So gehen Sie verantwortungsvoll mit einer Kreditkarte um

Der verantwortungsvolle Umgang mit einer Kreditkarte beinhaltet die monatliche Abzahlung Ihres Guthabens, den langsamen Aufbau von Krediten mit ein paar Einkäufen und sogar das Verdienen von Cashback-Prämien.

Im Alter zwischen 18 und 25 habe ich fast 80.000 $ eingesammelt von Schulden – etwa die Hälfte davon auf Kreditkarten – bevor sie alles in etwa drei Jahren aggressiv abzahlen.

Man könnte meinen, diese Erfahrung hätte mich zu einem Debit- und Cash-Typen fürs Leben gemacht. Wie sich herausstellt, bezahle ich immer noch für fast alles mit Kreditkarten.

Ich gehe nur verantwortungsvoll mit Kreditkarten um jetzt.

Wie Kreditkarten funktionieren

Quelle:Yulcha/Shutterstock.com

Eine Kreditkarte ist eine revolvierende Kreditlinie, mit der Sie jederzeit Gebühren erheben können (bis zur Höhe eines bestimmten Kreditlimits).

Bevor Sie den verantwortungsvollen Umgang mit Kreditkarten lernen, müssen Sie wissen, wie sie wirklich funktionieren Arbeit in erster Linie.

Sie tätigen einen Kauf

Wenn Sie Ihre Kreditkarte durchziehen, gibt Ihre Bank Kredite aus Sie das Geld um diesen Kauf zu tätigen. Dann wählen Sie wie viel monatlich zurückzuzahlen. Normalerweise haben Sie die folgenden Optionen:

• Zahlen Sie eine monatliche Mindestzahlung.
• Nehmen Sie eine Teilzahlung vor.
• Zahlen Sie Ihr gesamtes aus Gleichgewicht.

Mit wenigen Ausnahmen verantwortungsbewusste Kreditkartennutzer immer ihren Saldo jeden Monat vollständig bezahlen.

Sie nutzen die Nachfrist

Nachdem Sie mit Ihrer Kreditkarte eingekauft haben, gewährt Ihnen die Bank eine Nachfrist, in der Regel zwischen 20 und 30 Tagen, während der Sie diesen Einkauf vorher bezahlen können Zinsen beginnen aufzulaufen.

Nachfristen sind wirkungsvoll, weil sie Ihnen die Möglichkeit geben, Ihre Kreditkarte als kurzes, aber zinsloses Darlehen zu verwenden. Solange Sie jeden im letzten Monat berechneten Cent vor dem Fälligkeitsdatum bezahlen, zahlen Sie keine Zinsen für Kreditkartenkäufe.

Wo Dinge schief gehen

Früher oder später tun dies jedoch viele Menschen nicht ihren Kreditkartensaldo jeden Monat vollständig bezahlen und ihre Kreditkarte in eine revolvierende Kreditlinie verwandeln.

Finanzierungsgebühren (Zinsen) werden dann jeden Monat auf dem unbezahlten Kreditkartenguthaben angesammelt .

Im besten Fall kostet eine kleine Kreditkartenschuld ein paar hundert Dollar an Zinskosten, bevor Sie entkommen. Im schlimmsten Fall verlassen Sie sich immer mehr auf Kreditkarten, um mit Schäden Schritt zu halten, die durch ihre Verwendung entstehen.

Wenn Sie Zahlungen nicht leisten, sinkt Ihre Kreditwürdigkeit und Ihr Guthaben wird mit einer Verzugsgebühr belastet. Bei einer schlechten Kreditwürdigkeit könnten Sie Probleme haben, einen Autokredit oder eine Mietwohnung zu bekommen. Sie könnten sogar bankrott gehen.

Letztendlich endet es nirgendwo gut.

So gehen Sie verantwortungsvoll mit Kreditkarten um

Quelle:Budimir Jevtic/Shutterstock.com

Verwenden Sie keine Kreditkarte, wenn Sie damit nicht umgehen können

Wenn Sie verantwortungsvoll mit einer Kreditkarte umgehen möchten, sollten Sie zuerst nicht vorgehen Verwenden Sie einen, wenn Sie wissen, dass Sie zu viel ausgeben werden. Kreditkartenschulden sind ein ernstes Problem, das sich weiter aufbaut, wenn der Benutzer weiterhin Geld ausgibt und seine Rechnung nicht rechtzeitig bezahlt.

