ETFFIN Finance >> Finanzbildung > >> Finanzverwaltung >> Schuld

Wie Sie mit geringem Einkommen aus der Verschuldung kommen

Sie möchten schuldenfrei werden, verdienen aber nicht viel Geld – wie können Sie die Schulden ein für alle Mal loswerden? Hier sind einige hilfreiche Ratschläge.

Aus der Verschuldung herauszukommen ist schwer genug, wenn Sie viel Geld verdienen, ganz zu schweigen davon, sich dieser Herausforderung zu stellen, wenn Sie ein geringes Einkommen haben.

Aber hier ist die Sache:Es ist mit geringem Einkommen aus der Verschuldung kommen. Aber Moment mal:Es gibt noch mehr! Es ist auch möglich, dies zu tun, ohne große Vermögenswerte wie das Haus oder Auto zu verkaufen, das Sie noch nicht haben.

Heute werde ich Strategien durchgehen, mit denen Sie diese große Leistung vollbringen können.

Machen Sie eine Bestandsaufnahme Ihrer finanziellen Situation

Sie können keine Schulden tilgen, die Sie nicht anerkennen, denn eines der wichtigsten Elemente jeder Strategie zum Schuldenabbau ist die Wahl, welche Schulden zuerst angegangen werden sollen. Setzen Sie sich an einen Computer – oder mit einer altmodischen Papiertabelle, wenn das Ihr Stil ist – und schreiben Sie alle Ihre Schulden auf.

Stellen Sie während der Arbeit sicher, dass Sie den Betrag, die Zinsen, die Laufzeit, Ihre monatlichen Zahlungen und das verfügbare Kreditlimit für jede Schuld auflisten. Dies wird Ihnen helfen, die gesamte Breite der Situation zu verstehen, und Ihnen solide Zahlen liefern, mit denen Sie arbeiten können, wenn Sie ein Budget erstellen (Spoiler-Alarm).

Und wenn Sie schon dabei sind, erstellen Sie separate Tabellen, um alle Ihre anderen monatlichen Ausgaben aufzulisten – Dinge wie Lebensmittel, Nebenkosten, Autozahlungen usw. – plus eine für all das Geld, das Sie aus verschiedenen Quellen erhalten.

Danach können Sie mithilfe von Nullsummen-Budgetierungstechniken ein Budget erstellen

Niemand macht gerne ein Budget. Aber glauben Sie mir:Nur so bekommen Sie Ihre Schulden in den Griff.

Sobald Sie alle Ihre Ausgaben und Schulden kennen, können Sie den Prozess der Zuweisung Ihres monatlichen Einkommens nach Bedarf durchlaufen. Holly Johnson ist eine Bloggerin für persönliche Finanzen, und sie fand sich einmal unter einem Berg von Schulden begraben wieder. Sie hat Nullsummen-Budgetierung verwendet, um rauszukommen.

„Nullsummenbudgetierung gibt Ihnen die Werkzeuge an die Hand, um Ihre Finanzen zu verbessern, indem Sie lernen, wie Sie a) vom tatsächlichen Einkommen des letzten Monats statt von Einkommensprognosen leben, b) umsetzbare Entscheidungen in Bezug auf Ihr Geld treffen und c) Verschwendung reduzieren“, erklärt sie.

Die Idee hinter der Nullsummenbudgetierung ist, dass Sie am Ende des Monats keinen einzigen Cent mehr übrig haben, weil jeder Dollar für Rechnungen, Schulden und Ersparnisse verwendet wurde. Das mag ein wenig beunruhigend klingen, aber es wird Ihnen helfen, die Kontrolle viel schneller wiederzuerlangen.

Wenn Sie Ihr Budget erstellen, müssen Sie sich zuerst um Ersparnisse und Schulden kümmern. Was übrig bleibt, kannst du dann für alles andere verwenden. Wenn Sie irgendwo Ausgaben kürzen müssen, dann eher bei Dingen wie Unterhaltung und Transport als beim Schuldenabbau oder bei Investitionen.

Sehen Sie sich Ihre größten Ausgaben an und finden Sie heraus, wo Sie Fett abbauen können

Sobald Sie wissen, wo Sie in Bezug auf Ihre Schulden, Ausgaben und Ihr Budget stehen, müssen Sie Maßnahmen ergreifen, um die Geldbeutel zu schließen. Sie können nicht aus der Verschuldung herauskommen, wenn Ihre Verschuldung weiter zunimmt. Da Sie dieses Geld nicht aus Schuldentilgungen oder Ersparnissen beziehen können, muss es woanders herkommen.

