den Kaufpreis und die Reparaturen benötigen.
• Akquisitionsdarlehen: Wenn Sie eine als Finanzinvestition gehaltene Immobilie finden, aber nicht über das Geld verfügen, um sie selbst zu kaufen, Sie können es mit einem Hartgelderwerbsdarlehen kaufen.
• Überbrückungskredit: Überbrückungskredite ermöglichen es Ihnen, andere Immobilien, die Sie derzeit besitzen, zu nutzen, um das Geld zu schaffen, das Sie für den Kauf zusätzlicher Immobilien benötigen.
• Baukredite: Wenn Sie ein Grundstück abreißen oder ein Grundstück erschließen müssen, Sie können ein Baudarlehen für hartes Geld verwenden, um Ihr Projekt zu finanzieren.

In den meisten Staaten, Hartgelddarlehen können nicht zum Erwerb eines Hauptwohnsitzes verwendet werden, Daher sind sie für einen regulären Eigenheimkäufer keine praktikable Alternative zu einer traditionellen Hypothek. Staatliche Gesetze haben andere Anforderungen für Kreditgeber von Wohneigentum als für Kreditgeber für hartes Geld. und die meisten Geldverleiher halten sich nicht an diese Regeln.

Wie viel Geld können Sie mit einem Hartgeld-Darlehen bekommen?

Da Hartgeldkredite vermögensbasiert sind, Hartgeldverleiher kümmern sich nur um den Wert der Immobilie. Wenn Sie einen Hartgeldkredit beantragen, Der Kreditgeber wird sich das Beleihungsverhältnis des Hauses ansehen. Der Kreditgeber berechnet den LTV, indem er den Gesamtkreditbetrag durch den Wert der Immobilie dividiert.

Der maximal akzeptable LTV für einen Hartgeldkredit beträgt in der Regel 65 bis 75 %. So viel von den Kosten der Immobilie ist der Kreditgeber bereit, zu übernehmen. Zum Beispiel, auf 200 $, 000 Haus, das Maximum, das ein harter Geldverleiher bereit ist, Ihnen zu leihen, beträgt 150 US-Dollar. 000.

Um die Immobilie zu erwerben, Sie müssen eine Anzahlung leisten, die groß genug ist, um den Rest des Kaufpreises zu decken. In unserem Beispiel, Sie müssten die restlichen 50 $ aufbringen, 000 auf eigene Faust, um die Immobilie zu erwerben.

Zinsen, Punkte, und andere Kreditbedingungen für hartes Geld

Sie können sich schneller für einen Hartgeldkredit qualifizieren als bei einem traditionellen Hypothekenkreditgeber. und der Deal kann in wenigen Tagen abgeschlossen werden. Jedoch, Sie zahlen eine Prämie für diese Bequemlichkeit.

Hartgeldkredite haben in der Regel höhere Zinssätze als herkömmliche Hypotheken. Ab Januar 2020, Der durchschnittliche Zinssatz einer 30-jährigen Festhypothek betrug 3,62 %. Im Gegensatz, Die Zinssätze für Hartgeldkredite beginnen bei 6,25%, können aber je nach Standort und LTV des Hauses viel höher sein.

Es sind weitere Kosten zu beachten, auch. Hartgeldverleiher berechnen häufig Punkte für Ihr Darlehen, manchmal auch als Originierungsgebühren bezeichnet. Die Punkte decken die Verwaltungskosten des Darlehens ab. Im Allgemeinen, ein Punkt entspricht in der Regel einem Prozentpunkt des Darlehens.

Die Punkte betragen in der Regel 2% bis 3% der Kreditsumme. Zum Beispiel, drei Punkte bei $200, 000 Darlehen wären 3%, oder $6, 000. Möglicherweise müssen Sie mehr Punkte zahlen, wenn Ihr Darlehen einen höheren LTV hat oder wenn mehrere Makler an der Transaktion beteiligt sind.

Obwohl einige Kreditgeber nur Punkte und keine anderen Gebühren berechnen, andere haben zusätzliche Kosten wie Zeichnungsgebühren. Kreditgeber berechnen eine Zeichnungsgebühr für die Bearbeitung Ihres Antrags und die Überprüfung Ihrer Unterlagen, um sicherzustellen, dass Sie ihre Kreditanforderungen erfüllen. Sie können damit rechnen, zwischen 500 und 2 US-Dollar zu zahlen, 500 an Versicherungsgebühren.