Es ist zu 100 % in Ordnung, die Verwendung einer Kreditkarte aufzuschieben, wenn Sie wissen, dass Sie Ihr Geld nicht gut verwalten können (Sie müssen jedoch lernen, wie das geht).

Bauen Sie mit rechtzeitigen Zahlungen einen Kredit auf

Vielleicht bist du super verantwortungsbewusst und bezahlst alle deine Rechnungen zu 100 % prompt. Unabhängig davon werden Sie später im Leben immer noch Probleme haben, einen Kredit zu erhalten, wenn Sie keine konsistenten Zahlungsaufzeichnungen für Kredite und Kreditkarten haben.

Um Ihre Kreditwürdigkeit zu verbessern, besorgen Sie sich eine Kreditkarte und tätigen Sie jeden Monat ein paar Einkäufe damit. Vielleicht kaufen Sie zum Beispiel nur eine Tankfüllung und ein Abendessen zum Mitnehmen, und Ihre Gesamtsumme beläuft sich auf weniger als 80 US-Dollar. Zahlen Sie jeden Monat, wenn Sie die Rechnung erhalten, sofort alles ab. Sie sollten sogar in Betracht ziehen, eine automatische Zahlung einzurichten, damit Sie nicht jeden Monat selbst daran denken müssen, Ihre Rechnung zu bezahlen.

Da der Restbetrag innerhalb der Nachfrist gezahlt wird, zahlen Sie keine Zinsen. Zahlungen werden an die drei Kreditauskunfteien gemeldet, sodass Sie jedes Mal, wenn Sie Ihre Rechnung pünktlich und vollständig bezahlen, einen Kredit aufbauen.

Die Vorstellung, dass Sie Zinsen zahlen oder ein Guthaben haben müssen, um Kredit aufzubauen, ist ein Mythos. Mit jeder pünktlichen Zahlung bauen Sie automatisch Guthaben auf. Aber wenn Sie Ihre Karte nicht verwenden, gibt es keine Zahlung in Ihrer Akte.

Achten Sie also darauf, regelmäßig einzukaufen, wenn Sie können. Übertreiben Sie es aber nicht. Dies erhöht Ihre Kreditauslastung (auch bekannt als wie viel Ihres verfügbaren Kredits Sie verwenden), was wiederum Ihre Kreditwürdigkeit senkt.

Verdienen Sie Cashback oder andere Prämien

Viele Leute haben Kreditkarten, um Cashback oder Reiseprämien für Einkäufe zu verdienen. Bei richtiger Verwaltung können Sie mit Kreditkarten Hunderte von Dollar pro Jahr verdienen, nur weil Sie sie für alltägliche Einkäufe verwenden.

Um wirklich davon zu profitieren, verwenden Sie eine oder mehrere Cashback- oder Prämien-Kreditkarten für fast alles, was Sie jeden Monat kaufen. Wenn Sie 2.000 $ pro Monat für all die verschiedenen Ausgaben ausgeben, die auf eine Karte gesetzt werden können, und 2 % zurückbekommen, sind das 40 $ jeden Monat in Ihrer Tasche – oder 480 $ pro Jahr.

Lassen Sie sich jedoch nicht von ein paar gewöhnlichen Fallen täuschen:

1. Um bei diesem Spiel zu gewinnen, geben Sie nicht mehr aus, als Sie sich leisten können und zahlen Sie Ihre gesamten Einkäufe am Ende jedes Abrechnungszeitraums vollständig ab. Sobald Sie anfangen, Zinsen zu zahlen, entgeht Ihnen jeglicher Wert aus den Belohnungen, weil die Zinsen ihn übersteigen. Disziplin ist alles.
2. Die Jagd nach Belohnungen kann kontraproduktiv sein. Denken Sie sorgfältig über Ihre Einkäufe nach Sie kaufen also nicht mehr als sonst. Die Versuchung ist groß zu denken:„Es ist okay, weil ich Geld zurückbekomme.“
3. Zu guter Letzt, mach dir keinen Kopf darüber, welche Prämien-Kreditkarte du bekommen sollst. Wenn Ihre Ausgabegewohnheiten durchschnittlich sind, spielt es keine Rolle, welche Prämienkarte Sie erhalten – sie schwanken alle in etwa gleich. Und wenn Sie sich noch nicht einmal für eine Prämienkarte qualifizieren können, beginnen Sie stattdessen mit einer gesicherten Kreditkarte (hier sind einige Empfehlungen).

