10 Hypotheken-Hacks, die jeder Hausbesitzer kennen sollte, um Tausende zu sparen

Die durchschnittlichen monatlichen Hypothekenkosten in den USA betragen nach Angaben von Value Penguin 1.492 USD pro Monat. Als solches ist es normalerweise eine der größten Werbebuchungen im Budget einer Person.

Wenn Hausbesitzer diese monatliche Zahlung schneller reduzieren möchten, gibt es mehrere Hypotheken-Hacks, die Sie implementieren können, die Ihnen Tausende von Dollar bei Ihrem Wohnungsbaudarlehen sparen.

Hack Nr. 1 Befreien Sie sich von der PMI-Versicherung.

Private Mortgage Insurance, oder PMI, ist eine Versicherung, die den Kreditgeber schützt, falls Sie mit Ihrem Wohnungsbaudarlehen in Verzug geraten. PMI ist erforderlich, wenn Sie ein herkömmliches Darlehen haben und eine Anzahlung von weniger als 20 % des Eigenheimwerts leisten.

Selbst wenn Sie eine kleine Anzahlung geleistet haben, gibt es einige Möglichkeiten, PMI loszuwerden. Eine Möglichkeit besteht darin, einfach zusätzliche Zahlungen auf Ihre Hypothek zu leisten, bis Sie die Eigenkapitalmarke von 20 Prozent erreichen. An diesem Punkt können Sie sich an Ihren Kreditgeber wenden und ihn bitten, Ihre PMI-Versicherung zu kündigen. Wenn Sie sich nicht sicher sind, wie viel Ihr Haus derzeit wert ist, können Sie jederzeit eine Online-Hausbewertung durchführen.

Eine weitere Möglichkeit ist die Refinanzierung in eine andere Art von Hypothek. So können Sie beispielsweise ein FHA-Darlehen in ein herkömmliches Darlehen umfinanzieren, sobald Sie genügend Eigenkapital aufgebaut haben. Es gibt auch einige neue Arten von Krediten, die selbst bei einer kleinen Anzahlung keine PMI-Versicherung erfordern. Wenn Sie es also leid sind, für PMI zu bezahlen, prüfen Sie unbedingt alle Möglichkeiten, um es möglicherweise loszuwerden. Dadurch könnten Sie jeden Monat Hunderte sparen und erhalten 

Hack Nr. 2:Zahlen Sie zweiwöchentlich statt monatlich.

Die meisten Menschen sind es gewohnt, monatliche Raten für ihre Hypothek zu zahlen, aber es gibt eine andere Möglichkeit, mit der Sie Geld sparen und Ihr Haus noch schneller abbezahlen können.

Wenn Sie zweiwöchentliche statt monatliche Zahlungen leisten, zahlen Sie am Ende 26 halbe Zahlungen pro Jahr statt 12 volle Zahlungen. Dies könnte Ihre Hypothek um Jahre verkürzen und Ihnen Tausende von Dollar an Zinszahlungen ersparen.

Darüber hinaus können zweiwöchentliche Zahlungen dazu beitragen, Ihre Gesamtschuldenlast zu reduzieren, was es einfacher macht, sich später für ein Eigenheimdarlehen oder eine Kreditlinie zu qualifizieren. Wenn Sie also nach einer Möglichkeit suchen, finanziell voranzukommen, sollten Sie die Umstellung auf zweiwöchentliche Hypothekenzahlungen in Betracht ziehen.

Hack Nr. 3:Refinanzierung auf eine kürzere Kreditlaufzeit.

Eine einfache Möglichkeit, Ihre Hypothek zu hacken und eine Menge Geld zu sparen, ist die Refinanzierung auf eine kürzere Kreditlaufzeit. Auch wenn dies wie ein kontraintuitiver Schritt erscheinen mag – kürzere Kreditlaufzeiten bedeuten in der Regel höhere monatliche Zahlungen –, sparen Sie auf lange Sicht eine Menge Geld an Zinsen.

Angenommen, Sie möchten Ihre Hypothek in Höhe von 300.000 USD auf eine weitere Laufzeit von 30 Jahren refinanzieren. Ihre Hypothekenzahlung bei 4 % Zinsen würde etwa 1.432 $ pro Monat betragen und Sie würden im Laufe Ihres Darlehens 214.608 $ an Zinsen zahlen.

Wenn Sie jedoch Ihre Hypothek in Höhe von 300.000 USD stattdessen auf eine Laufzeit von 20 Jahren refinanzieren, zahlen Sie im Laufe Ihres Darlehens nur 136.305 USD an Zinsen. Ja, Ihre monatliche Zahlung wäre bei einer Laufzeit von 20 Jahren mit 1.817 $ höher, aber Ihre Gesamtzinsersparnis wäre erheblich.

