Der vollständige Leitfaden für Heimwerkerdarlehen

Sie erwägen also, Reparaturen oder Verbesserungen an Ihrem Haus zu finanzieren, sind sich aber nicht sicher, was die beste Option sein könnte. Lassen Sie uns zunächst unsere Bedingungen klarstellen. Was ist ein Heimwerkerdarlehen? Wenn Menschen über Baudarlehen sprechen, beziehen sie sich normalerweise auf Privatkredite, die als „Baudarlehen“ vermarktet wurden. Allerdings sind Home-Equity-Darlehen, Home-Equity-Kreditlinien (HELOCs) und Cash-out-Refinanzierungen (Cash-out-Refis) ebenfalls solide Optionen für Heimwerkerdarlehen und können tatsächlich zu mehr Steuererleichterungen, niedrigeren Zahlungen und mehr führen Return on Investment für Hausreparaturen.

Kennen Sie den Unterschied zwischen besicherten und unbesicherten Baudarlehen

Ein besichertes Darlehen hat einen Vermögenswert als Sicherheit. Home-Equity-Darlehen, HELOCS und Cash-out-Refis sind alle besicherte Darlehen, die das Haus des Kreditnehmers als Sicherheit verwenden. Privatkredite hingegen sind unbesichert, d. h. es werden keine Sicherheiten angeboten. Die Verwendung Ihres Hauses zur Sicherung eines Darlehens bedeutet, dass der Kreditgeber sein Geld zurückfordern kann, indem er Ihr Haus zwangsversteigert. Der Zugang zu diesem wertvollen Vermögenswert senkt ihr Risiko und macht sie eher bereit, günstigere Tarife anzubieten.

Obwohl die Nutzung Ihres Eigenheims sicherlich ein Risiko darstellt, könnten Sie, wenn Sie erwägen, einen großen Kredit aufzunehmen, Tausende (oder sogar Zehntausende) von Dollar sparen, wenn Sie Ihre Zinsen über ein besichertes Darlehen senken. Wenn Sie über erhebliches Eigenkapital in Ihrem Haus verfügen und sicher sind, dass Sie sich die erhöhten Zahlungen leisten können, die sich aus einem Eigenheimdarlehen, HELOC oder einem Cash-out-Refi ergeben, sind sie wahrscheinlich eine viel bessere Wahl als ein Privatdarlehen. Wenn Sie das jedoch nicht beschreibt, haben Sie keine Angst! Es gibt einige sehr starke Privatkreditoptionen.

Gesicherte Darlehensoptionen für Heimwerkerarbeiten

Wohnimmobiliendarlehen: Ein Home-Equity-Darlehen ist eine Art zweite Hypothek, bei der Hausbesitzer gegen das Eigenkapital, das sie in ihrem Haus aufgebaut haben, ein Darlehen aufnehmen. Das Darlehen ist in der Regel festverzinslich und wird im Gegensatz zu einem HELOC als Pauschalbetrag ausgegeben.

HELOCs: Eine HELOC ist auch eine zweite Hypothek, die aber eher wie eine Kreditkarte funktioniert. Sie können jederzeit Geld aus Ihrem „Kreditrahmen“ ziehen. Sie haben in der Regel variable Zinsen.

Auszahlungs-Refis: Ein Cash-out-Refi ist eine Art der Refinanzierung. Im Gegensatz zu den beiden oben aufgeführten Optionen haben Sie am Ende nur eine Hypothek. Wenn Sie Renovierungsarbeiten refinanzieren, ersetzen Sie Ihre bestehende Hypothek gegen Bargeld durch eine Hypothek, die größer ist als das, was Sie derzeit für Ihr Haus schulden. Idealerweise wird eine Auszahlungs-Refinanzierung durchgeführt, wenn Sie in der Lage wären, sich zu einem niedrigeren Zinssatz zu refinanzieren. Anschließend erstellen Sie eine neue Hypothek, die aufgrund der höheren Kreditsumme etwas höher verzinst wird.

