So kommst du schuldenfrei (ohne Gimmicks oder Spiele)

Im Rahmen des Back to Basics-Monats, Lass uns den heutigen Tag nutzen, um herauszufinden, wie Sie ohne Gimmicks oder Spiele schuldenfrei werden können.

Nach zwölf Jahren des Lesens und Schreibens über Geld, Ich bin zu der Überzeugung gelangt, dass der Schuldenabbau ein Nebeneffekt und kein Ziel sein sollte. Schuldenabbau ist ein Ziel, keine Gewohnheit. Und, wie wir kürzlich besprochen haben, gute ziele basieren auf aktionen statt auf zahlen. Wenn Sie Ihr Leben so umstrukturieren, dass Sie weniger ausgeben als Sie verdienen, Sie Wille aus den Schulden kommen. Es ist eine natürliche Nebenwirkung.

Nachdem das gesagt wurde, Mir ist klar, dass viele GRS-Leser Schwierigkeiten haben, auf Platz eins zu kommen. Raus aus den Schulden ist ihr Ziel und ihre primäre Besessenheit. Das ist okay.

Bevor Sie mit der Rückzahlung Ihrer Schulden beginnen können, Sie muss einen Gewinn erwirtschaften. Sofern Ihr Einkommen Ihre Ausgaben nicht übersteigt, deine Schulden sind eigentlich zunehmend . Wenn Sie weiterhin Schulden hinzufügen, oder wenn Sie nur Mindestzahlungen leisten können, Sie müssen zuerst Wege finden, weniger auszugeben und mehr zu verdienen, bis Sie eine positive „Sparquote“ haben. (Sowohl Unternehmen als auch Menschen erzielen Gewinne. Aber wenn Einzelpersonen einen persönlichen Gewinn erzielen, wir nennen es „Einsparungen“.)

Nachdem Sie einen persönlichen Gewinn erzielt haben, du kannst (und sollen ) machen den Schuldenabbau zu einer Priorität.

Warum Sie Ihre Schulden begleichen sollten

Die Rückzahlung von Schulden kann Ihre Kreditwürdigkeit verbessern, Das heißt, Sie zahlen weniger für alles, von der Miete über die Autoversicherung bis hin zum zukünftigen Kreditbedarf. Plus, Schuldenabbau ist eine der besten Renditen, die Sie mit Ihrem Geld verdienen können.

Eine Investition an der Börse bietet eine durchschnittliche jährliche Rendite von etwa 10 % – diese Rendite ist jedoch nicht garantiert. In einigen Jahren ist der Markt um 30% gestiegen, aber in anderen Jahren sinkt sie um 40%. Wenn Sie eine Kreditkarte bezahlen, Sie erhalten eine garantierte Rendite von 20% (oder wie auch immer Ihr Zinssatz ist). Das ist schwer zu schlagen.

Es gibt auch nicht-finanzielle Vorteile bei der Schuldentilgung, einschließlich:

• Einfachheit. Je mehr Schulden du hast, desto mehr Rechnungen hast du. Es ist einfacher, Ihr Geld zu verwalten, wenn Sie eine einfache, effiziente Finanzinfrastruktur. Jedes Mal, wenn Sie eine Schuld begleichen, Sie kommen diesem Ideal einen Schritt näher.
• Bargeldumlauf. Immer wenn Sie eine Schuld tilgen, Das Geld, das früher für diese monatliche Zahlung verwendet wurde, steht für andere Ziele zur Verfügung – darunter lustige Dinge wie Skiausflüge und Strickzubehör.
• Freiheit. Wenn Sie monatliche Zahlungen zu leisten haben, du bist an deinen Job gekettet. Sie können kein Risiko eingehen. Sobald Ihre Schulden weg sind, eine breitere Palette von Optionen steht Ihnen zur Verfügung.
• Seelenfrieden. Am allerbesten, Sobald Sie schuldenfrei sind, Sie können nachts besser schlafen. Sie werden sich weniger unter Druck setzen, und Sie werden weniger Streit um Geld mit Ihrem Partner haben.

Als ich zum ersten Mal versuchte, Schulden zu machen, Mir fehlte ein System. Ohne Plan, Ich schickte zusätzliches Geld an eine Kreditkarte und dann an eine andere. Als Ergebnis, Ich schien nie Fortschritte zu machen.

