So erhalten Sie Ihre erste Kreditkarte und bauen Kredit auf

Als mein Mann mir einen Heiratsantrag machen wollte, wir waren gerade dabei, das College zu beenden. Er ging zu einem Juweliergeschäft im Einkaufszentrum und suchte sich den schönsten Verlobungsring aus, den er mit einem Zahlungsplan vernünftigerweise bezahlen konnte. Er gab seine Sozialversicherungsnummer für die Kreditprüfung an – war jedoch enttäuscht, als er erfuhr, dass seine Kredithistorie nicht lang genug war, um den Ring auf Kredit zu kaufen.

Wenn Sie ein College-Student oder ungefähr in diesem Alter sind, Sie wissen vielleicht nicht, wie wichtig Kredit in Ihrem Erwachsenenleben sein wird. Wahrscheinlich ist ein Diamantring sowieso nicht das Klügste, was man auf Kredit kaufen kann. (Er schlug schließlich vor, einen Ring zu verwenden, den ein Schüler im Kunstunterricht gemacht und zurückgelassen hatte, und ich schätze es.) Aber Sie benötigen eine fundierte Kredithistorie, um eine Wohnung ohne Mitunterzeichner zu mieten, einen Autokredit aufnehmen, refinanzieren Sie Ihre Studienkredite, oder ein Haus kaufen. Und eine Kreditkarte ist ein guter Ort, um mit dem Kreditaufbau zu beginnen.

Führen Sie also diese Schritte aus, um ein Leben voller hoher Kreditwürdigkeit und sauberer Kreditauskünfte zu beginnen.

1. Achte darauf, dass du alt genug bist

Ich war erst ein 18-jähriger College-Neuling, als ich mich für meine erste Kreditkarte gegen eine kostenlose Flasche Limonade anmeldete. Aber das war vor der Verabschiedung des Kreditkartengesetzes von 2009. Diese Verordnung legt das Mindestalter für die Eröffnung eines eigenen Kontos auf 21 fest. es sei denn, Sie können nachweisen, dass Sie über ein ausreichendes Einkommen verfügen, um eine Kreditkarte abzubezahlen, oder Sie können sich auf eine der unten beschriebenen Weisen von jemandem helfen lassen.

2. Wenn Sie nicht alt genug sind, starte mit einem partner

Es gibt ein Argument dafür, so schnell wie möglich anzufangen, schon vor dem 21. solange Sie reif genug sind, um ein Kreditkonto zu führen. Dieses Argument ist, dass 15 Prozent Ihrer Kreditwürdigkeit auf dem Alter Ihrer Konten basieren. Das bedeutet, dass Sie selbst mit 50 Ihre Kreditwürdigkeit könnte ein kleines bisschen niedriger sein, wenn Sie Ihre erste Karte erst mit 25 Jahren öffnen, anstatt mit 21 oder 16 Jahren gleich damit fertig zu werden.

Wenn Sie unter 21 Jahre alt sind und kein regelmäßiges Einkommen haben, Es gibt mehrere Möglichkeiten, wie ein Elternteil mit nachgewiesener Kreditwürdigkeit Ihnen beim Erhalt einer Karte helfen kann.

Werden Sie ein autorisierter Benutzer

Dies ist ein kleiner Schritt zur Verwendung von Krediten, eine, die ich sogar meinem 13-jährigen anvertraut habe. Ein autorisierter Benutzer bekommt eine schöne glänzende Karte, die er an der Kasse vorzeigen kann, um Dinge zu kaufen, der Benutzer hat jedoch keine rechtliche Verantwortung für die Zahlung der Rechnung.

Wie könnte dies Ihnen beim Aufbau von Krediten helfen? Wenn Sie einem Konto mit einem sauberen Zahlungsverlauf als autorisierter Benutzer hinzugefügt werden, Ihr eigenes Guthaben kann auf verschiedene Weise profitieren. Die Auskunfteien erkennen an, dass Sie Zugang zu Krediten haben, und ein Teil des guten Verhaltens des Karteninhabers kann Ihnen zugeschrieben werden.

