Wie man aus der Schuldenfalle herauskommt:Ein Leitfaden, um schuldenfrei zu werden

Wussten Sie, dass ein durchschnittlicher Haushalt in den USA satte 135.065 $ an Schulden hat? Dies ist eine enorme Menge, die Sie nicht ignorieren können, da sie nicht einfach verschwindet. Stattdessen sollten Sie lernen, wie Sie aus der Verschuldung kommen. Ja, das ist viel leichter gesagt als getan, aber wir sind hier, um Ihnen zu helfen.

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Wie man aus den Schulden herauskommt

Sie sind nicht der einzige, der sich über Zahlungsrückstände ärgert – nationale Statistiken zeigen, dass das ganze Land mit zu vielen Schulden fertig zu werden scheint. Wenn Sie diese Last von Ihren Schultern nehmen möchten, ziehen Sie die folgenden Schritte in Betracht:

Erstelle eine Liste all deiner Karten und Kredite

Viel zu viele Menschen leben auf Pump heutzutage. Die Zahl der Kreditkarteninhaber und Kreditnehmer wächst stetig. Die Nutzung dieser zusätzlichen Geldströme mag einfach sein, aber mit der Zeit wird es qualvoll, sich aus der Verschuldung zu befreien.

Es ist nicht ungewöhnlich, dass Menschen einen Kredit erhalten, um ihre Kreditkartenschulden zu konsolidieren, nur um am Ende aufgrund verspäteter Zahlungen hohe Zinsen zu zahlen. Fügen Sie dazu eine obligatorische Hypothek und einen Studentenkredit hinzu, und Sie werden sich fragen, wie um alles in der Welt Sie einige Ihrer Organe noch nicht gehandelt haben.

Spaß beiseite, die rechtzeitige Rückzahlung Ihrer Schulden und das Verlassen eines Teufelskreises sind entscheidend, um zu vermeiden, dass Sie sich in schwerwiegendere Verpflichtungen begeben. Aus diesem Grund spielt eine richtige Budgetplanung eine zentrale Rolle beim Schuldenabbau .

Angenommen, Sie haben aufgrund einer schlechten Kredithistorie ein befristetes Darlehen mit einem höheren effektiven Jahreszins (APR) zusammen mit einer Kreditkarte mit einem etwas niedrigeren effektiven Jahreszins. Immer wenn Sie mit Ihren Zahlungen in Verzug sind, wird Ihnen eine Gebühr berechnet, und Ihr Zinssatz steigt. Um dies zu verhindern, erstellen Sie einen geeigneten Schuldentilgungsplan. Eine Liste aller Ihrer fälligen Zahlungen ist der perfekte Weg, um Ihre Reise in ein finanziell abgesichertes Leben zu beginnen.

Sortieren Sie alle Ihre Karten, Kredite und Hypotheken nach Zinssatz, um festzustellen, was Sie am meisten schulden. Beginnen Sie damit, die niedrigsten Rechnungen zurückzuzahlen, um eine Anhäufung zu vermeiden . Mit der Zeit wird Ihr Gleichgewicht gesünder und Sie werden schließlich schuldenfrei sein.

Erstellen Sie eine Einnahmen-Ausgaben-Liste

Das Schlimmste, was Sie Ihrem Budget antun können, ist, mehr auszugeben, als Sie einnehmen . Egal wie verlockend es klingen mag, versuchen Sie nicht, diese Reise nach Thailand zu buchen oder ein neues Auto zu kaufen, wenn das alte noch fahrbar ist. Und brauchst du das iPhone 12 wirklich?

Um aus der Verschuldung herauszukommen und nie wieder hineinzurutschen, müssen Sie Ihre Finanzen gut verwalten . Am Anfang steht die Gegenüberstellung Ihrer Einnahmen mit Ihren Kosten. Ihre monatlichen Gesamtausgaben sollten niemals Ihr monatliches Gehalt übersteigen .

Ein Verhältnis von Schulden zu Einkommen (DTI) bezieht sich auf alle Ihre monatlich fälligen Zahlungen geteilt durch Ihren monatlichen Bruttoumsatz. Dies ist etwas, das fast alle Gläubiger prüfen werden, wenn Sie einen Kredit beantragen. Dies ist nur eine ihrer Möglichkeiten, Ihre Kreditwürdigkeit zu prüfen. Je höher Ihr DTI ist, desto schlechter ist es für Ihre finanzielle Gesundheit (ein Hinweis:43 % ist das Maximum, das Sie haben können, um für einen Kredit genehmigt zu werden).