Nachdem ich mich entschieden hatte, Chef meines eigenen Lebens zu werden, jedoch, Ich habe nachgeforscht, wie man schuldenfrei wird. Viele Bücher empfahlen eine Strategie namens „Schuldenschneeball“. Obwohl ich skeptisch war, Ich habe es versucht. Die Methode hat funktioniert. Es benutzen, Ich habe es geschafft, meine Schulden abzubauen und für die Zukunft zu sparen.

Stoppen Sie die Aufnahme neuer Schulden

Dies mag selbstverständlich erscheinen, Aber der Grund, warum Ihre Schulden außer Kontrolle geraten, ist, dass Sie sie ständig erhöhen. Hören Sie auf, Kredite zu verwenden. Finanzieren Sie nichts. Zerschneiden Sie Ihre Kreditkarten.

Letzteres kann hart sein. Erfinde keine Ausreden. Es ist mir egal, dass andere persönliche Finanzseiten sagen, dass Sie sie nicht zerschneiden sollten. Zerstöre sie. Hören Sie auf zu rationalisieren, dass Sie sie brauchen.

• Sie brauchen keine Kreditkarten für ein Sicherheitsnetz.
• Sie brauchen aus Bequemlichkeitsgründen keine Kreditkarten.
• Sie benötigen keine Kreditkarten für Cashback-Boni.

Du brauchst keine Kreditkarten überhaupt . Wenn Sie Schulden haben, Kreditkarten sind eine Falle. Sie verschulden dich nur noch tiefer. Später, wenn deine Schulden weg sind und deine Finanzen unter Kontrolle sind, vielleicht bekommst du dann eine kreditkarte. (Ich trage keine persönliche Kreditkarte. Ich vermisse es nicht, eine zu haben.)

Nachdem Sie Ihre Karten zerstört haben, stoppen Sie alle wiederkehrenden Zahlungen . Wenn Sie eine Mitgliedschaft im Fitnessstudio haben, Sag es ab. Wenn Sie Ihr World of Warcraft-Konto automatisch verlängern, Sag es ab. Stornieren Sie alles, was Ihre Kreditkarte automatisch belastet. Hören Sie auf, Kredite zu verwenden.

Sobald Sie dies getan haben, Rufen Sie nacheinander jedes Kreditkartenunternehmen an. Stornieren Sie Ihre Kreditkarten nicht (außer solche mit einem Nullsaldo). Stattdessen, frage nach einem besseren angebot . Finden Sie online ein zinsgünstiges Kreditangebot und nutzen Sie es als Verhandlungsmasse. Ihre Bank stimmt möglicherweise nicht zu, konkurrierende Angebote zu vergleichen, aber es wird wahrscheinlich. Es schadet nie zu fragen.

Einen Notfallfonds einrichten

Für einige, das ist kontraintuitiv. Warum für einen Notfallfonds sparen Vor Schulden abbezahlen? Weil Wenn Sie nicht zuerst speichern, Sie werden unerwartete Ausgaben nicht bewältigen können . Tun nicht Sagen Sie sich, dass Sie für Notfälle eine Kreditkarte behalten können. Zerstören Sie Ihre Kreditkarten; Sparen Sie bares Geld für Notfälle.

Wie viel sollten Sie sparen? Im Idealfall, du würdest 1 $ sparen, 000 zu starten. (Hochschulstudenten kommen möglicherweise mit 500 US-Dollar aus.) Dieses Geld ist nur für Notfälle bestimmt. Es ist nicht für Bier. Es ist nicht für Schuhe. Es ist nicht für eine Playstation 3. Es ist zu verwenden, wenn Ihr Auto stirbt. oder wenn Sie sich bei einem Fußballspiel den Arm brechen.

Halte dieses Geld flüssig, aber nicht sofort erreichbar. Binden Sie Ihr Notfallguthaben nicht an eine Debitkarte. Sabotieren Sie Ihre Bemühungen nicht, indem Sie es einfach machen, das Geld für unwichtige Dinge auszugeben. Erwägen Sie, ein Online-Sparkonto zu eröffnen. Wenn ein Notfall eintritt, Sie können das Geld ganz einfach auf Ihr reguläres Girokonto überweisen. Es wird da sein, wenn Sie es brauchen, aber Sie werden es nicht spontan ausgeben können.