Denken Sie jedoch daran, dass ihr schlechtes Verhalten auch in Ihrer Kreditauskunft aufgezeichnet werden könnte. Wenn deine Eltern Ältere Geschwister, oder Freundin hat eine Geschichte verpasster Zahlungen oder Konten in Sammlungen, Es wird Ihnen nicht helfen, eine autorisierte Benutzerkarte für ihr Konto zu erhalten.

Da die Rechnungen an Ihre Eltern gehen oder wer auch immer Sie zu einem autorisierten Benutzer gemacht hat, Sie müssen sich mit ihnen absprechen, ob Sie ihnen die entstandenen Gebühren zurückzahlen müssen. Manche Eltern, die ihren Kindern sonst Geld ans College geschickt hätten, legen einfach ein Limit fest, wie viel der Student jeden Monat verlangen darf. und die Rechnung selbst bezahlen.

Holen Sie sich einen Mitunterzeichner

Wenn ein Elternteil bei Ihnen ein Kreditkartenkonto unterschreibt, es bedeutet, dass Sie beide gleichermaßen für die Zahlung der Rechnung verantwortlich sind, und der Zahlungsnachweis wird auf beiden Ihrer Kreditauskünfte angezeigt. Wenn Ihr Ziel darin besteht, eine Aufzeichnung pünktlicher Zahlungen zu erstellen, Das Beschaffen und gewissenhafte Verwenden einer Karte mit einem Mitunterzeichner kann dies erreichen.

Erwachsene, die mit ihrem Kind unterschreiben, sollten gewarnt werden, dass, wenn das Kind die Zahlungen nicht leistet, die Kreditwürdigkeit der Eltern könnte darunter leiden – und der Kartenaussteller benachrichtigt Sie möglicherweise nicht, dass das Kind keine Zahlungen leistet. Wenn der Minderjährige 21 Jahre alt wird und bereit ist, alleine zu fliegen, Möglicherweise können Sie die Bank veranlassen, den Namen des Mitunterzeichners vom Konto zu entfernen. oder Sie müssen das Konto möglicherweise auszahlen und schließen, dann lassen Sie den jungen Erwachsenen selbstständig ein neues Konto eröffnen. (Siehe auch:Sollten Sie den Kreditkartenantrag Ihres Teenagers mitunterschreiben?)

Holen Sie sich einen Bürgen

Eine Bürge ist wie eine Mitunterzeichnerin insofern, als sie für die Zahlung der Schulden verantwortlich ist, wenn Sie dies nicht tun. Aber im Gegensatz zu einem Mitunterzeichner sie hat nicht das Privileg, dem Konto Gebühren hinzuzufügen. Es unterscheidet sich auch von einem Mitunterzeichner darin, dass die Bank andere Möglichkeiten ausschöpfen soll, den Karteninhaber zur Zahlung zu bewegen, bevor sie den Bürgen verfolgen.

3. Beantragen Sie eine gesicherte Kreditkarte

Wenn Sie alt genug sind, um diese erste Kreditkarte selbst zu beantragen, Bewerben Sie sich nicht für eine dieser High-End-Karten mit allen möglichen tollen Vorteilen. Eigentlich, Sie müssen möglicherweise mit einer gesicherten Karte beginnen, Dies erfordert, dass Sie eine erstattbare Kaution von 200 bis zu mehreren tausend Dollar hinterlegen. Häufig, das Kreditlimit entspricht der Anzahlung, so ist der Kartenaussteller geschützt, wenn Sie nicht bezahlen.

Recherchiere sorgfältig gesicherte Karten, da einige dieser Low-End-Produkte hohe Gebühren oder Zinssätze haben. Aber es gibt gute da draußen. Einige gesicherte Karten zahlen sogar Prämienpunkte. Lassen Sie sich nur nicht so von Belohnungen ablenken, dass Sie Gebühren anrufen, die Sie am Ende des Abrechnungszeitraums nicht abbezahlen können. Ihnen werden Zinsen berechnet, und diese Gebühren überwiegen in der Regel bei weitem den Wert aller Prämien, die Sie verdienen.

