So nehmen Sie einen 401k-Kredit auf – und warum Sie es nicht tun sollten

Ein 401k-Plan soll Ihnen helfen, Geld für Ihre Rentenjahre zu sparen. Im Idealfall, Sie tragen während Ihrer gesamten Berufsjahre zum Plan bei, und Ihre Beiträge und Ihr Einkommen addieren sich, bis Sie in Rente gehen und beginnen, Ausschüttungen vorzunehmen. In weniger idealen Situationen, Menschen suchen in wirtschaftlich schwierigen Zeiten oder wenn sie einen Kredit benötigen, auf ihr Geld von 401.000. Obwohl es oft möglich ist, ein Darlehen in Höhe von 401.000 aufzunehmen, es ist möglicherweise nicht in Ihrem Interesse, dies zu tun.

Hier erfahren Sie, wie Sie einen Kredit aus Ihrem 401k-Plan aufnehmen – und einige Informationen, die Ihnen helfen können, zu dem Schluss zu kommen, dass Sie es wirklich nicht sollten!

So nehmen Sie einen Kredit aus einem 401k-Plan auf

So funktionieren 401k-Plandarlehen . Die meisten 401k-Pläne ermöglichen es Einzelpersonen, einen Kredit bis zu 50% des Kontostands aufzunehmen. oder $50, 000 – je nachdem, welcher Wert geringer ist. Bei den meisten Krediten Sie haben bis zu fünf Jahre Zeit, um es zurückzuzahlen, mit Ausnahme der Kreditaufnahme aus einem 401.000-Plan zum Kauf Ihres ersten Eigenheims, die eine längere Rückzahlungsfrist bietet.

Allgemein, Es wird keine Vorfälligkeitsentschädigung für das Ausleihen von Geld von Ihrem 401k erhoben. wobei die Inanspruchnahme eines Härtefalls als vorzeitige Ausschüttung gilt und zu einer Strafe von 10 % führt (siehe allgemeine 401k-Ausschüttungsregeln des IRS). Wenn Sie zwischen einem 401k-Darlehen und einem Härtefallabzug wählen müssen, Gehen Sie immer mit dem Darlehen, um diese Strafe zu vermeiden.

Wenn Sie sich entscheiden, einen Kredit von Ihrem 401k aufzunehmen, Wenden Sie sich für den Vorgang einfach an Ihren Planadministrator. Manchmal braucht es nur einen Anruf, In anderen Fällen müssen Sie möglicherweise ein kurzes Formular ausfüllen, um das Darlehen zu beantragen.

Vorteile eines 401k-Darlehens

Sie können einen Kredit von Ihrem 401k aufnehmen, ohne eine Bonitätsprüfung durchführen zu müssen. da Sie einfach Ihr eigenes Geld ausgeben. Es gibt kein Antragsverfahren und Sie wissen, dass Ihnen ein Darlehen genehmigt wird, sofern Ihr 401k-Planadministrator Darlehen zulässt.

Von einem 401k geliehenes Geld wird mit einem niedrigen Zinssatz zurückgezahlt. Die von Ihnen gezahlten Zinsen werden auch Ihnen selbst ausbezahlt, jedoch, was bedeutet, dass Sie mit den Zinszahlungen nur Ihren eigenen Ruhestand vergrößern.

Sobald Sie einen Kredit beantragen, Sie werden das Geld oft innerhalb weniger Tage haben.

Nachteile eines 401k-Darlehens

Hier ist der Abschnitt, der Ihre Meinung ändern könnte, wenn Sie von Ihrem Ruhestand Kredite aufnehmen möchten!

Verpasste Gelegenheit. Wenn Sie Geld von Ihrem 401k-Plan abziehen, Sie verlieren die Chance auf Zinseszinsen. Das Schöne an einem Rentenkonto wie einem 401k ist, dass das Geld verzinst wird und sowohl die Beiträge als auch die Zinsen verwendet werden, um zu investieren und zu verzinsen, um das Wachstum Ihres Geldes zu beschleunigen. Wenn Sie Geld abheben, Sie reduzieren die Höhe der Zinsen und Kapitalgewinne, die Ihr Portfolio erwirtschaftet, und die Menge kann im Laufe der Jahre ziemlich groß sein.

Steuern und Strafen, wenn Sie das Darlehen nicht zurückzahlen. Wenn Sie das Darlehen nicht zurückzahlen, es gilt als vorzeitige Ausschüttung Ihres Rentenkontos, wenn Sie unter 59 und eine Hälfte alt sind. Das bedeutet, dass das abgehobene Geld der Einkommensteuer und einer Strafe von 10 % unterliegt.

Darlehen mit nicht steuerbegünstigtem Geld zurückgezahlt. Das Geld, das zur Rückzahlung Ihres 401k-Darlehens verwendet wird, ist nicht steuerbegünstigt. Die Zahlungen erfolgen mit Dollar nach Steuern. Dann, wenn Sie bei der Pensionierung tatsächlich Geld vom Rentenkonto abheben, Sie werden dieses Geld wieder als Einkommen versteuern.

Sofortige Rückzahlung, wenn Sie Ihren Arbeitgeber verlassen. Das ist der Clou:Der Kredit wird beim Austritt aus dem Arbeitgeber in voller Höhe fällig. auch ohne eigenes Verschulden. Dies kann zu ernsthaften Problemen führen, wenn Sie entlassen oder entlassen werden, bevor Sie Ihr Darlehen zurückzahlen können.

