Wie südafrikanische Stokvels ihre Kreditvergabe außerhalb der Gerichte verwalten

Der südafrikanische Stokvel-Sektor ist riesig und kontrolliert riesige finanzielle Ressourcen. Sie hält geschätzte 49,5 Mrd. Ren an Ersparnissen der Mitglieder und hat etwa 11,6 Millionen Teilnehmer. Ein Stokvel ist eine Art informeller Kreditgenossenschaft, bei der sich die Mitglieder verpflichten, wöchentlich einen festen Geldbetrag in einen gemeinsamen Pool einzuzahlen. vierzehntägig oder monatlich.

Ähnliche informelle Finanzverbände gibt es in vielen verschiedenen Kulturen auf der ganzen Welt. Es ist nicht bekannt, jedoch, ob diese Praxis in jedem Land spontan oder durch Kreditaufnahme entstanden ist. Die Folklore besagt, dass Stokvels in Südafrika auf Versammlungen afrikanischer Landarbeiter auf landwirtschaftlichen „Aktienmessen“ des 19. Jahrhunderts im Eastern Cape zurückgehen.

Aber, mit einem Sektor dieser Größe, Warum erscheinen so wenige Stokvels oder ihre Mitglieder vor südafrikanischen Gerichten? Wir haben uns auf den Weg gemacht, um zu verstehen, warum. Wir haben eine Studie durchgeführt, um zu testen, wie Stokvels bestellt werden.

Unsere Ergebnisse legen nahe, dass die Antwort darin liegen könnte, dass die Stokvel-Mitglieder es vorziehen, ihre eigenen Angelegenheiten mit nichtstaatlichen Mitteln zu regeln. Ökonomen würden dies als „Private Ordering“ bezeichnen. In Stokvels beginnt dieser Prozess mit der Kontraktion.

Ein Fall, der eine Geschichte erzählt

Einer der wenigen Fälle, in denen es um einen Stokvel in den South African Law Reports ging, ist vor mehr als zwei Jahrzehnten aufgetreten. Da tendenziell Fälle gemeldet werden, die zumindest eine hohe Gerichtsebene erreichen und zu einer Rechtsentwicklung führen, diese Knappheit ist aufschlussreich.

Die Geschichte hinter dem Fall bietet einige Vorschläge, warum dies so sein könnte.

Im Januar 1998, Frau Malgas lieh sich R6, 000 von ihrer Freundin Frau Mndi. Die Quelle des geliehenen Kapitals war der Stokvel von Frau Mndi, der Masikhule-Club. Das Kapital wurde Frau Mndi vom Club in Höhe von 30 % monatlich vorgestreckt. Frau Mndi wiederum lieh das Geld, zu den gleichen Bedingungen, an Frau Malgas. Frau Malgas brauchte einige Zeit, um dieses Darlehen zurückzuzahlen. Schließlich im Dezember 1998, sie zahlte R34 zurück, 692,60 an Frau Mndi, die diese Summe dann auf ihren Stokvel überwies.

Frau Malgas fühlte sich sichtlich gekränkt, einen so hohen Betrag zurückzahlen zu müssen, da sie Frau Mndi später beim Amtsgericht auf Rückzahlung des gezahlten Geldes verklagte. In der Tat, der gezahlte Betrag lag über dem, was zu diesem Zeitpunkt als Geldverwendungsgebühr gesetzlich zu erheben war. Sie hat ihren Fall gewonnen, aber wegen der Feinheiten des Gesetzes der ungerechtfertigten Bereicherung, sie erhielt nur R4, 435,40 zurück von Frau Mndi. Dieser Betrag stellte den persönlichen Anteil von Frau Mndi am Gewinn des Darlehens nach den Regeln ihres Stokvels dar.

Dieser Fall zeigt, dass Stokvel-Praktiken möglicherweise nicht immer rechtmäßig sind und dass es schwierig sein kann, dies vor Gericht wirksam zu klären.

Wenn viele Stokvels außerhalb des Gesetzes operieren, wie bleiben sie dann funktionsfähig?

Wir haben mit 20 einzelnen Stokvel-Mitgliedern in Khayelitsha gesprochen, Kapstadt, und hielt zwei Fokusgruppen. Unsere Teilnehmer waren alle Mitglieder von stokvels, die das Ziel hatten, Geld zu sparen und den Mitgliedern Kredite zu gewähren.

