Sollten junge Anleger eine traditionelle IRA oder eine Roth IRA wählen?

Der Studienabschluss und der Einstieg in die „reale Welt“ sind eine spannende und manchmal auch stressige Zeit – Sie starten in den ersten Job und starten in ein in jeder Hinsicht selbstständiges Leben, einschließlich der Abwicklung aller finanziellen Angelegenheiten. Die meisten Colleges verlangen keine Finanzkurse, und es ist nicht immer einfach, das Wie und Warum des Investierens zu verstehen. auch wenn Sie viele der Grundlagen verstehen.

Ich habe die folgende Frage von einem frischgebackenen College-Absolventen erhalten, der nach weiteren Informationen zu seinen Altersvorsorgeoptionen sucht:

Tolle Frage, Joseph. Sie haben gerade einige großartige Dinge vor sich, und es ist schön zu sehen, dass Sie Ihre Chancen schon in jungen Jahren nutzen. $60, 000 ist ein sehr respektables Gehalt, und mit gutem Finanzmanagement, Sie sollten in der Lage sein, sich in eine günstige finanzielle Lage zu versetzen. Schauen wir uns einige Ihrer Optionen an.

Altersvorsorgeoptionen – 401k, Traditionelle IRA, und Roth IRA

Diese drei Optionen sind für die meisten Menschen die am häufigsten verfügbaren steuerbegünstigten Altersvorsorgeoptionen (oder der gemeinnützige 403b oder der staatliche Sparplan anstelle des 401k).

Bevor wir weitergehen, Lassen Sie uns eine kurze Erklärung geben:

• 401k, 403B, TSP: Die Beiträge sind im laufenden Jahr steuerlich abzugsfähig und werden beim Bezug im Ruhestand besteuert.
• Traditionelle IRA: Die Beiträge sind im laufenden Jahr steuerlich abzugsfähig und werden beim Bezug im Ruhestand besteuert.
• Roth IRA: Beiträge sind nicht im laufenden Jahr steuerlich absetzbar und sind nicht besteuert, wenn im Ruhestand ausgeschieden wird. Erfahren Sie hier mehr über die Roth IRA-Regeln für Auszahlungen!

Bei steuerbegünstigten Altersvorsorgeplänen gelten besondere Regeln, wann Sie Abhebungen vornehmen können. und für einige dieser Pläne gibt es Beitrags- und Einkommensgrenzen, was sich auf Ihre Berechtigung auswirken kann.

Diese Ressourcen können Ihnen einen besseren Überblick darüber geben, was Sie bei der Investition in Altersvorsorgekonten erwarten können (diese Informationen sind für die langfristige Planung unerlässlich!).

• Abhebungen von Rentenkonten – im Allgemeinen Sie müssen 59 ½ Jahre alt sein, um eine Auszahlung von Ihrem Rentenkonto vornehmen zu können (es gibt einige Ausnahmen, die außerhalb des Rahmens dieses Artikels liegen). Ansonsten, Ihr Widerruf kann mit Vorfälligkeitsentschädigungen belegt werden.
• Roth IRAs haben bestimmte Einkommensgrenzen – verdienen Sie zu viel, und Sie sind nicht berechtigt, zu einer Roth IRA beizutragen.
• Traditionelle IRAs sind nur abzugsfähig, wenn Ihr Einkommen unter eine bestimmte Grenze fällt.
• Erfahren Sie mehr über traditionelle und Roth IRA-Beitragsgrenzen und traditionelle IRA-Kontoregeln.

Vorteile der steuerlichen Diversifizierung in der Altersvorsorge

Einer der Vorteile der Eröffnung einer 401k- oder traditionellen IRA ist der Steuerabzug, den Sie in dem Jahr erhalten, in dem Sie das Geld verdienen. Das Geld wird vor der Veranlagung der Steuern eingezahlt und wächst steuerfrei, bis Sie es im Ruhestand abheben (vorausgesetzt, Sie beziehen es nicht vorzeitig; siehe Link oben zu Strafen).