Verfolgen Sie Ihre diskretionären Ausgaben

Eine Kreditkarte kann zu einem Cashflow-Tool werden, mit dem Sie die monatlichen Ausgaben verwalten können. Da sich die meisten Ihrer Ausgaben auf einer Karte befinden, können Sie Ihre bisherigen Ausgaben leicht einsehen, indem Sie Ihr Konto online einsehen. Sie können auch Ihre diskretionären Ausgaben überprüfen und sehen, ob Sie einen guten Monat hatten oder ob Sie Ihre Einkäufe verlangsamen müssen.

Oft können Sie auch Ausgabenkategorien anzeigen, da die meisten Kreditkartenunternehmen Ihre Ausgaben automatisch für Sie kategorisieren. Mithilfe der Kategorien können Sie Bereiche identifizieren, in die Ihr Geld geflossen ist, z. B. Lebensmittel, Benzin oder Kleidung.

In Kombination mit einem Bank Account Buffer™, einem Notfallfonds und einem guten Cashflow-Management kann die Verwendung einer Kreditkarte Ihr tägliches Leben vereinfachen, da Sie sich nicht täglich um Ihren Kontostand kümmern müssen.

Ja, Sie möchten wissen, wie viel Sie jeden Monat maximal mit Ihrer Kreditkarte ausgeben können, aber wenn Ihr Girokonto niedrig ist, weil morgen Zahltag ist und Sie heute einen großen Einkauf tätigen müssen, können Sie eine Kreditkarte verwenden, ohne sich Gedanken über eine Überziehung machen zu müssen Ihrem Konto und es fällt eine Gebühr von 40 $ an.

Dies ist jedoch eine Gefahrenzone. Der Unterschied zwischen Kreditkarten, die Ihrem Cashflow helfen oder schaden, ist die Disziplin, ein Ausgabenlimit festzulegen.

Bezahlen Sie im Laufe der Zeit für einen großen Einkauf

Mit Kreditkarten können Sie eine große Anschaffung im Laufe der Zeit abbezahlen, was eine Form der Finanzierung darstellt. Aber wenn Sie keine Karte mit einem Einführungs-APR von 0 % verwenden, ist dies eine teure Zahlungsmethode.

Erwägen Sie, eine Kreditkarte zu verwenden, um einen großen Einkauf über mehrere Monate hinweg zu bezahlen? Wägen Sie Ihre Optionen sorgfältig ab:

• Können Sie das Geld im Voraus sparen und bar bezahlen?
• Können Sie sich für eine Kreditkarte qualifizieren, die einen Einführungs-APR von 0 % auf Einkäufe für 12 Monate oder länger bietet – und sie auszahlen, bevor der Zinssatz in die Höhe schießt?
• Wäre ein Privatkredit eine günstigere Möglichkeit zur Finanzierung des Kaufs als eine Kreditkarte?

Leihen Sie sich KEIN Geld zu regulären Kreditkartenzinsen, wenn Sie es vermeiden können. Leider verstehe ich vollkommen, dass es Zeiten im Leben gibt, in denen keine anderen Optionen funktionieren.

Um den Schlag abzumildern, suchen Sie nach einer Karte mit dem niedrigsten Zinssatz, den Sie bekommen können, und finden Sie heraus, wie Sie ihn so schnell wie möglich zurückzahlen können.

Sie können es sich auch leichter machen, wenn Sie nichts anderes auf diese Karte laden, bis Ihr Einkauf bezahlt ist. Auf diese Weise geraten Sie nicht in die Falle, Ihre Schulden zu erhöhen.

Betrugs- und Kaufschutz erhalten

Einer der Vorteile von Kreditkarten ist der Betrugsschutz. Wenn Ihre Kreditkarte gehackt wird – was ziemlich häufig vorkommt – wird kein Geld von Ihrem Bankkonto abgebucht und Sie müssen nicht für falsche Gebühren aufkommen.

Während Debitkartenbetrug schließlich erstattet wird, wird dieses Geld zunächst immer noch von Ihrem Konto abgebucht. Dies ist einer der wichtigsten Gründe, warum Sie Ihre Debitkarte als primäres Zahlungsmittel überdenken sollten.

Kreditkarten sind auch mit einem Käuferschutz ausgestattet. Wenn ein Händler nicht durchkommt, erhalten Sie Ihr Geld zurück.

Ich habe zum Beispiel einen Freund, der eine Kaution von 1.000 Dollar auf ein Möbelstück hinterlegt hat, das er nie bekommen hat, weil das Unternehmen sein Geschäft eingestellt hat. Sie nahmen seine Anzahlung, aber weil er sie auf die Kreditkarte geladen hatte, erstattete die Bank sie zurück.