Vermeiden Sie 401k Debitkarten um jeden Preis

Viele Verbraucher suchen seit der Finanzkrise und Rezession nach einem einfachen Zugang zu zusätzlichen Mitteln. Auch wenn die Rezession technisch gesehen vorbei ist, viele spüren immer noch die Prise. Infolge, es gab einen größeren Schritt hin zur Nutzung von Rentenkonten als Notfallfonds.

Eine der Möglichkeiten, ein 401(k)-Darlehen zu erhalten, ist einfacher geworden, indem Sie dem Konto eine Debitkarte hinzufügen.

Was ist eine 401(k)-Debitkarte?

Viele 401k-Anbieter haben damit begonnen, Kontoinhabern zu erlauben, eine 401(k)-Debitkarte zu beantragen. Ihre 401(k)-Debitkarte kann verwendet werden, um auf Geld zuzugreifen, das Sie bereits auf Ihrem Konto haben. Jedoch, obwohl es sich um eine Debitkarte handelt, es ist wirklich eher wie eine Kreditlinie.

Wenn Sie die Debitkarte 401(k) verwenden, Sie zahlen am Ende Gebühren und Zinsen und leisten Zahlungen, um das Darlehen zurückzuzahlen. Es ist wahr, Sie borgen sich selbst, aber es kann immer noch zu verpassten Gelegenheiten führen. Es erinnert mich eher an die Karte, mit der ich bei der Bank auf meinen bevorzugten Kreditrahmen zugreifen kann. oder die Karte, mit der Sie auf ein HELOC zugreifen können.

Es ist auch wichtig zu beachten, dass Sie mit einer 401(k)-Debitkarte nicht nur auf Ihr gesamtes Notgroschen zugreifen können. Zunächst, Der Tarif Ihres Arbeitgebers muss die Möglichkeit bieten, eine 40(k)-Debitkarte zu verwenden. Dann haben Sie am Ende einen vorab genehmigten Betrag, auf den Sie zurückgreifen können. Dieses Geld wird auf ein Geldmarktkonto überwiesen, und Sie ziehen von diesem Konto ab. Auch wenn das mit Ihrer 401(k)-Debitkarte verbundene Geld eine Rendite auf dem Geldmarktkonto einbringt, Es kann sein, dass es nicht so viel ist, wie Ihre anderen Vermögenswerte auf dem Hauptkonto verdienen.

Mit der 401(k)-Debitkarte, alle Ihre Gebühren werden täglich aufsummiert. Die Summe der täglichen Gebühren zählt als ein einziger Kredit. Dann, jeden Monat, alle Ihre Gebühren (sowie Zinsen und Gebühren) werden addiert. Beachten Sie, dass es bei Ihrer 401(k)-Debitkarte keine Kulanzfrist gibt; die Verzinsung beginnt, sobald Belastungen auf Ihrer Karte erscheinen. Zusätzlich, Sie sollten wissen, dass die Nutzung Ihrer 401(k)-Debitkarte mit einer Jahresgebühr verbunden sein kann. sowie eine Einrichtungsgebühr. Plus, Für jeden Bargeldbezug mit der Karte wird eine geringe Gebühr erhoben. Für die Nutzung der Bank, bei der das Konto eingerichtet ist, wird keine Gebühr erlassen.

Warum 401(k)-Debitkarten eine schreckliche Idee sind

Wenn Sie sich die Durchschnittswerte für den Ruhestand ansehen, Es wird ziemlich offensichtlich, dass das Letzte, was Verbraucher brauchen, ein einfacher Zugriff auf ihre 401(k)-Konten ist. Es kostet Sie nicht nur Gebühren und Zinsen, aber Sie verpassen auch Einnahmen, die Sie erhalten könnten. Wenn dieses Geld nicht auf Ihrem Konto ist, eine Rendite verdienen, du verlierst. Diese Zeit (und der Zinseszins, den Sie verdient hätten) können nicht ersetzt werden.

Darüber hinaus kann der einfache Zugriff auf Ihr 401(k) zu Impulsausgaben führen. Mit Ihrem Rentenkonto. Mit diesem Vorgang ist es viel einfacher, die Debitkarte herauszuziehen und auf Ihr 401(k)-Guthaben zuzugreifen. und das kann zu Impulsausgaben und ernsthaften Problemen beim Bauen Ihres Notgroschens führen. Bedauerlicherweise, Genau die Leute, für die diese Debitkarten vermarktet werden, sind diejenigen, die am wenigsten Zurückhaltung üben.

Es gab einige Versuche, 401(k)-Debitkarten zu verbieten, aber sie haben, hauptsächlich, belief sich auf nichts. Der letzte Versuch wurde an ein Komitee verwiesen und sieht nicht so aus, als würde er es schaffen. In der Tat, GovTrack berichtet, dass dieser Gesetzentwurf mit einer Wahrscheinlichkeit von 1 % umgesetzt wird.

Alternativen zu einem 401k-Kredit

Es gibt mehrere Möglichkeiten, je nachdem wie viel Geld Sie benötigen, wie schnell du es brauchst, Ihre Kreditwürdigkeit, und Ihre finanzielle Situation. Wenn das 401k-Darlehen für ein Auto oder eine Heimwerkerausstattung bestimmt ist, Dann ziehen Sie in Betracht, einen Autokredit oder ein HELOC zu beantragen. Eine andere Alternative ist die Beantragung eines Darlehens über ein Peer-to-Peer-Kreditunternehmen wie Lending Club. Lending Club und ähnliche Unternehmen erlauben normalen Personen wie Ihnen und mir, anderen Personen legal Geld zu verleihen und/oder zu leihen. Es ist eine großartige Gelegenheit für einige Leute, sich außerhalb eines Bankumfelds Geld zu leihen. und es kann eine großartige Investitionsmöglichkeit für Kreditgeber sein.