Wie viel von meinem Kreditlimit sollte ich verwenden?

„Nur weil du es kannst, heißt das nicht, dass du es solltest.“ Dieses Sprichwort lässt sich auf viele Entscheidungen im Leben anwenden, und die Kreditauslastungsquote gehört definitiv dazu.

Sie können sicherlich alles verwenden, aber sollten Sie?

Fast jeder hat irgendeine Art von Kredit, sei es eine Kreditkartenschuld, ein Darlehen oder beides. Und wir alle wissen, dass der Kredit, den wir aufnehmen können, begrenzt ist. Die Frage, die wir in diesem Artikel zu beantworten versuchen, lautet also:„Wie viel von meinem Kreditlimit sollte ich verwenden?“

Abgesehen davon erklären wir auch einige Themen wie Nutzungsrate, revolvierende Kredite, Kreditlimit und mehr.

Schließlich werden wir auch versuchen, Ihnen einige Tipps und Tricks zu geben, die Ihre Kreditverwendung verständlicher und handhabbarer machen.

Aber beginnen wir mit der naheliegendsten Frage:

Was ist die Credit-Nutzungsquote?

Einfach ausgedrückt ist die Kreditauslastungsquote der Anteil Ihres insgesamt verfügbaren Kredits, den Sie verwendet haben . Diese Zahl wird normalerweise in Prozent ausgedrückt und betrifft meistens revolvierende Konten.

Bevor wir fortfahren, ist es wichtig, zwischen zwei Arten von Krediten zu unterscheiden:

• Ratenkredit: Das nennen wir meist Ratenkredite – Haus- oder Autokredite sind typische Beispiele. Sie werden in Raten abbezahlt und nicht in Ihre Kreditnutzungsrate eingerechnet.
• Revolvierender Kredit: dies ist die Art von Guthaben, auf der Ihre Nutzung basiert. In der Regel umfasst es Ihre Kreditlinien und Kreditkarten. Es wird „revolvierend“ genannt, weil es kein endgültiges Zahlungsdatum gibt. Sie leihen sich Geld auf der Grundlage Ihres Kreditkartenlimits und zahlen es teilweise oder vollständig bis zum Ende des Monats zurück. Danach setzt sich der Zyklus im nächsten Monat fort (rotiert).

Ihre Kreditauslastungsquote ist eine sich ständig ändernde Zahl, die schwankt, wenn Sie Ihre verfügbaren Kreditlinien nutzen. Wenn sie steigt, kann Ihre Kreditwürdigkeit sinken (nur vorübergehend). Aber wenn Sie es unter Kontrolle halten und pflegen, kann es Ihre Kreditwürdigkeit im Laufe der Zeit steigern.

Wie wird die Credit-Nutzung berechnet?

Es gibt zwar Online-Tools zur Kreditnutzungsberechnung, aber die Berechnung ist so einfach, dass Sie sie kaum benötigen. Sie müssen lediglich auf Ihre Kontoinformationen zugreifen und dieser einfachen Formel folgen:

Kreditkartenschuld ÷ Kreditkartenlimit =Kreditauslastungsquote

Obwohl diese Formel die Auslastung der Kreditkarte betrifft, können Sie sie genauso für andere Kredite verwenden. Alles, was Sie tun müssen, ist, Ihre Kreditinformationen online oder über Ihren Kreditgeber abzurufen, und Sie können Ihre Auslastung einfach berechnen.

Wie wirkt sich die Kreditauslastung auf Ihre Kreditwürdigkeit aus?

Die Kreditauslastung ist nur einer der fünf Faktoren, die sich auf Ihren FICO-Score auswirken. Das am häufigsten verwendete Bewertungsmodell sieht folgendermaßen aus:

• Zahlungsprotokoll (35 %)
• Kreditalter (15 %)
• Kreditanfragen (10 %)
• Credit-Mix (10 %)
• Schulden-/Kreditauslastung (30 %)

Auch wenn es sich also nur um einen der fünf Parameter handelt, beeinflusst die Kreditausnutzung Ihre Kreditwürdigkeit erheblich. Sehen wir uns also an, wie sich Ihr VISA auf Ihre FICO auswirkt.

Wenn Sie mehr als eine Kreditkarte verwenden (und wer nicht), ist es wichtig, zwischen der einzelnen Karte und der Gesamtnutzungsquote zu unterscheiden . Man berücksichtigt die Kreditkartenauslastung nur einer Karte. Der andere macht es für alle Karten, die du auf deinen Namen hast.

