Was ist ein USDA-Darlehen?

Hauskäufer, die der Hektik des Stadtlebens entfliehen möchten, sehnen sich vielleicht nach einem ruhigeren Leben auf dem Land. Aber immer wenn Sie erwägen, Ihren Lebensstil grundlegend zu ändern, können Finanzen zu einem Problem werden.

Wenn dies nach Ihnen klingt, können Sie sich möglicherweise für ein USDA-Darlehen qualifizieren. Dieses staatlich geförderte Darlehensprogramm konzentriert sich auf Häuser in ausgewiesenen ländlichen und vorstädtischen Gebieten.

Was ist ein USDA-Wohnungsbaudarlehen?

Ein USDA-Wohnungsbaudarlehen ist eine Art Hypothek für berechtigte Käufer von Eigenheimen in ländlichen und vorstädtischen Gebieten. Es wird vom Landwirtschaftsministerium der Vereinigten Staaten angeboten. USDA-Darlehen werden über das USDA-Programm für garantierte Wohnungsbaudarlehen für ländliche Entwicklung vergeben.

Einer der größten Vorteile des Programms zur Entwicklung des ländlichen Raums ist, dass keine Anzahlung erforderlich ist. So können Sie Ihr Eigenheim mit einem minimalen Barbetrag erwerben.

Wenn Sie der Meinung sind, dass dies nach einer guten Gelegenheit klingt, haben Sie möglicherweise Recht. Lesen Sie weiter, um die Vorteile der Beantragung eines USDA-Darlehens zu erfahren.

Was sind die verschiedenen Arten von USDA-Darlehen?

Das USDA bietet drei Haupthypothekenprogramme für Personen an, die ein Einfamilienhaus in einer ländlichen Gegend kaufen oder reparieren möchten:

• USDA-Direktdarlehen: Diese auch als Direktdarlehen nach Section 502 bezeichneten Darlehen werden an berechtigte Kreditnehmer mit niedrigem Einkommen mit Zinssätzen von nur 1 % und bestimmten Subventionen vergeben, und normalerweise ist keine Anzahlung erforderlich.

• USDA-garantierte Darlehen: Diese Darlehen, die auch als „Section 502 Guaranteed Loan Program“ bekannt sind, werden von zugelassenen Kreditgebern vergeben und bieten berechtigten Käufern eine 100 %-Finanzierung, niedrige Zinssätze und minimale Anzahlungen.

• USDA-Darlehen für Heimwerkerarbeiten: Diese Darlehen, die auch als Section 504 Home Repair-Programm bekannt sind, werden qualifizierten Hausbesitzern zur Reparatur, Verbesserung oder Modernisierung ihrer Häuser gewährt. Sie werden auch an ältere Hausbesitzer mit niedrigem Einkommen gegeben, um Gesundheits- und Sicherheitsrisiken zu beseitigen. Das Heimwerkerdarlehen beträgt bis zu 20.000 $ und Zuschüsse bis zu 7.500 $ sind ebenfalls verfügbar.

4 Vorteile eines USDA-Darlehens

Nachfolgend sind die vier größten Vorteile der Aufnahme eines USDA-Darlehens aufgeführt.

1. Keine Anzahlung

Für viele Menschen ist der Gedanke, eine Anzahlung zusammenzukratzen, das größte Hindernis beim Kauf eines Eigenheims. Bei einem USDA-Darlehen ist jedoch keine Anzahlung erforderlich. Im Vergleich dazu benötigen Sie eine Anzahlung von 3,5 % für FHA-Darlehen und eine Anzahlung von mindestens 5 % für herkömmliche Darlehen.

2. Niedrige private Hypothekenversicherung (PMI)

Wer ein Haus ohne Anzahlung kauft, muss eine private Hypothekenversicherung (PMI) abschließen. Die Kosten variieren, aber PMI kostet im Allgemeinen zwischen 0,5 % und 1,0 % des gesamten Darlehensbetrags.

Wenn Sie eine USDA-Hypothek aufnehmen, kommen Sie nicht um den Kauf von PMI herum, aber die Zinssätze sind niedriger als bei einer herkömmlichen Finanzierung.

3. Niedrige Kreditanforderungen

USDA-Darlehen haben auch flexiblere Kreditanforderungen als andere Kreditgeber. Wenn Ihre Kreditwürdigkeit mindestens 640 beträgt, sollte Ihr Antrag ziemlich schnell genehmigt werden. Und das Programm steht Kreditnehmern zur Verfügung, die wenig Kredithistorie haben.

4. Finanzieren Sie Ihre Abschlusskosten

Wenn Sie ein Haus kaufen, berechnet der Kreditgeber Abschlusskosten für die Kreditvergabe. Die Abschlusskosten liegen in der Regel zwischen 2 % und 5 % der gesamten Kreditsumme. Wenn Sie also ein Haus im Wert von 200.000 $ kaufen, müssen Sie mit Abschlusskosten von mindestens 4.000 $ rechnen.

