Was ist eine IRA? Wie IRAs funktionieren,

Arten von IRAs und mehr

Was ist ein individuelles Rentenkonto (IRA)?

Ein IRA ist ein steuerbegünstigtes Anlagekonto, mit dem Sie für den Ruhestand sparen können. Technisch, IRA steht für Individual Retirement Arrangement, aber das „A“ im Akronym wird umgangssprachlich als Konto bezeichnet.

IRAs sind besonders wertvolle Instrumente für die 33 Prozent der Arbeitnehmer in der Privatwirtschaft in den USA, die keinen Zugang zu einem arbeitsplatzbasierten Ruhestandsplan haben. Zu oft, dass das Fehlen eines 401 (k) von einem Arbeitgeber bedeutet, dass die Menschen nicht für den Ruhestand sparen, aber IRAs bieten allen Arbeitern eine bequeme Möglichkeit, sich auf ihre goldenen Jahre vorzubereiten.

Bankrate Insight IRAs gibt es in zwei Varianten:traditionell und Roth. Es gibt zwei grundlegende Unterschiede:ob Sie Steuern zahlen, bevor Sie Geld einzahlen oder nach dem Abheben von Geldern und wann Sie Geld von diesen Konten abheben müssen.

Es ist wichtig zu beachten, dass IRAs auch ideal für die 67 Prozent der Menschen sein können, die Zugang zu einem arbeitsplatzbasierten Plan haben. Wenn Sie dort Ihre Beiträge maximieren oder einfach eine andere Option mit mehr Kontrolle über Ihre Investition wünschen, eine IRA kann eine großartige Möglichkeit darstellen, noch mehr Geld für den Ruhestand zu sparen.

Wie IRAs funktionieren

Die Verwendung einer IRA im Vergleich zu einem regulären steuerpflichtigen Maklerkonto für den Ruhestand fühlt sich ähnlich an wie der Unterschied zwischen der Geschwindigkeit durch die EZ Pass-Spur auf der Autobahn oder dem Anhalten an der Mautstelle alle 20 Meilen:Sie werden etwas schneller an Ihr Ziel kommen ohne wie bei einem regulären Maklerkonto jedes Jahr an der Steuermautstation anhalten zu müssen.

Wenn Sie eine IRA öffnen, Sie bringen Gelder ein, die dann in eine Vielzahl von Vermögenswerten investiert werden können – CDs, Aktien, Anleihen und andere Anlagen. Sie sind nicht auf ein Menü von Investitionen beschränkt, wie es oft bei einem 401 (k) der Fall ist. Das bedeutet, dass Sie die volle Kontrolle darüber haben, wie dieses Konto investiert wird. Wenn Sie sich nicht gut gerüstet fühlen, Regie zu führen (mit anderen Worten, wählen Sie Investitionen für) Ihre IRA, Es ist ratsam, Robo-Advisor zu durchsuchen oder einen Rentenfonds mit Zieldatum auszuwählen. Beides sind kostengünstige Möglichkeiten für eine breit angelegte Diversifikation, die auf Ihren Zeithorizont und Ihre Risikobereitschaft zugeschnitten ist.

Egal, wann Sie in Rente gehen möchten, die heutige Vermögensallokation – wie Sie Ihr Geld auf Aktien aufteilen, Anleihen und andere Anlagen — ist für die Erträge von morgen absolut entscheidend. Eigentlich, Einige Studien haben gezeigt, dass die Asset Allocation bis zu 90 Prozent der Gesamtrendite eines Anlegers bestimmt. IRAs bieten Flexibilität bei der Anpassung dieser Investitionen, auch. Sie können darin ein- und ausziehen – zum Beispiel Ihr Geld von einzelnen Aktien in Anleihen umschichten – ohne Kapitalertragssteuern.

Während Sie das Geld frei bewegen können, du kannst es nicht früher rausnehmen. Ein IRA ist für den Ruhestand konzipiert, Das bedeutet, dass Abhebungen, bevor Sie 59 1/2 Jahre alt sind, sowohl Steuern als auch eine saftige Strafe von 10 Prozent nach sich ziehen – es sei denn, Sie verwenden das Geld für besondere Ausnahmen wie den Kauf Ihres ersten Eigenheims oder die Zahlung einer Hochschulausbildung (und diese Ausnahmen kommen mit) Vorbehalte).

Arten von IRAs

IRAs gibt es in zwei Geschmacksrichtungen:traditionell und Roth. Es gibt zwei grundlegende Unterschiede:ob Sie Steuern zahlen, bevor Sie einzahlen oder nachdem Sie Gelder abgehoben haben, und wenn Sie Geld abheben müssen.

