Was passiert, wenn Sie Ihr Haus refinanzieren?

Eine Refinanzierung, die Ihre aktuelle Hypothek mit dem Erlös eines neuen Darlehens abbezahlt, ermöglicht es Ihnen, das Eigenkapital Ihres Eigenheims zu nutzen oder günstigere Kreditkonditionen zu erhalten. Eine Refinanzierung zur Auszahlung von Eigenheimkapital bedeutet, dass Sie sich für einen Kreditbetrag qualifizieren, der höher ist als Ihr aktueller Hypothekensaldo. Eine Refinanzierung ohne Auszahlung ermöglicht Ihnen, Ihren Zinssatz zu ändern und Ihre Rückzahlungsfrist zu verlängern oder zu verkürzen. Die Refinanzierung beinhaltet viele der gleichen Abschlusskosten wie eine Kaufhypothek.

Kreditgeber bestellt eine Hausbewertung

Eines der ersten Dinge, die ein Hypothekengeber tut, wenn er Sie für eine Refinanzierung qualifiziert, ist ein Hausgutachten bestellen. Ihr Zuhause ist die Sicherheit, die die Kreditrückzahlung sichert, deshalb, Der Kreditgeber überprüft, ob das Haus einen ausreichend hohen Wert hat, um die neuen Schulden zu decken. Ein akzeptabler Refinanzierungs-Loan-to-Value, oder LTV, liegt in der Regel zwischen 95 und 80 Prozent, umgerechnet in Eigenkapital von 5 Prozent und 20 Prozent. Der LTV ist die Differenz zwischen dem Wert eines Eigenheims und dem Kreditbetrag. Ein unabhängiger Gutachter führt eine Immobilienbesichtigung durch und analysiert aktuelle Verkaufsdaten vergleichbarer Häuser, um den Wert Ihres Hauses zu bestimmen. Sie zahlen in der Regel für eine Hausbewertung im Voraus, obwohl einige Kreditgeber Ihnen erlauben, die Gebühr von ungefähr $400 zu den Abschlusskosten einer Refinanzierung hinzuzufügen.

Der Kreditgeber informiert Sie über Ihre Optionen

Der Kreditgeber berechnet den maximalen Kreditbetrag und berät Sie über Refinanzierungsmöglichkeiten nach Überprüfung Ihrer Hausbewertung, Kredit und Finanzen. Ihre Kreditfähigkeit hängt vom Verhältnis von Schulden zu Einkommen ab, oder DTI und Kredit-Score_._ DTI ist der Prozentsatz des monatlichen Bruttoeinkommens, das zur Zahlung der Wohnkosten verwendet wird, einschließlich Schulleiter, Interesse, Steuern und Versicherungen, oder PITI. Eine Sekunde, und ebenso wichtige DTI-Zahl, dies misst den Prozentsatz der Einnahmen, der auf die Gesamtausgaben entfällt, einschließlich Wohnungsbau und wiederkehrende Schulden, wie Autokredite und Kreditkartenabrechnungen. Ein Wohnungs-DTI von 28 Prozent oder weniger, und einem Gesamt-DTI von 36 Prozent, ist empfohlen. Im Allgemeinen, je niedriger Ihr DTI und LTV, je mehr Refinanzierungsmöglichkeiten und desto besser Ihre Refinanzierungsbedingungen.

Spitze

Die gängigsten Refinanzierungsarten sind:

• Preis und Laufzeit oder keine Auszahlung refinanzieren, die es Ihnen einfach ermöglicht, günstigere Hypothekenkonditionen zu erhalten. Zum Beispiel, Sie können einen niedrigeren Zinssatz erhalten, Wechsel von einer variabel verzinsten Hypothek zu einem Festzinsdarlehen, und erhalten eine 15-jährige Rückzahlungsfrist, statt 30 Jahre.
• Auszahlen refinanzieren, die es Ihnen ermöglicht, Eigenkapital aus Ihrem Haus zu ziehen, führt aber in der Regel zu höheren monatlichen Zahlungen.
• Rationalisieren refinanzieren, die eine minimale Kreditanalyse erfordert, Papierkram, und manchmal, keine Wertung. Im Allgemeinen, eine Stromlinienrefinanzierung muss Ihre monatliche Zahlung senken.

Offenlegung der Abschlusskosten

Kreditgeber bieten eine Schätzung des guten Glaubens der Gebühren für Ihre Refinanzierung innerhalb von 3 Werktagen nach Ihrer Antragstellung. Sie können die Schätzung verwenden, um Kreditgebühren zwischen Kreditgebern und Drittanbietern zu kaufen und zu vergleichen. wie Titel und Escrow. So wie Refinanzierungszinsen und -bedingungen verhandelbar sind, viele Abschlusskosten sind verhandelbar, wie die Bereitstellungsgebühr eines Kreditgebers, oder Punkte . Jedoch, Mit bestimmten Kosten kann man nicht verhandeln, wie vorausbezahlte oder überfällige Grundsteuern, die bei Abschluss fällig werden.

Spitze

Bitten Sie das Treuhandunternehmen um eine Kopie der HUD-1-Abrechnungserklärung, bevor Sie zum Abschlusstisch gehen. Nehmen Sie sich ausreichend Zeit, um die endgültigen Abschlusskosten des HUD-1 mit der ursprünglichen Schätzung des Kreditgebers nach Treu und Glauben zu vergleichen. Sie können bestimmte Gebühren anfechten, die ursprünglich nicht offengelegt wurden oder die sich ohne vorherige Offenlegung erheblich geändert haben.