Schulden abbauen bedeutet unter anderem, sich der impulsiven Geldverschwendung zu widersetzen. Bevor Sie sich entscheiden, diesen Urlaub zu buchen, insbesondere wenn dies bedeutet, dass Ihre Kreditkarte ausgelastet wird, berechnen Sie, ob Ihr Budget solche Ausgaben tragen könnte. Nehmen Sie ein Blatt Papier und schreiben Sie alles auf die Liste:wie viel Sie verdienen und wie viel Sie jeden Monat ausgeben.

Die 50/30/20-Budgetregel

Die von Elizabeth Warren erstellte 50/30/20-Budgetregel kann Ihnen beim Schuldenabbau und der allgemeinen Verbesserung Ihrer Finanzen helfen. Dies ist eine Reihe von Richtlinien für die kluge Planung Ihres Budgets. Idealerweise sollten 50 % Ihres Einkommens für "Bedürfnisse", 30 % für "Wünsche" und 20 % für Ihre Schulden oder Ersparnisse verwendet werden .

Wenn Sie also 6.000 US-Dollar verdienen, geben Sie 3.000 US-Dollar für Miete, Nebenkosten und Lebensmittel aus. Die nächsten 1.800 US-Dollar können Sie für Ihre Hobbys, Ferien oder Essen ausgeben. Die verbleibenden 1.200 $ könnten beiseitegelegt oder in die Schuldenbeseitigung investiert werden.

Holen Sie sich ein Schuldenkonsolidierungsdarlehen

Zwei, drei oder sogar mehr Kreditkarten plus einen Kredit zu haben, ist nie der richtige Weg, um Schulden zu begleichen. Am Anfang kann es sein, dass Sie sich perfekt ausbalancieren. Irgendwann sind Ihre Karten jedoch ausgeschöpft, Geld wird für Zinsen verschwendet und Ihre Kreditwürdigkeit wird durch verspätete Zahlungen ruiniert.

Wenn Sie sich jemals gefragt haben, wie Sie aus Kreditkartenschulden herauskommen können, ist eine mögliche Lösung ein Schuldenkonsolidierungsdarlehen. Dies ist ein völlig neuer Kredit, dessen Erlös der Kreditnehmer zum Schuldenabbau verwendet . Verwechseln Sie es nicht mit Schuldentilgung, da letzteres die Beauftragung eines Dritten beinhaltet, um den Betrag auszuhandeln, den Ihre Gläubiger als Ersatz für die Tilgung Ihrer Schulden akzeptieren.

Wie es funktioniert

Mit einem Schuldenkonsolidierungsdarlehen können Sie Ihre Schulden mit den gerade erhaltenen Mitteln schnell abzahlen. Es sind keine Dritten beteiligt, und die einzige Gebühr, die Sie möglicherweise zahlen, ist eine Erstellungsgebühr. Typischerweise handelt es sich um einen ungesicherten Privatkredit mit festem Zinssatz, mit dem Sie nicht nur Schulden schneller abbauen, sondern auch Tausende von Dollar sparen können, die Sie sonst für Zinsen ausgeben würden .

Denken Sie daran, dass Sie nicht nur Kreditkarten konsolidieren können. Die Schuldenkonsolidierung gehört zu den besten Möglichkeiten, um Schulden aus Ihrem Privat-, Auto- oder Studentendarlehen zu lösen. Beachten Sie jedoch, dass es das Geld, das Sie schulden, nicht auf magische Weise senkt. Mit der Schuldenkonsolidierung haben Sie die Möglichkeit, Ihre Schulden in angemessene monatliche Zahlungen umzustrukturieren . Die Gegenleistung (und der größte Nachteil) könnte eine lange Rückzahlungsdauer oder höhere Zinsen sein.

Holen Sie sich eine Guthabentransfer-Kreditkarte

Nehmen wir an, Sie haben einen Einkaufsbummel oder eine Traumreise genossen und haben jetzt Mühe, die Rechnung zu bezahlen. Wir haben alle schon einmal darüber nachgedacht, wie wir aus der Verschuldung herauskommen können.