Es ist auch wichtig zu beachten, dass diese beiden Verhältnisse berücksichtigt werden wenn es um Ihre FICO-Kreditwürdigkeit geht. Wenn Sie zum Beispiel eine Karte maximal ausschöpfen und eine neue eröffnen, um sie auszugleichen, wirkt sich die ausgereizte Karte weiterhin negativ auf Ihre Kreditwürdigkeit aus. Das gilt auch dann, wenn Ihr Guthaben auf der neuen Karte 0 $ beträgt. Es gibt viele nützliche Tipps zur Verbesserung Ihrer Kreditwürdigkeit, und wir empfehlen Ihnen, einige davon durchzublättern, bevor Sie versuchen, selbst mit kreditbezogenen Problemen umzugehen.

Einfach ausgedrückt – wenn Ihre Kreditauslastung in einer der beiden Kategorien zu hoch ist, wirkt sich dies negativ auf Ihre FICO-Kreditbewertung aus.

Ist es hilfreich, eine Kreditkarte zu kündigen?

Die Sperrung einer Kreditkarte ist eine weitere Sache, die sich kurzfristig negativ auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirken kann . Auch wenn Ihre Schulden zum Zeitpunkt der Kündigung 0 US-Dollar betragen, werden Ihr Gesamtkreditbetrag und Ihr Kreditmix reduziert. Ihr Gesamtkreditnutzungsprozentsatz wird jedoch steigen.

Wenn Sie beispielsweise zwei Karten mit einem Limit von jeweils 3.000 $ haben, erhöht sich Ihr Gesamtkreditbetrag auf 6.000 $. Wenn Sie eine dieser Karten schließen, sinkt Ihr Gesamtkreditlimit auf 3.000 $. Darüber hinaus wird Ihre Auslastungsrate höher sein, da sie jetzt nur noch über eine einzige Kreditkarte berechnet wird.

Was ist eine gute Kreditauslastungsquote?

Auch wenn die Antwort auf diese Frage von mehreren Faktoren abhängen kann (unerwartete Ausgaben, Anzahl der Kreditkarten, Limits usw.), besagt eine allgemeine Faustregel, dass die beste Kreditauslastungsquote normalerweise bei etwa 30 % liegt . Einige Experten empfehlen weniger als 10 %, aber das kann für die meisten Menschen schwierig sein.

Wenn Ihr Limit beispielsweise auf 10.000 US-Dollar festgelegt ist, ist es am besten, Ihr Kreditkartenguthaben jederzeit unter 3.000 US-Dollar zu halten. Wenn Sie Ihre Kreditauslastung niedrig halten, kann dies bei der Berechnung Ihres FICO-Scores sehr vorteilhaft sein. Es kann auch nützlich sein, wenn Sie versuchen, aus Krediten und anderen Arten von Schulden herauszukommen, was ein Thema ist, das Sie in einem unserer Artikel über Schulden weiter untersuchen können.

Bedenken Sie, dass sich die Bonität nicht automatisch verbessert. Selbst wenn Sie die 30-%-Regel zur Kreditausnutzung befolgen und eine Zahlung auf Ihre Kreditkartenschulden leisten, dauert es bis zu einem Monat, bis Ihre Kreditwürdigkeit eine Änderung anzeigt. Die meisten Gläubiger aktualisieren diese Informationen am Ende eines 30-tägigen Abrechnungszeitraums.

So senken Sie die Kreditkartenauslastung

Im Allgemeinen gibt es mehrere offensichtliche Möglichkeiten, wie Sie Ihr Kreditnutzungsverhältnis senken können:

Arbeiten Sie daran, Ihr Kreditkartenguthaben zu reduzieren

Das erreichen Sie, wenn Sie sich zum Ziel setzen, Ihr Kreditkartenguthaben immer unter einem bestimmten Betrag zu halten. Alternativ können Sie einfach so oft wie möglich auf Ihre Kreditkarte bezahlen. Wenn Sie Ihre Kreditkarte derzeit nicht begleichen können, sollten Sie Ihre Kreditkarte für Einkäufe wahrscheinlich für eine Weile auf ein Minimum beschränken.

Erhöhung Ihres Kreditlimits

Dies erleichtert Ihnen zwar die Umsetzung der 30-Prozent-Regel zur Kreditausnutzung, aber es ist nicht so einfach, wie zum Telefon zu greifen und Ihre Bank wirklich freundlich zu fragen. Bei der Prüfung Ihres Antrags muss der Gläubiger eine Reihe von Faktoren berücksichtigen, einschließlich Ihrer Kredithistorie. Wenn Sie Probleme haben, Ihre Kreditkartenschulden und -auslastung zu reduzieren, sieht der Gläubiger dies möglicherweise als Warnsignal und verweigert Ihnen die Erhöhung.

Verteilen Sie Ihre Gebühren auf mehrere Karten

Wenn Sie alles mit einer einzigen Karte oder Kreditlinie belasten, können Sie schnell die Kontrolle über Ihre Finanzen verlieren. Versuchen Sie nach Möglichkeit, verschiedene Karten für verschiedene Zwecke zuzuweisen, und behalten Sie den Überblick. Es ist vielleicht nicht viel, aber es wird Ihnen sicherlich helfen, eine ideale Kreditauslastungsquote zu erreichen.

