401 (k) vs. IRA:Was ist der Unterschied und wie wähle ich die richtige Option?

Der beste Zeitpunkt, um mit dem Sparen für den Ruhestand zu beginnen, ist so früh wie möglich. Doch für welches Altersvorsorgefahrzeug soll man sich entscheiden? Sie haben viele Möglichkeiten, aber die beiden häufigsten sind 401(k)s und IRAs. Sie können Geld in beide Konten investieren, aber wie Sie investieren, hängt von Faktoren wie Beitragsbeschränkungen, ob Sie erwerbstätig sind und Ihrem Jahreseinkommen ab.

Lassen Sie uns auf die Hauptunterschiede und die Vor- und Nachteile von IRAs und 401(k)s eingehen.

Was ist der Unterschied zwischen einem IRA und einem 401(k)?

IRAs und 401(k)s sind Altersvorsorgepläne mit Steueranreizen. Beide Tarife bieten Ihnen die Möglichkeit, dauerhaft Beiträge für Ihre Zukunft zu leisten. Aber es gibt einige Unterscheidungen, die diese Pläne in zwei verschiedene Kategorien einordnen.

A 401(k) wird nur von Arbeitgebern ihren Angestellten angeboten. Wenn Sie bei einem Unternehmen angestellt sind, das arbeitgeberfinanzierte Altersvorsorge anbietet, können Sie entscheiden, ob Sie teilnehmen möchten und wie viel Sie bereit sind, von Ihrem Gehaltsscheck beizutragen. Ihr Arbeitgeber kann Ihre Mittel aufstocken, wenn er ein Match-Programm anbietet.

IRAs werden nicht von Arbeitgebern angeboten, also liegt es an Ihnen, Ihr Konto einzurichten und zu Ihrem Plan beizutragen. Oft erstellen Leute ein IRA-Konto, wenn ihr Arbeitgeber kein 401(k) anbietet.

Es gibt zwei verschiedene Arten von IRAs:traditionell und Roth. Für Roth IRAs erhalten Sie keine Steuervergünstigung, wenn Sie Geld in Ihren Fonds einzahlen. Jährliche Beiträge zu einem traditionellen IRA sind jedoch steuerlich absetzbar.

Was ist A 401(k)?

Ein 401(k)-Konto ist ein vom Arbeitgeber geförderter Altersvorsorgeplan. Arbeitgeber investieren entweder einen Prozentsatz Ihres Einkommens oder zahlen jeden Monat einen bestimmten Betrag ein, der von Ihrem vorversteuerten Einkommen abgezogen wird.

Die häufigsten Anlageoptionen, die 401(k)-Pläne anbieten, sind Investmentfonds, die von stabil bis aggressiv reichen. Investmentfonds sind eine Form von Finanzvehikeln, die aus einem Geldpool bestehen, der von Anlegern zur Finanzierung verschiedener Geldmarktinstrumente wie Anleihen und Aktien verwendet wird.

Berücksichtigen Sie unbedingt den Betrag, den Sie zurückziehen müssen, und Ihre Risikotoleranz, bevor Sie sich für einen Investmentfonds entscheiden. Der Wert des Investmentfonds wird durch die Wertentwicklung der gekauften Wertpapiere bestimmt, und Sie möchten eine erfolgreiche Investition.

401(k) Beitragsgrenzen

Für 2022 beträgt die jährliche 401(k)-Beitragsgrenze für Mitarbeiter 20.500 USD. Dies ist eine Erhöhung um 1.000 $ gegenüber der vorherigen Beitragsgrenze, die 2021 bei 19.500 $ lag. Trotz der Anpassungen bleibt der Aufholbeitrag für Personen ab 50 Jahren unverändert bei 6.500 $.

Matching-Beiträge des Arbeitgebers

Arbeitgeber können Ihren 401(k) durch einen Arbeitgeberabgleich ergänzen. Das heißt, Ihr Arbeitgeber beteiligt sich abhängig von Ihrem Jahresbeitrag mit einem bestimmten Betrag an Ihrem Altersguthaben. Dies nicht zu nutzen ist gleichbedeutend damit, kostenloses Geld zu verweigern.

In der Regel passen Arbeitgeber einen Prozentsatz eines Beitrags bis zu einer bestimmten Höchstgrenze an. Wie Sie sind auch Arbeitgeber auf 61.000 $ (67.500 $ für Nachholbeiträge) für 2022 oder maximal 100 % der Arbeitnehmervergütung begrenzt, je nachdem, welcher Beitrag niedriger ist.

Die Bedingungen der Matching-Beiträge sind unterschiedlich, da die fördernden Arbeitgeber ihre Bedingungen gemäß dem Arbeitnehmer-Alterssicherungsgesetz festlegen können. Beispielsweise können andere Arbeitgeber im Vergleich zu anderen einen größeren Match Contribution Match anbieten, z. B. 50 %.

