Was ist Afterpay, Klarna und Affirm? | Wie sich „Jetzt kaufen, später bezahlen“ auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirkt

Highlights:

• Buy now, pay later (BNPL)-Pläne sind Zahlungsoptionen für Online-Shopping, die Ihre Einkäufe in mehrere Zahlungen über einen bestimmten Zeitraum aufteilen.
• Im Dezember 2021 hat Equifax als erste Verbraucherauskunftei (CRA) einen Standardprozess für die Meldung von BNPL-Diensten in Kreditauskünften formalisiert.
• Wenn sie vollständig und pünktlich bezahlt werden, können einige BNPL-Dienste für Menschen mit dünnen oder jungen Kreditakten, die eine Kredithistorie erstellen möchten, von Vorteil sein.

Was ist Afterpay? Wie funktioniert Afterpay?

*Equifax ist in diesem Artikel nicht mit Afterpay, Klarna oder Affirm verbunden und unterstützt diese nicht.

Afterpay ist eines der vielen Beispiele für Finanztechnologieunternehmen, die Online-Käufern „Buy now, pay later“-Dienste (BNPL) anbieten. Wie der Name schon sagt, ermöglichen diese Zahlungspläne den Benutzern, Artikel sofort zu kaufen, aber dann im Laufe der Zeit Zahlungen für den Kauf zu leisten. In den meisten Fällen wird der Zahlungsplan in vier gleiche Zahlungen aufgeteilt. Die erste Zahlung erfolgt beim Kauf und die verbleibenden drei Zahlungen werden alle zwei Wochen von der mit Ihrem BNPL-Konto verknüpften Debit- oder Kreditkarte abgebucht.

Afterpay, Klarna, Affirm und andere BNPL-Zahlungsoptionen können den Online-Kauf vereinfachen. Es ist jedoch wichtig zu wissen, wie sich BNPL-Dienste auf Ihre Kreditauskunft und Ihren Kredit-Score auswirken können.

Wie funktioniert "Jetzt kaufen, später bezahlen"?

BNPL-Dienste (manchmal auch als BNPL-Darlehen oder zinslose Finanzierung bezeichnet) teilen Ihre Online-Einkäufe in mehrere Zahlungen über einen längeren Zeitraum statt in einen einzigen Kauf auf. Wenn Sie BNPL-Dienste nutzen, leisten Sie die erste Zahlung im Allgemeinen an der Kasse. Dann werden Ihnen die verbleibenden Zahlungen in gleichen, zinsfreien Beträgen in Rechnung gestellt, bis der Kauf vollständig bezahlt ist.

Jetzt kaufen, später bezahlen-Services können für Artikel verfügbar sein, deren Preis von weniger als 100 $ bis zu mehreren tausend Dollar reicht. Käufer haben im Allgemeinen die Möglichkeit, BNPL-Services an der Kasse zu beantragen.

Im Gegensatz zu anderen Arten von Finanzierungsoptionen verlangen die meisten BNPL-Unternehmen keine gründliche Untersuchung der Kreditwürdigkeit einer Person, und viele verlangen möglicherweise überhaupt keine Kreditprüfung. Stattdessen können Dienstleister einfach den Namen, die Telefonnummer und andere identifizierende Informationen eines Käufers zusammen mit einer Kredit- oder Debitkartennummer erfassen.

Je nachdem, welches Unternehmen Sie verwenden, fallen bei verspäteter Zahlung Verzugsgebühren an. Afterpay berechnet beispielsweise keine Zinsen auf Rückzahlungen, aber es fallen Verzugsgebühren für Benutzer an, die nicht rechtzeitig zahlen.

Wie könnte sich Afterpay oder andere Buy-Now-Pay-Later-Services auf Ihr Guthaben auswirken?

Die Antwort hängt stark von dem BNPL-Dienstleister ab, für den Sie sich bewerben.

Viele BNPL-Pläne führen nur eine sanfte Prüfung Ihrer Kreditauskunft durch, um die Berechtigung zu bestimmen (oder führen überhaupt keine Kreditprüfung durch). In diesen Fällen ist es also unwahrscheinlich, dass Ihre Kreditauskunft und Ihr Kreditscore einfach durch die Beantragung eines BNPL-Dienstes beeinträchtigt werden. Allerdings ist jeder BNPL-Dienstleister anders. Lesen Sie die Bedingungen aller BNPL-Dienste immer sorgfältig durch, bevor Sie sich bewerben.