Falls Sie eine Konsolidierung aufgrund der langen Rückzahlungsfrist nicht so attraktiv finden, gibt es eine weitere praktische Alternative – eine Kreditkarte mit Saldenüberweisung. Jetzt fragen Sie sich vielleicht, was um alles in der Welt das ist und wie es funktioniert.

Guthabenübertragung bedeutet das Übertragen Ihrer Schulden von einer Kreditkarte auf eine andere , normalerweise ein neues. Wenn Sie es mit Bedacht einsetzen, könnte es der beste Weg sein, Schulden schnell und mühelos zu begleichen. Es gibt jedoch einen kleinen Haken.

Alle Kreditkarten funktionieren auf die gleiche Weise – Sie geben aus und zahlen dann den erforderlichen Mindestbetrag, wenn er fällig ist. Wenn Sie mit Ihrer Zahlung in Verzug sind, werden Ihnen eine Reihe von Gebühren sowie ein steigender Zinssatz in Rechnung gestellt. Sollten Sie Ihre Karte überziehen, erhalten Sie das perfekte Rezept für einen Teufelskreis aus Schulden.

Wie es funktioniert

Sie fragen sich jetzt vielleicht, wie die Saldoübertragung Sie aus der Verschuldung bringen kann. Nun, es ist einfach. Sie beantragen eine neue Kreditkarte, übertragen dann Ihre bestehenden Schulden auf diese Karte und zahlen jeden Monat die Mindestzahlungen. Aber um zu vermeiden, dass Sie sich noch mehr verschulden, sollten Sie auf diese wenigen Dinge achten.

Machen Sie sich mit dem Einführungstarif vertraut, bevor Sie überhaupt eine neue Karte beantragen (bekannt als der Einführungs-APR). Sie sollte in der Anfangszeit 0 % betragen, idealerweise sechs bis 18 Monate . Wenn dies nicht der Fall ist, macht es wirklich keinen Sinn, Ihre aktuelle Karte zu kündigen, da Sie möglicherweise noch höhere Zinsen zahlen als zuvor. Dieser Einführungs-APR von 0 % ist die perfekte Gelegenheit, Ihre Kreditkartenschulden schnell loszuwerden, vorausgesetzt, Sie zahlen zurück in der Einführungsphase.

Eine weitere zu berücksichtigende Sache ist die obligatorische Überweisungsgebühr. Da es sich um 3–5 % der übertragenen Schulden handeln kann, kann es sich auf Ihre monatlichen Zahlungen und den Gesamtbetrag auswirken, den Sie zurückzahlen müssen.

Ihre Bemühungen, Ihre finanzielle Situation zu verbessern, indem Sie schuldenfrei werden, wären jedoch sinnlos, wenn Sie immer wieder die gleichen schwerwiegenden Fehler machen. Versuchen Sie dieses Mal, Ihre Kreditkarte nicht zu überlasten. Machen Sie stattdessen einige kleinere Einkäufe damit, nur um es aktiv zu halten. Verpassen Sie auch nicht Ihre Zahlungen. Sobald Sie dies tun, brechen Sie die Vereinbarung und werden mit übermäßigen Zinsen bestraft, die möglicherweise 29,99 % erreichen. Infolgedessen zahlen Sie am Ende sogar noch mehr.

Studentendarlehen refinanzieren

Wussten Sie, dass 19 % der Amerikaner Schulden aus Studiendarlehen zwischen 25.000 und 50.000 US-Dollar haben? Dieser Prozentsatz entspricht 8,5 Millionen US-Bürgern, die sich fragen, wie sie ihre Studienkreditschulden loswerden können. Die Lösung könnte viel einfacher sein, als Sie denken.

Wenn Sie auf einen Krediterlass hoffen, vergessen Sie es. Etwa 99 % der Bewerber werden abgelehnt. Damit Ihr Schuldenerlass genehmigt werden kann, müssen Sie zu einer bestimmten Kategorie gehören, die über den IBR-, PAYE- oder ICR-Plan bezahlt wird. Refinanzierung von Studentendarlehen ist eine viel praktischere Alternative. Es hilft Ihnen nicht nur dabei, die Schulden Ihres Studenten zu befreien, sondern bietet auch eine hervorragende Gelegenheit, Ihre persönlichen finanziellen Probleme zu überwinden.