Damit Ihnen ein Matching Contribution Fund rechtmäßig zusteht, müssen Sie die Sperrfrist abwarten, die als die Dauer definiert ist, die Sie bei einem Unternehmen bleiben müssen, damit die Matching Contributions zu 100 % Ihnen gehören.

Sperrfristen können sofort sein oder bis zu 6 Jahre oder länger dauern, dies hängt auch von den 401(k)-Richtlinien des Unternehmens ab. Entscheiden Sie sich jedoch, das Unternehmen vor Ablauf der Vesting Period zu verlassen, verlieren Sie den Anspruch auf Matching Contribution Funds.

401(k) Widerrufsrichtlinien

Im Allgemeinen vermeiden es die Leute, ihren 401 (k) früh anzuzapfen, da es Strafen für vorzeitige Abhebungen gibt. Ungeplante Situationen können jedoch dazu führen, dass jemand früher als erwartet Geld abhebt.

Beachten Sie, dass Sie in einer Situation, in der Sie Ihr Geld früher als erwartet benötigen, mit einer Strafe von 10 % rechnen müssen, wenn Sie Ihr 401(k)-Konto vor dem 59. Lebensjahr abheben. Außerdem wird abgehobenes Geld als Einkommen besteuert. Sie können jedoch auch ein 401(k)-Darlehen verwenden.

Nach 59½ wird Ihnen keine Strafe mehr für den Widerruf von Ihrem 401(k) berechnet. Typischerweise ziehen sich Menschen von ihrem 401(k) zurück, wenn sie in den Ruhestand gehen, was normalerweise im Alter von etwa 65 Jahren der Fall ist. Selbst wenn Sie älter als 59½ sind und noch arbeiten, können Sie sich immer noch nicht von Ihrem 401(k) zurückziehen. Konto.

Im Jahr 2021 beginnen die erforderlichen Mindestausschüttungen (RMDs) im Alter von 72 Jahren. Das bedeutet, dass der IRS von Ihnen verlangt, einen Mindestbetrag abzuheben..

Wann sollten Sie einen 401(k) verwenden?

Wie bereits erwähnt, sollten Sie Ihren 401(k) verwenden, wenn Sie in den Ruhestand getreten sind. Wenn Sie warten, bis Sie das erforderliche Alter erreicht haben, um Geld abzuheben, können Sie für Ihre Zukunft sparen, wenn Sie nicht arbeiten. Im Allgemeinen beginnen Personen mit einem 401(k)-Konto mit 10 % ihres Gehalts.

Wenn Sie jedoch Meilensteine ​​​​erreichen, z. B. eine Beförderung, erhöhen die Mitarbeiter ihren Beitrag zwischen 15 % und 20 % ihres Bruttoeinkommens. Vergessen Sie nicht, dass einige Arbeitgeber auch durch ein Firmenmatch einen Beitrag leisten. Sowohl Arbeitgeber als auch Arbeitnehmer haben jedoch Beitragsgrenzen.

Obwohl ein 401(k) der führende Altersvorsorgeplan in den USA ist, bringt diese Art von Konto sowohl Vor- als auch Nachteile für die Altersvorsorge mit sich.

Vorteile

• Potenzielle Anpassung der Arbeitgeberbeiträge
• Höhere Beitragsgrenzen als bei einer IRA
• Beiträge sind steuerlich absetzbar

Nachteile

• Weniger Auswahlmöglichkeiten für Investmentfonds, in die Sie investieren
• Für neue Mitarbeiter kann es eine Wartezeit geben, bevor sie berechtigt sind
• Es ist schwierig, die 10 %-Rückzugsstrafe zu vermeiden
• Erforderliche Mindestverteilungen

Was ist ein individuelles Altersvorsorgekonto (IRA)?

Ein individuelles Rentenkonto (IRA) ist ein steuerbegünstigtes Anlageportfolio, mit dem Einzelpersonen Geld für den Ruhestand sparen. IRAs werden von Ihnen und nicht von einem Arbeitgeber eingerichtet, was sie zu einer großartigen Option für Unternehmer oder für Menschen macht, die Arbeitgeber haben, die keinen arbeitsfinanzierten Altersvorsorgeplan anbieten.

Jeder kann mit Hilfe von Banken, Maklern und Wertpapierfirmen eine IRA erstellen. Um Anspruch auf eine IRA zu haben, müssen Sie über eine steuerpflichtige Entschädigung verfügen. Neben dem Ruhestand nutzen die Menschen IRAs, um für andere große Ausgaben zu sparen, wie z. B. die Studiengebühren ihres Kindes.

Traditionell vs. Roth IRAS

IRAs sind eines der besten Vehikel für Altersvorsorge und Investitionen. Die zwei bekanntesten Arten sind ein traditioneller IRA und ein Roth IRA. Die traditionelle IRA wurde 1974 gegründet und war die erste ihrer Art, gefolgt von der Roth IRA, die 1997 gegründet wurde.