Roth IRAs bieten einen anderen Vorteil – Sie zahlen jetzt Steuern auf das Geld, das Geld wird ohne Steuerbelastung wachsen, bis es abgezogen wird, und Sie zahlen keine Steuern, wenn Sie es abheben. Sie zahlen also jetzt Steuern, um später keine Steuern zu zahlen.

Mit Beiträgen zu beiden Arten von Plänen wird Ihre Steuerrechnung sowohl jetzt als auch im Ruhestand diversifiziert. Ihnen möglicherweise mehr Flexibilität im Ruhestand.

Diese Flexibilität kann ein großer Vorteil sein, der es Ihnen ermöglicht, zusätzliches Geld abzuheben, ohne zusätzliche Steuern zu zahlen.

Sollten junge Anleger eine traditionelle IRA oder eine Roth IRA wählen?

Es gibt mehrere gute Gründe, warum junge Leute eine Roth IRA in Betracht ziehen sollten. Beginnen wir mit den Steuern.

Die meisten jüngeren Leute verdienen jetzt weniger, als sie es sein werden, wenn ihre Karriere voranschreitet. sie befinden sich daher wahrscheinlich jetzt in einer niedrigeren Steuerklasse als später in ihrer Karriere. Der Vorteil besteht also darin, Steuern jetzt zu einem niedrigeren Satz zu zahlen und im Ruhestand steuerfrei beziehen zu können, wenn der Steuersatz möglicherweise höher ist.

Ein weiterer zu berücksichtigender Faktor ist das Unbekannte – wir können einfach nicht vorhersagen, wie die Steuern im Ruhestand aussehen werden. Viele spekulieren, dass die Steuern steigen werden. und ein Roth IRA bietet eine Absicherung gegen zukünftige Steuersätze, da sie steuerfreie Abhebungen bieten.

Es gibt noch ein paar andere Vorteile, einschließlich der Möglichkeit, unter bestimmten Umständen strafenfrei Vorbezüge vorzunehmen und keine Mindestausschüttungspflicht, die bei traditionellen IRAs gefunden wird.

Der Hauptvorteil der Verwendung einer traditionellen IRA ist die jetzt angebotene Steuererleichterung. was Ihnen helfen kann, Ihre Steuerbelastung zu reduzieren. Dieser Vorteil ist jedoch auch mit einem 401k-Plan verfügbar.

Ein Roth bietet die andere Seite der Steuergleichung, was bei der steuerlichen Diversifikation hilft. Hier ist ein Vergleich zwischen Roth IRA und Traditional IRA für weitere Informationen darüber, wie sich die Pläne unterscheiden.

Wie viele Rentenplankonten können Sie haben?

Dies ist eine häufige Frage, und die antwort ist – es ist unterschiedlich.

Es ist nichts falsch daran, eine traditionelle IRA und eine Roth IRA und einen 401k-Plan zu eröffnen. Sie können sogar mehrere IRAs öffnen, und wenn Sie das Unternehmen wechseln, Sie können mehr als einen 401k-Plan haben.

Wenn Sie jedoch mehrere Rentenkonten haben, ist es schwieriger, Ihre Konten zu verfolgen und eine Vermögensallokation aufrechtzuerhalten, die Ihren Bedürfnissen entspricht. Der beste Weg ist, nur die Mindestanzahl an Konten zu eröffnen, die für Ihre Bedürfnisse erforderlich ist.

Möglicherweise können Sie Altersvorsorgepläne zusammenlegen, wenn Sie den Arbeitsplatz wechseln oder ein weiteres Alterskonto eröffnen müssen. [Siehe Wie viele Rentenkonten können Sie haben? für weitere Informationen über mehrere Rentenkonten].

Welche Fonds, Wie sollten Sie investieren, und wo?

