Festzinshypothek vs. variabel verzinsliche Hypothek

Wir wissen bereits, dass eine Hypothek eine der größten Ausgaben ist, die jeder Anleger hat. Es ist auch allgemein bekannt, dass der Zinssatz der wichtigste Faktor für den Dollarwert der monatlichen Hypothekenzahlungen ist. Der Zinssatz der Hypothek ist oft Gegenstand vieler Diskussionen. Dies liegt daran, dass der Hausbesitzer beim Zinssatz die Wahl hat. Somit, Es wird ständig diskutiert, ob es sinnvoller ist, sich für eine Festhypothek oder eine Hypothek mit variablem Zinssatz zu entscheiden.

In diesem Artikel, Wir werden uns genauer ansehen, was diese verschiedenen Arten von Hypothekenverträgen sind und wie sie sich auf den Finanzplanungsprozess auswirken .

Festzinshypotheken

Festhypotheken sind wahrscheinlich die unkomplizierteste Art von Hypothekendarlehen, die Eigenheimbesitzern zur Verfügung stehen. Dies ist auch der Grund, warum sich die meisten Eigenheimbesitzer in der Regel für diese Hypothek entscheiden. Eine Festhypothek bedeutet, dass der Zinssatz Ihres Hypothekendarlehens und deshalb, der Dollarbetrag Ihrer Hypothekenzahlung bleibt während der gesamten Laufzeit des Darlehens unverändert. In Amerika, die meisten Kredite haben eine Laufzeit von 15 oder 30 Jahren.

Da eine Garantie dafür besteht, dass die Zahlungen während der gesamten Laufzeit des Darlehens gleich bleiben, Hausbesitzer finden es einfacher, für solche Kredite zu budgetieren. Jedoch, Dieser Komfort ist nicht kostenlos, aber kostenpflichtig. Die Festhypothek wird in der Regel vorgezogen. Dies bedeutet, dass die Zinskosten höher sind, zunächst. Zum Beispiel, wenn der vorherrschende Zinssatz für ein anpassungsfähiges Darlehen 2,25 % beträgt, die Festhypothek beginnt bei 2,6%. Somit, es ist um 350 Basispunkte teurer, zunächst!

Somit, Die Festhypothek eignet sich für eine Person, die einen festen Arbeitsplatz hat und längere Zeit im selben Haus bleiben möchte . Da sie wahrscheinlich im selben Haus bleiben, sie verpflichten sich, als Gegenleistung für die Freiheit, eine feste Zahlung zu haben, einen etwas höheren Satz zu zahlen.

Hypotheken mit variablen Zinssätzen

Hypotheken mit variablem Zinssatz können im Vergleich zu Festhypotheken deutlich komplizierter sein. Das ist weil, bei diesen Hypotheken, Zinssätze bleiben nicht fest. Stattdessen, diese Zinssätze variieren über die Laufzeit des Darlehens.

Die Merkmale dieser Hypotheken lassen sich bereits aus ihrem Namen ablesen. Zum Beispiel, wenn eine Hypothek mit variablem Zinssatz als 5/1-Hypothek bezeichnet wird, Das bedeutet, dass der Zinssatz während der ersten fünf Jahre der Hypothek fixiert bleibt. Nach den ersten fünf Jahren, die Rate wird einmal im Jahr zurückgesetzt. Die anfänglichen Festzinsen, die von variabel verzinslichen Hypotheken angeboten werden, sind niedriger. Viele Finanzplaner glauben, dass dies ein Marketing-Gimmick ist, mit dem Menschen dazu gebracht werden sollen, mehr variabel verzinste Hypotheken aufzunehmen. Dies liegt daran, dass Studien gezeigt haben, dass diese Zinssätze während der Laufzeit des Darlehens mehrmals höher als die Festzinssätze angehoben werden. Als Ergebnis, Diese Kredite werden während der Laufzeit eines Kredits teurer.

Ein weiterer wichtiger Punkt bei Hypotheken mit variablem Zinssatz ist, dass der Zinssatz dieser Darlehen in der Regel auf einem Index basiert. Dies kann bedeuten, dass das Darlehen mit LIBOR + Prämie belastet wird. Bei einer Hypothek mit variablem Zinssatz sind der Anpassung Grenzen gesetzt. Dies geschieht, um sicherzustellen, dass die Kredite nicht in kürzester Zeit unbezahlt werden. In den meisten Fällen, Es gibt eine Obergrenze für die Zinserhöhung, die in einem einzigen Jahr durchgeführt werden kann. Ähnlich, Für die ersten Jahre kann es Zinsobergrenzen geben. In manchen Fällen, der maximale Zinssatz, der während der Laufzeit des Darlehens berechnet werden kann, ist ebenfalls begrenzt.

Variable Hypotheken haben seit der Subprime-Krise einen schlechten Ruf . Dies liegt daran, dass Kreditnehmer mit ungewöhnlich niedrigen Teaser-Raten dazu verleitet wurden, höhere Kredite aufzunehmen. Dies ist eines der Probleme bei Hypotheken mit variablem Zinssatz. Da die Anfangszahlungen künstlich niedriger sind, Menschen nehmen am Ende einen höheren Kreditbetrag auf, als sie sonst aufgenommen hätten.

Hypotheken mit variablem Zins werden in der Regel von Personen aufgenommen, die nicht beabsichtigen, für längere Zeit im Haus zu bleiben . Solche Leute nehmen den Kredit in der Regel für einen kurzen Zeitraum auf, Profitieren Sie vom niedrigeren Zinssatz, und dann später das Haus verkaufen. Ebenfalls, Die variabel verzinsliche Hypothek wird typischerweise von Leuten verwendet, die ihr Kapital in den ersten Jahren aggressiv zurückzahlen wollen. Sie zahlen das Prinzip früher ab, und daher, selbst wenn der Kurs auf einen höheren Betrag zurückgesetzt wird, am Ende zahlen sie niedrigere Zinsen.

Tatsache ist, dass so gut wie niemand das Ausmaß der Zinsbewegungen sowie deren Zeitpunkt genau erraten kann. Aus diesem Grund bevorzugen viele Eigenheimbesitzer eine Festhypothek. Eine Hypothek mit variablem Zinssatz ist eine riskante Strategie. Dies liegt daran, dass es sowohl finanzielle Disziplin erfordert als auch davon ausgeht, dass der Markt positiv reagiert. Auf Dauer, es kann negative Folgen haben, wenn es nicht richtig gehandhabt wird.