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FHA Cash-Out Refinanzierung:Verwandeln Sie Ihr Eigenheimkapital in Bargeld

Ein Refinanzierungsdarlehen mit Auszahlung kann Ihnen helfen, auf das Eigenkapital in Ihrem Haus zuzugreifen, um die Kosten für Hausrenovierungen zu decken. Studiengebühren, oder eine andere große Ausgabe. Eigenkapital ist der Wert der Immobilie, abzüglich des Geldes, das der Bank für ein Hypothekendarlehen geschuldet wird.

Eine FHA-Cash-out-Refinanzierung ist ein Ansatz für den Zugang zu Eigenheimkapital. und dieser Leitfaden hilft Ihnen bei der Entscheidung, ob es das Richtige für Sie ist.

In diesem Artikel
  • Was ist eine FHA-Cash-out-Refinanzierung?
  • FHA Cash-out Refinanzierungsrichtlinien
  • Konventionelle vs. FHA-Cash-out-Refinanzierung:Ein schneller Vergleich
  • Für wen ist eine FHA-Cash-out-Refinanzierung geeignet?
  • So beantragen Sie eine FHA-Cash-out-Refinanzierung
  • Häufig gestellte Fragen
  • Endeffekt

Was ist eine FHA-Cash-out-Refinanzierung?

Die Eidgenössische Wohnungsverwaltung (EFH) ist Teil des Departements Wohnen und Stadtentwicklung (HUD), eine Bundesagentur geschaffen, um Wohnunterstützung anzubieten. Die FHA garantiert Hypothekendarlehen, Das bedeutet, dass der Staat Kreditgeber versichert, falls Kreditnehmer den fälligen Kreditbetrag nicht zurückzahlen. Eine Darlehensart, die die FHA garantiert, ist ein FHA-Cash-out-Refinanzierungsdarlehen. berechtigten Kreditnehmern die Nutzung ihres Eigenheimkapitals zu ermöglichen.

Wenn für eine FHA-Cash-out-Refinanzierung genehmigt, Sie nehmen eine neue Hypothek bei der FHA auf, die Ihre gesamte bestehende Hypothek zurückzahlt und Ihnen Geld zurückgibt. Zum Beispiel, Wenn Sie 150 $ schulden, 000 auf ein Haus mit einem Schätzwert von $300, 000, Sie könnten 200 $ nehmen, 000 Cash-out-Refinanzierungsdarlehen. Mit dem Darlehenserlös Sie würden Ihre vorhandenen 150 US-Dollar zurückzahlen, 000 Hypothek und machen Sie mit den anderen 50 Dollar, was Sie wollen, 000.

Sie können den verbleibenden Krediterlös für Heimwerkerarbeiten verwenden, um hochverzinste Kreditkartenschulden zurückzuzahlen, oder für einen anderen Zweck. Natürlich, Sie leihen sich gegen das Eigenkapital in Ihrem Haus. Das bedeutet, dass Sie Ihr Haus bei Nichtzahlung der Zwangsvollstreckung aussetzen, Seien Sie also schlau, wie viel Eigenkapital Sie durch die Aufnahme von Krediten erhalten.

Ein FHA-Cash-out-Refinanzierungsdarlehen ist nur eine Möglichkeit, auf das Eigenkapital in Ihrem Haus zuzugreifen. Das Verständnis des Unterschieds zwischen Cash-out-Refinanzierungen vs. Eigenheimdarlehen und HELOCs vs. Eigenheimdarlehen kann Ihnen bei der Auswahl der für Sie besten Kreditoption helfen.

FHA Cash-out Refinanzierungsrichtlinien

Es gibt bestimmte Anforderungen, die Kreditnehmer erfüllen müssen, um für ein Cash-Out-Refinanzierungsdarlehen in Frage zu kommen. Während die FHA Mindestanforderungen für die von ihr garantierten Kredite festlegt, Es ist wichtig zu beachten, dass einzelne Kreditgeber bei der Qualifizierung von Kreditnehmern möglicherweise strengere Regeln auferlegen, wenn sie dies wünschen.