Gehen Sie Ihr Budget durch und kategorisieren Sie Ihre Ausgaben, um zu sehen, wo Sie zu viel Geld ausgeben – zum Beispiel für Transport oder Essen gehen. Erstellen Sie dann einen Plan zur Ausgabenreduzierung. Hier sind einige Ideen:

Kaufen Sie Lebensmittel in großen Mengen, besonders wenn sie im Angebot sind
Clip-Gutscheine für alles, was Sie kaufen, von Lebensmitteln über Kleidung bis hin zu Toilettenartikeln und mehr
Verkaufen Sie Ihr Auto (falls Sie eines haben) und gehen Sie zu Fuß oder mit dem Fahrrad zur Arbeit – wenn Sie wie die meisten Menschen sind, geben Sie durchschnittlich 9.000 $ pro Jahr für Ihr Auto aus
Mehr zu Hause kochen und weniger auswärts essen
Kürzen Sie Ihre Abonnements für Dinge wie Kabel und das Fitnessstudio und entscheiden Sie sich für niedrigere Servicepakete für notwendige Dinge wie Handys und Internet
Bringen Sie Ihren täglichen Kaffee von zu Hause mit, anstatt ihn zu kaufen
Kaufen Sie immer gebraucht:Sehen Sie in Second-Hand-Läden und Kleinanzeigen nach, wenn Sie etwas kaufen müssen, einschließlich Kleidung, Möbel, Fahrzeuge und sogar Haushaltsgeräte

Die einzige Möglichkeit, Ihre Schulden zu bewältigen, besteht darin, mehr als die Mindestzahlungen zu leisten

Wir haben über Budgets und Ausgaben gesprochen und darüber, wie Sie aufhören können, Ihre Schulden zu erhöhen, aber jetzt ist es an der Zeit, zu den wesentlichen Details des Schuldenabbaus zu kommen. Das erste und eines der wichtigsten Dinge, die Sie sich bewusst machen sollten, ist Folgendes:Wenn Sie nur die Mindestzahlung leisten, führt dies zu lebenslanger Verschuldung.

Der durchschnittliche Amerikaner hat ein Kreditkartenguthaben von etwa 9.600 $ mit einem Zinssatz von 15 %. Wenn Sie jeden Monat die Mindestzahlung leisten, würden Sie diese Schulden fast 12 Jahre lang abbezahlen! Wenn Sie aus der Verschuldung herauskommen möchten, müssen Sie Zahlungen über dem Mindestbetrag leisten.

Der beste Weg, Schulden anzugehen, besteht darin, einen Saldo nach dem anderen anzugehen

Jetzt weiß ich, dass es Ihnen möglicherweise nicht möglich ist, jeden Monat Zahlungen über dem Mindestbetrag für jede Schuld zu leisten. Und keine Sorge, das müssen Sie nicht. Aber was Sie tun müssen, ist, zuerst eine Schuld zu begleichen. Leisten Sie währenddessen weiterhin Mindestzahlungen an anderer Stelle.

Angenommen, Sie haben fünf Schulden mit unterschiedlichen Salden. Um es einfacher zu machen, sagen wir, dass das Minimum jeweils 100 $ beträgt. Sie würden damit beginnen, das Minimum von vier dieser Schulden zu machen, aber sagen wir, 200 $ (für insgesamt 600 $) jeden Monat für eine der Schulden zahlen, bis sie abbezahlt sind.

Sobald Sie sich um diesen ersten Ausgleich gekümmert haben, können Sie einen fröhlichen Tanz aufführen und beginnen, die nächste Schuld in Angriff zu nehmen. Zahlen Sie von dort aus jeden Monat das Minimum für die verbleibenden drei und zahlen Sie 300 $ (Sie zahlen also immer noch denselben Betrag von 600 $) für die herausgegriffenen Schulden.

Die Harvard Business Review hat verschiedene Ansätze zum Schuldenabbau untersucht und festgestellt, dass Sie mit dieser Methode Schulden um bis zu 15 % schneller zurückzahlen können, als wenn Sie die 600 $ gleichmäßig auf alle Schulden verteilen.

