ETFFIN Finance >> Finanzbildung >  >> Finanzverwaltung >> investieren

Studienkredit abbezahlen oder investieren? Diese 7 Fragen helfen Ihnen bei der Entscheidung

Haben Sie einen kleinen Spielraum in Ihrem Budget, sind sich aber nicht sicher, wo Sie das Beste für Ihr finanzielles Ziel bekommen? Wenn Sie genug investieren, um die Vorteile Ihres Arbeitgebers zu nutzen, können Sie Ihre Altersvorsorge weiter ausbauen. Wenn Sie jedoch zusätzliches Geld auf Ihre Studiendarlehensschulden werfen, können sich die Gesamtzinsen verringern, die Sie zahlen werden.

Es gibt mathematische Regeln dafür, ob Sie Ihr Studentendarlehensguthaben abzahlen oder Ihre 401 (k) maximieren sollten, aber wenn es darauf ankommt, Es gibt auch psychologische Gründe für jede Wahl. Beide Möglichkeiten können Ihr Nettovermögen steigern – Sie werden nur einen anderen Weg einschlagen, um dorthin zu gelangen.

Sie wissen nicht, wie Sie sich entscheiden sollen? Lassen Sie uns die wichtigsten Entscheidungsfaktoren durchgehen, denen Sie wahrscheinlich begegnen werden.

7 Fragen zur Entscheidungshilfe:Studienkredit investieren oder abbezahlen?

Bevor Sie überschüssigen Cashflow zuweisen, Stellen Sie sicher, dass Sie die Grundlagen abgedeckt haben. Ihre erste Priorität sollte es sein, einen Notfallfonds aufzubauen und hochverzinste Kreditkarten oder andere hochverzinsliche Schulden abzubezahlen. Sobald Sie diese unverzichtbaren Geldmeilensteine ​​​​erreicht haben, Sie sind bereit, Gelder für Ihr nächstes Ziel bereitzustellen. Hier erfahren Sie, wie Sie entscheiden, was Sie anpacken möchten.

Bietet Ihr Arbeitgeber ein 401(k)-Match an?

Wenn es um Arbeitgebervergünstigungen geht, Sie müssen sie oft greifen, wenn Sie können. „Man kann nicht ein oder zwei Jahre zurückgehen, um ein Firmenmatch zu bekommen, “ sagt Katie Brewer, ein in Texas ansässiger gebührenpflichtiger Planer und Inhaber der virtuellen Planungsfirma Your Richest Life, der mindestens den Mindestbeitrag von 401 (k) vorschlägt, der es Ihnen ermöglicht, dieses vom Arbeitgeber geschenkte Geld zu erfassen. Das setzt voraus, selbstverständlich, dass „Sie nicht mit Kreditkartenschulden oder Notsparmaßnahmen zu kämpfen haben, " Sie fügt hinzu.

Sogar so, Es ist nicht immer einfach, genug Geld zu verstauen, um das Match Ihres Arbeitgebers zu nutzen. Manche schuldenscheuen Kreditnehmer könnten lieber auf dieses kostenlose Geld verzichten, um einen schnelleren Weg zur Schuldenfreiheit zu erhalten. Schlussendlich, nur Sie können entscheiden, ob für Sie die finanziellen oder psychologischen Vorteile wichtiger sind.

Haben Sie Anspruch auf Erlass von Studentendarlehen?

Der durchschnittliche Hochschulabsolvent verließ die Schule mit unglaublichen 30 US-Dollar. 000 an Studienkrediten. Jedoch, einige Studenten, insbesondere mit frischgebackenen höheren Berufsabschlüssen, können sechsstellige Schulden tragen, wenn sie neue Karrieren starten. Dies ist eine Belastung, die durch eines der vielen verfügbaren Programme zur Vergebung von Studentendarlehen erleichtert werden könnte. solange Sie sich qualifizieren.

Wenn Sie sich im Rahmen eines Programms wie dem staatlich finanzierten Public Service Loan Forgiveness (PSLF)-Programm für einen Krediterlass qualifizieren, Es kann sinnvoll sein, sich an die Mindestzahlung zu halten und gleichzeitig überschüssiges Geld für die Altersvorsorge zu verwenden.