So unterscheiden sie sich:

• Traditionelle IRA: Beiträge sind steuerlich absetzbar und stammen aus dem Vorsteuereinkommen. Beim Bezug wird der Betrag Ihrem steuerpflichtigen Jahreseinkommen hinzugerechnet.
• Roth IRA: Die Beiträge stammen aus versteuertem Einkommen und sind nicht steuerlich absetzbar, aber Sie zahlen beim Abheben keine Steuern, da sie im Voraus gezahlt wurden.

Beitragsgrenzen

Es ist wichtig zu beachten, dass der Geldbetrag, den Sie zu traditionellen IRAs und Roth IRAs beitragen können, begrenzt ist. Für 2021 und 2022 dürfen Ihre Beiträge nicht mehr als 6.000 $ betragen. Wenn Sie 50 Jahre oder älter sind, darf Ihr Beitrag 7.000 $ nicht überschreiten. Denken Sie daran, dass übermäßige Beiträge mit 6 % pro Jahr besteuert werden.

Wann sollten Sie eine IRA verwenden?

Sie können jederzeit auf Ihre IRA zugreifen, aber wenn Sie unter 59½ Jahre alt sind, kostet Sie das eine Strafe. Schließlich würde das Stöbern in Ihren Ersparnissen den Zweck eines Rentenkontos zunichte machen. Daher hält die Regierung Sie davon ab, Ihre IRA-Gelder abzurufen, bis Sie im Ruhestand sind.

Wenn Sie eine traditionelle IRA haben und Geld abheben, bevor Sie 59½ Jahre alt sind, sehen Sie sich eine Strafe von 10 % auf den Betrag an, den Sie abheben, zusätzlich zu der Einkommenssteuer, die Sie bei der Abhebung schulden.

In einigen Fällen ist die frühzeitige Verwendung Ihrer IRA möglicherweise Ihre einzige Option, wenn Sie einen medizinischen Notfall haben oder arbeitslos sind und nur begrenzte Möglichkeiten haben. Auf der positiven Seite können Roth IRAs Ihnen mehr Flexibilität geben. Es gibt Ausnahmen von einer Vorfälligkeitsentschädigung, wie z. B. Geburts-/Adoptionskosten, Studiengebühren und erstmalige Hauskäufe.

Nachdem Sie nun wissen, dass es möglich ist, Strafen zu vermeiden und einen hohen Prozentsatz zu zahlen, lassen Sie uns andere Vor- und Nachteile einer IRA betrachten.

Vorteile

• Steuervergünstigungen
• Mehr Anlagemöglichkeiten
• Nicht erwerbstätige Ehepartner können einen Beitrag leisten
• Keine erforderlichen Mindestausschüttungen
• Sie müssen keine IRA über einen Arbeitgeber eröffnen

Nachteile

• Niedrigere Beitragsgrenzen als 401(k)
• Einkommensgrenzen für Roth IRA-Beiträge
• Strafe für vorzeitige Auszahlungen
• Traditionelle IRA-Ausschüttungen werden als Einkommen besteuert

Kann ich sowohl einen 401(k) als auch einen IRA haben?

Selbst wenn Sie einen 401 (k) haben, können Sie immer noch eine IRA eröffnen, um mehr für Ihre Ruhestandsziele zu sparen, wenn Sie es sich leisten können. Es ist üblich, dass Personen beide Konten haben, da eines von einem Arbeitgeber bereitgestellt wird und das andere von Ihnen selbst erstellt wird. Beide Pläne schaffen Möglichkeiten zur flexiblen Maximierung steuerbegünstigter Einsparungen und steuerfreier Einnahmen.

Bitte wenden Sie sich an einen Steuerberater, der Ihnen dabei helfen kann, festzustellen, für welche Konten Sie in Frage kommen und welche Arten von Konten aufgrund Ihrer Finanzen am besten geeignet sind.

Fazit:Sollten Sie sich für einen 401(k) oder einen IRA entscheiden?

Wenn Sie versuchen, zwischen einem 401 (k) und IRA zu wählen, ist die gute Nachricht, dass Sie das nicht müssen! In beides können Sie auf Basis Ihrer Beitragsgrenzen strategisch investieren. Wenn Ihr Arbeitgeber also einen Altersvorsorgeplan wie 401(k) anbietet und zustimmt, einen Prozentsatz Ihrer Beiträge zu übernehmen, nutzen Sie diese Option.

Allerdings bieten nicht alle Arbeitgeber einen 401(k) an, weshalb Sie vielleicht erwägen sollten, sich mit einem IRA einen Vorsprung bei Ihrer Altersvorsorge zu verschaffen. Wisse, dass du Optionen hast, wenn du das Einkommen hast, egal ob es von einem Arbeitgeber stammt oder nicht.

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