10 Vor- und Nachteile von Zieldatumsfonds, die Sie kennen müssen

Target-Date-Fonds sind in letzter Zeit beliebt geworden, da sie das Investieren für den durchschnittlichen Anleger viel einfacher machen.

Aber nur weil sie beliebt sind, heißt das noch lange nicht, dass sie auch für Sie geeignet sind.

Bevor Sie anfangen, Ihr Geld in diese Anlagevehikel zu investieren, müssen Sie verstehen, ob sie zu Ihrer Anlagestrategie passen, einschließlich Ihrer Pensionspläne.

In diesem Beitrag führe ich Sie durch 10 Vor- und Nachteile von Zieldatumsfonds, die Sie vor einer Investition berücksichtigen müssen.

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Wenn Sie mehr über diese Investitionen erfahren, können Sie eine klügere Wahl für Ihre Finanzen treffen und Ihre finanziellen Ziele erreichen.

Und eine kurze Anmerkung, diese Investitionen haben viele verschiedene Namen.

Damit Sie nicht durcheinander kommen, finden Sie hier eine Liste der üblichen Umgangsformen.

• Lebenszyklusfonds
• Rentenfonds zum Stichtag
• Altersabhängige Fonds

Vor- und Nachteile von Zieldatumsfonds, die Sie kennen müssen

5 Vorteile von Zieldatumsfonds

Es gibt viele Vorteile von Terminfonds. Hier sind die wichtigsten Informationen.

#1.Einfachheit

Zweifellos ist einer der größten Vorteile von Zieldatumsfonds ihre Einfachheit.

Sie wählen Ihr angestrebtes Rentendatum und Sie sind fertig.

Dies liegt daran, dass die Anlage mit zunehmendem Alter automatisch auf eine konservativere Allokation umgestellt wird.

Wenn Sie beispielsweise jung sind, haben Sie normalerweise ein höheres Engagement in Aktienanlagen, insbesondere in aggressiven Anlagen, weil Sie mit dem Risiko umgehen können.

Aber wenn Sie sich dem Ruhestand nähern, wollen Sie konservative Investitionen, damit Sie das Geld, das Sie im Laufe der Jahre verdient haben, schützen können.

Aus diesem Grund sind sie vollständig unabhängig von der Anlageverwaltung.

Sobald Sie Ihre Investition ausgewählt haben, sind Sie fertig.

#2. Einfache Altersvorsorge

Die meisten vom Arbeitgeber gesponserten 401.000-Pläne bieten Zieldatumsfonds für Planteilnehmer.

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Und oft gibt es eine Standardanlageoption, die auf Ihrem Alter und dem voraussichtlichen Rentendatum basiert.

Das macht das Sparen für den Ruhestand einfach.

Bevor diese Investitionen angeboten wurden, mussten Sie aus einer Liste von Fondsoptionen auswählen, von denen Sie nichts wussten.

Und oft gab es auch keine große Hilfe, um Ihnen dabei zu helfen, die richtige Wahl zu treffen.

Die Personen in der Leistungsabteilung konnten nur grundlegende, planbezogene Fragen beantworten, nicht die Art des Fonds, in den Sie investieren sollten.

Dazu war alles, was Sie hatten, ein einfaches Quiz, das Ihre Antworten oft verzerrte und Sie zu einer aggressiveren Anlagestrategie zwang.

Jetzt können Sie einfach ausrechnen, wann Sie in Rente gehen möchten, die entsprechende Investition auswählen und mit der Einzahlung beginnen.

#3. Kategorisiert nach Risikotoleranz

Eine weitere nette Sache bei Zieldatumsfonds sind die Auswahlmöglichkeiten, die Sie treffen können.

Ich habe oben erwähnt, dass Sie in jungen Jahren dazu neigen, ein höheres Investitionsrisiko einzugehen.

Das gilt zwar für viele Anleger, aber nicht für alle Anleger.