4. Regelmäßige Zahlungen leisten

Egal wie Sie diese erste Karte bekommen, Der Schlüssel zum Aufbau einer guten Bonität ist die pünktliche Zahlung. Die Zahlungshistorie ist der größte Einzelfaktor in einem FICO-Kredit-Score. 35 Prozent wiegen. (Siehe auch:Die 5 Dinge mit dem größten Einfluss auf Ihre Kreditwürdigkeit)

Denken Sie daran, dass Sie für die pünktliche Zahlung verantwortlich sind, auch wenn die Rechnung verspätet per Post eingeht oder verloren geht. Viele Karten bieten Text- oder E-Mail-Benachrichtigungen, um Sie daran zu erinnern, dass die Zahlung fällig ist. Sie können auch eine automatische Zahlung von Ihrem Girokonto aus einrichten, damit Ihre Zahlung nie zu spät kommt.

5. Jeden Monat voll bezahlen

Wenn Sie Ihre erste Rechnung erhalten, werden Sie feststellen, dass Sie nicht unbedingt alles bezahlen müssen, was Sie in diesem Monat in Rechnung gestellt haben, um rechtzeitig berücksichtigt zu werden. Bei den meisten Karten können Sie jetzt eine Mindestzahlung leisten. und den Rest später auszahlen.

Dies ist eine schlechte Idee. Dabei fallen nicht nur Zinsen an, aber es kann auch die Verbesserung Ihrer Kreditwürdigkeit verlangsamen. Das liegt daran, dass der Saldo, den Sie führen, auf Ihrer Kreditauskunft als Teil Ihrer Gesamtschuld erscheint. Ihre Kreditauslastung ist die zweitgrößte Kategorie, die sich nach der Zahlungshistorie auf Ihre FICO-Kreditbewertung auswirkt. Grundsätzlich, je mehr von Ihrem verfügbaren Guthaben Sie verwenden, desto schlimmer ist es für Ihre Kreditwürdigkeit.

6. Raus aus den Schlafsälen

Das Wohnen in den Wohnheimen tut Ihrer Kreditwürdigkeit nicht gut. Aber wenn Sie eine Wohnung bekommen und die Miete pünktlich bezahlen, Diese Zahlungen können genauso wie pünktliche Kreditkartenzahlungen in Ihrer Kredithistorie verfallen.

Natürlich, wenn Ihr Name nicht im Mietvertrag steht und Sie Ihren Mitbewohner jeden Monat bar bezahlen, es wird Ihrer Kreditauskunft nicht helfen. Ebenfalls, nicht alle Vermieter melden Mietzahlungen an die Kreditauskunfteien – wenn Sie es mit dem Baukredit ernst meinen und sicher sind, dass Sie nie zu spät zahlen oder den Mietvertrag brechen, Erwägen Sie, Ihren Vermieter oder Ihre Hausverwaltung aufzufordern, mit der Berichterstattung zu beginnen.

Genau wie diese erste Kreditkarte, Möglicherweise benötigen Sie einen Elternteil, der Ihren Mietvertrag mit Ihnen unterschreibt. (Siehe auch:Wie alternative Kreditdaten Personen mit wenig oder keinem Kredit helfen können)

7. Halten Sie Ihre Gebühren niedrig

Nur weil Sie Zugang zu einer Kreditlinie haben, heißt das nicht, dass Sie sie alle nutzen sollten – selbst wenn Sie es sich leisten können, sie am Ende des Monats zu bezahlen. Die Kreditauslastung macht 30 Prozent Ihrer Punktzahl aus. Als Faustregel gilt:Verwenden Sie nicht mehr als 30 Prozent Ihres verfügbaren Guthabens, aber es ist noch besser, wenn Sie 10 Prozent oder weniger verwenden können. Wenn Sie also einen Dollar haben, 000 Kreditlimit, Sie sollten nur bis zu 100 US-Dollar pro Monat aufladen.

8. Ziehen Sie in Erwägung, eine Erhöhung des Kreditlimits zu beantragen

Ein höheres Kreditlimit kann Ihren Score langfristig erhöhen, denn wenn Sie Ihre Gebühren auf dem gleichen Niveau halten, Sie verwenden einen kleineren Prozentsatz Ihres neu erweiterten verfügbaren Guthabens. Jedoch, Es gibt auch einen Nachteil, wenn Sie nach einer Erhöhung des Limits fragen:Ihr Kartenaussteller wird wahrscheinlich eine harte Bonitätsprüfung durchführen, um zu überprüfen, ob Sie das Guthaben bisher mit Bedacht verwendet haben. Bonitätsprüfungen können einen kleinen, vorübergehender Rückgang der Kreditwürdigkeit.

