Nachteile von Rentenfonds mit Stichtag

Für den Ruhestand zu sparen bedeutet, in die Akronyme eines Wörterbuchs zu springen, Kontobezeichnungen, und Vorschriften des Internal Revenue Service. Das alles klar zu halten und gleichzeitig den Alltag zu genießen, kann eine große Herausforderung sein. Wenn Sie mit der Option konfrontiert sind, mehrere Investmentfonds aus potenziell Tausenden von Optionen auszuwählen, viele Anleger entscheiden sich dafür, die Aufgabe zu verschieben, was unweigerlich ihrem Ruhestand schadet.

Die großen Investmentfondsgesellschaften der Welt wie Vanguard, T. Rowe Preis, und Fidelity hat diesen Trend erkannt und eine neue Art von Rentenfonds zusammengestellt, mit der diese überforderten Anleger für den Ruhestand sparen können, ohne eine Vielzahl von Entscheidungen treffen zu müssen.

Diese neue Art von Fonds heißt a Rentenfonds mit Zieldatum . Die Prämisse ist einfach:Sie wählen ein Jahr aus, in dem Sie in Rente gehen möchten (normalerweise basierend auf 5-Jahres-Schritten wie 2020, 2025, 2030, usw.) und investieren Sie nur in diesen Zieldatumsfonds. Die Investmentfondsgesellschaft nimmt dann das Geld, das in diesen Fonds fließt, und investiert es automatisch in ein diversifiziertes Portfolio von Indexfonds, die sie besitzt.

Es ist eine großartige Idee, die ich derzeit für meine eigenen Roth IRA-Investitionen verwende. Sie wählen eine Firma, ein Fonds, und automatische Beiträge einrichten. Es macht den Prozess von Beginnen Sie mit dem Investieren viel einfacher. (Sie können sich auf bessere Investitionen oder ein gründlicheres Portfolio konzentrieren, wenn Sie genügend Geld zur Verwaltung haben.)

Nachteile bei der Verwendung eines Zieldatumsfonds

Jedoch, die Mittel sind nicht ohne einige Nachteile.

Schlechte Asset-Allokation

Ein Rentenfonds mit Zieldatum ist wirklich ein Dachfonds. Es ist eine Investition, die einen Korb mit anderen Investitionen enthält, oft mit einer Auswahl an Investment- und Indexfonds , Fesseln, und andere Investitionen. Dies kann zu Vermögensallokationen führen, die nicht Ihrem Risikoprofil oder Ihren Bedürfnissen entsprechen. Viele Anleger fanden dies während der jüngsten Rezession richtig:Fonds für Menschen, die kurz vor dem Ruhestand standen, hatten oft noch Aktienallokationen von über 60 %. Diese Anleger haben ihre Portfolios stark in Mitleidenschaft gezogen, da sich die Allokation nicht mit dem Markt änderte.

Abweichende Asset-Allokation

Diese Dachfonds sind ein Produkt, das von der Firma entwickelt wurde, bei der Sie investieren. Das bedeutet, dass nicht alle Zieldatumsfonds gleich sind. Ein Unternehmen bietet möglicherweise einen Fonds aus dem Jahr 2015 mit einem Aktien-/Anleihen-Mix von 50%/50% an, während ein anderes mit 40%/60% konservativer ist. Sie müssen mehrere Fonds von mehreren Unternehmen vergleichen, um zu sehen, welche Allokation am besten zu Ihren Ruhestandszielen passt.

Gebühren für die doppelte Kostenquote

Zuletzt, Da diese Investmentfonds andere Fonds halten, berechnen einige Unternehmen Gebühren für die doppelte Kostenquote oder einen Verwaltungsfonds zusätzlich zu den Gebühren für die Kostenquote.

Beispielsweise, die Vanguard Target Pensionierung 2015 ( VTXVX ) kommt mit einer Kostenquote von 0,17 %. Das bedeutet für jede 10 $, 000, die Sie in den Fonds investiert haben, werden Ihnen 17 USD pro Jahr in Rechnung gestellt. Bei Vanguard ist dies die einzige Kostenquote oder Verwaltungsgebühr, die Sie zahlen. Dies ist für Anleger im Vergleich zu anderen Fonds, die nicht nur die Gebühr für den Target Date Fund erheben, sondern auch die darin enthaltenen Kostenquoten der von ihr gehaltenen Fonds.

Wenn Vanguard dies getan hat, Sie zahlen zusätzlich zu den 0,17 %, die Sie bereits zahlen, die folgenden Gebühren:

• 40,1 % investiert in Vanguard Total Bond Market II (VTBIX) mit einer Kostenquote von 0,12 %
• 38,8 % investiert in Vanguard Total Stock Market (VTSMX) mit einer Kostenquote von 0,18 %
• 16,7% Vanguard Total International Stock (VGTSX) mit einer Kostenquote von 0,22%
• 4,4% Vanguard Inflation-Protected Securities (VIPSX) mit einer Kostenquote von 0,20%

Wenn Sie die Zuweisung zu jedem Fonds und seine Kostenquote berechnen, Sie würden zusätzlich zu den 0,17 %, die Vanguard berechnet, etwa 0,16 % zusätzliche Ausgaben hinzufügen.

Gott sei Dank, Vanguard tut dies nicht, aber der Fonds, den Sie sich ansehen, könnte dies tun. Ein Artikel in Forbes aus dem Jahr 2011 zeigt, dass einige Verwaltungsgebühren die Anlagekosten zwischen 0,25 % und 1,1 % erhöhen können. Das ist Geld, das direkt aus Ihrer Tasche und Ihrem Ruhestand kommt.

Stellen Sie sicher, dass Sie jeden Fonds recherchieren, bevor Sie Ihre hart verdienten Altersvorsorgemittel anlegen. Hier ist ein Vergleich der von den „Big 3“-Publikumsfondshäusern angebotenen Zieldatumsfonds: Vorhut, Treue, und T. Rowe Kurszieldatum Fonds .

Abschließende Gedanken zu Zieldatumsfonds

Ich persönlich glaube, dass Fonds mit Zieldatum eine gute Möglichkeit sind, Ihre Altersvorsorge zu starten. Jedoch, wie wir gesehen haben, die auswählen Rechts Fondsgesellschaft kann auch Ihren Ruhestand machen oder brechen. Stellen Sie sicher, dass Sie wissen, wie die Fondsgesellschaft die Ausgaben berechnet, und vermeiden Sie solche, die Sie doppelt belasten. (Sonst ist es besser, Ihr Portfolio manuell aufzubauen, um die Vermögensallokation nachzuahmen, ohne die zusätzliche Verwaltungsgebühr zu zahlen!)