Bezahlen Sie Ihre Kreditkarten zweimal pro Monat

Dies ist wahrscheinlich der einfachste Weg, um Ihre Kreditkartennutzungsrate in Schach zu halten. Auch wenn Sie Ihre Kreditkarte den ganzen Monat über nutzen, kann eine Zahlung mitten im Monat dazu beitragen, die Auslastung unter 30 % zu halten.

Wenn Sie immer noch mit einer hohen Kreditkartenauslastung zu kämpfen haben, sollten Sie versuchen herauszufinden, warum Ihre Kreditwürdigkeit immer weiter sinkt.

Wie viel von meinem Kreditlimit sollte ich verwenden?

Wie Sie vielleicht schon erraten haben, ist die Antwort darauf nicht immer einfach.

Die sicherste Art, es zu spielen, wäre wahrscheinlich, Ihren Kreditauslastungsprozentsatz bei 30 % oder weniger zu halten . Dies ist natürlich eine ideale Kreditauslastungsquote. Leider leben wir nicht in einer idealen Welt, und manchmal müssen wir einfach unsere Kreditkarten voll ausschöpfen oder unser gesamtes verfügbares Guthaben aufbrauchen.

Machen Sie sich in diesem Fall keine Sorgen. Der Effekt Ihres nicht optimalen Kreditauslastungsverhältnisses kann leicht gemildert werden, wenn Sie einfach damit beginnen, Ihre Kreditschulden regelmäßig zu begleichen. Es wirkt sich nicht dauerhaft auf Ihren FICO-Score aus und Sie werden sich ziemlich schnell wieder erholen können.

Ist Ihre Kreditauslastung hingegen zu gering, kann sich dies vorübergehend positiv auf Ihren Gesamtbonitäts-Score auswirken. Es kann ein Signal für Ihren Gläubiger sein, dass Sie bei der Begleichung Ihrer Schulden auf dem richtigen Weg sind.

Unter dem Strich also die Antwort auf die Frage „Wie viel von meinem Kreditlimit sollte ich nutzen?“ beträgt bis zu 30 % Ihres insgesamt verfügbaren Guthabens. Aber wenn es darüber hinausgeht, sollte es Ihnen gut gehen, solange Sie Ihre Ausgaben unter Kontrolle haben.

Häufig gestellte Fragen

Beeinflusst das Schließen einer Kreditkarte die Kreditwürdigkeit?

Ja, es besteht ein direkter Zusammenhang zwischen der Kündigung von Kreditkarten und der Kreditwürdigkeit. Wenn Sie eine Kreditkarte schließen, wird Ihre Gesamtkreditwürdigkeit etwas sinken, da Ihre Kreditauslastung vorübergehend erhöht wird und Ihr Kreditmix möglicherweise sinkt.

Ist es schlecht, viele Kreditkarten mit einem Guthaben von 0 $ zu haben?

Nein. Eine niedrige Auslastung Ihrer Kreditkarte ist immer ein gutes Zeichen für Ihren Kreditgeber und kann dazu beitragen, Ihren FICO-Score zu verbessern.

Wird die Guthabennutzung pro Karte berechnet?

Ihre Kreditkartennutzungsquote wird sowohl pro Karte als auch insgesamt berechnet. Das bedeutet, dass jede einzelne Karte berücksichtigt wird, sowie alle Ihre anderen Kreditquellen. Diese beiden Berechnungen sind für Ihren FICO-Score gleichermaßen wichtig.

Wann wird die Kreditinanspruchnahme gemeldet?

Die meisten Gläubiger melden Ihre Kreditauslastung am Ende des Monats oder am Ende Ihres 30-tägigen Abrechnungszeitraums.

Beeinflusst die Senkung des Kreditlimits die Kreditwürdigkeit?

Ja, aber nur vorübergehend. Das Senken Ihres Kreditlimits kann Ihrer Kreditwürdigkeit vorübergehend schaden, da sich dadurch Ihr Gesamtsaldo-zu-Limit-Verhältnis erhöht, was sich bis zum nächsten Abrechnungszeitraum auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirkt.

Wenn mein Kreditkartenlimit 300 $ beträgt, wie viel sollte ich ausgeben?

Bis zu 90 $, da die ideale Kreditkartennutzung 30 % oder weniger beträgt.

Wie viel von meinem Kreditlimit sollte ich verwenden?

Experten empfehlen, bis zu 30 % Ihres Kreditkartenlimits zu verwenden. Der genaue Prozentsatz variiert je nach Ihrer Gesamtkreditwürdigkeit und Ihren Ausgabegewohnheiten, aber das ist eine gute Faustregel.