Die Vorteile einer verantwortungsbewussten Nutzung einer Kreditkarte

Quelle:Cem Selvi/Shutterstock.com

Viele Menschen meiden heute Kreditkarten. Sie denken,

Aber die Mehrheit der Leute, die Kreditkarten benutzen, verschulden sich nie bei ihnen.

Der verantwortungsbewusste, strategische Einsatz von Kreditkarten, von dem Sie – und nicht ein Kreditkartenunternehmen – profitieren, liegt in Ihrer Reichweite. Ihre Methoden hängen von Ihren Zwecken für die Verwendung einer Kreditkarte ab.

Vielleicht möchten Sie Guthaben aufbauen, Prämien verdienen, den Cashflow verfolgen oder eine Karte aus anderen Gründen verwenden.

Wie Kreditkartenunternehmen (viel) Geld verdienen

Die Kreditkartenunternehmen verdienen jedes Mal, wenn Sie Ihre Karte verwenden, ein wenig Geld, weil sie den Geschäften ein bis 3 % Ihres Einkaufs in Rechnung stellen – eine so genannte Interbankengebühr –, um die Karte zu akzeptieren. So können sie es sich leisten, Prämien für jeden von Ihnen ausgegebenen US-Dollar zurückzuzahlen – sie geben Ihnen lediglich einen Rabatt auf ihre eigenen Gebühren.

Aber wie Sie wahrscheinlich schon vermutet haben, verdienen die Banken die größten Dollars, indem sie Zinsen verlangen, wenn Sie ein Guthaben haben – mit anderen Worten, Sie zahlen Ihre Einkäufe am Ende des Monats nicht vollständig ab.

Kreditkarten berechnen in der Regel Zinssätze zwischen 10 % und 30 %. Wenn Sie also bei einem Zinssatz von 15 % effektivem Jahreszins (APR) Ihre Karte mit 500 $ belasten, die Sie ein Jahr lang nicht zurückzahlen, zahlen Sie der Bank am Ende 75 $ an Zinsen. Wenn Sie 5.000 US-Dollar schulden, sind das 750 US-Dollar pro Jahr an Zinsen. Wenn Sie 50.000 $ verlangen, zahlen Sie 7.500 $ pro Jahr nur für Zinsen!

Die Mindestzahlungsfalle

Das Schlimmste ist, dass Kreditkartenunternehmen es einfach machen, in diese Situation zu geraten, indem sie nur Anforderungen stellen Sie müssen jeden Monat eine kleine Mindestzahlung leisten, normalerweise zwischen 2 % und 5 % Ihres Guthabens. Bis Sie also das Kreditlimit Ihrer Karte erreicht haben – den Höchstbetrag, den Ihnen die Bank für Kredite gewährt – ist es sehr einfach, ein hohes Guthaben zu belasten, das Sie nur schwer oder gar nicht zurückzahlen können.

Wenn Sie sich in dieser Situation befinden, können Sie möglicherweise eine Guthabenübertragung durchführen, bei der Sie Ihr Guthaben auf eine neue Kreditkarte übertragen, die in den ersten Monaten einen effektiven Jahreszins von 0 % hat. Dies ist ein Tool, das Kreditkartenunternehmen verwenden, um Sie dazu zu bringen, von einer Karte zu einer anderen zu wechseln – natürlich hoffen sie, dass Sie ihnen weiterhin Zinsen zahlen, nachdem der Aktionszins von 0 % abgelaufen ist.

Was auch immer Sie tun, wenn Sie mit einem Kreditkartensaldo stecken bleiben, das Sie nicht sofort zurückzahlen können, müssen Sie einen Plan erstellen und befolgen, um aus den Schulden herauszukommen, wie ich es getan habe.

Zusammenfassung

Es stimmt – Kreditkarten können gefährlich sein. Aber Sie können verantwortungsvoll mit einer Kreditkarte umgehen und zahlen nie einen Cent.

Und dafür gibt es viele gute Gründe. Kreditkarten:

• Sind maßgeblich am Aufbau einer guten Kredithistorie beteiligt.
• Kann Ihnen bei jedem Einkauf zwischen 1 % und 2 % zurückerstatten.
• Machen Sie es einfach, Ihre diskretionären Ausgaben an einem Ort zu verfolgen und Ihren Cashflow zu verwalten.
• Bieten Sie eine Reserve für Notspareinlagen an.
• Bieten größeren Schutz vor Betrug und Käufen als Debitkarten.

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