Ja, wir sind uns bewusst, dass Sie vielleicht skeptisch sind und sich fragen, was die Refinanzierung von Studentendarlehen mit Ihrem Streben nach Schuldenfreiheit zu tun hat. Zunächst einmal können Sie damit Ihren Zahlungsplan ändern und entscheiden Sie, wie schnell Sie Ihr Darlehen zurückzahlen möchten.

Als nächstes werden alle Ihre Zahlungen zu einer einzigen zusammengeführt. Anstatt mehrere Kreditgeber zu schulden, leisten Sie jetzt eine monatliche Zahlung an einen Gläubiger. Außerdem wird das neue Refinanzierungsdarlehen niedrigere Zinsen haben als das Original. Dies bedeutet außerdem, dass die monatlichen Zahlungen geringer sind, sodass Sie etwas Geld sparen oder es woanders ausgeben können. Am wichtigsten ist, dass die Refinanzierung von Studentendarlehen Ihnen hilft, Ihr finanzielles Gesamtbild zu verbessern. Folglich stärken Sie Ihr Budget und beseitigen schließlich Ihre Schulden.

Erwägen Sie einen Schuldenerlass

Gehen Ihnen Ihre versäumten Kredit- oder Kreditkartenzahlungen aus der Hand, sodass Sie Inkassoanrufe wegen unbezahlter Rechnungen erhalten? Verzweifeln Sie nicht, denn der Schuldenerlass steht hinter Ihnen.

Mit diesem Programm kommen Sie nicht nur schnell aus der Verschuldung heraus, sondern zahlen auch weniger als Ihre ursprüngliche Schuld zurück. Seine Angebote können zwischen 10 % und 50 % des Gesamtbetrags liegen, den Sie schulden. Die genaue Höhe hängt vom Gläubiger und dem Angebot ab, das er annimmt. Dennoch sollten Sie diese Alternative zur Schuldentilgung nicht auf die leichte Schulter nehmen , da es mehr Nachteile als Vorteile hat. Es wird Ihrer Kreditwürdigkeit erheblich schaden . Außerdem gibt es keine Garantie, dass Sie schuldenfrei werden .

Wie es funktioniert

Schuldenerlass oder -ausgleich ist der Prozess der Lösung Ihrer lähmenden Schulden, indem Sie dem Kreditgeber eine große Pauschalzahlung versprechen. Sobald Sie die Vereinbarung zur Tilgung Ihrer Kreditschuld unterzeichnet haben, wird Sie das Vergleichsunternehmen auffordern, keine Zahlungen an Ihre Gläubiger mehr zu leisten . Stattdessen zahlen Sie Geld auf die Konten ein, die es kontrolliert. Da Sie Ihren Gläubigern nicht mehr zahlen und in Verzug geraten, akzeptieren sie selbst diese kleinen Beträge.

Ein solcher Entschuldungsprozess birgt spezifische Risiken, die Sie kennen müssen. Personen, die verzweifelt nach Möglichkeiten suchen, ihre Schulden zu begleichen, sind eine leichte Beute für Betrüger, die auf leichtes Geld lauern. Informieren Sie sich also gründlich über den Kreditgeber und stellen Sie sicher, dass Sie verstehen, wie viel Sie an Gebühren zahlen werden, welche Ihrer Gläubiger bezahlt werden und wie viel.

Als eine der einfachsten Möglichkeiten, Kreditkartenschulden abzubauen, können Sie Ihre Schulden selbstständig begleichen. Tun Sie, was ein Schuldenberater in dem von ihm erstellten Schuldenmanagementplan tut. Setzen Sie sich mit ihnen in Verbindung, erklären Sie, warum Sie zu spät kommen und was Sie wieder hereinholen müssen. Da fast alle Gläubiger ihre Härtefallprogramme haben, werden sie nicht zögern, auf Ihre Strafgebühren zu verzichten und Ihre Zinssätze zu senken.

Wenn Sie sich nicht sicher sind, welches Entschuldungsunternehmen Sie wählen sollen, können Sie Debt.com ausprobieren – und sich den besten Service für Sie zuordnen lassen. Beachten Sie, dass Debt.com nur mit akkreditierten Anbietern zusammenarbeitet, sodass Sie sich darauf verlassen können, ohne befürchten zu müssen, betrogen zu werden.

