Annuität vs. IRA:Was ist der Unterschied?

Die Altersvorsorge kann oft ein herausfordernder und verwirrender Prozess sein. Komplexe Produkte und Finanzjargon lassen das, was ein einfaches Unterfangen sein sollte, geradezu mühsam erscheinen. Viele Anleger wenden sich an Renten und IRAs, um ihren Ruhestand zu planen. Schauen wir uns einige der wichtigsten Vorteile und Unterschiede zwischen diesen beiden beliebten Optionen an.

Was ist eine IRA?

Eine IRA, oder individuelles Alterskonto, ist eine Struktur, die steuerbegünstigtes Wachstum ermöglicht. Es ist eine Art Hülle, die Sie um Vermögenswerte legen, die sie für eine gewisse Zeit davor schützt, Steuern zu zahlen. oder für immer im Fall einer Roth IRA.

IRAs sind eine großartige Möglichkeit, über traditionelle Arbeitsplatzpläne wie 401(k)s hinaus für den Ruhestand zu sparen. Sie haben mehr Möglichkeiten, in was Sie mit einer IRA investieren können, wie Einzelaktien und ein viel breiteres Angebot an Investmentfonds und ETFs.

Zwei grundlegende Arten von IRAs

Sie haben zwei Möglichkeiten, wenn es um IRAs geht:

• Traditionelle IRA: Eine traditionelle IRA kann Ihnen eine Steuererleichterung für Beiträge, die Sie auf das Konto leisten, ermöglichen. Beiträge wachsen steuerfrei, Abhebungen werden jedoch vollständig als ordentliches Einkommen besteuert. Ab dem Alter von 59 ½ Jahren können Sie straffrei abheben, sind jedoch nicht verpflichtet, Abhebungen bis zum Alter von 72 Jahren vorzunehmen.
• Roth IRA: Der Hauptvorteil einer Roth IRA besteht darin, dass Ihre Abhebungen steuerfrei sind. Sie erhalten jedoch keine Steuerermäßigung auf die Beiträge. Ihr Vermögen darf innerhalb einer Roth IRA steuerfrei wachsen, Sie müssen jedoch zu keinem Zeitpunkt Abhebungen vornehmen. Abhebungen vor dem Alter von 59 ½ Jahren werden in der Regel mit Steuern auf alle Gewinne und einer Strafe von 10 Prozent belastet.

Was ist eine Rente?

Eine Annuität ist ein Versicherungsvertrag, der Anlegern während ihres Ruhestands ein stetiges Einkommen bieten soll. Ähnlich einer IRA, es hat einige steuerliche Vorteile, , dass das in eine Annuität investierte Geld steuerbegünstigt wächst, bis Sie Zahlungen erhalten.

Aber eine Rente ist ein Vermögenswert, in den Sie investieren können, während eine IRA eine steuerbegünstigte Struktur ist, mit der Sie in Vermögenswerte wie Aktien investieren können, Fesseln, oder ETFs.

So funktioniert eine Rente

Wie jedes Versicherungsprodukt Sie zahlen Prämien als Gegenleistung für den Schutz, den der Versicherer bietet, Dies ist in diesem Fall die Einkommensquelle, die Ihnen die Rente zahlt. Je nach Rente, Sie können wählen, ob Sie die Prämie auf einmal oder schrittweise zahlen möchten. Sie können auch auswählen, wann die Zahlungen beginnen, wie lange sie andauern und ob sie Ihrem Ehepartner oder Partner nach Ihrem Tod weiterhin gutgeschrieben werden.

Rentenarten

Annuitäten gibt es in einigen grundlegenden Varianten, obwohl sie auf verschiedene Weise angepasst werden können:

• Fest: Sie erhalten eine feste Zahlung von der Versicherung. Das mag verlockend klingen, Aber denken Sie daran, dass die Inflation im Laufe der Zeit an festen Dollarbeträgen zehren kann.
• Variable: Ihre Zahlungen sind an die Anlageperformance der Fonds gebunden, in die Ihre Prämie investiert ist.
• Aktienindexiert: Diese Annuität kombiniert Merkmale von festen und variablen Annuitäten. Ein Teil der Rente ist an die Wertentwicklung eines Indexes wie des S&P 500, sondern auch garantierte Mindestzahlungen.