Traditioneller IRA

Mit einer traditionellen IRA, Sie könnten in dem Jahr, in dem Sie die Spende leisten, Anspruch auf einen Steuerabzug haben (bis zu einer Obergrenze von 6 USD, 000, oder $7, 000, wenn Sie 50 oder älter sind). Wenn Sie das Geld später abheben, Sie zahlen Steuern auf den vollen Betrag, den Sie abheben. Wenn du 72 wirst, Sie müssen mit der Auszahlung beginnen.

Roth IRA

Eine Roth IRA bietet nicht die sofortige Befriedigung einer sofortigen Steuererleichterung. Stattdessen, Sie zahlen jetzt Steuern auf Ihr Einkommen, tragen Sie es zu einem Roth IRA bei und vermeiden Sie Steuern, wenn Sie die Einnahmen im Ruhestand abheben. Jedoch, Es besteht keine Verpflichtung, Abhebungen von einem Roth IRA vorzunehmen.

Beim Vergleich traditioneller und Roth IRAs, Es ist ziemlich üblich, über den aktuellen Steuerstatus im Vergleich zu Ihrem Steuerstatus im Ruhestand nachzudenken, mit der Annahme, dass Sie sich in einer niedrigeren Steuerklasse befinden, wenn Sie nicht mehr arbeiten.

Jedoch, Ich empfehle, diese Debatte zu vermeiden. Wieso den? Weil es sehr schwierig ist, Ihre Steuerklasse in 30 Jahren vorherzusagen. Stattdessen, Betrachten Sie dies aus der Perspektive der Diversifizierung Ihres Steuerrisikos und geben Sie diesem Geld noch mehr Zeit, um ohne den Gegenwind von Steuern zu wachsen und sich zu vermehren. Unabhängig von Ihrer zukünftigen Steuerklasse, einige Vermögenswerte in einer Roth IRA angesammelt zu haben, die später steuerfrei abgezogen werden können, ist eine Überlegung wert.

So öffnen Sie einen IRA

Um eine IRA zu öffnen, Sie oder Ihr Ehepartner müssen über ein Erwerbseinkommen verfügen. Sie können eine IRA an einer Vielzahl von Orten eröffnen, darunter Maklerfirmen, Investmentfondsgesellschaften, Banken und Kreditgenossenschaften. Achten Sie auf Verwaltungsgebühren, Provisionen und Mindestöffnungsanforderungen, um sicherzustellen, dass Sie ein gutes Angebot finden.

Und zusätzlich zu den grundlegenden Bedingungen jeder IRA, Vergleichen Sie Bildungsressourcen, wenn Sie vorhaben, auf dem Fahrersitz zu sitzen und Ihre eigenen Investitionsentscheidungen zu treffen. Einige Firmen bieten robuste Tools, die Ihnen helfen, den Markt zu verstehen und kluge Entscheidungen zu treffen.

IRA-Beitragsgrenzen

Die Regierung begrenzt den Betrag, den Sie auf alle Ihre IRA-Konten einzahlen können. die sich alle paar Jahre aufgrund der Inflation ändern. Wenn Sie unter 50 sind, Ihre Beiträge sind auf $6 begrenzt, 000 im Jahr 2021. Wenn Sie über 50 sind, Ihr Limit erhöht sich auf $7, 000.

Bevor Sie darüber nachdenken, wie Sie Ihre IRA-Beiträge maximieren können, obwohl, Sie müssen sicherstellen, dass Ihr Jahreseinkommen innerhalb des Schwellenwerts der Regierung liegt. Ihre Abzugsfähigkeit beginnt mit steigendem Einkommen auszulaufen. Die Grenzen variieren je nach Anmeldestatus, Überprüfen Sie daher die aktualisierten Richtlinien des IRS, um Ihre Berechtigung zu überprüfen.

Vergleich der IRA-Optionen

Die günstigsten Optionen für IRAs finden Sie bei No-Load-Investmentfondsfirmen, Online-Brokerage und Robo-Advisor. Bevor Sie vergleichen und entscheiden, wo Sie eine IRA eröffnen möchten, Sie sollten überlegen, welche Art von IRA für Ihre Bedürfnisse am besten geeignet ist. Merken Sie sich, auch, dass die Entscheidung zwischen einem traditionellen und Roth IRA keine Alles-oder-Nichts-Wahl ist. Sie können beides haben – Sie möchten nur sicherstellen, dass Ihre jährlichen Beiträge die Grenzen nicht überschreiten.

Art der IRA Jahresbeitragsgrenze Können Sie den Beitrag von Ihren Steuern abziehen? Kann man das Geld steuerfrei abheben? Wann müssen Sie mit Abhebungen beginnen? Traditionell $6, 000 wenn unter 50; $7, 000 wenn über 50Ja (vorbehaltlich Einkommensbeschränkungen) Nein Alter 72 Roth $6, 000 wenn unter 50; $7, 000 wenn über 50Nein Jawohl Niemals