Sogar einige junge Anleger haben eine geringe Risikotoleranz und möchten in ein sichereres Anlageinstrument investieren.

Mit Zielfonds ist das möglich.

Viele Investmentgesellschaften wie Vanguard, T Rowe Price, Fidelity und andere bieten viele Arten von Zielfonds mit unterschiedlichen Anlagezielen an.

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Sie alle haben eine Vielzahl von Anlageklassen, aus denen sich die Fonds zusammensetzen, sodass Sie die perfekte für sich finden können.

Dies bedeutet, dass Sie Wahlmöglichkeiten haben. Sie müssen nicht in einen oder zwei Fonds investieren.

Sie können sogar einen Fonds mit einem anderen Rentendatum auswählen, wenn Sie möchten.

Nehmen wir zum Beispiel an, Sie planen, in 25 Jahren in den Ruhestand zu gehen, also wäre die natürliche Wahl der Fonds „Retirement 2045“.

Aber Sie finden, dass Ihnen der Vermögensmix zu riskant ist.

Stattdessen könnten Sie in den „Retirement 2030“-Fonds investieren, der eine Vermögensmischung hätte, mit der Sie sich wohler fühlen würden.

Und sobald Sie den Ruhestand erreicht haben, bieten die meisten Unternehmen einen Fonds nach dem Ruhestand an, der darauf ausgelegt ist, in konservative Vermögenswerte zu investieren und Ihnen einen monatlichen Einkommensstrom zu bieten.

#4. Sofortige Diversifizierung

Bei den meisten Stichtagsfonds handelt es sich im Wesentlichen um einen Dachfonds.

Was bedeutet das?

Das bedeutet, dass die altersabhängigen Fonds aus anderen Investmentfonds bestehen, die die Investmentfondsgesellschaft anbietet.

Beispielsweise kann der altersbasierte Fonds zu 30 % aus seinem S&P 500-Fonds, zu 25 % aus seinem Dividendenfonds, zu 20 % aus seinem Small-Cap-Fonds, zu 15 % aus seinem internationalen Fonds und zu 10 % aus seinem Rentenfonds bestehen.

Eine andere Sichtweise ist wie ein Sortenpaket.

Anstatt eine Tüte normale Kartoffelchips zu kaufen, könnten Sie stattdessen die Sortenpackung kaufen.

Auf diese Weise erhalten Sie normale Chips, Grillchips, Sauerrahmchips, Salz- und Essigchips usw.

Und jede dieser Taschen ist kleiner als eine normale Tasche.

Wenn Sie sich entscheiden, in andere Investmentfonds zu investieren, müssten Sie ein paar verschiedene Fonds kaufen, um diversifiziert zu sein.

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Aber mit einem Stichtagsfonds benötigen Sie nur einen einzigen Fonds.

#5. Automatisches Rebalancing

Eines der schwierigsten Dinge, die Sie als Investor tun können, ist die Umverteilung Ihres Geldes.

Wenn sich die Märkte bewegen, werden Ihre Investitionen steigen oder an Wert verlieren.

Und mit der Zeit könnte das, was als Portfolio mit 60 % Aktienallokation und 40 % Anleihenallokation begann, in ein paar Jahren wie ein Portfolio mit 80 % Aktienallokation und 20 % Anleihenallokation aussehen.

Diese Änderung kann massive Auswirkungen auf Ihr zukünftiges Vermögen haben.

Dies liegt daran, dass Sie in diesem Fall ein höheres Risiko eingehen, mit dem Sie sich wohl fühlen.

Und wenn es zu Marktabschwüngen kommt, werden Sie aufgrund Ihres hohen Aktienengagements viel Geld verlieren.

Umgekehrt, wenn Ihre Anleiheallokation zu groß wird, gehen Sie nicht genug Risiko ein und können Ihre finanziellen Ziele möglicherweise nicht erreichen, selbst wenn es einen anhaltenden Bullenmarkt gibt.