Ungesicherte Darlehensoptionen für Heimwerkerarbeiten

Baudarlehen: Viele Privatkredite werden auf dem heutigen Markt als Heimwerkerdarlehen verpackt. Der Vorteil bei der Auswahl einer dieser Optionen besteht darin, dass ihre Obergrenzen im Allgemeinen für Heimwerkerarbeiten festgelegt sind.

Allgemeine Privatkredite: Obwohl die Wahl eines Privatkredits, der als Heimwerkerdarlehen vermarktet wird, keinen Nachteil hat, gibt es auch keinen Grund, warum Sie dies tun müssen. Ihr Krediteinkauf kann sowohl Privatkredite umfassen, die nicht als Privatkredite vermarktet werden, als auch solche, die es sind.

Darlehensoptionen für Heimwerker vergleichen

Beim Vergleich von Darlehensoptionen sind einige wichtige Merkmale zu berücksichtigen. Die Wahl des richtigen Heimwerkerdarlehens bedeutet, einen zu finden, der ideal zu Ihren persönlichen Bedürfnissen, Ihrer finanziellen Situation und Ihrer Kreditwürdigkeit passt. Wir haben die sechs Hauptmerkmale identifiziert, auf die Sie achten sollten, wenn Sie einen potenziellen Kredit auf Eignung prüfen.

Kreditobergrenze

Die Höhe des Darlehens, das Sie aufnehmen können, hängt von der Art des Darlehens und dem von Ihnen gewählten Kreditgeber ab. Sehen Sie sich die Kreditobergrenze an, um sicherzustellen, dass der Betrag Ihren Bedürfnissen entspricht. In der Regel können Sie davon ausgehen, dass Sie 1.000 bis 50.000 US-Dollar leihen können. Einige Kreditgeber können jedoch bis zu 100.000 $ oder mehr ausgeben.

Für Auszahlungsrefis, Eigenheimkredite und HELOCS können Sie ungefähr 80 % des Wertes Ihres Hauses abzüglich des noch geschuldeten Betrags abheben.

Darlehenslaufzeit

Die Laufzeit des Darlehens bezieht sich auf die Laufzeit des Darlehens. Die Kreditkonditionen können stark variieren. Sie können mit einer Spanne von 2 – 12 Jahren rechnen. Wenn Sie glauben, dass Sie Ihr Darlehen möglicherweise vorzeitig zurückzahlen möchten, sollten Sie sicherstellen, dass keine Gebühr für die vorzeitige Rückzahlung anfällt.

Bonitätsanforderungen

Sie sollten sicherstellen, dass die Kreditanforderungen Ihrer Kreditwürdigkeit entsprechen. Einige Privatkredite berücksichtigen neben der Kreditwürdigkeit auch andere Faktoren, während andere eine gute bis ausgezeichnete Bewertung erfordern (denken Sie an etwa 680). Beachten Sie jedoch, dass je niedriger Ihre Kreditwürdigkeit ist, desto wahrscheinlicher ist es, dass Sie einen hohen Zinssatz für Ihr Darlehen zahlen. Selbst wenn Sie einen Kreditgeber finden, der Privatpersonen mit geringerer Bonität Kredite für Heimwerker gewährt, kann es sich lohnen, selbst für die Reparaturen zu sparen, wenn Ihre Kreditwürdigkeit es Ihnen nicht erlaubt, einen Kredit zu einem effektiven Jahreszins von unter 6 % zu erhalten.

Jahresprozentsatz (APR)

Ihr effektiver Jahreszins sind die jährlichen Kosten Ihres Darlehens. Darin sind sowohl Zinsen als auch Gebühren enthalten. Es wird als genauere Methode zur Messung der Kosten eines Kredits angesehen als ein einfacher Zinssatz. Der effektive Jahreszins kann je nach Art des Darlehens (Darlehen, die Eigenkapital verwenden, haben in der Regel niedrigere effektive Jahreszinsen), dem Kreditgeber, der Laufzeit des Darlehens und Ihrer Kreditwürdigkeit stark variieren. Sie sind in der Regel viel niedriger, wenn Sie Eigenheimkapital zur Absicherung Ihres Darlehens verwenden. Auch hier empfehlen wir, den effektiven Jahreszins bei 6 % oder darunter zu halten, um eine Schuldenspirale zu vermeiden.