Wenn Sie also höhere monatliche Zahlungen leisten können, könnten Sie früher und hypothekenfrei sein Sparen Sie deutlich an Zinsen, wenn Sie auf eine kürzere Laufzeit refinanzieren. Alternativ können Sie auch jeden Monat mehr bezahlen und nicht selbst umfinanzieren und die Laufzeit „verkürzen“.

Hack Nr. 4:Refinanzierung zu einem niedrigeren Zinssatz.

Wenn Sie sich mehr darauf konzentrieren, jeden Monat Geld bei Ihrer Hypothekenzahlung zu sparen, anstatt langfristig mit Zinsen zu sparen, sollten Sie eine Refinanzierung zu einem niedrigeren Zinssatz in Betracht ziehen. Wenn Sie mit Ihrem derzeitigen Kreditgeber keinen niedrigeren Zinssatz aushandeln können, können Sie möglicherweise bei einem anderen Kreditgeber zu einem niedrigeren Zinssatz refinanzieren. Dies gilt insbesondere dann, wenn die Zinsen gesunken sind, seit Sie Ihren Kredit ursprünglich erhalten haben.

Wenn Sie seit einigen Jahren in Ihrem Eigenheim wohnen und Eigenkapital aufgebaut haben, finden Sie heraus, ob dies eine Option für Sie ist, indem Sie Ihren Kreditgeber anrufen und sich nach den aktuellen Zinsen erkundigen. Wenn die Zinsen gesunken sind, seit Sie Ihr Eigenheim ursprünglich finanziert haben, können Sie möglicherweise durch eine Refinanzierung Geld sparen. Vergleichen Sie unbedingt die Refinanzierungskosten mit dem Geldbetrag, den Sie bei Ihren monatlichen Zahlungen sparen, bevor Sie eine Entscheidung treffen.

Um Ihnen ein Beispiel zu geben:Eine Hypothek in Höhe von 275.000 USD mit einer 30-jährigen Hypothek zu 4 % hat eine monatliche Zahlung von 1.412,89 USD. Eine 30-jährige Hypothek in Höhe von 275.000 USD mit 3 % Zinsen hat jedoch eine monatliche Zahlung von 1.159,41 USD, eine Ersparnis von über 250 USD pro Monat oder etwas mehr als 3.000 USD pro Jahr. Was könnten Sie mit zusätzlichen 3.000 $ pro Jahr anfangen?

Verwenden Sie einen Hypothekenrechner, um herauszufinden, wie viel Sie durch eine Refinanzierung sparen könnten.

Hack #5:Werde Treuhandkonten los.

Treuhandkonten werden oft von Kreditgebern verlangt, um sicherzustellen, dass Hausbesitzer genug Geld haben, um ihre Grundsteuern und Versicherungsprämien zu bezahlen. Allerdings können diese Konten die Kosten einer Hypothek jedes Jahr um Hunderte von Dollar erhöhen.

Glücklicherweise gibt es eine Möglichkeit, ein Treuhandkonto loszuwerden:Steuern und Versicherungen einfach selbst budgetieren und dann selbst bezahlen. Dies kann Ihrerseits einige zusätzliche Anstrengungen erfordern, aber es kann Ihnen auf lange Sicht eine erhebliche Menge Geld sparen. Achten Sie nur darauf, bei Ihrer Budgetierung diszipliniert zu bleiben, damit Sie nicht mit Zahlungen in Verzug geraten.

Hack Nr. 6:Machen Sie zusätzliche Zahlungen, wenn Sie können.

Wenn Sie zusätzliches Geld verdienen – beispielsweise durch einen Bonus bei der Arbeit oder eine Steuerrückerstattung – sollten Sie eine zusätzliche Zahlung für Ihre Hypothek in Betracht ziehen. Schon ein kleiner Betrag kann dazu beitragen, Ihren Kapitalsaldo zu reduzieren und Ihnen während der Laufzeit Ihres Darlehens Geld an Zinsen zu sparen.

Denken Sie daran, dass Sie für Notfälle immer Bargeld zur Hand haben sollten, also stellen Sie sicher, dass Sie es zur Hand haben, bevor Sie eine zusätzliche Hypothekenzahlung leisten.

Wenn Sie zusätzlich zu einigen anderen Hacks auf dieser Liste im Laufe der Zeit genügend zusätzliche Zahlungen leisten, können Sie Ihre Hypothek auf jeden Fall vorzeitig abzahlen.

Hack #7:Achten Sie auf den Tilgungsplan Ihres Darlehens.

