Welche Art von Vorsorgekonto ist für Sie am besten geeignet?

Es ist eine große Aufgabe, Viele von uns haben die Altersvorsorge aufgeschoben.

Wenn Sie eine Hypothek haben, Auto Zahlungen, Versicherungsprämien, Kinder, und so viele andere Forderungen, Altersvorsorge scheint unmöglich.

Aber Hilfe ist reichlich vorhanden:

• Steuerfreundliche Konten können Ihnen einen Anreiz zum Sparen geben. Diese Anreize können sich bei Ihrer nächsten Steuererklärung auszahlen.
• Intelligente Investitionen und Beiträge Ihres Arbeitgebers können Ihre Ersparnisse erhöhen.

Die besten Arten von Rentenkonten

In diesem Beitrag, Wir werden uns einige der gängigsten Tools ansehen, mit denen Sie einen mitwachsenden Ruhestandsplan erstellen können, ohne dass Sie jeden einzelnen Cent einzahlen müssen.

Für beste Ergebnisse, Arbeiten Sie mit einem Ruhestandsplaner zusammen, um sicherzustellen, dass Sie diese Tools optimal nutzen. Und, beginnen Sie jetzt mit der Planung.

Vom Arbeitgeber gesponserte Pläne

Vor Jahrzehnten, viele Arbeitgeber verwalteten Pensionspläne im Namen ihrer Arbeitnehmer. Einige Arbeitgeber bieten noch Renten an, aber nicht viele. Rentenplaner nennen Renten „leistungsorientierte Pläne“.

Wenn Ihr Arbeitgeber eine Rente verwaltet, Ihre Teilnahme kann obligatorisch sein, und die Rente soll im späteren Leben eine hilfreiche Einnahmequelle sein.

Die Chancen stehen, obwohl, Ihr Arbeitgeber bietet nur „Beitragspläne“ an. Sie, als ein Angestellter, kann diese Pläne kontrollieren. Wenn Sie Zugang zu einem haben, Sie können direkt mit der Altersvorsorge beginnen, indem Sie sich an Ihre Personalabteilung wenden.

Ihr 401(k)-Plan

Der gebräuchlichste beitragsorientierte Plan ist der 401(k). Mit Hilfe der Personalabteilung Ihres Arbeitgebers – oder ohne Hilfe, wenn Ihr Arbeitgeber ein Online-Leistungsportal hat – können Sie Geld von Ihren regulären Gehaltsschecks in die 401(k) Ihres Unternehmens überweisen.

Viele Unternehmen werden Ihre 401(k)-Beiträge bis zu einem bestimmten Prozentsatz aufstocken. Wenn Sie in Ihren Personalunterlagen „Unternehmensübereinstimmung“ sehen, mit allen Mitteln, Anmelden. Versuchen Sie, mindestens den Betrag zu sparen, der Ihrem Unternehmen entspricht.

Dadurch werden Ihre Einzahlungen verdoppelt. Es ist im Wesentlichen kostenloses Geld, um Ihre Zukunft zu finanzieren, und Sie sind auf dem besten Weg in eine stabilere finanzielle Zukunft.

Einige 401(k)-FAQs

Was sind die 401(k)-Steuerauswirkungen? Sie sparen für Ihre Zukunft, helfen aber auch in der Gegenwart, da Ihre 401(k)-Beiträge nicht als regelmäßiges Einkommen besteuert werden. bis zu einer Grenze. Die Grenze wird jedes Steuerjahr neu gesetzt. Im Jahr 2022 können Sie bis zu 20 US-Dollar abschirmen, 500 Ihres Steuereinkommens ($27, 000, wenn Sie 50 Jahre oder älter sind), indem Sie es auf Ihr 401(k)-Konto einzahlen. Wenn Sie später im Leben Geld abheben, Sie zahlen Steuern auf dieses Einkommen.

Was passiert, wenn Sie den Job wechseln? Das Geld in Ihrem 401 (k) ist Ihr Geld, aber es wird von Ihrem Arbeitgeber gehalten. oder wahrscheinlicher durch einen Dritten im Namen Ihres Arbeitgebers. Wenn Sie den Job wechseln, Sie können das Geld auf das 401(k)-Programm Ihres neuen Arbeitgebers oder auf Ihr eigenes individuelles Rentenkonto (IRA) übertragen, auf das wir unten eingehen.