Wählen Sie ein Gleichgewicht zum Angehen, Methode eins:die Lawine (auch bekannt als Leiter)

Jetzt kommt der (etwas) kniffligere Teil:Die Entscheidung, welche Schulden in welcher Reihenfolge angegangen werden sollen. Die erste Option ist als Lawine bekannt und beinhaltet, zuerst die Schulden mit dem höchsten Zinssatz zu bezahlen.

Bruce McClary von der National Foundation for Credit Counseling verwendet eine Leiteranalogie, um diese Methode zu beschreiben. Beginnen Sie mit dem Konto mit den höchsten Zinsen, und wenn das weg ist, „steigen Sie eine Stufe auf der Leiter nach unten und wenden Sie alle Ihre zusätzlichen Zahlungen auf das Konto mit dem nächsthöchsten Zinssatz an.“

Der große Vorteil dieser Methode ist, dass Sie nicht nur Ihre Schulden zurückzahlen, sondern dank der Zinsen, die Sie nicht zahlen, langfristig auch mehr Geld sparen.

Wahl einer Balance zum Angehen, Methode zwei:der Schneeball

Im anderen Lager sind die Leute, die die Schneeballmethode befürworten. Es wird so genannt, weil Sie mit der kleinsten Schuld beginnen und sich zur größten vorarbeiten, wie ein Schneeball, der an Geschwindigkeit gewinnt, wenn er einen Hügel hinunterrollt.

Zwischen einer 500-Dollar-, einer 200-Dollar- und einer 1.000-Dollar-Schuld beginnen Sie mit den 200 Dollar und enden mit den 1.000 Dollar. Dies ist eher ein psychologischer Ansatz zum Schuldenabbau, da die Idee darin besteht, Inspiration und Schwung aus Ihren kleinen Anfangserfolgen zu gewinnen.

Der Geschäftsmogul Dave Ramsey hat diese Strategie entwickelt. Obwohl es sich um eine solide Methode handelt, können Sie mit dieser Technik am Ende viel mehr Zinsen zahlen. Wenn Sie jedoch Schwierigkeiten haben, motiviert zu bleiben, können sich die zusätzlichen Zinsen durchaus lohnen, um aus den Schulden herauszukommen.

Schritte zum Schuldenabbau

1. Verwenden Sie eine Kreditkarte für die Saldoüberweisung

Wenn Sie ein geringes Einkommen haben und versuchen, aus der Verschuldung herauszukommen, ist es eine ausgezeichnete Option, eine Kreditkarte für die Saldoüberweisung zu erwerben. Folgendes passiert:Sie übertragen das Guthaben einer Kreditkarte auf eine zweite neue Kreditkarte und zahlen so effektiv das ausstehende Guthaben ab.

Und Saldentransfer-Kreditkarten haben einen großen Vorteil:Sie sind meiner Erfahrung nach fast immer mit einer besonderen Art von Werbung verbunden, als Anreiz für die Bank, Ihr Geschäft zu übernehmen. Und während dieser Zeit zahlen Sie überhaupt keine Zinsen und es ist eine Gelegenheit für Sie, Geld für all die Zinsen zu sparen, die Sie sonst für den von Ihnen geschuldeten Pauschalbetrag zahlen würden.

Citi® Diamond Preferred®-Karte

Die Citi® Diamond Preferred® Card ist ideal und speziell für Guthabentransfers konzipiert. Obwohl es keine fortlaufenden Cashback-Prämien bietet, hilft es Ihnen, Ihre Schulden schneller zu begleichen, was mental und finanziell sicherlich lohnender ist als 2 % zurück auf Benzin!

Die Karte bietet erstaunliche 21 Monate 0 % Einführungs-APR auf Saldoüberweisungen (abgeschlossen innerhalb von vier Monaten nach Kontoeröffnung) und 12 Monate 0 % Einführungs-APR auf neue Einkäufe. Ein Einführungs-APR von 0 % für beide ist wirklich wichtig, denn stellen Sie sich vor, Sie zahlen Ihre alten Schulden ab und werden plötzlich mit einer riesigen Rechnung konfrontiert, sei es für das Gesundheitswesen oder eine Autoreparatur. Sie möchten nicht, dass sich Zinsen für neue Schulden ansammeln, während Sie alte Schulden abzahlen, also möchten Sie unbedingt so lange wie möglich einen effektiven Jahreszins von 0 % für alte und neue Schulden.

Der Standard-APR nach Ablauf des Einführungssatzes beträgt 15,99 % - 25,99 % (variabel).