Der Schulden-Schneeball

Mit dem Schuldenschneeball, Sie legen jeden Monat einen bestimmten Geldbetrag zur Seite, um das Geld, das Sie schulden, zu begleichen. Anfangs, der Fortschritt ist langsam. Rechtzeitig, jedoch, Sie beginnen, schnelle Fortschritte zu machen, Geschwindigkeit aufnimmt wie ein Schneeball, der bergab rollt.

Schritt eins

Der erste Schritt besteht darin, eine Liste Ihrer Schulden zu erstellen. Für jede Verpflichtung, schließen Sie den Restbetrag ein, den Sie schulden, der Zinssatz, und die Mindestzahlung. Ordnen Sie die Liste so an, dass die Schuld mit dem höchsten Zinssatz oben liegt. Als nächstes kommt die Schuld mit dem zweithöchsten Zinssatz, und so weiter, bis Sie die letzte Schuld auf der Liste erreichen, welches der mit dem niedrigsten Zinssatz ist.

Zum Beispiel, hier ist die aktuelle Liste meiner Schulden vom Oktober 2004, geordnet nach Zinssatz:

• Computerkredit:1116 $ @ 15 % (48 min)
• Geschäftskredit 2800 $ bei 11 % (30 Minuten)
• Eigenheimdarlehen 21000 $ @ 6% (100 $ min)
• Autokredit $2250 @ 5% ($170 Min.)
• Privatkredit 1600 $ @ 3% (100 $ min)
• Privatkredit $6430 @ 0% ($60 Min.)

Ich hatte 35 Dollar, 196 Schulden und meine Mindestzahlungen beliefen sich auf 508 Dollar pro Monat.

Schritt zwei

Nachdem Sie Ihre Schulden aufgelistet haben, Entscheiden Sie, wie viel Sie sich leisten können, um sie jeden Monat insgesamt zu zahlen. Dies sollte mindestens die Summe Ihrer Mindestzahlungen sein ($508 im obigen Beispiel), und vorzugsweise mehr. In meinem Fall, Ich begann damit, jeden Monat 700 Dollar für den Schuldenabbau bereitzustellen.

Schritt drei

Jetzt, für all deine Schulden außer die Schuld mit dem höchsten Zinssatz, jeden Monat Mindestzahlungen leisten. Verwenden Sie den Rest des Geldes, das Sie für den Schuldenabbau bereitgestellt haben, um die Schulden mit dem höchsten Zinssatz zu begleichen.

Der Computerkredit stand mit einem Zinssatz von 15% ganz oben auf meiner Schuldenliste. Die Mindestzahlungen für die anderen Schulden betrugen zusammen 460 US-Dollar pro Monat. Nach diesem Plan Dann nahm ich den Rest der 700 Dollar, die ich für den monatlichen Schuldenabbau bereitgestellt hatte, und wendete ihn auf den Computerkredit an. Anstatt die Mindestzahlung von 48 USD zu leisten, ich würde zahlen 240 $ .

Schritt vier

Wiederholen Sie diesen Vorgang jeden Monat, bis die Schulden ganz oben auf der Liste beseitigt sind.

Schritt fünf

Hier wird diese Methode mächtig. Nachdem deine erste Schuld besiegt ist, Sie verwenden Ihren verbesserten Cashflow nicht, um neue Dinge zu kaufen. Stattdessen, Sie verwenden das zusätzliche Geld, um die nächste Schuld auf Ihrer Liste anzugreifen.

Wenn ich jeden Monat 700 US-Dollar für Schulden aufwende, zum Beispiel, Ich wende jeden Monat 700 Dollar für Schulden an, bis alle Schulden weg sind. Nach Beendigung des Computerdarlehens Ich konzentriere mich auf den Geschäftskredit. Da die Mindestzahlung für meine anderen Schulden 430 Dollar betragen würde, Ich könnte jeden Monat 270 Dollar aufbringen, um die Geschäftsschulden zu begleichen.