FHA-Auszahlungsrefinanzierungen unterliegen ebenfalls den FHA-Darlehenslimits. Für 2021, diese Grenzen sind $356, 362 für Low-Cost-Gebiete und $822, 375 für Hochkostenbereiche.

Mindestkreditwürdigkeit

Generell, Kreditnehmer, die sich FHA-Darlehen sichern, müssen eine Kreditwürdigkeit von mindestens 500 haben. Einige Hypothekengeber können für Refinanzierungsdarlehen mit Auszahlung eine höhere Mindest-Kreditpunktzahl vorschreiben. Einige legen ihre Kreditwürdigkeitsanforderung auf 580 oder 600 fest.

Maximale Beleihungsquote

Kreditgeber erlauben es Ihnen nicht, 100 % des Wertes Ihres Hauses zu leihen. Stattdessen, sie legen eine maximale Beleihungsquote (LTV) fest. Das ist das Verhältnis des Betrags, den Sie ausleihen können, im Verhältnis zum Schätzwert der Immobilie, die das Darlehen garantiert.

Die FHA bot früher eine 95-%-Cash-out-Refinanzierungsdarlehensoption an. Mit diesem Darlehen Sie durften bis zu 95 % des Wertes Ihres Hauses ausleihen. Qualifizieren, Sie mussten mindestens 12 Monate in Ihrer Wohnung gelebt und Zahlungen dafür geleistet haben.

Jedoch, im Jahr 2019, die FHA hat die Regeln geändert. Sie können jetzt mit einem FHA-Cash-out-Refinanzierungsdarlehen nur bis zu 80% des Werts Ihres Hauses ausleihen. Für berechtigte Kreditnehmer, Das heißt, wenn Ihr Haus einen Wert von 300 USD hat, 000, Ihr gesamter Auszahlungsbetrag für das Hypothekendarlehen zur Refinanzierung würde 240 USD betragen, 000.

Maximales Verhältnis von Schulden zu Einkommen

Wie viel Geld Sie leihen können, hängt davon ab, wie viel Sie verdienen und wie viele Schulden Sie haben. Kreditgeber vergleichen Ihre monatlichen Schuldenzahlungen mit Ihrem monatlichen Bruttoeinkommen. Dies wird als Ihr Schulden-Einkommens-Verhältnis (DTI) bezeichnet.

Die DTI-Quote-Anforderungen der FHA gelten sowohl für Hypothekenschulden als auch für Gesamtschulden. Kreditnehmer müssen ihre Hypothekenschuldkosten unter 31 % des monatlichen Bruttoeinkommens halten. Und Gesamtzahlungen auf alle wiederkehrenden Schulden, einschließlich ihrer Hypotheken- und sonstigen Schulden – wie Autokredite und Kreditkarten – müssen unter 50 % liegen.

Wieder, einige Kreditgeber können freiwillig strengere Standards festlegen, wie die Begrenzung der Gesamtzahlungen, einschließlich Hypothekenschulden, bei 43% des Einkommens oder darunter.

Belegungsvoraussetzungen

Für ein Refinanzierungsdarlehen mit Cash-out kommt nur Wohneigentum in Frage. Eigenheimbesitzer müssen das Haus vor der Kreditaufnahme 12 Monate lang als Hauptwohnsitz besessen und bewohnt haben.

Jedoch, es gibt begrenzte ausnahmen von dieser regel. Zum Beispiel, Nehmen wir an, ein Kreditnehmer hat eine Immobilie geerbt und sie zu keinem Zeitpunkt vermietet. In diesem Fall, Sie müssen nicht die 12-Monats-Belegungsregel erfüllen, um für ein FHA-Cash-out-Refinanzierungsdarlehen in Frage zu kommen.