Um das Ganze abzurunden, erhebt die Citi® Diamond Preferred® Card keine Jahresgebühr und eine relativ geringe Überweisungsgebühr:5 $ oder 5 % des überwiesenen Guthabens, je nachdem, welcher Betrag höher ist. Wenn Sie also einen großen Schuldenberg abbezahlen möchten, ist die Citi® Diamond Preferred® Card eine hervorragende Option.

Wells Fargo Platinum-Karte

*Dieses Angebot ist abgelaufen oder nicht mehr verfügbar.

Wie die Citi® Diamond Preferred®-Karte kann Ihnen die Wells Fargo Platinum-Karte eine Verschnaufpause bei den Zinsen verschaffen, während Sie Ihre Schulden zurückzahlen. Sie erhalten 18 Monate lang einen effektiven Jahreszins von 0 % auf Guthabentransfers für qualifizierende Guthabentransfers.

Die Karte schont auch Ihr Budget, da keine Jahresgebühr anfällt. Nach Ablauf der Einführungszeit beträgt Ihr Zinssatz 16,49 % - 24,49 % Variabel je nach Bonität. Sie sind sich nicht sicher, wie hoch Ihre Kreditwürdigkeit ist? Mit der Wells Fargo Platinum-Karte haben Sie auch Zugriff auf Wells Fargo Online®, mit dem Sie Ihren FICO®-Score überwachen können.

Beachten Sie, dass für Saldoüberweisungen eine geringe Gebühr anfällt:3 % für 120 Tage, danach 5 %.

Mit dieser Karte erhalten Sie einige weitere Vorteile, darunter erweiterte Sicherheitsfunktionen und My Money Map, die Ihnen bei der Budgetierung helfen. Wenn Sie versuchen, Schulden abzubauen, kann diese Funktion allein die Wells Fargo Platinum-Karte zu einer großartigen Option machen.

2. Nehmen Sie einen Schuldenkonsolidierungskredit auf

Die Schuldenkonsolidierung ist ideal für kleinere oder mittlere Schulden, die Sie möglicherweise haben und die Sie mehr als sechs Monate brauchen werden, um sie zurückzuzahlen.

Leider besteht der knifflige Teil von Schuldenkonsolidierungsdarlehen darin, dass es keine magische Lösung gibt, um Ihre Schulden verschwinden zu lassen. Es gibt keinen Zauberstab!

Die beste Nachricht wird sein, wenn Sie eine hohe Kreditwürdigkeit haben, und wenn Sie dies tun, können Sie ziemlich leicht einige ziemlich attraktive Zinssätze erhalten. Aber wenn das nicht der Fall ist und Ihre Kreditwürdigkeit niedriger ist, müssen Sie sehr vorsichtig sein, wenn Sie die Zinssätze sorgfältig prüfen und vergleichen und dann die Zinssätze erneut vergleichen.

Das Fazit, an das Sie sich erinnern sollten:Bei Schuldenkonsolidierungsdarlehen müssen Sie Ihre monatlichen Zahlungen gewissenhaft leisten und sich zu 100 % dazu verpflichten, einige ernsthafte Schritte zu unternehmen, um sicherzustellen, dass Sie im Rahmen Ihrer Möglichkeiten leben.

Finden Sie die besten Privatkreditangebote, die Ihren Bedürfnissen entsprechen:

Bleiben Sie während des gesamten Prozesses mit Ihren Gläubigern in Kontakt

Ob Sie es glauben oder nicht, Gläubiger sind auch Menschen, und sie haben ein Gefühl der Sympathie. Wenn Sie sich in einer Situation befinden, in der Sie überfordert sind oder Probleme haben, greifen Sie zum Telefon und sprechen Sie mit Ihren Gläubigern.

Laut Bruce McClary „warten Sie nicht, bis ein Konto kurz vor der Schließung steht, weil Sie mehrere Monate verspätete oder versäumte Zahlungen hatten. Teilen Sie dem Gläubiger mit, dass Sie Ihren Restbetrag schneller begleichen möchten und wissen möchten, welche Dienste Ihnen zur Verwaltung Ihrer Schulden zur Verfügung stehen.“

Der Gläubiger kann möglicherweise Ihre Zinszahlungen zumindest vorübergehend reduzieren oder streichen. Dies gilt insbesondere, wenn Sie kürzlich in finanzielle Not geraten sind, z. B. aufgrund eines Arbeitsplatzverlusts oder eines medizinischen Notfalls.

