So funktioniert die Kreditüberwachung

Die Polizei in Glendale, Kalifornien, untersuchte einen Identitätsdiebstahlring, der 2013 gefälschte Kreditkarten herstellte. Verhindert die Kreditüberwachung Identitätsdiebstahl?

Glaubt man dem Hype und den Schlagzeilen, ist Identitätsdiebstahl ein riesiges Problem in Amerika. Unternehmungslustige Identitätsdiebe durchsuchen Müllcontainer nach nicht geschredderten Kontoauszügen und senden Ihnen betrügerische „Phishing“-E-Mails, um Sie dazu zu bringen, Ihre Sozialversicherungsnummer preiszugeben. Die Wahrheit ist viel weniger aufregend. Obwohl Identitätsdiebstahl zweifellos existiert, ist es weit weniger ein Problem, als die Angstmacher uns glauben machen wollen.

Laut dem jährlichen Identity Fraud Report von Javelin Research wurden 2013 nur 3,6 Prozent der Amerikaner Opfer von Identitätsbetrug, und in den meisten dieser Fälle ging es um gestohlene Kreditkartennummern. In fast allen Fällen haben die Opfer ihre Fälle gelöst, ohne einen Cent für betrügerische Einkäufe zu zahlen [Quelle:Weston]. Das liegt daran, dass Kreditkartenunternehmen über ausgeklügelte Systeme verfügen, um ungewöhnliche Aktivitäten zu melden und weitere Käufe zu blockieren [Quelle:Palmer].

Warum hören wir also so viel über Identitätsdiebstahl in den Nachrichten und sehen Werbung um Werbung für „kostenlose“ Kreditauskünfte, um uns vor dieser Phantombedrohung zu schützen? Es konnte kein Geld sein, oder? Nein!

Die Kreditüberwachung war 2009 in den Vereinigten Staaten eine Branche mit einem Jahresumsatz von 650 Millionen US-Dollar und ist seitdem nur noch gewachsen [Quelle:Kirschheimer]. Kreditüberwachungsdienste versprechen, Ihre Kreditauskunft genau zu überwachen und Sie auf Änderungen Ihrer Kreditwürdigkeit aufmerksam zu machen. Was diese Unternehmen Ihnen nicht sagen, ist, dass Sie über Änderungen an Ihrer Kreditauskunft und Ihrem Kredit-Score zu warnen, eine lausige Art ist, Sie vor Identitätsdiebstahl zu schützen.

Nehmen wir als Beispiel den Target-Hacker-Fall von 2013. Während des Weihnachtsgeschäfts infiltrierten Hacker das Point-of-Sale-System von Target und stahlen 40 Millionen Kreditkartennummern von Kunden.

Kreditüberwachungsdienste hätten Target-Verbraucher nicht vor dieser massiven Sicherheitsverletzung geschützt. Sie hätten die Opfer nicht einmal auf ungewöhnliche Aktivitäten auf ihren Kreditkarten aufmerksam gemacht, da solche Echtzeitinformationen nicht in einer Kreditauskunft enthalten sind. Der einzige Wert der Kreditüberwachung in einem Fall wie dem Target-Hack wäre, die Opfer auf neue Kreditkonten aufmerksam zu machen, die ohne ihr Wissen in ihrem Namen eröffnet wurden. Aus diesem Grund bot Target den Opfern einen kostenlosen Kreditüberwachungsdienst als Teil seines Entschädigungspakets an [Quelle:Blyskal].

Kreditüberwachungsdienste können Hunderte von Dollar pro Jahr kosten, aber sind sie die Investition wert? Kritiker sagen, dass Sie mit einem Minimum an Sorgfalt Ihre eigene Kreditwürdigkeit überwachen – und sich wirklich vor Identitätsdieben schützen können – ohne einen Cent auszugeben.