Wenn die Geschäftsschulden weg sind, Ich würde dann 370 US-Dollar pro Monat für das Eigenheimdarlehen werfen, und so weiter. Letzten Endes, Ich würde mit einem einzigen Darlehen zurückbleiben:dem Privatkredit von 6430 USD zu 0% Zinsen. Jeden Monat, Ich würde alle 700 Dollar aufwenden, um diese Schulden loszuwerden.

Vor-und Nachteile

Der Schuldenschneeball ist mächtig und effektiv. Mathematisch, es ist der beste Weg, um Ihre Schulden loszuwerden. Es gibt nur ein Problem.

Wenn Sie Ihre Schulden vom höchsten zum niedrigsten Zinssatz angreifen, Sie zahlen auf lange Sicht weniger Geld. Bedauerlicherweise, viele Leute – mich eingeschlossen – finden es schwierig. In meinem Fall, Ich stieß gegen eine Wand, als ich die dritte Schuld auf der Liste erreichte, mein Eigenheimdarlehen. Diese 21 $ 000 Saldo würde Jahre dauern, um zurückzuzahlen. So viel Geduld hatte ich nicht.

Glücklicherweise, Ich habe erfahren, dass es andere Möglichkeiten gibt, Ihre Schulden zu ordnen. Sie müssen sich nicht erst mit den hohen Zinsen auseinandersetzen.

Einen besseren Schneeball bauen

Menschen sind komplexe psychologische Wesen. Sie fügen keine Maschinen hinzu. Viele von uns wissen, was wir tun sollten, finden es aber schwierig, die beste Wahl zu treffen. (Wenn wir Maschinen hinzufügen würden, wir würden erst gar keine Verbraucherschulden anhäufen!) Es ist falsch, jemandem zu sagen, der so hoch verschuldet ist, dass er muss Befolgen Sie den Tilgungsplan, der die Zinszahlungen minimiert. Das Wichtigste ist, ein System der positiven Verstärkung aufzubauen.

Deswegen, Viele Leute bevorzugen leichte Variationen der Schulden-Schneeball-Methode. Diese Methoden ignorieren die Mathematik zugunsten der Psychologie.

Dave Ramseys Schulden-Schneeball

Der Finanzguru Dave Ramsey hat eine Variante des Schulden-Schneeballs populär gemacht. Anstatt Ihre Schulden nach Zinssatz zu ordnen, er schlägt vor, dass du die mit dem angreifst niedrigste Guthaben Erste.

Mit der Methode von Ramsey, meine Schulden von 2004 würden wie folgt geordnet:

• Computerkredit:1116 $ @ 15 % (48 min)
• Privatkredit 1600 $ @ 3% (100 $ min)
• Autokredit $2250 @ 5% ($170 Min.)
• Geschäftskredit 2800 $ bei 11 % (30 Minuten)
• Privatkredit $6430 @ 0% ($60 Min.)
• Eigenheimdarlehen 21000 $ @ 6% (100 $ min)

Wie bei der Standard-Schuld-Schneeball-Methode, Ich würde Mindestzahlungen für jede Schuld leisten außer der oberste auf der Liste. Daran, Ich würde jeden Monat alles andere, was ich für den Schuldenabbau bereitgestellt habe, wegwerfen. Als die höchsten Schulden beseitigt wurden, Ich würde zu dem mit dem nächstkleineren Saldo übergehen.

Ramseys Variante ist nicht so schnell, wie zuerst hochverzinste Schulden zu bezahlen, und auf lange Sicht, Sie verlieren etwas mehr durch Zinszahlungen. (In meinem eigenen Fall, die Prognosen zeigten, dass es einen zusätzlichen Monat dauern würde, um meine Schulden zurückzuzahlen, und ich würde zusätzlich 841,15 US-Dollar an Zinsen zahlen.) Es gibt einen psychologischen Vorteil, die Dinge auf diese Weise zu tun.

Indem Sie zuerst Ihre kleinsten Schulden angreifen, Sie erhalten einige schnelle Gewinne, die einen mentalen Schub geben. Dieser psychologische Auftrieb bietet zusätzliche Motivation, diese Schulden weiter anzugreifen. Alle paar Monate, Sie haben die Befriedigung, eine weitere Schuld von der Liste zu streichen! Ramsey sagt, dies sei "Verhaltensmodifikation gegenüber Mathematik". und er hat recht. Eigentlich, Ich entschied mich für diese Variante des Schuldenschneeballs, als ich meine eigenen 35 Dollar zurückzahlte, 000 Schulden in 39 Monaten.