Einige Hartgeldverleiher erheben auch Vorfälligkeitsentschädigungen, da sie ihr Geld mit den Zinsgebühren verdienen, die Sie ihnen zahlen. Das heißt, wenn Sie den Kredit vorzeitig tilgen, Möglicherweise müssen Sie eine zusätzliche Gebühr zahlen, zusätzlich zu den Kreditkosten.

Wer sollte einen Hartgeldkredit verwenden?

Die Verwendung eines Hartgeldkredits ist in folgenden Situationen sinnvoll:

• Sie haben einen schnellen Abschluss und eine reguläre Bank kann die Frist nicht einhalten. Ein traditionelles Finanzinstitut kann Wochen oder sogar Monate brauchen, um den Genehmigungsprozess abzuschließen. Im Gegensatz, ein Hartgeldkredit kann innerhalb weniger Tage abgeschlossen werden. Wenn eine große Investition verfügbar ist und Sie den Deal schnell abschließen müssen, Ein Hartgeldkredit kann eine kluge Option sein.
• Ihnen fehlt die notwendige Bonität für eine klassische Hypothek. Viele traditionelle Kreditgeber haben strenge Kreditanforderungen. Wenn Ihre Kreditwürdigkeit nicht ihren Standards entspricht, Sie können Schwierigkeiten haben, sich für einen Kredit zu qualifizieren. Obwohl ein Hartgeld-Kreditgeber eine Bonitätsprüfung durchführen kann, sie werden auch den fraglichen Vermögenswert prüfen, wenn sie Ihre Berechtigung für ein Darlehen bestimmen. Dies bedeutet, dass Ihnen eher eine Finanzierung angeboten wird, als wenn Sie eine traditionelle Hypothek mit einer fragwürdigen oder dünnen Kredithistorie beantragt haben.
• Sie benötigen eine kurzfristige Finanzierung. Wenn Sie schnell Geld für Renovierungen benötigen, um ein Haus gewinnbringend umzudrehen, Ein Hartgeld-Darlehen kann Ihnen das Geld geben, das Sie brauchen, ohne den Ärger und den Papierkram einer herkömmlichen Hypothek.
• Sie planen, die BRRRR-Methode zu verwenden. BRRRR-Methode steht für kaufen, Reha, mieten, refinanzieren, und wiederholen. Es ist eine Strategie, mit der Investoren Investitionen wie Mietimmobilien kaufen, ohne viel eigenes Vermögen zu verwenden. und hartes Geld kann in diesen Szenarien nützlich sein.

Obwohl Hartgeldkredite für Immobilieninvestoren nützlich sein können, Sie sollten mit Vorsicht verwendet werden – insbesondere, wenn Sie ein Anfänger bei Immobilieninvestitionen sind. Hartgeldverleiher verlangen, dass Sie erhebliche Geldbeträge als Anzahlung leisten und haben viel höhere Zinsen und Gebühren als herkömmliche Hypotheken. Bei kürzeren Rückzahlungsfristen, Ihre monatlichen Zahlungen sind weitaus teurer als bei einer regulären Hypothek.

Schließlich, wenn Sie Ihre Kreditzahlungen bei einem Hartgeld-Kreditgeber nicht leisten, die Folgen können schwerwiegend sein. Einige Kredite sind persönlich garantiert, so dass Ihre Kreditwürdigkeit beeinträchtigt werden kann. Und weil das Darlehen durch die betreffende Immobilie besichert ist, der Kreditgeber kann die Immobilie in Besitz nehmen und vollstrecken, da sie als Sicherheit dient.

So finden Sie einen Kreditgeber für hartes Geld

Die Regeln für die Kreditvergabe an hartes Geld können von Staat zu Staat variieren, daher ist es wichtig, Ihre Hausaufgaben zu machen und einen lizenzierten Kreditgeber in Ihrer Nähe zu finden.

Um einen seriösen Kreditgeber zu finden, Sprechen Sie mit vertrauenswürdigen Immobilienmaklern oder Hypothekenmaklern. Sie können Sie möglicherweise an Kreditgeber verweisen, mit denen sie in der Vergangenheit zusammengearbeitet haben. Hartgeldverleiher nehmen auch oft an Treffen von Immobilieninvestoren teil, so dass dies ein guter Ort sein kann, um mit Kreditgebern in Ihrer Nähe in Kontakt zu treten.