Beginnen wir damit, uns anzusehen, was Kreditüberwachungsunternehmen zu tun behaupten, und die potenziellen Auswirkungen auf Ihre finanzielle Sicherheit.

Was ist Kreditüberwachung?

Zunächst eine wichtige Klarstellung:Kreditüberwachung ist nicht dasselbe wie Kreditauskunft.

Kreditauskunfteien sammeln Informationen über Ihre Kredithistorie und teilen sie mit potenziellen Gläubigern. Alle Ihre Kreditkarten, Haushypotheken, Autokredite und andere Kreditlinien werden zusammen mit Ihrem Zahlungsverlauf in Ihrer Kreditauskunft aufgeführt. Jedes Mal, wenn Sie einen neuen Kredit oder eine neue Kreditkarte beantragen, fordert der Kreditgeber eine Kopie Ihrer Kreditauskunft von einer oder allen der „Big Three“-Agenturen an:Equifax, Experian und TransUnion. Dieselben Kreditauskunfteien berechnen auch Ihren offiziellen Kredit-Score, indem sie ihre eigene Variante einer Formel verwenden, die von einem Unternehmen namens FICO entwickelt wurde.

Kreditüberwachungsdienste machen Sie auf Änderungen in den Berichten und Bewertungen aufmerksam, die von Kreditauskunfteien erstellt werden. Um die Sache noch verwirrender zu machen, bieten alle "Großen Drei" Kreditauskunfteien auch Kreditüberwachungsdienste an.

Was genau bekommen Sie, wenn Sie sich für einen Kreditüberwachungsdienst anmelden? Sie erhalten E-Mail- oder Textbenachrichtigungen, wenn eine der folgenden Änderungen an Ihrer Kreditauskunft auftritt [Quelle:Creditreport.com]:

• neue Konten in Ihrem Namen eröffnet
• neue Kreditanfragen von Kreditgebern
• Zahlungsverzug
• Hinzufügung einer öffentlichen Aufzeichnung wie ein Konkurs
• neue Privatadresse
• neuer Arbeitgeber

In Bezug auf Identitätsdiebstahl besteht die größte Bedrohung darin, dass jemand ein neues Kreditkonto in Ihrem Namen eröffnet. Betrug mit neuen Konten ist schwieriger zu beheben als herkömmlicher Kreditkartenbetrug und kann auch teuer werden. Wie wir bereits erwähnt haben, musste nur ein kleiner Prozentsatz der Opfer von Identitätsdiebstahl im Jahr 2013 für betrügerische Gebühren aus eigener Tasche bezahlen. Aber für diejenigen, die dies taten, zahlten Opfer von Betrug mit neuen Konten durchschnittlich 449 $ im Vergleich zu 108 $ für Betrug mit bestehenden Konten [Quelle:Blyskal].

Die Kreditüberwachung hat einige finanzielle Vorteile. Beispielsweise beinhalten die meisten Kreditüberwachungsdienste eine Option zur Verfolgung Ihrer Kreditwürdigkeit. Je höher Ihre Bonität ist, desto wahrscheinlicher ist es, dass Sie einen besseren Zinssatz für Kredite oder Kreditlinien erhalten, wodurch Sie langfristig Geld sparen. Kreditüberwachungsdienste können einen Einblick in die Faktoren geben, die Ihre Punktzahl beeinflussen, und Tipps zur Verbesserung Ihrer Punktzahl im Laufe der Zeit. Der Kreditüberwachungsdienst von Experian umfasst sogar einen Simulator, der die Auswirkungen neuer Kredite – Hypotheken, Autokredite usw. – auf Ihre Punktzahl vorhersagt [Quelle:Experian].

Einige Verfechter der Kreditüberwachung argumentieren, dass allein der erzieherische Wert der Dienstleistungen ihren Preis rechtfertige. Sich einfach bewusst zu sein, wie sich Ihre Ausgaben- und Kreditgewohnheiten auf Ihre Punktzahl auswirken, kann zu höheren Punktzahlen führen (wenn Sie Ihr Verhalten ändern) und Ihnen letztendlich Tausende von Dollar durch niedrigere Zinszahlungen sparen [Quelle:Khalfani-Cox].