Schulden-Tsunami von Adam Baker

Andere Experten, darunter mein Kumpel Adam Baker von Man vs. Debt, schlagen noch eine dritte Alternative vor, die sie den Schulden-Tsunami nennen. Sie argumentieren, dass es am besten ist, Ihre Schulden in der Reihenfolge ihrer emotionalen Auswirkungen abzubezahlen. Greifen Sie Ihre Schulden vom kleinsten bis zum höchsten Saldo an, Sie sagen, aber für zusätzlichen psychologischen Schub, priorisieren Sie alle Schulden, die Sie besonders stören.

„Früher war ich spielsüchtig, "Bäcker sagt, „Und ich hatte Schulden, die speziell mit Glücksspielen in Verbindung gebracht wurden. Das abzubezahlen hat mich als Person zuerst verändert. Die 600 Dollar, die ich auf einer Kreditkarte schuldete, zu begleichen, war großartig. aber es hat mich nicht verändert. Es bedeutete nicht, dass mein Leben anders werden würde und dass ich anders leben würde.“

Aber die Begleichung seiner Spielschulden bedeutete ihm etwas, also griff Baker das zuerst an.

Hier ist ein weiteres Beispiel:Viele Leute leihen sich Geld von ihren Eltern. Diese Kredite können nur mit zwei oder drei Prozent verzinst werden (oder sind zinslos). aber sie kommen mit viel psychologischem Gepäck. Dies ist ein weiterer Fall, in dem es sinnvoll sein könnte, zuerst zinsgünstige Schulden zu tilgen, weil die nicht-finanziellen Vorteile so groß sind.

Das Wichtigste bei der Begleichung Ihrer Schulden ist die Begleichung Ihrer Schulden; die Reihenfolge, in der Sie dies tun, ist letztendlich irrelevant. Finden Sie ein System, das für Sie funktioniert, und entwickeln Sie die Disziplin, um dabei zu bleiben.

Ergänzende Lösungen

Sie können andere Dinge tun, um Ihre Geldsituation zu verbessern, während Sie an diesen drei Schritten arbeiten.

Zuerst, Konzentrieren Sie sich auf die grundlegende Gleichung der persönlichen Finanzen:Schulden abbezahlen, oder um Geld zu sparen, oder Reichtum anzuhäufen, Sie muss weniger ausgeben als Sie verdienen.

Schränken Sie Ihre Ausgaben ein. Erlernen Sie sparsame Gewohnheiten. (Sparsamkeit ist etwas, mit dem die meisten College-Studenten nur allzu vertraut sind.) In den Archiven dieser Site finden Sie einige großartige Ideen. Sehen Sie sich auch Frugal for Life an.

Während Sie arbeiten, um weniger auszugeben, tun Sie, was Sie können, um Ihr Einkommen zu erhöhen . Wenn möglich, verkaufe einige der Sachen, die du gekauft hast, als du Schulden hattest. Holen Sie sich einen zusätzlichen Job. (Aber vernachlässigen Sie Ihr Studium nicht, um mehr zu verdienen. Ihr Studium ist das Wichtigste.)

Schließlich, Gehen Sie zu Ihrer örtlichen öffentlichen Bibliothek und leihen Sie sich The Total Money Makeover von Dave Ramsey aus. Lassen Sie sich vom Titel nicht abschrecken – dies ist ein fantastischer Leitfaden, um Schulden zu befreien und gute Geldgewohnheiten zu entwickeln. Ich schwärme oft davon, Aber das liegt daran, dass es so viel dazu beigetragen hat, meine eigenen persönlichen Finanzen zu verbessern. Nachdem Sie fertig sind, Geben Sie es zurück und leihen Sie sich ein anderes Buch über Geld.

Einfach, Nicht einfach

Der Mensch ist ein komplexes Wesen. Einige von uns sind sehr logisch. Manche von uns sind emotional. Die meisten von uns fallen irgendwo dazwischen. Wir treffen selten Entscheidungen auf der Grundlage optimaler Pfade; öfters, wir wählen was uns glücklich macht kurzfristig . Ich sage nicht, dass dies das Richtige ist – es passiert einfach. Für diejenigen, die routinemäßig finanzielle Entscheidungen auf der Grundlage von Emotionen treffen, es kann schwierig sein, die Dinge umzudrehen.