Anforderungen an das Zahlungsverhalten

Kreditnehmer müssen alle Zahlungen innerhalb des Monats nach Fälligkeit für die 12 Monate vor Beantragung des Refinanzierungsdarlehens mit Auszahlung geleistet haben. Also zum Beispiel, wenn Sie seit etwas mehr als einem Jahr in Ihrem Haus sind, Sie benötigen mindestens 12 pünktliche Hypothekenzahlungen, um die Anforderung an das Zahlungsverhalten zu erfüllen.

Anforderungen an die Hypothekenversicherung

Die FHA verlangt von den Kreditnehmern die Zahlung von Hypothekenversicherungsprämien (MIPs), sowohl im Voraus als auch monatlich. Die Vorauszahlung der Hypothekenversicherung beträgt 1,75% des Darlehensbetrags, die bei Schließung fällig ist. Die monatlichen Zahlungen können je nach Kredithöhe und Beleihungsquote variieren, Die Gesamtprämien können jedoch jedes Jahr 0,45%-1,05% des Darlehensbetrags betragen.

Die FHA-Hypothekenversicherung kann die Kosten für Ihre Hypothekenzahlungen erhöhen. Herkömmliche Kreditgeber erheben diese zusätzlichen Kosten in der Regel nicht, solange Sie weniger als 80% des Werts Ihres Hauses leihen.

Konventionelle vs. FHA-Cash-out-Refinanzierung:Ein schneller Vergleich

Zusätzlich zu den FHA-Auszahlungsrefinanzierungen, viele Kreditgeber bieten auch konventionelle Cash-out-Refinanzierungen an. Es ist wichtig, den Unterschied zwischen FHA und herkömmlichen Darlehen zu verstehen, wenn Sie entscheiden, welche Option für Sie besser ist.

Herkömmliche Kredite haben keine staatliche Unterstützung und könnten schwieriger zu qualifizieren sein. Jedoch, die spezifischen Förderfähigkeitsregeln können sowohl für konventionelle als auch für FHA-Darlehen von Kreditgeber zu Kreditgeber variieren.

Konventionelle Cash-Out-Refinanzierung FHA Cash-out Refinanzierung Mindestkreditwürdigkeit 600 bis 640 500 Maximales LTV-Verhältnis 80 % bis 90 % 80 % Maximales DTI-Verhältnis 50% 50% Hypothekenversicherung erforderlich Manchmal, variiert je nach Belehnungsquote Ja, Vorab- und Monatsprämien Belegungsbedarf Nein Ja

Für wen ist eine FHA-Cash-out-Refinanzierung geeignet?

Ein FHA-Cash-out-Refinanzierungsdarlehen könnte eine gute Option sein, wenn Sie eine niedrigere Kreditwürdigkeit haben. Jedoch, Sie müssen sicherstellen, dass Sie 12 pünktliche Zahlungen geleistet haben und 12 Monate in Ihrem Haus gelebt haben, bevor Sie ein FHA-Refinanzierungsdarlehen mit Auszahlung beantragen.

Sie müssen sich auch wohl fühlen, sowohl im Voraus als auch laufende Hypothekenversicherungsprämien mit einem FHA-Cash-out-Refinanzierungsdarlehen zu bezahlen. Diese Zahlungen sind bei einem herkömmlichen Kreditgeber im Allgemeinen nicht erforderlich. es sei denn, Sie leihen mehr als 80 % des Wertes Ihres Eigenheims. Und bei herkömmlichen Krediten Die Prämien für die private Hypothekenversicherung werden monatlich gezahlt. Es gibt keine Vorabgebühr.

So beantragen Sie eine FHA-Cash-out-Refinanzierung

Wenn Sie sich fragen, wie Sie einen Kredit aufnehmen können, Sie müssen einen privaten Kreditgeber finden, der FHA-Auszahlungsrefinanzierungen anbietet, und mit einem Kreditsachbearbeiter zusammenarbeiten, um den Antragsprozess abzuschließen. Sie müssen auch entscheiden, wie viel Sie leihen möchten, und sicherstellen, dass Ihr Haus ausreichend bewertet wird, damit Sie auf den gewünschten Kreditbetrag zugreifen können.