Es gibt viele Möglichkeiten, ein Studentendarlehen zu vergeben, basierend darauf, wann Sie Ihre Kredite aufgenommen haben, wo arbeitest du, und wie viel Sie bezahlt haben. Im Allgemeinen, Vergebungsprogramme gelten nur für qualifizierende bundesstaatliche Studiendarlehen (welche Darlehen qualifizieren sich je nach Programm) und begrenzen Ihre Darlehenszahlungen (um wie viel sich auch je nach Programm unterscheidet, aber typischerweise um entweder 10 %, fünfzehn%, oder 20% des frei verfügbaren Einkommens) für einen bestimmten Zeitraum (wiederum der Zeitraum variiert je nach Programm, kann jedoch zwischen 10 und 25 Jahren pünktlicher monatlicher Zahlungen liegen). Experten warnen die Teilnehmer des Programms zur Vergebung von Studentendarlehen häufig davor, ihre Schritte sorgfältig zu verfolgen, damit sie nicht ausrutschen und Jahre des hart verdienten Programmfortschritts unbeabsichtigt zunichte machen. Wenn du Hilfe benötigst, Ein Finanzberater kann Ihnen helfen, die Details zu entwirren und einen Rückzahlungsplan zu entwickeln, der für Ihre finanzielle Situation geeignet ist.

Könnten Sie von einer Refinanzierung des Studienkredits profitieren?

Eine Refinanzierung des Studienkredits könnte Ihren Zinssatz senken, verkürzen Sie Ihre Amtszeit, oder vereinfachen Sie Ihre Rückzahlungsmöglichkeiten, indem Sie mehrere Studienkredite zu einem zusammenlegen. „Ein niedrigerer Zinssatz reduziert in der Regel Ihren Zinsaufwand, wodurch Sie Ihr Kapital schneller abbezahlen können, “ sagt Jamie Ebersole, In Massachusetts ansässiger Chartered Financial Analyst und Gründer von Ebersole Financial.

Wenn Sie diesen Weg gehen, Suchen Sie nach einem Refinanzierungsdarlehen, das zu einem festen Zinssatz angeboten wird, damit er während der gesamten Laufzeit Ihres Darlehens gleich bleibt. Eine einstellbare Rate kann im Laufe der Zeit schwanken, wodurch sich Ihre Zahlung erhöhen könnte.

Die Refinanzierung zu einem Kredit mit einem niedrigeren Zinssatz hat zwei Vorteile:Sie werden Ihren Kreditsaldo wahrscheinlich schneller aufbrauchen und zahlen auch insgesamt weniger Zinsen. Sobald Sie Ihr Studiendarlehen zurückgezahlt haben, Sie können diese Zahlungen auf Ihr Anlageportfolio lenken – und Ihr Nettovermögen möglicherweise noch weiter steigern.

Sie sind sich nicht sicher, ob die Refinanzierung des Studienkredits das Beste für Sie ist? Stecken Sie Ihre Informationen in eine schnelle, Einfacher Online-Kreditmarktplatz wie Credible, um personalisierte Zinssätze und Refinanzierungsoptionen von Kreditgebern zu erhalten. Credible macht es Ihnen leicht, Kredite zu vergleichen und die für Sie beste Option zu finden. (Tipp:Die besten Zinssätze für Studienkredite werden oft an Kreditnehmer mit der attraktivsten Kreditwürdigkeit vergeben. So können Sie Ihren in nur 30 Tagen verbessern.)

Wie hoch ist der Zinssatz Ihres Studienkredits?

Einige Anleger entscheiden sich dafür, überschüssiges Bargeld zu verwenden, um die Märkte zu erschließen, insbesondere wenn sie erwarten, dass ihre Rendite höher ist als die Zinsen, die sie für ihre Schulden zahlen. Zum Beispiel, sagen Sie, dass Ihr Studienkredit mit einem Zinssatz von 3 % festgeschrieben ist und Sie erwarten, dass der Markt in den kommenden Jahren um 8 % steigen wird. Sie können sich entscheiden, Geld in Investmentfonds oder Exchange Traded Funds (ETFs) zu investieren – entweder über Ihr 401(k) oder auf ein steuerpflichtiges Konto –, um von diesem potenziellen Spread von 5% zu profitieren.

Immer noch, Märkte sind unmöglich vorherzusagen; Investitionen können und verlieren an Wert. Eine effektive Strategie kann darin bestehen, die Differenz aufzuteilen – erwägen Sie, die Hälfte Ihres überschüssigen Bargelds zu verwenden, um Schulden zu tilgen und die andere, um potenzielle Börsengewinne zu nutzen.