Steuervorteile

Ein Vorteil eines Heimwerkerdarlehens, das Eigenheimkapital verwendet, ist, dass es in der Regel steuerlich absetzbar ist. Wenn Sie planen, Ihr Eigenkapital für wertsteigernde Renovierungen einzusetzen, können Sie auch prüfen, ob diese Renovierungen als Kapitalverbesserung gelten. In diesem Fall sind diese Renovierungen möglicherweise von der Umsatzsteuer befreit und können Ihnen wahrscheinlich dabei helfen, die Zahlung der Kapitalertragssteuer zu vermeiden, wenn Sie Ihr Haus schließlich verkaufen. Privatdarlehen sind nicht mit Steuervorteilen verbunden.

Zeit, Geld zu erhalten

Die Zeit, die für die Sicherung Ihres Kredits benötigt wird, hängt stark von der Art des Kredits ab, für den Sie sich entscheiden. Jedes Darlehen, das Eigenheimkapital verwendet, dauert länger als ein Privatdarlehen. Eigenheimkredite und HELOCs dauern in der Regel zwei Wochen bis zu einem Monat, während die Auszahlung von Refis einen Monat oder länger dauern kann.

Zeit, Geld zu erhalten

Die Zeit, die für die Sicherung Ihres Kredits benötigt wird, hängt stark von der Art des Kredits ab, für den Sie sich entscheiden. Jedes Darlehen, das Eigenheimkapital verwendet, dauert länger als ein Privatdarlehen. Eigenheimkredite und HELOCs dauern in der Regel zwei Wochen bis zu einem Monat, während die Auszahlung von Refis einen Monat oder länger dauern kann.

Manchmal sind Hausverbesserungen dringend. Wenn es sich um kritische Reparaturen handelt (z. B. wenn Ihr Dach stark undicht ist), sollten Sie sich mit einem Titel-I-Darlehen befassen (weitere Informationen hierzu finden Sie im Abschnitt „Bundesprogramme“ unseres Leitfadens). Wenn Sie versuchen, diese Renovierungsarbeiten durchzuführen, um Ihr Haus zu verkaufen, sollten Sie Ihre Nachforschungen anstellen, um sicherzustellen, dass dies notwendig ist. Dazu gehört wahrscheinlich das Gespräch mit einem erfahrenen Immobilienmakler. Wenn Sie den Vorgang einfach beschleunigen möchten, kann es sich lohnen, etwas länger zu warten, um einen besseren Preis zu erhalten.

Persönliches Darlehen, Eigenheimdarlehen, Auszahlungs-Refi oder HELOC?

Wir haben die verschiedenen verfügbaren Kreditoptionen auf einen Blick verglichen. Alle diese Faktoren sollten berücksichtigt und eingehender untersucht werden, bevor Sie sich für eine Finanzierungsoption entscheiden.

*APR-Durchschnittswerte können sich ändern.

Zinssätze für Heimwerkerdarlehen

Wie die obige Tabelle zeigt, variiert der effektive Jahreszins so stark, dass wir wirklich nicht viel über die zu erwartenden allgemeinen Sätze sagen können. Sie müssen für jede Option, die Sie verfolgen, Ihre eigenen Nachforschungen anstellen. Allerdings halten wir einen effektiven Jahreszins von etwa 6 % für einen guten Richtwert sowohl für besicherte als auch für unbesicherte Baudarlehen.

Häufig gestellte Fragen

Ich bin gerade eingezogen. Wie finanziere ich Renovierungen?