Wenn Sie einen USDA-Kredit aufnehmen, können Sie Ihre Abschlusskosten in die Kreditfinanzierung einfließen lassen. Das bedeutet, dass Sie Ihre Abschlusskosten finanzieren können, anstatt sie aus eigener Tasche zu zahlen.

Wie qualifizieren Sie sich für ein USDA-Darlehen?

Die Aufnahme eines USDA-Darlehens bedeutet nicht, dass Sie mitten ins Nirgendwo ziehen müssen. Es gibt eine Vielzahl von Immobilien, die über das USDA-Darlehensprogramm erworben werden können.

Während Sie keine Häuser in einem großen Ballungsgebiet finden werden, können Sie möglicherweise einige in bestimmten Vorortgebieten finden. Aber natürlich ist die größte Auswahl in ländlichen Gebieten vorhanden, da das Programm diese Gemeinschaften stärken soll.

Um herauszufinden, ob ein Haus, an dem Sie interessiert sind, in Frage kommt, geben Sie einfach die Adresse auf der USDA-Website ein. Das USDA hat strenge Anforderungen, die das Zuhause erfüllen muss, um für das Programm in Frage zu kommen, auf die wir weiter unten näher eingehen werden.

USDA-Darlehensanforderungen

Wenn Sie sich nicht für ein herkömmliches Darlehen qualifizieren können, haben Sie möglicherweise Anspruch auf ein USDA-garantiertes Darlehen oder ein USDA-Direktdarlehen. Hier ist eine Übersicht über die Kreditnehmeranforderungen für USDA-Wohnungsbaudarlehensprogramme:

• Sie müssen US-Bürger, Nicht-Staatsbürger oder qualifizierter Ausländer sein.
• Das Zuhause muss sich an einem zulässigen Ort befinden.
• Sie müssen das Haus als Ihren Hauptwohnsitz kaufen.
• Das Darlehen muss über einen vom USDA zugelassenen Kreditgeber aufgenommen werden.
• Sie müssen in der Lage sein, die Mindestkreditanforderungen zu erfüllen.

Einkommensgrenzen

USDA-Darlehensprogramme sollen Familien mit niedrigem bis mittlerem Einkommen helfen, daher müssen Kreditnehmer bestimmte Einkommensbeschränkungen erfüllen. Um sich zu qualifizieren, darf Ihr Haushaltseinkommen 115 % des Medianeinkommens in Ihrer Gegend nicht überschreiten.

Die Einkommensanforderungen für USDA-Darlehen werden vom Landkreis festgelegt, sodass Sie auf der USDA-Website nach den Anforderungen in Ihrer Region suchen können. Sie können auch mit einem vom USDA zugelassenen Kreditgeber zusammenarbeiten, um Ihre Berechtigung zu bestimmen.

Eigentumsberechtigung

Das US-Landwirtschaftsministerium legt auch bestimmte Beschränkungen für die Art von Immobilien fest, die Sie mit einem USDA-Darlehen kaufen können. Hier sind die Arten von Immobilien, die für ein USDA-Hypothekendarlehen in Frage kommen:

• Einfamilienhäuser
• Neubauwohnungen
• Reihenhäuser und genehmigte Eigentumswohnungen
• Geplante Einheitenentwicklungen
• Zugelassene modulare Häuser

Welche Kreditwürdigkeit benötigen Sie für ein USDA-Darlehen?

Wenn Sie ein garantiertes USDA-Darlehen beantragen, müssen Sie einige grundlegende Kreditanforderungen erfüllen. Das USDA legt keine Mindestanforderungen an die Kreditwürdigkeit fest, aber Ihr Antrag wird viel schneller bearbeitet, wenn Ihre Kreditwürdigkeit mindestens 640 beträgt.

Ein Kredit-Score unter 640 schließt Sie nicht automatisch aus, aber Ihr Antrag unterliegt strengeren Underwriting-Richtlinien. Damit stellen Sie sicher, dass Sie die monatlichen Zahlungen bewältigen können.

Und es ist weniger wahrscheinlich, dass Sie genehmigt werden, wenn Sie in den letzten 12 Monaten Einzüge in Ihrer Kreditauskunft hatten. Ihnen kann jedoch eine Ausnahme gewährt werden, wenn Sie nachweisen können, dass Ihre Kreditwürdigkeit aufgrund eines medizinischen Problems oder etwas außerhalb Ihrer Kontrolle geschädigt wurde.