Kann ich auf 401(k)-Geld zugreifen? Das Geld gehört dir, Sie sollten jedoch nicht planen, bis zur Rente darauf zuzugreifen. Es gibt Möglichkeiten, Geld von Ihrem 401 (k) vor der Pensionierung abzuheben, aber Sie werden wegen der Steuererleichterung, die Sie beim Sparen des Geldes erhalten haben, mit einer Strafe rechnen. und Sie müssen das Geld versteuern. In den meisten Fällen wird Ihr Arbeitgeber Ihnen Kredite gegen das Geld gewähren, wenn Sie in eine Zwickmühle geraten.

Was passiert mit dem Geld, während es sich im 401(k) befindet? Die meisten Arbeitgeber arbeiten mit Wertpapierfirmen zusammen, um die 401(k)-Beiträge der Arbeitnehmer zu verwalten. Sie haben eine gewisse Kontrolle darüber, wo und wie das Geld angelegt wird. Viele Pensionsplaner mögen Fonds mit Zieldatum, die ihre Anlagestrategien ändern, wenn Sie sich dem Rentenalter nähern. Beispielsweise, Wenn Sie fünf Jahre vor dem Ruhestand stehen, ein stichtagsfonds legt ihr geld konservativer an, um verluste abzusichern.

Zusammenhängende Posts:

So nehmen Sie einen 401k-Kredit auf – und warum Sie es nicht tun sollten

Die besten Orte, um ein Roth IRA-Konto zu eröffnen

Ähnliche Pläne wie 401(k)

Wenn Ihr Arbeitgeber keine 401(k) anbietet, kann er etwas Ähnliches anbieten:

• 403(b): Mitarbeiter von gemeinnützigen Organisationen, einschließlich Schulen und Krankenhäusern, können einen 403(b)-Plan anstelle eines 401(k)-Plans haben. Mit 403(b) erhalten Sie das gleiche Ergebnis wie mit 401(k).
• 457: Auch sehr ähnlich zu 401(k); in der Regel von staatlichen Stellen angeboten.
• Roth 401(k): Ein Roth 401(k)-Plan verschiebt Ihre Steuererleichterung, bis Sie später im Leben Geld von Ihrem 401(k) abheben. Ihre Jahresbeiträge werden nicht steuerbegünstigt.
• IRAs: Einige kleinere Arbeitgeber ziehen es vor, Rentenbeiträge direkt auf die individuellen Rentenkonten ihrer Mitarbeiter zu überweisen, die normalerweise vom Mitarbeiter verwaltet werden. IRAs haben unterschiedliche Steuervorschriften. Als nächstes werden wir auf die verschiedenen Arten von IRAs eingehen.

Individuelle Rentenkonten

Ein individuelles Rentenkonto (IRA) funktioniert ähnlich wie ein 401(k)-Plan, außer dass Sie alles über das Konto selbst besitzen und verwalten.

Jeder, der alt genug ist, um zu arbeiten, kann eine IRA bei einer Bank eröffnen, Kreditgenossenschaft, oder Makler. Jedes Jahr können Sie einen bestimmten Geldbetrag steuerfrei in Ihre IRA einzahlen. Im Jahr 2022, IRA-Besitzer können bis zu $6 einzahlen, 000 ($7, 000, wenn Sie 50 oder älter sind) in eine IRA.

Mit einer traditionellen IRA, Sie zahlen steuerfrei Geld ein, bis zum Jahreslimit des IRS, aber das Geld versteuern, wenn Sie es später im Leben abheben, nach Alter 59-½. (Wenn Sie Geld vorzeitig abheben, müssen Sie mit einer Strafe von 10 Prozent rechnen.)

Da Sie Ihre eigene IRA besitzen und verwalten, Diese Konten dienen als eine Art Homebase für Ihre Altersvorsorge. Wenn Sie einen Arbeitgeber verlassen, zum Beispiel, Sie können Ihre 401(k)-Beiträge in Ihre IRA rollen.

Da diese Konten an Popularität gewonnen haben, sie sind auch vielfältiger geworden. Variationen der IRA umfassen:

Roth IRA

Roth IRAs, benannt nach Senator William Roth, der die Gesetzgebung von 1997 unterstützte, die sie erstellte, die traditionelle IRA-Steuersituation umkehren:Anstatt Vorsteuergelder einzuzahlen, Sie spenden Geld, nachdem es versteuert wurde, und es gibt viele Möglichkeiten, Roth ira-Mittel zu investieren.

Als Gegenleistung für die sofortige Steuererleichterung Sie gewinnen einen zukünftigen Steuervorteil:wenn Sie später im Leben Geld abheben,- das Geld wird nicht besteuert.