Konkurs anmelden

Wenn keine der aufgeführten Optionen für Sie funktioniert und Sie immer noch nicht wissen, wie Sie aus den Schulden herauskommen, bleibt eine Lösung übrig – Privatinsolvenz . Dies ist der letzte Ausweg, falls Sie nicht wie in Ihrem Schuldenbereinigungs- oder Verwaltungsplan vereinbart bezahlen können. Es ist auch eine ausgezeichnete Alternative für alle, die sich fragen, wie sie aus der Zahlung von Schuldeneintreibern herauskommen können, oder die mit der Erdrückung medizinischer Schulden zu kämpfen haben.

Obwohl die Insolvenzerklärung eine hervorragende Gelegenheit bietet, keine Schulden zu haben, hat sie dennoch nachteilige und weitreichende Folgen . Am schwerwiegendsten ist die langfristige Schädigung Ihrer Kreditwürdigkeit . Es bleibt nämlich bis zu einem Jahrzehnt in Ihrer Akte . Infolgedessen kann es Sie daran hindern, ein ungesichertes oder besichertes Darlehen zu beantragen, oder Ihre Versicherungstarife erhöhen. Daher sollte es die letzte Option sein, die Sie in Betracht ziehen sollten, wenn Sie darüber nachdenken, wie Sie schnell aus der Verschuldung kommen können. Ganz zu schweigen davon, dass Insolvenzen nicht kostenlos sind, also müssen Sie auch Geld für die Kosten berappen.

Arten von Konkursen

Es gibt sechs Arten von Insolvenzen, die jeweils von Bundesgerichten behandelt werden. Die beiden, die normalerweise für Einzelpersonen gelten, sind Kapitel 7 und Kapitel 13 . Die Insolvenz nach Kapitel 7, die von den meisten Personen genutzt wird, kann Ihnen dabei helfen, sich aus der Verschuldung zu befreien, indem der Großteil Ihrer unbesicherten Privatdarlehen, Kreditkarten und medizinischen Schulden beseitigt wird. Wenn Sie sich qualifizieren, könnte der gesamte Prozess in drei bis vier Monaten abgeschlossen sein. Denken Sie jedoch daran, dass es zehn Jahre lang in Ihrer Kreditauskunft bleibt und dass Sie in den nächsten acht Jahren keinen weiteren Konkurs anmelden können.

Kapitel 13 Konkurs ist ein vom Gericht genehmigter Tilgungsplan das dauert drei bis fünf Jahre nach Einkommen und Schulden. Bei diesem Plan müssen Sie alle oder einen Teil Ihrer Schulden innerhalb eines bestimmten Zeitraums abbezahlen. Ein Teil kann unter der Bedingung abgeführt werden, dass Sie sich während der gesamten Laufzeit an den Plan halten. Eine solche Möglichkeit, schuldenfrei zu werden, kann sieben Jahre lang in Ihrer Kreditauskunft stehen .

Angesichts all der negativen Nachwirkungen wäre es ratsam, zuerst Ihre Gläubiger zu kontaktieren, bevor Sie Insolvenz anmelden. Höchstwahrscheinlich sind sie bereit, einen Kredit- oder Kreditkartenrückzahlungsplan auszuhandeln und zu entwickeln, der zu Ihrer aktuellen Situation passt.

Abschließende Gedanken

Alle Tipps zum Schuldenabbau, die wir in diesem Artikel aufgeführt haben, sind nutzlos, wenn Sie nicht die Verantwortung für Ihre Verpflichtungen übernehmen und letztendlich Ihre Einstellung zum Geld ändern. Stellen Sie sicher, dass Sie nicht mehr ausgeben, als Sie verdienen, senken Sie Ihre Haushaltsausgaben, wenn möglich, erstellen Sie einen Haushaltsplan, um aus der Verschuldung herauszukommen, und halten Sie sich daran.

Langfristig werden sich Ihre Opfer auszahlen, da Sie etwas Geld sparen und Ihre finanzielle Situation verbessern können. Am wichtigsten ist, dass Sie nicht verzweifelt sind und sich fragen, wie Sie aus den Schulden herauskommen immer wieder.