Schauen wir uns nun an, was die Kritiker über den Wert von Kreditüberwachungsdiensten sagen.

Kritik an der Bonitätsüberwachung

Der erste Kritikpunkt, den viele Verbraucherschützer an Kreditüberwachungsdiensten haben, ist die irreführende Art und Weise, wie sie an die Öffentlichkeit verkauft wurden. Der bemerkenswerteste Übeltäter ist Experian, die Kreditauskunftei hinter der umstrittenen Website FreeCreditReport.com.

Bereits im Jahr 2003 verabschiedete der Kongress den Fair Credit Reporting Act, der jede der „Großen Drei“ Kreditauskunfteien dazu verpflichtete, den Verbrauchern einmal im Jahr eine kostenlose Kopie ihrer Kreditauskunft zur Verfügung zu stellen [Quelle:FTC]. Das Problem war, dass Experian die URL FreeCreditReport.com bereits besaß und sich weigerte, sie an die Regierung zu verkaufen.

Die Regierung erstellte schließlich AnnualCreditReport.com für den öffentlichen Zugang zu den gesetzlich vorgeschriebenen kostenlosen Kreditauskünften, aber Experian zog die Verbraucher weiterhin mit seiner irreführenden Website ab. Es stellte sich heraus, dass die angebotene „kostenlose“ Kreditauskunft nur sieben Tage lang kostenlos war, danach wurden den Verbrauchern 14,95 $ pro Monat für einen Kreditüberwachungsdienst berechnet, wenn sie nicht kündigen konnten. Experian zahlte schließlich 1,25 Millionen Dollar an die Federal Trade Commission, um Anklagen wegen falscher Werbung zu begleichen [Quelle:Lieber].

Neben ihren irreführenden Verkaufstaktiken werden Kreditüberwachungsunternehmen dafür kritisiert, dass sie ihre Dienste als wirksamen Schutz vor Identitätsdiebstahl vermarkten. Kreditüberwachungswarnungen können Ihnen nur einen Hinweis darauf geben, dass bereits ein Identitätsdiebstahl stattgefunden hat – wie die Erstellung eines nicht autorisierten neuen Kreditkontos oder eine Adressänderung – und Sie nicht von vornherein vor dem Verbrechen schützen [Quelle:Weston]. P>

Ein größerer Kritikpunkt an Kreditüberwachungsdiensten ist, dass eine tägliche Überwachung Ihres Kreditstatus einfach unnötig ist. Verbraucher können finanziell nicht davon profitieren, wenn sie wissen, dass ihre Kreditwürdigkeit von einem Tag auf den anderen um zwei Punkte gestiegen oder gefallen ist. Solche kurzfristigen Schwankungen können nicht bewertet werden, da unklar ist, nach welcher Formel die Kreditüberwachungsgesellschaft den Score berechnet [Quelle:Weston]. Außerdem kann ein ständiger Strom von Warnungen es wahrscheinlicher machen, dass Sie eine Warnung überspringen, dass Ihr Konto tatsächlich verletzt wurde.

Dann gibt es noch das Problem der Bonitätsüberwachung mit einem Bericht im Vergleich zur Überwachung mit drei Berichten. Im Fall von Target und seinem massiven Fall von Identitätsdiebstahl bot es den Opfern kostenlosen Zugang zur Kreditüberwachung von Experian, aber nicht von TransUnion oder Equifax. Nicht alle Gläubiger melden Daten an alle drei Behörden, daher ist die Überwachung nur einer Meldung weniger effektiv [Quelle:Blyskal].

Die vielleicht krasseste Kritik an Kreditüberwachungsdiensten ist, dass Verbraucher sich kostenlos genauso gut – vielleicht besser – schützen können. Wie, erklären wir auf der nächsten Seite.