Ehepartner IRA

Wenn Sie nicht arbeiten, der IRS erlaubt Ihrem berufstätigen Ehepartner, sein Einkommen in eine separate IRA für Sie einzubringen. Damit dies funktioniert, müssen Sie eine gemeinsame Steuererklärung abgeben. Beitragsgrenzen spiegeln die traditionellen IRA-Grenzen wider.

SEP IRA

Ihr Arbeitgeber kann eine SEP IRA – die SEP steht für vereinfachte Arbeitnehmerrente – als Alternative zu einem 401(k)-Plan einrichten. Wie eine traditionelle IRA, Ihre Einlagen werden nicht besteuert, aber Ihre Auszahlungen werden später im Leben zum normalen Satz besteuert.

Die gute Nachricht hier:Die Einzahlungshöchstbeträge sind höher als bei einer traditionellen IRA. Ihr Arbeitgeber könnte 25 Prozent Ihres Einkommens bis zu 56 $, 000, in Ihre SEP IRA steuerfrei jedes Jahr.

Die schlechte Nachricht:Sie können kein Geld aus anderen Quellen als Ihrer Beschäftigung bei dieser Art von IRA einreichen.

Einfacher IRA

Eine einfache IRA ist nicht so einfach. Das Wort „einfach“ ist ein Akronym für Savings Incentive Match Plan for Employees.

Diese Pläne ahmen die Fähigkeit eines 401(k)-Plans für einen Arbeitgeber nach, die Arbeitnehmerbeiträge zu kompensieren:Arbeitgeber müssen Ihre Beiträge bis zu 3 Prozent aufstocken. Arbeitgeber können auch unübertroffene Beiträge leisten, Das heißt, sie tragen auch dann dazu bei, wenn Sie es nicht tun, bis zu 2 Prozent Ihres Einkommens.

Diese Pläne begrenzen derzeit steuerbegünstigte Einlagen auf 13 USD, 000 pro Jahr (16 $, 000, wenn Sie 50 oder älter sind).

Kontooptionen für Selbständige

Aus Arbeitgebersicht die letzten beiden oben genannten Optionen – SEP IRA und Simple IRA – haben deutliche Vorteile für Selbständige und Kleinunternehmer.

Sie können sowohl als Arbeitgeber als auch als Arbeitnehmer in gewissen Grenzen zu Ihrer eigenen Altersvorsorge beitragen. Beispielsweise, wenn Sie ein Unternehmen mit einer Handvoll Mitarbeiter besitzen und für sich selbst eine SEP IRA einrichten, Sie müssen eine SEP IRA für Ihre anderen qualifizierten Mitarbeiter anbieten und dazu beitragen.

Andere Rentenkontooptionen für unabhängige Auftragnehmer, Selbstständiger, und Kleinunternehmer sind:

Solo 401(k):

Wenn Sie keine Mitarbeiter haben, Sie können ein Solo 401(k) einrichten und sowohl als Arbeitgeber als auch als Arbeitnehmer bis zu 56 USD einzahlen. 000 steuerfrei. (Der Betrag ist so hoch, weil Sie als Arbeitgeber und Verdiener Geld einzahlen.) Sie können auch Ihren Ehepartner einbeziehen, wenn er oder sie Einkünfte aus Ihrem Geschäft bezieht. Diese einzurichten kann ein wenig schwierig sein:Sie benötigen eine IRS-Employer Identification Number und müssen mit einem Broker zusammenarbeiten.

Traditionell oder Roth IRA:

Da Sie eine IRA besitzen und diese nicht mit einem Arbeitgeber verbunden ist, ein traditionelles oder Roth IRA-Konto wäre für Selbstständige sinnvoll, vor allem, wenn Sie weniger als $6 sparen, 000 im Jahr. Jedoch, Sie können mehr steuerfrei sparen, indem Sie einen SEP IRA oder einen Solo 401(k) einrichten.

Reguläres Sparkonto oder steuerpflichtiges Maklerkonto:

Einige unabhängige Unternehmer bevorzugen ein reguläres Sparkonto. Es ist besser als nichts, aber die Steuererleichterungen, die Sie von fortgeschritteneren Optionen erhalten, sind in der Regel die Mühe wert, sie einzurichten. vor allem, wenn Sie diese himmelhohen Selbständigensteuern zahlen.

Was tun mit Ihren Rentenkonten?