Wenn Sie gerade in Ihr Haus eingezogen sind, kann es schwieriger und weniger wünschenswert sein, Eigenheimkapital als Sicherheit zu verwenden. Sie sollten auf jeden Fall in Betracht ziehen, sich die unten aufgeführten Bundesprogramme anzusehen, um zu sehen, ob Sie sich qualifizieren, da diese Optionen Ihnen helfen könnten, auch mit weniger Sicherheiten einen niedrigen Zinssatz zu erhalten. Es könnte auch an der Zeit sein, einen Privatkredit in Betracht zu ziehen. Oder vielleicht möchtest du warten und sparen, damit du die Reparaturen selbst finanzieren kannst.

Welche Kreditwürdigkeit benötige ich, um eine gute Rate zu erhalten?

Sie möchten wahrscheinlich, dass Ihr Rating für einen Privatkredit, ein Eigenheimdarlehen oder HELOC bei etwa 680 liegt, aber nehmen Sie das nicht als in Stein gemeißelt. Wenn Sie eine Auszahlungs-Refi machen können, können Sie Ihr Darlehen mit einer niedrigeren Bonität absichern, als Sie es sonst tun würden (wahrscheinlich um die 620). Die von Ihnen benötigte Kreditwürdigkeit hängt von vielen Faktoren ab, von dem von Ihnen gewählten Kreditgeber bis hin zu Ihrer Beschäftigungssituation. Wenden Sie sich an mehrere Kreditgeber, um herauszufinden, was sie benötigen, und vergleichen Sie die Optionen.

Ist ein Heimwerkerdarlehen ein besseres Geschäft als ein allgemeines Privatdarlehen?

Diese Darlehen unterscheiden sich in der Regel nicht wesentlich von anderen Privatdarlehen:Es gibt wahrscheinlich keinen speziellen Rabatt für Heimwerker und es gibt keine Einschränkungen hinsichtlich dessen, wofür Sie dieses Geld verwenden können.

Wofür kann ich einen Heimwerkerkredit verwenden?

Wenn Ihr Heimwerkerdarlehen ein Privatdarlehen war, kann dieses Geld für alles verwendet werden. Kleinere Reparaturen, Ergänzungen – der Himmel ist die Grenze. Es gibt nicht einmal etwas, das Sie davon abhält, Ihre Meinung zu ändern, nachdem Sie diese Art von Heimwerkerdarlehen aufgenommen und damit einen Urlaub oder eine andere große Anschaffung finanziert haben (obwohl dies nicht unbedingt die finanziell versierteste Wahl wäre, da diese Arten von Anschaffungen es sind sehr viel unwahrscheinlicher eine Kapitalrendite). Es gibt auch nichts, was Sie davon abhält, einen Privatkredit zu verwenden, der nicht ist als „Heimwerkerdarlehen“ für Heimwerker bezeichnet.

Cash-out-Refinanzierungen, Home-Equity-Darlehen und HELOCs sind ebenfalls flexible Optionen, die nicht für Heimwerkerarbeiten verwendet werden müssen. Es gibt jedoch zusätzliche Steuervergünstigungen, wenn das Geld aus diesen drei Optionen für bestimmte Arten von Heimwerkerarbeiten verwendet wird, also sollten Sie dies sorgfältig recherchieren.

Bundesprogramme

Sie möchten also einen Kredit für die Renovierung Ihres Hauses, haben aber nicht die erforderliche Bonität, um einen guten effektiven Jahreszins für einen Privatkredit zu erhalten. Sie sind auch besorgt darüber, aufgrund Ihrer Bonität und/oder des Mangels an Eigenheimkapital eine Genehmigung für ein Eigenheimdarlehen, HELOC oder eine Refinanzierung mit Auszahlung zu erhalten. Es ist sehr gut möglich, dass Bundesprogramme helfen könnten. Die Federal Housing Administration wird Kredite unterstützen, damit private Kreditgeber Menschen mit geringerer Kreditwürdigkeit Kredite gewähren können, ohne ein erhebliches finanzielles Risiko einzugehen. Wir haben einige beliebte Optionen skizziert.