Das Reizvolle an Renten ist, dass sie an Ihre Bedürfnisse angepasst werden können. Eine beliebte Funktion, die manche Menschen gerne zu Renten hinzufügen, ist eine Todesfallleistung, die ähnlich wie eine Lebensversicherung funktioniert und bei Ihrem Tod an Ihre Begünstigten geht. Beachten Sie jedoch, dass je mehr Funktionen Sie zu Ihrer Rente hinzufügen, desto teurer wird es.

Worauf Sie achten sollten

Renten können manchmal komplex sein, Stellen Sie also sicher, dass Sie genau wissen, was Sie bekommen, bevor Sie eines kaufen. Ziehen Sie in Betracht, sich bei einem unabhängigen Finanzberater zu erkundigen, ob eine Rente für Ihre langfristigen finanziellen Ziele geeignet ist.

IRAs können in der Regel für geringe oder keine Kosten von einer Vielzahl von Online-Brokern wie Schwab oder Vanguard eröffnet werden. Die Vermögenswerte, die Sie in eine IRA investieren, können Gebühren tragen, jedoch, Stellen Sie daher sicher, dass Sie die Kostenquote aller Investmentfonds oder ETFs verstehen, in die Sie investieren möchten.

Zusammenfassung:Annuität vs. IRA

Zweck

Renten sollen Ihnen während des Ruhestands und möglicherweise bis zu Ihrem Tod ein stetiges Einkommen sichern. IRAs sind steuerbegünstigte Konten, mit denen Sie sparen und investieren können, damit Sie sich im Ruhestand auf ein größeres Notgroschen verlassen können.

Steuervorteile

Sowohl IRAs als auch Annuitäten bieten Anlegern Steuervorteile. Annuitäten ermöglichen steueraufgeschobenes Wachstum bis zum Beginn der Auszahlungen, An diesem Punkt schulden Sie nur Steuern auf die Einnahmen des Kontos, solange Sie Beiträge in Dollar nach Steuern geleistet haben.

Traditionelle IRAs ermöglichen auch ein steueraufgeschobenes Wachstum bis zum Beginn der Auszahlungen, die im Alter von 59 ½ Jahren beginnen kann. Roth IRAs geben den Kontoinhabern den Vorteil von steuerfreiem Wachstum sowie steuerfreien Abhebungen.

Kosten

Annuitäten sind berüchtigt für die hohe Provision, die an den betreffenden Verkäufer gezahlt wird. Sie können eine Gebühr von bis zu 10 Prozent des investierten Betrags zahlen, und obwohl Sie es möglicherweise nicht direkt bezahlen, diese Provision kommt letztendlich aus Ihren Renditen.

Einfache Renten sind in der Regel günstiger als komplexe. Die Besonderheiten jedes Vertrages können variieren, Stellen Sie daher sicher, dass Sie die Details zu Gebühren und Provisionen verstehen, bevor Sie Ihr Geld einsetzen.

Zusätzlich, Die meisten Renten sind mit einer Rückkauffrist verbunden, in der Sie nicht mehr als Ihre Zahlung abheben können, ohne dass eine Strafe anfällt. Diese Rückkaufsgebühren neigen dazu, im Laufe der Zeit zu sinken.

Auf der anderen Seite, IRAs sind in der Regel mit geringen bis gar keinen Kosten verbunden und können über die meisten Online-Broker eröffnet werden.

Risiken

Für Renten, Zu den wichtigsten Risiken zählen Inflation, die eine feste Dollarzahlung auffrisst, und variable Annuitäten, die aufgrund von Marktschwankungen unterschritten werden können.

Für IRAs, das Anlagerisiko liegt bei Ihnen und wenn Sie während Ihrer Arbeitsjahre nicht genug beitragen oder es sinnvoll investieren, Sie haben möglicherweise nicht genug, um im Ruhestand bequem zu leben.

Endeffekt

Während sowohl IRAs als auch Annuitäten Anlegern die Chance auf steuerbegünstigtes Wachstum bieten können, Sie sollten wirklich als zwei separate Ruhestandsoptionen betrachtet werden. Eine IRA ist eine Kontostruktur, in die Sie Vermögenswerte anlegen, um sie vor Steuern zu schützen. Während eine Annuität ein Versicherungsvertrag ist, der Ihnen ein stabiles Einkommen im Ruhestand ermöglicht.