Wenn Sie ein Alterskonto eingerichtet haben und regelmäßige Beiträge leisten, Sie planen offiziell den Ruhestand und sparen gleichzeitig Steuern. Es ist eine Win-Win-Situation.

Aber ein Rentenkonto, Ob ein 401(k) oder eine Art IRA ist genau das:ein Konto. Wie bei einem Giro- oder Sparkonto Ihr Rentenkonto bedeutet sehr wenig, wenn sein Guthaben nicht gesund ist und wächst.

Das Einzahlen von steuerbegünstigten Beiträgen auf Ihr Alterskonto ist nur ein halber Plan. Steuergesetze erlauben auch, dass Geld auf Ihrem Konto steuerfrei wächst. Dies kann Ihrer Fähigkeit, für die Zukunft zu sparen, eine dritte Dimension hinzufügen.

401 (k) Geld investieren

Mit einem 401(k) oder einem ähnlichen Konto, Ihr Arbeitgeber arbeitet mit einer Wertpapierfirma zusammen, um Ihre Beiträge in Investmentfonds zu leiten, Aktien, oder Anleihen. Ihr Arbeitgeber kontrolliert viel über den Prozess, Sie können jedoch in der Regel entscheiden, wie Ihr Geld angelegt wird.

Es ist Ihr Geld und Sie sollten sich dafür verantwortlich fühlen, obwohl. Lesen Sie Ihre Jahresabschlüsse und stellen Sie bei Bedarf Fragen an Ihren Planadministrator.

Denken Sie daran:Investieren ist ein langfristiger Prozess. Sollten Ihre Bestände in diesem Jahr an Wert verlieren, nicht ausflippen, vor allem, wenn Sie jung sind und noch Jahrzehnte vor der Pensionierung haben.

Immer noch, Wenn Sie mehr Kontrolle darüber haben möchten, wie Ihr Geld angelegt wird, Sie könnten die Mittel in Ihre eigene IRA übertragen, wodurch Sie mehr Kontrolle über die Investitionen haben.

IRA-Einsparungen investieren

Da Sie Ihre eigene IRA besitzen und verwalten, Sie haben die direkte Kontrolle darüber, wie Sie das Geld anlegen. Hier sind einige gängige Ansätze:

• Aktien: Obwohl potenziell volatil, viele IRA-Besitzer investieren ihre Ersparnisse aufgrund des Potenzials für eine hohe Rendite gerne in Aktien. Verdienen, sagen, 8 Prozent auf Ihre Ersparnisse in einem Jahr, ohne Kapitalgewinne auszuzahlen, ist verlockend.
• Investmentfonds: Eine sicherere Wette, Investmentfonds begrenzen Ihr Verlustpotenzial und bändigen gleichzeitig Ihr Gewinnpotenzial. Rentenplaner raten jedem, unabhängig vom Alter, jederzeit einige Investmentfonds-Investitionen zu mischen. Wenn Sie sich dem Ruhestand nähern, Sie sollten sich noch mehr auf sicherere Investitionen verlassen.
• CDs: Da Sie sowieso nicht vorhaben, Ihr IRA-Geld anzufassen, eine Einzahlungsbescheinigung – bei der Sie das Geld für eine bestimmte Zeit in Ruhe lassen müssen – passt gut zu Ihrer IRA. Noch besser, Erstellen Sie eine Leiter von CDs, um den Zinseszins zu optimieren.

Jemand, der nicht viel über Investitionen weiß und keine Zeit zum Lernen hat, sollte seine IRA-Investitionen von einem Fachmann verwalten lassen. Oder, Du könntest diesen Weg gehen:

• Robo-Berater: Sie können eine IRA bei einem führenden Robo-Advisor wie Wealthfront oder Betterment eröffnen. Sie können Ihre Risikotoleranz selbst festlegen, die Ihrem Alter und Ihren Neigungen entsprechen sollte. Dann, der Robo legt Ihr steuergeschütztes Geld für Sie an, hauptsächlich in Exchange Traded Funds (ETFs), die Investmentfonds ähneln.

Ein Roth IRA ist ein besonders mächtiges Instrument, weil Ihr Geld steuerfrei wachsen kann und Diese Einkünfte können Sie im Ruhestand steuerfrei beziehen – das ist ein unglaubliches Sparpotenzial.

Andere Tools zur Altersvorsorge

Für viele von uns, Die Altersvorsorge beginnt und endet mit steuerfreundlichen Konten, die durch regelmäßige Beiträge und Gewinne aus sinnvollen Investitionen gespeist werden.