Infolgedessen müssen Sie Ihre Investitionen jedes Jahr oder so feinabstimmen.

Aber mit Stichtagsfonds müssen Sie das nicht.

Sie werden automatisch neu ausbalanciert, sodass Sie nichts tun müssen.

Diese Einfachheit ist es, was viele Do-it-yourself-Investoren zu dieser Art von Investition hinzieht.

5 Nachteile von Zieldatumsfonds

Es gibt zwar eine Reihe von Nachteilen bei Zieldatumsfonds, aber dies sind die wichtigen, die Sie kennen müssen.

#1. Höhere Kosten

Einer der größten Nachteile von Stichtagsfonds waren in der Vergangenheit die Kosten.

Da Sie in einen einzelnen Fonds investieren, der aus anderen Fonds besteht, werden die Verwaltungsgebühren normalerweise weitergegeben.

Warum spielt die Kostenquote eine Rolle?

Je höher diese ist, desto mehr Geld zahlen Sie an Gebühren.

Und je mehr Geld Sie an Gebühren zahlen, desto weniger Geld kann es wachsen und zu Ihren Gunsten vermehren.

Sehen wir uns ein Beispiel an, um diesen Punkt zu verdeutlichen.

Die durchschnittliche Kostenquote für diese Investitionen beträgt 0,51 % pro Jahr.

Die durchschnittliche Kostenquote für einen passiven Indexfonds beträgt 0,08 %.

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Wenn Sie 25.000 $ in jeden Fonds investiert haben und beide 25 Jahre lang jährlich 8 % verdienen, wie viel Geld erhalten Sie dann am Ende?

Mit der Zieldatumsinvestition haben Sie 150.667 $ und Sie haben über 20.000 $ an Gebühren bezahlt.

Mit der passiven Indexanlage erhalten Sie am Ende 167.820 $ und zahlen fast 3.400 $ an Gebühren.

Das ist ein Unterschied von über 17.000 $!

Sie könnten dieses Geld haben, indem Sie einfach eine andere Wahl treffen.

Ich möchte sagen, dass die Kostenquote bei einigen Lebenszyklusfonds deutlich gesunken ist, was sie für Privatanleger attraktiver macht.

Aber sie kosten immer noch mehr als ein einfacher passiver Indexfonds.

#2. Viele Fonds sind anders

Ein weit verbreiteter Irrglaube ist, dass ein Ziel-Rentenfonds 2045 derselbe sein würde, unabhängig davon, welche Investmentfondsgesellschaft Sie wählen.

Aber das ist nicht der Fall.

Nicht nur die Anteile an Aktien und Anleihen unterscheiden sich, sondern auch die Zusammensetzung der Aktien.

Hier ist ein Beispiel, um dies zu verdeutlichen.

Der Fidelity Freedom 2045 besteht zu 51 % aus inländischen Aktien, zu 41 % aus internationalen Aktien, zu 6 % aus Anleihen und zu 2 % aus Barmitteln.

Der Vanguard Target Retirement 2045 besteht zu 54 % aus inländischen Aktien, zu 36 % aus internationalen Aktien und zu 10 % aus Anleihen.

Aus diesem Grund gibt die Leistung für jeden Variant zurück.

Der Punkt ist, denken Sie nicht, dass alle Rentenfonds 2045 oder alle Fonds mit demselben Zieldatum gleich sind.

Sie alle haben ein anderes Vermögensallokationsmodell und Sie müssen sicherstellen, dass Sie damit vertraut sind, bevor Sie investieren.

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#3. Steuereffizienz

Ein weiterer großer Nachteil dieser Investitionen sind Steuern.

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Um dies zu verstehen, müssen Sie wissen, dass der IRS Kapitalerträge anders behandelt.

Einkommen aus Dividenden und Kapitalerträgen werden zu einem niedrigeren Steuersatz besteuert als das Einkommen, das Sie aus Ihrer Arbeit erzielen.