Wenn die Märkte auf dem Vormarsch sind, Ebersole schlägt vor, dass Kunden ihre steuerpflichtigen Kontoeinnahmen nutzen, um Schulden zu tilgen. Vermeiden Sie es am besten, Ihr Rentenkonto anzuzapfen, die der Einkommensteuer und einer Vorfälligkeitsentschädigung von 10 % unterliegt.

Möchten Sie noch größere Fortschritte machen? Die gleiche Strategie könnte bei unerwarteten unerwarteten Gewinnen wie dem Erlös aus einer Steuerrückerstattung, ein Bonus von der Arbeit, oder eine Erbschaft.

Was ist mit dem Steuerabzug für Studentendarlehen?

Kreditnehmer von Studentendarlehen können bis zu 2 US-Dollar abziehen, 500 pro Jahr für qualifizierte Studienkreditzahlungen, solange ihr Einkommen einen bestimmten Schwellenwert unterschreitet. Dies kann für einige Kreditnehmer ein erheblicher finanzieller Vorteil sein. insbesondere solche mit Krediten mit höherem Saldo. „Wenn ein Kreditnehmer den Abzug berechnet, und es ist wichtig, Sie können sich entscheiden, jedes Jahr weniger für ihre Kredite zu zahlen, damit sie die Studienkredite länger verlängern können, “, sagt Brauer.

Sogar so, Es ist ein seltener Kunde, der eine Strategie zur Rückzahlung des Studentendarlehens allein auf der Grundlage eines Steuerabzugs erstellt. Stattdessen, Es sind ihre langfristigen Ziele, die normalerweise bestimmen, wie aggressiv ein Kreditnehmer die Rückzahlung dieser Kredite anstrebt.

Es ist auch erwähnenswert, dass die Zinsen für vom Bund finanzierte Studienkredite bis zum 31. Dezember ausgesetzt wurden. 2020, aufgrund der Coronavirus-Krise (ein besserer finanzieller Vorteil als ein Steuerabzug, sicher!) Das bedeutet, dass dieser Abzug nur für private Kreditnehmer gilt – vorerst ohnehin.

Wie viel sparen Sie für den Ruhestand?

Wenn Sie Ihre 401 (k) bereits ausgeschöpft haben – die Mitarbeiterbeiträge betragen maximal 19 US-Dollar, 500 für unter 50-Jährige im Jahr 2020 – es ist oft sinnvoll, über Ihre nächsten finanziellen Ziele nachzudenken.

„Studentendarlehen zurückzuzahlen ist eine gute Idee“ in dieser Situation, Ebersole sagt, der hinzufügt, dass eine geringere Schuldenlast eine größere finanzielle Flexibilität in der Zukunft schaffen kann, vor allem, wenn Sie bereit sind, ein erstes Eigenheim zu kaufen oder einen anderen wichtigen Artikel zu kaufen.

Was sind Ihre finanziellen Ziele?

Schlussendlich, Es gibt keine Universallösung für konkurrierende persönliche Finanzziele – diese Ziele sind persönlich, aus einem Grund. Es ist oft effektiv, Kreditkartenschulden zu bewerten, Notsparen, und Altersvorsorge auf erster Ebene (das Arbeitgeber-Match!) als oberste Ziele.

Nach denen, Es ist an der Zeit, die Bedeutung Ihrer nächsten Ziele wie dem Kauf eines Eigenheims zu überdenken, ein Baby haben, oder für die Ausbildung eines Kindes sparen. Die Priorisierung jedes einzelnen kann Ihnen bei der Entscheidung helfen, wie Sie Ihre Gelder zuordnen.

Die Quintessenz

Wenn es darum geht, zu investieren und zusätzliches Geld für Ihre Studienkredite bereitzustellen, Sie müssen sich nicht für das eine oder das andere entscheiden. Nehmen Sie sich etwas Zeit, um darüber nachzudenken, was für Sie am wichtigsten ist – das Potenzial für Investitionsgewinne oder die emotionale Sicherheit, die mit einer sauberen Bilanz einhergehen kann. Dann, Entwickeln Sie einen Plan, der Ihnen hilft, Ihre wichtigsten Geldambitionen zu priorisieren.

Sie wissen noch nicht, wo Sie anfangen sollen? Wenden Sie sich an einen Finanzplaner, der Ihnen helfen kann zu verstehen, welche Geldbewegungen für Sie am sinnvollsten sind.