Die Teilnehmer sprachen davon, Stokvels zum Bauen und Verbessern von Häusern in Khayelitsha und im Eastern Cape zu verwenden; um den Kauf von Autos und Haushaltsgeräten zu finanzieren; für Kinder sorgen; und zur Finanzierung kultureller Prozesse (wie die Initiation eines Kindes, übliche Heiratszahlungen und Beerdigungen).

Die Mitglieder sprachen auch von dem Wunsch, Freunde zu erheben, Familie und Nachbarn durch das Lehren von Finanzdisziplin. Die Geschichten, die wir hörten, waren ein positives Gegenmittel gegen die düsteren Nachrichten über Verbraucherschulden, die man oft liest.

Trotz dieses, Der von Frau Mndi und ihrem Stokvel berechnete Zinssatz war in unserer Stichprobe typisch. Genauso wahrscheinlich hätte dieser Fall in Khayelitsha unter unseren Teilnehmern auftreten können.

Governance-Strukturen

Die meisten Stokvels haben eine Verfassung. Wenn ein Stokvel ein Bankkonto beantragt, eine schriftliche Fassung dieser Satzung ist erforderlich.

Die Verfassung gibt die Blaupause für die Durchführung von Sitzungen und die Wahl der Amtsträger vor. sowie die Festlegung der Regeln des Stokvel- und Inkassoverfahrens. Aus unserer Sicht, die Satzung bildet einen Vertrag zwischen einem Mitglied und der Gruppe. Für die Zustimmung zu einer Verfassung gibt es aufwendige Verfahren. Dies geschieht manchmal durch mündliche Zeremonien oder sogar durch formalisierende schriftliche Zustimmung durch eine eidesstattliche Erklärung bei der örtlichen Polizeistation.

Wichtig, die Verfahren in der Verfassung werden für die Mitglieder als bindend angesehen. Wie bei jedem Vertrag durch Vereinbarung entsteht eine Verpflichtung, die dann die Parteien bindet. Stokvels beinhalten Darlehen. Wurde ein Darlehen nicht zurückgezahlt, die meisten unserer Teilnehmer würden die Situation selbst durch Verhandlungen lösen, oder Gruppendruck durch Clubmitglieder ausüben. Dies bestätigt andere Berichte in der Literatur.

Wenn dies fehlgeschlagen ist, Mitglieder würden sich an ein Straßenkomitee wenden, oder sogar die örtlichen Taxifahrer zur Streitbeilegung. Als letztes, das Eigentum des Schuldners könnte von der Gruppe gepfändet und verkauft werden, ohne dass die Gerichte angerufen werden. Nur ein Teilnehmer hatte sich jemals an ein Amtsgericht gewandt. Dies könnte erklären, warum Mndi gegen Malgas, oben diskutiert, ist eine solche juristische Seltenheit.

Ein privat bestelltes System

Was sagt uns das über stokvel-Bestellprozesse?

Zuerst, stokvels sind Teil der informellen Wirtschaft und als solche weitgehend außerhalb der Reichweite des Gesetzes. Die Mitglieder bevorzugen ihre eigenen Geräte zur Konfliktbewältigung und Durchsetzung von Schulden.

Zweitens, Verträge sind die Grundlage dieses privaten Systems, und Verträge müssen eingehalten werden. Drittens, trotz einiger Härten, die uns bei der Durchsetzung von Stokvel-Schulden berichtet wurden, Die meisten Teilnehmer sagten, dass Zahlungsausfälle in ihrem Stokvel selten seien. Das System funktioniert. Als Grund dafür wurde die sorgfältige Auswahl der Mitglieder genannt. Durch die Zusammenarbeit mit vertrauenswürdigen Personen, das ausfallrisiko wurde reduziert.

Das südafrikanische Recht ist nicht Teil des Stokvel-Vertragsdurchsetzungsverfahrens, und tatsächlich wären einige uns gemeldete Praktiken nach dem formellen Sektorrecht illegal. Eher, ein funktionierendes System wurde entwickelt, um Gemeinden zu regieren, in denen das Geld knapp ist, Der Zugang zur Justiz ist unerschwinglich, und Schulden müssen zum Wohle aller zurückgezahlt werden.