Aber die Zinsen, die Sie aus Rentenfonds verdienen, werden zum normalen Einkommenssatz besteuert, der dem Ihres Arbeitsplatzes entspricht.

Wenn Sie also in diese Anlagen investieren, ist es am besten, sie in ein steuerbegünstigtes Konto wie einen 401k-Plan, einen traditionellen IRA oder einen Roth IRA zu legen.

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Auf diese Weise vermeiden Sie es, jedes Jahr Steuern auf die Einkünfte aus diesen Altersvorsorgeinvestitionen zu zahlen, da Sie die Gewinne aus steuerlichen Gründen aufschieben.

Wenn Sie in ein steuerpflichtiges Konto investieren würden, würden Sie viel mehr Steuern zahlen, als Sie sollten, insbesondere wenn Sie sich dem Ruhestand nähern und ein größerer Teil Ihres Geldes in festverzinsliche Anlagen investiert wird.

#4. Risikotoleranz ignoriert

So schön es auch ist, eine Investition zu haben, die Sie im Grunde vergessen können, es gibt ein Problem, an das viele Menschen nicht denken.

Möglicherweise sind Sie jemand, der mit Risiken zufriedener ist und daher mit zunehmendem Alter keinen höheren Anteil an Anleihenbeständen haben möchte.

Beispielsweise hat der Vanguard Target Retirement 2030-Fonds 32 % seines Vermögens in Anleihen angelegt.

Wenn Sie in 10 Jahren in Rente gehen, möchten Sie vielleicht nur 15 % oder 20 % in Anleihen.

Bei diesen Investitionen haben Sie keine Wahl.

Wenn Sie also glauben, Ihre Vermögensallokation selbst ändern zu wollen, sind Sie mit einem anderen Anlagevehikel besser bedient.

Außerdem ist uns allen bewusst, dass das Leben passiert.

Wir beginnen vielleicht mit dem Ziel, 2045 in den Ruhestand zu gehen, entscheiden uns aber am Ende, früher in den Ruhestand zu gehen.

Oder vielleicht lassen Sie sich scheiden und müssen finanziell neu anfangen.

Diese Situationen und viele andere haben große Auswirkungen auf Ihre aktuellen Finanzen und Ihren Finanzplan, einschließlich des Ruhestands.

Bei einem Zielfonds ist es viel schwieriger, Dinge spontan zu ändern, als in ETFs und andere Investmentfonds zu investieren.

#5. Alles Geld bei einem Unternehmen

Da schließlich altersabhängige Fonds in der Regel aus anderen Fonds derselben Fondsfamilie bestehen, liegt Ihr gesamtes Geld bei einer einzigen Fondsfamilie.

Wenn dieses Unternehmen untergeht, setzen Sie Ihr Vermögen aufs Spiel.

Oder wenn ein Skandal bekannt wird, könnten andere Investoren fliehen und den Fonds zwingen, viele seiner Bestände zu verkaufen.

Dies könnte zu massiven Kapitalgewinnen und Steuern für Sie führen.

Wenn Sie andererseits in einzelne Investmentfonds investieren, können Sie Ihre Anlagegelder verteilen und haben nicht so viel Risiko.

Das Risiko, dass dies passiert, ist zwar gering, aber es sollte berücksichtigt werden.

Abschließende Gedanken

Letztendlich sind Zieldatumsfonds eine gute Wahl für Anleger.

Aber nicht alle Investoren.

Sie müssen nur alles über sie wissen, bevor Sie investieren, damit es nicht viele Überraschungen gibt.

Denken Sie daran, es ist Ihr Geld und niemand kümmert sich so sehr darum wie Sie.

Sie haben hart dafür gearbeitet, also nehmen Sie sich die Zeit, die besten Investitionen für Sie und Ihre Ziele zu tätigen.