Was also tun? Zuerst, Bitten Sie nicht um mehr Kredit, es sei denn, Sie sind sich ziemlich sicher, dass die Antwort ja lautet. Warten Sie, bis Sie Ihre Karte ein Jahr lang verantwortungsbewusst und ohne Zahlungsverzug verwendet haben. Sie können Ihren Kreditkartenaussteller anrufen und fragen, ob er bei der Entscheidung über eine Erhöhung des Kreditlimits eine harte Bonitätsprüfung durchführt. Wenn sie nein sagen, es besteht überhaupt kein risiko.

Wenn Sie sich entscheiden, eine Erhöhung zu beantragen, Credit Karma bietet eine gute Schritt-für-Schritt-Anleitung für den Anruf. (Siehe auch:4 Fragen, die Sie sich stellen sollten, bevor Sie eine Krediterhöhung erhalten)

9. Öffnen Sie nicht jedes Mal eine Karte, wenn ein Verkäufer Ihnen eine anbietet

Wenn Sie in einem Geschäft oder sogar online auschecken, Sie erhalten ein Angebot für einen Rabatt, wenn Sie eine Shop-Kreditkarte herausnehmen. Seien Sie vorsichtig mit diesen, wenn Sie gerade erst anfangen. Genau wie bei der Forderung nach einer Erhöhung des Limits, Sie erhalten jedes Mal, wenn Sie eine neue Karte beantragen, eine harte Bonitätsprüfung. Wenn Sie in kurzer Zeit zu viele Bonitätsprüfungen durchführen, es kann so aussehen, als ob Sie verzweifelt eine Menge Kredit beantragen, weil Sie Ihre Schulden nicht bezahlen können. (Siehe auch:Kreditkarten speichern, die nicht saugen)

Neue Kredite sind nicht der wichtigste Faktor für Ihre Kreditwürdigkeit, aber wenn Sie versuchen, es zu bauen, Sie können genauso gut konservativ sein. Außerdem, Wenn Sie zu viele Kreditkarten haben, kann es schwierig sein, den Überblick über Ihre Schulden zu behalten und daran zu denken, die Rechnungen pünktlich zu bezahlen.

10. Verstehen Sie, dass Ihre Debitkarte keine Kreditkarte ist

Viele Studenten richten an ihrem ersten Tag an der Hochschule ein Girokonto ein und erhalten eine Debitkarte, die sie wie eine Kreditkarte an den Kassen durchziehen können. Es ist nicht. Da eine Debitkarte Geld von Ihrem Girokonto abhebt, während es verwendet wird, es zeigt nicht, dass Sie mit Krediten umgehen können, Daher zählen die Kreditauskunfteien die Verwendung von Debitkarten nicht auf Ihrer Kreditauskunft.

Eine andere Sache, die Sie beachten sollten, ist, dass Debitkarten riskanter sind, online zu streichen und zu verwenden als Kreditkarten. Ein Gauner mit Ihren Debitkartendaten könnte Ihr gesamtes Bankkonto säubern, wenn Sie den Diebstahl nicht sofort bemerken. wodurch Sie Ihre Miete oder andere wichtige Zahlungen verpassen, während Sie das Problem lösen.

Ebenfalls, Kreditkarten und Debitkarten unterliegen unterschiedlichen Standards, wenn es darum geht, Betrug gegen Verbraucher abzudecken. Laut Gesetz, Kreditkartenaussteller können Sie nicht für betrügerische Einkäufe von mehr als 50 USD haftbar machen, aber in der Realität, Die meisten Kartenaussteller haben eine Null-Haftungs-Politik, die Sie von jeglicher Verantwortung für die Zahlung betrügerischer Einkäufe befreit. Das Gesetz schützt auch Kreditkartenbenutzer besser vor betrügerischen Abbuchungen als Debitkartenbenutzer. (Siehe auch:Kreditkarten vs. Debitkarten:Ein umfassender Vergleich)