Das kann ich nicht direkt beantworten. Die beste Antwort, die ich geben kann, ist, dass Sie basierend auf Ihren Bedürfnissen und Ihrer Risikobereitschaft investieren sollten.

Zunächst müssen Sie Ihre Anlageziele definieren, Bestimmen Sie dann Ihre Risikobereitschaft. Von dort, Sie können sich auf eine Vermögensallokation festlegen, mit der Sie zufrieden sind.

*Notiz 401k-Pläne und IRAs sind Vehikel für Investitionen, sie sind selbst keine Investitionen. Mehr dazu lesen Sie hier:Wo bekommt man die besten Roth IRA-Tarife?.

Wo Sie Ihre IRA öffnen können. Sie werden Ihren 401k-Plan über Ihren Arbeitgeber eröffnen und ihn über Gehaltsabzüge finanzieren. Sie müssen Ihre IRA durch einen qualifizierten Verwahrer eröffnen, zu denen ein unabhängiger Finanzberater gehören könnte, eine Bank, ein Discount-Maklerunternehmen, oder ein Investmentfondshaus. Hier finden Sie weitere Informationen zum Starten einer IRA, und einige der besten Orte, um eine IRA zu eröffnen.

Endlich, Ich sollte diesen letzten Referenzartikel anbieten:Wo sollten Sie zuerst investieren – 401(k) oder IRA? In diesem Artikel erfahren Sie, wie Sie Ihre Rentenbeiträge maximieren, um den maximalen Arbeitgeberanteil zu erhalten und Ihre IRA-Beiträge zu maximieren. Sollten Sie sich für einen Roth entscheiden.

Die besten Orte, um einen IRA zu eröffnen

Diese beiden Broker werden für IRA-Investitionen dringend empfohlen:

• Verbündeter investieren: Wenn Sie in eine IRA investieren möchten, Sie sollten wahrscheinlich Ally Invest in Betracht ziehen. Ally Invest bietet provisionsfreien Aktien- und ETF-Handel, wodurch Ihr Anlagegeld viel weiter geht!

Erfahren Sie mehr über Ally Invest

• Verbesserung: Robo-Advisor sind derzeit in aller Munde, und Besserung ist einer der Gründe dafür. Betterment kann dank Software- und Algorithmus-Investment-Management niedrigere Gebühren anbieten, was für viele neue Investoren attraktiv ist, und diejenigen, die einen „Set-It-and-Forget-It“-Ansatz wünschen.

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Es gibt keinen richtigen oder falschen Weg

Ich hoffe, Sie haben eine bessere Vorstellung von Ihren Möglichkeiten, nachdem Sie diesen Artikel und die referenzierten Artikel gelesen haben. Wie du sehen kannst, diese Pläne bieten viele verschiedene Vorteile, Nachteile, und Variablen.

Persönlich, Ich bin ein Teil davon, in eine Roth IRA zu investieren, wenn Sie jung und in einer niedrigeren Steuerklasse sind. Wenn Sie jetzt eine Steuererleichterung in Anspruch nehmen, haben Sie keinen wesentlichen Vorteil.

Jedoch, Das langfristige Wachstumspotenzial, das der Zinseszins bietet, könnte Ihre Roth IRA aufladen – und Ihnen ein erhebliches Notgroschen geben, aus dem Sie in Ihrem Ruhestand steuerfreie Abhebungen tätigen können.

Schlussendlich, Sie müssen die Pläne und Investitionen wählen, die Ihren Bedürfnissen und Ihrer Risikobereitschaft am besten entsprechen. Ich empfehle, mit einem Fachmann zu sprechen, andere Quellen lesen, und über Ihre spezifischen Ziele und Bedürfnisse nachzudenken. Viel Glück, und herzlichen Glückwunsch zu diesem tollen Start!

Leser – haben Sie Tipps oder Anmerkungen?