Amortisation ist der Vorgang, bei dem ein Darlehen für einen festgelegten Zeitraum in gleiche Raten aufgeteilt wird. Die meisten Hypotheken werden über eine Laufzeit von 30 Jahren abgeschrieben, was bedeutet, dass jede monatliche Zahlung sowohl Kapital als auch Zinsen umfasst. Das Verhältnis von Kapital zu Zinsen ändert sich jedoch im Laufe der Zeit.

In den Anfangsjahren einer Hypothek fließt der Großteil jeder Zahlung in die Zinszahlung. Wenn jedoch der Kreditsaldo abnimmt, fließt immer mehr von jeder Zahlung in die Tilgung des Kapitalbetrags.

Wenn Sie Geld für Zinsen sparen möchten, achten Sie genau auf Ihren Tilgungsplan und leisten Sie zusätzliche Zahlungen auf das Kapital, wenn Sie können.

Hack Nr. 8:Verhandeln Sie mit Ihrem Kreditgeber einen niedrigeren Zinssatz.

Um den bestmöglichen Zinssatz für Ihre Hypothek zu erhalten, ist es wichtig, proaktiv zu sein und mit Ihrem Kreditgeber zu verhandeln. Eine Möglichkeit, dies zu tun, besteht darin, die Zinssätze verschiedener Kreditgeber zu vergleichen. Indem Sie sich umsehen und Angebote von mehreren Quellen einholen, können Sie Druck auf Ihren Kreditgeber ausüben, einen niedrigeren Zinssatz anzubieten.

Eine andere Taktik besteht darin, nach einer „Float Down“-Option zu fragen, mit der Sie einen niedrigeren Zinssatz festlegen können, wenn die Zinsen fallen, bevor Sie Ihr Darlehen schließen. Obwohl es einige Zeit und Mühe kosten kann, können Sie durch das Aushandeln eines niedrigeren Zinssatzes Tausende von Dollar über die Laufzeit Ihres Darlehens sparen. Selbst eine kleine Senkung Ihres Zinssatzes kann Ihnen während der Laufzeit Ihres Darlehens Tausende von Dollar sparen.

Hack Nr. 9:Betrachten Sie eine Hypothek mit variablem Zinssatz.

Eine Hypothek mit variablem Zinssatz (ARM) hat einen niedrigen Einführungszinssatz, der normalerweise fünf oder sieben Jahre (manchmal länger) hält. Danach passt sich der Zinssatz an die Marktbedingungen an. Wenn die Zinsen steigen, steigen Ihre Zahlungen. Aber wenn die Zinsen sinken, sparst du Geld für Zinsen.

„Die Leute denken oft, wenn sie ihre Hypothek nicht 30 Jahre lang abschließen und die Zinsen steigen, haben sie automatisch ‚verloren', aber das ist nicht unbedingt der Fall“, sagt Seth Burstein, CEO von Lucky, einer Website das hilft Menschen, ihr gesamtes finanzielles Bild zu optimieren. „Wenn Sie diese Einführungsersparnisse nehmen und anlegen, kann dieses Geld einen Anstieg der Hypothekenzahlungen mehr als ausgleichen, wenn sich die Zinsen anpassen.“

Stellen Sie einfach sicher, dass Sie verstehen, wie ARMs funktionieren, bevor Sie sich für eines anmelden. Und stellen Sie sicher, dass Sie mit der Vorstellung zufrieden sind, dass Ihre Zahlungen in Zukunft steigen werden.

Hack Nr. 10:Lebe in deiner eigenen Anlageimmobilie

Eine andere Möglichkeit, Ihre Hypothek zu hacken, ist der Kauf eines Eigenheims mit Anlageertragspotenzial. Diese Strategie wird auch als „Hacking von Häusern“ bezeichnet und kann Ihnen zusätzliches Geld verschaffen, mit dem Sie Ihre Hypothek abzahlen oder sogar umsonst leben können.

Chad Carson zum Beispiel kaufte als seine erste Immobilieninvestition einen Fourplex. Er bewohnte eine Wohnung und vermietete die anderen drei. Die Einnahmen seiner Mieter ermöglichten es ihm, seine Hypothek jeden Monat zusätzlich zu den anfallenden Wartungsgebühren zu bezahlen. Als solcher konnte er dort völlig umsonst wohnen.

Abschließende Gedanken

Letztendlich sind diese zehn Hacks ein guter Anfang, wenn Sie Wege finden möchten, Geld bei Ihrer Hypothek zu sparen. Indem Sie auf Ihren Tilgungsplan achten, zusätzliche Zahlungen auf Ihr Kapital leisten und nach den besten Zinssätzen suchen, können Sie über die Laufzeit Ihres Darlehens Tausende von Dollar sparen.