Andere Möglichkeiten, Ihre Kreditwürdigkeit zu überwachen

Da es sich bei den meisten Identitätsdiebstählen in Wirklichkeit um Kreditkartendiebstahl handelt, überprüfen Sie Ihre Kreditkartenabrechnungen regelmäßig auf nicht autorisierte Käufe.

Kreditüberwachungsdienste sind in bestimmten Situationen ihren Preis wert. Wie bereits erwähnt, würden Opfer von Identitätsdiebstahl definitiv von einer Kreditüberwachung profitieren, um sicherzustellen, dass Diebe nicht versuchen, Konten in ihrem Namen zu eröffnen oder bestehende Konten an eine neue Adresse umzuleiten. Aber für den Durchschnittsverbraucher ist es möglich, seine Kreditwürdigkeit und seine Identität mit frei verfügbaren Online-Tools zu schützen.

Nutzen Sie zunächst die drei kostenlosen Kreditauskünfte, die über AnnualCreditReport.com angeboten werden. Anstatt alle drei auf einmal zu bestellen, schicken Sie alle vier Monate eine weg [Quelle:Weston]. Sie erhalten nicht jedes Mal ein vollständiges Bild – denken Sie daran, dass nicht alle Gläubiger jeder Agentur Bericht erstatten – aber es gibt Ihnen drei kostenlose Chancen, potenzielle Probleme zu erkennen.

Da die überwiegende Mehrheit des "Identitätsdiebstahls" in Wirklichkeit Kreditkartendiebstahl ist, überprüfen Sie Ihre Kreditkartenabrechnungen regelmäßig auf nicht autorisierte Einkäufe. Wenden Sie sich sofort an das Kreditkartenunternehmen, wenn Sie vermuten, dass Ihre Kartennummer kompromittiert wurde. Sie sollten sich auch für den Online-Zugriff auf Ihr Bankkonto anmelden und Ihren Kontostand selbst auf unerwartete Abbuchungen oder Überweisungen überwachen.

Wenn Sie Opfer eines Identitätsdiebstahls geworden sind oder ein schlechtes Spiel vermuten, können Sie sich an eine der drei Kreditauskunfteien wenden und um eine 90-tägige Betrugswarnung bitten auf alle Ihre Konten (jede Agentur ist gesetzlich verpflichtet, die anderen beiden zu benachrichtigen). Die Betrugswarnung ist kostenlos und verhindert, dass jemand ein neues Kreditkonto eröffnet, ohne Sie anzurufen und die Transaktion zu bestätigen [Quelle:FTC].

Wenn das nicht ausreicht, können Sie Ihre Kreditsicherheit durch eine Kreditsperre weiter verschärfen auf Ihren Konten. Ein Kreditstopp ist wie eine Sperrung Ihrer Kreditauskunft. Sie können weiterhin kostenlose jährliche Kopien des Berichts anfordern und sich beispielsweise um einen Job oder eine Hypothek bewerben, aber die Kreditgeber können nicht auf den Bericht zugreifen, es sei denn, Sie heben die Sperrung vorübergehend auf [Quelle:FTC]. Im Gegensatz zu Betrugswarnungen sind Kreditsperrungen nicht immer kostenlos, je nachdem, wo Sie leben.

Wenn Sie wirklich Ihre Kreditwürdigkeit sehen möchten (nicht im kostenlosen Bericht von AnnualCreditReport.com enthalten), können Sie sie bei myFICO.com für 14,95 $ kaufen, aber lesen Sie das Kleingedruckte. Durch Ihren Kauf werden Sie natürlich automatisch für die monatliche Kreditüberwachung angemeldet.

Weitere Informationen zu Krediten, Schulden und zum Schutz vor Identitätsdiebstahl finden Sie unter den folgenden verwandten Links.