Die Umstellung auf Bargeld hilft Ihnen, Ihre Ausgaben zu reduzieren

Ganz gleich, für welche Methode Sie sich entscheiden, das Zerschneiden Ihrer Kreditkarten kann Ihnen helfen, auf Kurs zu bleiben, während Sie Ihre Schulden hacken.

Im Durchschnitt geben Menschen etwa 15 % mehr für Einkäufe aus, wenn sie Plastik verwenden.

Finden Sie eine zusätzliche Einkommensquelle, mit der Sie Ihre Schulden schneller bezahlen können

Eine ausgezeichnete Möglichkeit, mit Schulden umzugehen, besteht darin, das Geld zu erhöhen, mit dem Sie sie abzahlen können. Dies ist nicht immer eine praktikable Option, aber es gibt Möglichkeiten, wie Sie Ihr Einkommen steigern können. Hier sind ein paar Ideen, um den Ball ins Rollen zu bringen:

Suchen Sie sich einen Teilzeitjob
Mehr Überstunden machen
Verkaufen Sie einige Ihrer Sachen
Vermieten Sie einen Teil Ihres Hauses
Setzen Sie sich ins Visier und arbeiten Sie darauf hin, eine Beförderung zu erhalten

Wenn Sie beginnen, ein kleines zusätzliches Einkommen zu erzielen, muss jeder zusätzliche Dollar für Ihre Schulden verwendet werden. Dazu gehören unerwartete Einkünfte wie Geschenke, Steuererklärungen, Prämien, Preise oder andere Gelder, die Sie erhalten.

Erwägen Sie in einigen Szenarien eine Saldoübertragung

Eine Saldoübertragung kann ein riskanter Weg sein, mit Schulden umzugehen, aber es gibt einige Situationen, in denen sie finanziell sinnvoll ist. Eine Bedingung ist, dass das Angebot einen Zinssatz von 0 % für einen festgelegten Zeitraum beinhalten muss. Dies könnte Ihnen jede Menge Zinsen ersparen.

Eine weitere Bedingung ist, dass die Überweisungsgebühr gering oder idealerweise null ist. Ein weiterer Vorbehalt ist, dass der Zinssatz nach der Einführungsphase nicht exorbitant sein darf.

Beachten Sie jedoch, dass diese Methode am besten funktioniert, wenn Sie über die Mittel verfügen, einen erheblichen Teil der Schulden während der Nullzinsperiode zu begleichen.

Schließlich sollten Sie wissen, welche Schuldenlösungen Sie vermeiden sollten

Schulden zu haben ist erschreckend. Es macht Panik. Es kann Sie dazu bringen, Ihre Ziele und Träume für die Zukunft in Frage zu stellen. Am schlimmsten ist, dass es Menschen dazu inspirieren kann, auf die falschen Leute zu hören oder schreckliche Entscheidungen zu treffen.

Es gibt viele Schuldenabbaulösungen, die den Menschen zur Verfügung stehen, aber nicht alle sind gleich. Kreditberatung ist eine solche Option, denn obwohl es wie eine perfekte Idee erscheinen mag, kann es Ihrer Kreditwürdigkeit über viele Jahre hinweg schwer schaden, wenn Gläubiger Ihre Schulden reduzieren.

Ebenso scheint eine Option wie die Schuldenkonsolidierung, bei der alle Ihre Schulden in eine einzige Schuld zusammengefasst werden, großartig zu sein, kann jedoch schreckliche Folgen haben, insbesondere wenn Sie die Grundursachen der Schulden nicht angehen.

Zusammenfassung

Schulden zu haben ist immer überwältigend, besonders wenn Sie versuchen, mit einem kleinen Einkommen daraus herauszukommen. Aber es gibt Hoffnung; es ist möglich, aus der Verschuldung herauszukommen.

Der Schlüssel, um mit einem niedrigen Einkommen aus der Verschuldung herauszukommen, besteht darin, ein strenges und knappes Budget aufzustellen, eine Schuld nach der anderen gewissenhaft und beharrlich anzugehen und nicht aufzugeben, egal wie schwer es scheint. Was wäre Ihnen schließlich lieber:ein paar Jahre karg leben oder ein Leben lang verschuldet leben?

Weiterlesen

So kommen Sie aus eigener Kraft aus den Schulden:eine DIY-Anleitung
11 Möglichkeiten, Schulden schnell abzuzahlen