In Bezug auf die Berichterstattung melden einige BNPL-Dienste keine Zahlungsinformationen an Verbrauchermeldestellen oder möglicherweise nur Informationen an eine ausgewählte Anzahl von Ratingagenturen. Die Art und Weise, wie BNPL-Zahlungen gemeldet werden, befindet sich jedoch noch in der Entwicklung.

Equifax war die erste CRA, die einen Standardprozess für die Meldung von BNPL-Dienstleistungen in Kreditauskünften formalisierte. Eine Studie, in der anonymisierte Verbraucherdaten eines BNPL-Anbieters zusammengestellt wurden, kam zu dem Schluss, dass Verbrauchern, die ihre Kredite pünktlich zurückzahlten, geholfen wurde, indem sie BNPL-Zahlungen in ihre Kreditdatei aufgenommen hatten. Equifax ermutigt BNPL-Anbieter, Kreditinformationen zu melden, um Verbraucher für positive Rückzahlungsgewohnheiten zu belohnen.

Können Sie jetzt kaufen, später bezahlen? Dienstleistungen helfen Ihnen, Kredite aufzubauen?

Wenn BNPL-Darlehen in die Kreditauskunft einer Person aufgenommen werden, können sie für Personen mit dünnen oder jungen Kreditakten von Vorteil sein, die eine Kredithistorie erstellen möchten. Eine dünne Kreditdatei besteht aus zwei oder weniger Kreditlinien, während eine junge Datei bedeutet, dass die Kredithistorie des Benutzers nicht älter als zwei Jahre ist. Ein Mangel an Kredithistorie kann zu einer niedrigeren Kreditwürdigkeit führen. Daher kann es für Menschen in diesen Situationen schwierig sein, sich für Kreditkarten oder traditionelle Kredite zu qualifizieren.

Hier können BNPL-Dienste helfen. Der durchschnittliche Benutzer in der Equifax-Studie sah eine durchschnittliche FICO®-Score-Steigerung von 13 Punkten mit der Hinzufügung der pünktlichen BNPL-Nutzung. Für diejenigen mit dünnen oder jungen Kreditakten stieg diese Zahl auf 21 Punkte.

Es gibt auch Vorteile für Benutzer, die möglicherweise ihre Kreditwürdigkeit aufgrund verpasster Zahlungen oder anderer negativer Informationen in ihrer Kreditauskunft verbessern müssen. BNPL-Pläne sind in der Regel leichter zu qualifizieren als andere Kreditlinien. Die Sicherstellung eines BNPL-Darlehens und pünktliche Zahlungen können daher dazu beitragen, eine Historie von positivem Kreditverhalten aufzubauen.

Es gibt einige potenzielle Nachteile von BNPL, wenn es um Kredite geht. Die Kredite werden bei kleineren Anschaffungen normalerweise innerhalb weniger Wochen zurückgezahlt, was möglicherweise nicht hilft, wenn Sie Ihre Kredithistorie verlängern möchten. Das Durchschnittsalter Ihrer Konten und die Zeitspanne seit der letzten Eröffnung eines neuen Kontos werden in der Regel beide in Ihre Kreditwürdigkeit einbezogen. Die Kurzfristigkeit von BNPL-Plänen bedeutet auch, dass das Darlehen bis zu dem Zeitpunkt, an dem es in Ihrer Kreditauskunft erscheint, vollständig zurückgezahlt sein könnte, da es oft zu Verzögerungen bei der Meldung von Informationen kommt.

Was sind einige potenzielle Auswirkungen von „Jetzt kaufen, später bezahlen“-Services?

Unter den richtigen Umständen können BNPL-Pläne nützliche Tools für Online-Käufer sein. Aber wie alle Kredite sind sie nicht ohne Risiken. Käufer können begeistert sein, auf zuvor unerreichbare Einkäufe zuzugreifen und am Ende mehr auszugeben, als sie sich leisten können, um zurückzuzahlen. Darüber hinaus können einige BNPL-Dienste verspätete Gebühren und hohe Zinssätze für nicht fristgerecht geleistete Zahlungen erheben.

Stellen Sie wie bei jedem anderen Darlehen oder jeder anderen Schuld sicher, dass Sie Ihren Kauf vollständig zurückzahlen können, bevor Sie sich für ein BNPL-Darlehen anmelden. Genauso wie die Pläne Ihrer Kreditwürdigkeit helfen können, wenn Sie pünktlich zahlen, können sie auch Ihrer Punktzahl schaden, wenn Sie Zahlungen versäumen und am Ende noch mehr Schulden durch verspätete Gebühren und Zinsen aufhäufen.