Und schließlich kann ein USDA-Darlehen eine gute Option für Sie sein, wenn Sie noch dabei sind, Ihre Kreditwürdigkeit aufzubauen. Ihr Antrag kann auch dann genehmigt werden, wenn Sie eine begrenzte Kredithistorie haben, wenn Sie andere Kreditreferenzen wie Nebenkosten- oder Mietzahlungen vorlegen können.

USDA-Einkommensgrenzen

Für alle USDA-Darlehen sind Einkommensgrenzen festgelegt, um sicherzustellen, dass das USDA-Darlehensprogramm Familien mit niedrigem bis mittlerem Einkommen zugute kommt. Diese Einkommensbeschränkungen werden durch verschiedene Faktoren bestimmt, einschließlich des Durchschnittseinkommens für Ihre lokale Stadt oder Ihren Landkreis. Sie können Ihre Einkommensberechtigung überprüfen, um herauszufinden, ob Sie sich qualifizieren.

Die Größe Ihrer Familie hilft auch bei der Bestimmung Ihrer Berechtigung. Wenn Sie eine große Familie haben, benötigen Sie voraussichtlich ein größeres Einkommen, um davon leben zu können, und Sie erhalten mehr Spielraum.

Je nach Art des USDA-Darlehens, das Sie aufnehmen, gibt es auch verschiedene Stufen der Berechtigung. Zum Beispiel erfordern vom USDA garantierte Darlehen ein moderates Einkommen, wohingegen vom USDA für direkte Darlehen Antragsteller in die Kategorie mit niedrigem Einkommen fallen müssen.

Stabiles Einkommen

Schließlich müssen Sie ein stabiles monatliches Einkommen haben, um für ein USDA-Darlehen in Frage zu kommen. In der Regel müssen Sie eine mindestens 24-monatige stabile Beschäftigung nachweisen.

Wenn Sie Fragen zu Ihrer Berechtigung haben, können Sie sich an einen Hypothekengeber wenden, der auf USDA-Darlehen spezialisiert ist. Fragen Sie einfach nach, damit Sie Ihre Zeit nicht damit verschwenden, mit einem Kreditgeber zusammenzuarbeiten, der die Nuancen von USDA-Darlehen nicht versteht.

Immobilienmakler, die in einer ländlichen Gegend arbeiten, können Sie möglicherweise auch in die richtige Richtung weisen, da sie wahrscheinlich mehr Erfahrung mit Kunden haben, die diese Programme nutzen.

Gibt es weitere Zulassungsvoraussetzungen?

Dieser Artikel konzentriert sich hauptsächlich auf die Anforderungen des USDA, aber denken Sie daran, dass das USDA Ihnen kein Geld leiht. Jeder Kreditgeber kann seine eigenen Anforderungen stellen, solange sie die grundlegenden Richtlinien des USDA erfüllen. Ihr Kreditgeber möchte ein vollständiges Finanzbild sowie Ihre Kredithistorie und Ihren aktuellen Beschäftigungsstatus.

Und eine der Richtlinien umgibt PITI, was für Kapital, Zinsen, Steuern und Versicherungen steht. All diese Dinge werden kombiniert, um Ihre gesamte monatliche Hypothekenzahlung zu bilden.

Dieser Betrag darf nicht mehr als 29 % Ihres monatlichen Einkommens vor Steuern betragen. Wenn Sie also 3.000 $ pro Monat verdienen, müsste Ihre monatliche Gesamtzahlung weniger als 900 $ betragen.

Verhältnis von Schulden zu Einkommen

Eine weitere häufige Anforderung ist das Verhältnis von Schulden zu Einkommen. Dies ist, wenn der Kreditgeber Ihr Einkommen mit Ihren gesamten monatlichen Schuldenzahlungen vergleicht. Idealerweise sollte Ihr Verhältnis von Schulden zu Einkommen nicht höher als 41 % sein.

Wenn Ihr Einkommen also 3.000 US-Dollar pro Monat beträgt, sollten Ihre gesamten monatlichen Schuldenzahlungen weniger als 1.230 US-Dollar betragen. Und denken Sie daran, dass Ihre Hypothek in die Gesamtschuldenzahlungen einbezogen wird. Sie können sich jedoch für eine höhere Schuldenquote qualifizieren, wenn Ihre Kreditwürdigkeit höher als 680 ist.

Unterm Strich

Mit einer USDA-Hypothek können Sie Ihr Traumhaus kaufen, ohne auf eine Anzahlung sparen zu müssen. Allerdings ist nicht jeder für dieses Programm qualifiziert.

Wenn Sie daran interessiert sind, ein USDA-Darlehen aufzunehmen, sollten Sie zunächst herausfinden, ob Sie die Einkommensbeschränkungen in Ihrem Landkreis erfüllen. Und Sie könnten erwägen, mit einem erfahrenen USDA-Kreditgeber zusammenzuarbeiten, um herauszufinden, ob Sie ein guter Kandidat für das Programm sind.