Na sicher, Sie können auch tiefer in die Toolbox für die Altersvorsorge eintauchen, wie es Ihre Situation erfordert:

• Sozialversicherung: Fast ein Jahrhundert lang Die Sozialversicherung ist ein Grundpfeiler der Rentenplanung für Amerikaner. Ihre politische Einstellung kann Ihre Bereitschaft, von der Sozialversicherung abhängig zu sein, beeinflussen. Einige Pols behaupten, der Fonds sei zum Scheitern verurteilt, während andere sagen, dass er bei bester Gesundheit ist. Was sagt das Geld? Die Vielfalt der Steuererleichterungen, die Sie für die Altersvorsorge erhalten können, bedeutet, dass Uncle Sam möchte, dass Sie sparen.
• Sparplan für Sparfüchse: Bundesangestellte, einschließlich Angehörige der Streitkräfte, nehmen an diesem leistungsorientierten (Pensions-)Plan teil, der ein Vermögen von mehr als 5 Milliarden US-Dollar hat und der 401(k)-Pläne des privaten Sektors nachahmen soll. Bundesangestellte können sich für einen TSP entscheiden, 3 Prozent ihres Jahresgehalts in den Fonds fließen lassen.
• Renten: Eine Rente, das ist ein Lebensversicherungsprodukt, dient als Alternative zur Rente. Sie finanzieren die Rente mit einem großen, Pauschale im Voraus. Später im Leben, die Rente zahlt Ihnen ein regelmäßiges Einkommen, garantiert, bis zu Ihrem Tod oder bis Sie ein in der Police angegebenes hohes Alter erreichen, selbst wenn Ihre Auszahlungen Ihre ursprüngliche Zahlung übersteigen.
• HSA: An der Oberfläche, Gesundheitssparkonten haben fast nichts mit dem Ruhestand zu tun. Dennoch zahlen die Menschen jedes Jahr steuerfrei Geld mit dem Plan, das Geld im Ruhestand für medizinische Ausgaben auszugeben. Sie benötigen eine Krankenversicherung mit hohem Selbstbehalt, damit es funktioniert. und Sie können kein HSA haben, wenn Sie Medicare haben.
• Ihr Haus: Jedes Mal, wenn Sie eine Hypothekenzahlung bezahlen, Sie investieren dieses Geld möglicherweise in den Ruhestand, wenn Sie erwägen, ein eigenes Haus zu besitzen, was bedeutet, dass Sie im Ruhestand keine Miete zahlen. Oder, Sie könnten das Haus verkaufen, wenn Sie in Rente gehen und vom Erlös leben.
• Lebensversicherung: Lebensversicherungen beinhalten einen Barwert, den Sie später im Leben verwenden können. Bei fortgeschritteneren Policen wie Universal Life können Sie Kredite gegen das Sterbegeld aufnehmen.

Fazit:Erste Schritte und Hilfe holen

Die Instrumente zur Altersvorsorge scheinen noch vielfältiger zu werden, anpassungsfähig, und alle paar Jahre stark. Sie werden auch komplizierter. Sie müssen jedoch kein Experte für diese Tools sein, um sie zu verwenden.

Wie bei jedem Bauvorhaben, Sie brauchen mehr als nur Werkzeuge, um einen starken Rentenfonds aufzubauen. Sie benötigen auch Baumaterial – in diesem Fall auch Geld genannt – und Sie können wirklich nicht früh genug damit beginnen.

Falls noch nicht geschehen, Schauen Sie beim Personalbüro Ihres Unternehmens vorbei und entscheiden Sie sich für ein 401 (k) oder ein gleichwertiges, damit Sie mit dem Sparen beginnen können. steuerbegünstigt, und die Übereinstimmung Ihres Unternehmens zu erfassen.

Wenn Sie für den nächsten Schritt bereit sind, Schauen Sie sich einen Beitrag wie diesen an, um Ideen zu erhalten. Und, es sei denn, Sie sind sich zu 100 Prozent sicher, was Sie tun, Finden Sie einen guten Experten für Altersvorsorge, mit dem Sie zusammenarbeiten können.

Die Altersvorsorge ist aus gutem Grund eine Millionenbranche:Denn Altersvorsorge ist kompliziert und die Menschen brauchen Hilfe. Das Geld, das Sie für Gebühren ausgeben, zahlt sich aus, wenn Sie ein stetiges Einkommen haben, ohne zu arbeiten.