Der Antragsprozess wird wahrscheinlich ähnlich wie bei anderen Arten der Hypothekenrefinanzierung sein. Ihr Kreditgeber prüft Ihre Kreditauskunft, und Sie müssen persönliche Informationen und Finanzdokumente bereitstellen. Ihr Darlehen durchläuft dann den Underwriting-Prozess. Wenn genehmigt, Sie unterschreiben Ihre neuen Kreditdokumente und zahlen Ihren aktuellen Kredit zurück.

Viele der besten Hypothekenbanken bieten FHA-garantierte Refinanzierungsdarlehen an, wodurch Sie möglicherweise das Eigenkapital in Ihrem Haus nutzen können.

Häufig gestellte Fragen

Was ist der maximale LTV für eine FHA-Cash-out-Refinanzierung?

Der maximale Beleihungswert eines FHA-Cash-out-Refinanzierungsdarlehens beträgt 80 %. Während Kreditnehmer früher bis zu 95 % des Wertes ihres Eigenheims ausleihen konnten, dies ist nicht mehr der Fall.

Erfordert eine FHA-Cash-out-Refinanzierung eine Bewertung?

Ein FHA-Cash-out-Refinanzierungsdarlehen erfordert eine Schätzung, um den Wert Ihres Hauses zu bestimmen. Sie sind für die Zahlung eines genehmigten Gutachtens verantwortlich. Allgemein, Ihr Kreditgeber wird die Bewertung veranlassen.

Müssen Sie bei einer FHA-Cash-out-Refinanzierung Abschlusskosten bezahlen?

Die Abschlusskosten müssen mit einem FHA-Cash-out-Refinanzierungsdarlehen beglichen werden. Die Abschlusskosten variieren in Abhängigkeit von vielen Faktoren, einschließlich des von Ihnen gewählten Kreditgebers und des geliehenen Betrags. Im Allgemeinen, Die Abschlusskosten für FHA-Darlehen liegen zwischen 2 % und 6 % des Gesamtdarlehensbetrags.

Was ist der Unterschied zwischen einer FHA-Cash-out-Refinanzierung und einer FHA-Streamline-Refinanzierung?

Es gibt zwei Haupttypen von FHA-Refinanzierungsprogrammen:die Cash-Out-Refinanzierung und die Streamline-Refinanzierung.

Sie benötigen kein bestehendes Darlehen bei der FHA, um sich für eine FHA-Auszahlungsrefinanzierung zu qualifizieren. Diese Art der Refinanzierung ermöglicht es einem Kreditnehmer, das Eigenkapital seines Eigenheims zu nutzen, um andere Kosten zu decken.

Mit einer FHA-Streamline-Refinanzierung, Es gibt keine Auszahlungskomponente. Kreditnehmer mit einer aktuellen FHA-Hypothek ersetzen einfach ihren Kredit durch einen neuen Kredit. Streamline-Refinanzierungen werden häufig verwendet, um einen niedrigeren Zinssatz zu erreichen oder ein variabel verzinsliches Darlehen durch ein festverzinsliches Darlehen zu ersetzen.

Endeffekt

Ein FHA-Cash-out-Refinanzierungsdarlehen könnte eine gute Option sein, wenn Sie Ihre aktuellen Hypothekenbedingungen ändern und gleichzeitig auf das Eigenkapital in Ihrem Haus zugreifen möchten. Stellen Sie einfach sicher, dass Sie Ihre Kreditoptionen recherchieren, da es Unterschiede bei den Hypothekenzinsen und den Qualifikationsanforderungen zwischen den Kreditgebern geben kann, die FHA-Refinanzierungsdarlehen anbieten.