FHA 203(k) Reha-Darlehen

FHA 203 (k) -Darlehen werden wie die meisten Wohnungsbaudarlehen mit niedrigem Geldbetrag von der Federal Housing Administration unterstützt. Diese Darlehen ermöglichen es, Hausreparaturen mit einer Hypothek zu bündeln. Obwohl FHA 203(k)-Darlehen am häufigsten von Menschen verwendet werden, die reparaturbedürftige Häuser kaufen, ist es auch möglich, ein bereits gekauftes Haus mit einem FHA 203(k)-Darlehen zu refinanzieren. Sie können zwischen einer begrenzten 203(k)-Refinanzierung wählen, die bis zu 35.000 $ für Reparaturen bereitstellt, oder einer Standard-203(k)-Refinanzierung, die voraussetzt, dass Projekte einen Gesamtwert von 5.000 $ oder mehr haben und dass Sie mit einem lizenzierten Generalunternehmer zusammenarbeiten.

Anforderungen:

• Eine Kreditwürdigkeit von mindestens 580
• Ein Zuhause, das mindestens ein Jahr alt ist
• Ein Haus, das unter die lokale FHA-Hypothekengrenze fällt

Beachten Sie, dass für Kreditgeber möglicherweise zusätzliche Anforderungen und Gebühren gelten, die über die Grundregeln des FHA 203(k) hinausgehen. Sprechen Sie daher mit jedem potenziellen Kreditgeber über deren Bedingungen. Die FHA verlangt jedoch von den Kreditgebern, dass sie Kredite zu wettbewerbsfähigen Preisen anbieten.

Energieeffiziente Hypotheken

Wie das 203 (k) -Reha-Darlehen wird das Energy Efficient Mortgage (EEM) -Programm von der FHA unterstützt. Das EEM-Programm kann verwendet werden, um ein bereits energieeffizientes Haus zu kaufen, aber es kann auch verwendet werden, um Verbesserungen an einem bestehenden Haus zu finanzieren, die es energieeffizienter machen. Wenn Sie Sonnenkollektoren für Ihr Zuhause, Thermostate oder Isolierung kaufen möchten, könnte dies eine großartige Finanzierungsoption sein.

Beachten Sie, dass für Kreditgeber möglicherweise zusätzliche Anforderungen und Gebühren gelten, die über die Grundregeln des FHA 203(k) hinausgehen. Sprechen Sie daher mit jedem potenziellen Kreditgeber über deren Bedingungen. Die FHA verlangt jedoch von den Kreditgebern, dass sie Kredite zu wettbewerbsfähigen Preisen anbieten.

Titel-I-Darlehen

Dies ist eine Option, die Sie in Betracht ziehen sollten, wenn Sie wichtige Verbesserungen vornehmen müssen, um Ihr Zuhause lebenswerter zu machen. Dazu gehören Reparaturen an den elektrischen Leitungen, Heizungen, Sanitäranlagen und Dächern eines Hauses. Auch hier wird die FHA dieses Darlehen unterstützen, um Ihnen zu helfen, einen fairen Marktzins von Ihrem Kreditgeber zu erhalten.

Fazit:Es zahlt sich aus, die Hausaufgaben für den Kredit für Heimwerker zu machen

Unabhängig davon, ob Sie zur Finanzierung Ihres Darlehens Eigenheimkapital verwenden oder Ihre Renovierungsarbeiten über ein Privatdarlehen finanzieren möchten, hilft eine sorgfältige Recherche nach Konditionen, Zinssätzen, Obergrenzen und mehr dabei, sicherzustellen, dass Sie das richtige Darlehen für Ihre Situation ausgewählt haben. Wenn Sie an einem Privatkredit interessiert sind, können Sie mit Rocket Loans ^® loslegen heute.