Bevor Sie einen Kreditantrag bei einem Hartgeld-Kreditgeber stellen, Wenden Sie sich an das Immobilienministerium Ihres Staates, um sicherzustellen, dass der Kreditgeber über eine gültige Immobilienmaklerlizenz verfügt. Fragen Sie den Kreditgeber nach Referenzen von früheren Kunden und prüfen Sie, ob Beschwerden beim Better Business Bureau vorliegen.

Finanzierungsmöglichkeiten, wenn hartes Geld nichts für Sie ist

Obwohl Hartgeldkredite für Immobilieninvestoren wertvolle Instrumente sein können, sie sind nicht jedermanns Sache. Wenn Sie sich gegen die Aufnahme eines Hartgelddarlehens entscheiden, Betrachten Sie diese anderen Finanzierungsmöglichkeiten:

Private Geldverleiher

Eine Alternative besteht darin, sich Geld direkt von einer Privatperson zu leihen. Ein privater Kreditgeber kann ein Freund sein, relativ, oder ein lokaler Geschäftsmann, der Ihnen das Geld leiht, das Sie für den Kauf einer Immobilie benötigen. Du leihst dir das Geld von ihnen, und arbeiten mit ihnen zusammen, um Kreditbedingungen zu erarbeiten, inklusive Zinssatz, Monatliche Bezahlung, und Kreditdauer.

Die Zusammenarbeit mit einem privaten Geldverleiher kann eine gute Idee sein, wenn Sie Schwierigkeiten haben, von anderen Kreditgebern genehmigt zu werden und schnell Geld benötigen. Jedoch, Stellen Sie sicher, dass Sie alles schriftlich erhalten, und Sie sollten damit rechnen, einen höheren Zinssatz zu zahlen als bei anderen Finanzierungsarten.

Eigenheimdarlehen

Wenn Sie eine andere Immobilie besitzen, wie Hauptwohnsitz, und Eigenkapital aufgebaut haben, Damit können Sie Ihre Investition mit einem Eigenheimdarlehen finanzieren. Eigenkapital ist der Wert der Immobilie abzüglich dessen, was Sie noch für die Hypothek schulden.

Wie harte Gelddarlehen, Eigenheimdarlehen sind besicherte Schulden, Das bedeutet, dass Ihre Immobilie als Sicherheit dient. Jedoch, Das Underwriting für Eigenheimdarlehen berücksichtigt auch Ihre Bonität und Ihr Einkommen, sodass diese tendenziell niedrigere Zinsen und längere Rückzahlungsfristen aufweisen.

Sie können das Geld, das Sie zur Finanzierung Ihrer Immobilieninvestition benötigen, in der Regel als Pauschalbetrag erhalten. und haben bis zu 30 Jahre Zeit, das Darlehen zurückzuzahlen, Das macht es zu einer günstigeren Option als ein Hartgeld-Darlehen.

Persönliche Darlehen

Wenn Sie einen kleineren Betrag benötigen – 100 USD, 000 oder weniger – Sie können einen Privatkredit beantragen. Im Gegensatz zu Hartgelddarlehen Privatkredite sind unbesichert und basieren auf Ihrem Kredit. Sie können sogar ganz einfach einen Privatkredit online beantragen. Wenn genehmigt, Sie können den Kreditbetrag innerhalb von nur einem Werktag auf Ihr Bankkonto auszahlen lassen, und gibt Ihnen schnell das Geld, das Sie brauchen.

Privatkredite haben in der Regel Laufzeiten von zwei bis sieben Jahren, und die Zinssätze können bis zu 3,49% betragen, kann aber bis zu 35,99 % betragen. Wenn Sie keine gute Kreditwürdigkeit haben, oder zu hohe Schulden in Ihrer Kreditauskunft haben, Sie haben möglicherweise keinen Anspruch auf einen Privatkredit.

Endeffekt

Wenn Sie planen, in Immobilien zu investieren, sich aber nicht für einen traditionellen Bankkredit qualifizieren können oder schnell eine Finanzierung benötigen, Ein Hartgeldkredit kann eine sinnvolle Lösung sein. Jedoch, Seien Sie sich bewusst, dass Hartgeldkredite teurer sind als Hypotheken und kürzere Rückzahlungsfristen haben. Stellen Sie sicher, dass Sie die Bedingungen des Darlehens vollständig verstanden haben, Schauen Sie sich um und vergleichen Sie die Preise von verschiedenen Kreditgebern, um sicherzustellen, dass Sie den richtigen Kredit für Ihre Bedürfnisse finden.