Sich darüber zu beschweren, dass persönliche Finanzen einfach sind und „warum nicht jeder tut, was er soll“ ist, als würde man sagen, dass es einfach ist, einen Marathon zu laufen, also warum kann nicht jeder einen laufen? Die meisten von uns verstehen es, sich auf einen Marathon vorzubereiten – richtig zu essen und verdammt viel zu laufen – aber nur wenige von uns haben die Hingabe und die mentale Stärke, um einen zu absolvieren. Jedoch, mit etwas Disziplin und harter Arbeit, die meisten Leute kann ein 10-km-Rennen absolvieren.

Ähnlich ist es bei den persönlichen Finanzen. Es ist leicht zu sagen, „Um Wohlstand aufzubauen, Sie müssen weniger ausgeben, als Sie verdienen“, Aber es ist eine andere Sache, es zu tun, vor allem langfristig. In mancher Hinsicht, Vermögensaufbau ist schwieriger als einen Marathon zu laufen. Das Training für und das Beenden eines Marathons dauert Monate. Sich einem vernünftigen Finanzplan zu widmen, ist ein lebenslanger Prozess.

Wenn persönliche Finanzen wirklich so einfach wären, wie die Mathematik zu verstehen, wir wären alle reich. Aber es ist nicht. Und das sind wir nicht. Deshalb denke ich, dass jeder kleine finanzielle Sieg wichtig ist. Deshalb betreibe ich diese Website, und warum ich alle Tipps teile, die ich finden kann.

Ich sage immer „Mach das, was dir gut tut““. Manche Menschen können erfolgreich sein, indem sie zuerst hochverzinste Schulden bezahlen. Aber einige Leute – mich eingeschlossen – waren nur in der Lage, erfolgreich zu sein, indem sie einen anderen Ansatz versuchten. Der Ansatz ist aus mathematischer Sicht möglicherweise nicht der beste, aber Ich glaube, dass jede Methode, die Ihnen tatsächlich hilft, Ihre Ziele zu erreichen, besser ist als eine, die dies nicht tut.

Persönliche Finanzkonzepte könnten sein einfach , aber das bedeutet nicht, dass sie einfach sind. Ich will damit nicht sagen, dass sie es sind. Es brauchte viel harte Arbeit (und ein wenig Glück), bis ich schuldenfrei war. Es ging nicht schnell, und es war nicht einfach.

Die Quintessenz

Wie ich eingangs erwähnt habe, Ich bin zu der Überzeugung gelangt, dass die Schuldentilgung ein Nebeneffekt und kein Ziel ist. Sie sollten es nicht zu Ihrem Hauptzweck machen.

Wenn Sie die anderen von mir empfohlenen Dinge tun, wie zum Beispiel ein persönliches Leitbild zu erstellen und Ihre Gewinnspanne zu steigern, Schulden werden Sie selbstverständlich abbezahlen. Aber Sie werden einen Vorteil genießen, den viele Menschen nicht haben, wenn ihre Schulden weg sind.

Siehst du, Viele Menschen fühlen sich verloren, wenn sie ihre Schulden abgegraben haben. Suche online und du wirst fündig Tonnen Fragen und Gespräche darüber, was als nächstes zu tun ist. Die Schuldentilgung hatte ihnen einen Zweck gegeben, und jetzt ist dieser Zweck weg. Als Ergebnis, sie verlieren die finanzielle Orientierung. Und wie ein Diätetiker, der ein Gewicht anstelle einer Änderung des Lebensstils anstrebte, ein paar unglückliche wenige der neu schuldenfreien finden sich wieder in schlechten Gewohnheiten.

Wenn Sie andere Ziele verfolgen und absichtlich gute Gewohnheiten aufbauen, du wirst schuldenfrei. Und sobald du schuldenfrei bist, Die guten Zeiten werden weitergehen:Der Schuldenschneeball, den Sie gebaut haben, wird sich in einen Reichtum Schneeball.

Herzliche Glückwünsche! Sie sind auf dem Weg in die finanzielle Freiheit!