Finanzexperten lieben HSAs, und wir auch. Hier ist, warum Ihr Portfolio dieses steuereffiziente Anlageinstrument benötigt

Wenn Sie nicht in ein HSA investieren, sollten Sie es sich vielleicht noch einmal überlegen. Experten lieben HSAs nicht nur wegen der Steuervorteile, es gibt eine Reihe weiterer Vorteile für den gewöhnlichen Anleger. Ein HSA ist ein steuereffizientes Sparinstrument, das Ihnen helfen kann, medizinische Ausgaben jetzt oder in Zukunft zu bezahlen, aber auch für nicht medizinische Artikel verwendet werden kann.

HSAs bieten eine dreifache Steuerersparnis und eine weitere Möglichkeit, Ihr Geld anzulegen.

„Meiner Meinung nach ist ein HSA besser als ein Roth, weil man darauf nie Steuern zahlt“, sagt Ashley Coake, ein eingetragener Agent, zertifizierter Finanzplaner und Gründer von Cultivate Financial Planning. „Mit einem Roth [IRA] zahlen Sie Bundes-, Landes-, Sozialversicherungs- und Medicare-Steuern. Aber mit einem HSA zahlen Sie nichts davon, solange Sie es für medizinische Ausgaben verwenden.

Aus diesen Gründen sollten Sie in Betracht ziehen, in ein HSA zu investieren: 

Was ist ein HSA?

Ein HSA ist ein Anlagekonto, mit dem Sie Geld vor Steuern für medizinische Ausgaben beiseite legen können. Ein HSA kann verwendet werden, um alle Selbstbehalte und Zuzahlungen zu bezahlen und Ihre gesamten Gesundheitskosten zu senken.

Das Geld in Ihrem HSA gehört Ihnen, bis Sie es herausziehen, im Gegensatz zu einem FSA, bei dem Sie es verlieren, wenn Sie es nicht verwenden. Wenn Sie qualifizierte medizinische Kosten aus einem HSA bezahlen, ist dies steuerfrei. Wenn Sie dieses Geld für etwas anderes als medizinische Ausgaben verwenden, wie z. B. ein Boot oder ein Auto, werden Ihnen eine Gebühr berechnet und gewöhnliche Einkommenssteuern geschuldet.

Hier sind einige weitere Details zu den Vorteilen eines HSA:

Dreifache Steuervorteile. Dies ist einer der am lautesten angepriesenen Vorteile einer HSA, und das zu Recht. Das Geld, das Sie einzahlen, ist steuerfrei, das Geld wächst steuerfrei auf Ihrem Konto an, und Sie werden nicht auf Geld besteuert, das Sie abheben, solange es für qualifizierte medizinische Ausgaben verwendet wird. „Es gibt noch einen vierten Bonus“, sagt Jackie Cummings Koski, zertifizierte Expertin für Gesundheitssparkonten. „Wenn Sie Ihre Beiträge über die Gehaltsabrechnung erhalten, müssen Sie die FICA-Steuer auf der Arbeitnehmerseite nicht zahlen.“ Das sind weitere 7,65 % Steuerersparnis.

Geld, das Sie in eine HSA einzahlen, können Sie auf unbestimmte Zeit behalten. Im Gegensatz zu einem Flexible Spending Account (FSA), bei dem Sie das Guthaben auf Ihrem Konto am Jahresende verwenden müssen (es sei denn, es gibt eine Nachfrist), wird das Geld in einem HSA von Jahr zu Jahr übertragen, sagt Koski. „Sie können das Geld steuerfrei ausgeben, sparen und/oder anlegen“, sagt sie.

Qualifizierte medizinische Kosten können Sie sich jederzeit erstatten lassen. Es gibt keine zeitliche Begrenzung, um sich qualifizierte medizinische Kosten zu erstatten, erklärt Koski. Sie können Quittungen aufbewahren – oder digitalisieren – und sich Monate, Jahre oder Jahrzehnte später selbst bezahlen.

Möglicherweise sind Sie berechtigt, zum Familienlimit beizutragen. Laut IRS können Sie, wenn Sie einen Krankenversicherungsplan mit hohem Selbstbehalt (HDHP) haben und die einzige Person darin sind (auch bekannt als Selbstversicherungsplan), den individuellen Betrag beitragen, der bis zu 3.600 $ im Jahr 2021 und 3.650 $ im Jahr 2022 beträgt. Wenn Sie ein Familien-HDHP haben, können Sie im Jahr 2021 bis zu 7.200 USD und im Jahr 2022 bis zu 7.300 USD einsparen. Wenn Sie das 55. Lebensjahr erreichen, können Sie weitere 1.000 USD beisteuern.

Hier ist der Clou: Sie müssen nicht unbedingt mit jemandem verheiratet sein und in dessen Gesundheitsplan aufgenommen werden, um 7.200 USD pro Jahr beizusteuern. Ihr Kind über 18 Jahren kann sich qualifizieren, solange es sich in Ihrem Gesundheitsplan befindet (bis zum Alter von 26 Jahren). Und abhängig von den Einzelheiten Ihres Plans können sich Lebenspartner qualifizieren, wenn sie in einen Familienplan einsteigen dürfen. „Sie können einfach nicht steuerabhängig sein“, sagt Koski.

Sie können damit an der Börse investieren. Wenn Sie die Mittel in Ihrem HSA nicht benötigen, um medizinische Kosten zu decken, ist es eine gute Idee, sie zu investieren, erklärt Coake. „Obwohl Sie im Laufe des Jahres medizinische Ausgaben haben, sollten Sie diese mit Ihrem Cashflow finanzieren, wenn Ihr Cashflow dies zulässt“, sagt Coake. „Um das Beste für Ihr Geld zu bekommen, lassen Sie es wachsen.“

Profi-Tipp

Sie können einen einmaligen, steuerfreien Rollover-Fonds von einer IRA zu einer HSA tätigen, aber dieser Betrag würde auf Ihre Beitragsgrenze für dieses Jahr angerechnet.

Wie investieren Sie Ihr Geld in eine HSA?

Sie können in eine Auswahl an ETFs, Aktien, Investmentfonds und Anleihen investieren. Manchmal hat ein vom Arbeitgeber finanzierter HSA-Plan möglicherweise weniger Anlageoptionen.

Eine andere Sache, die Sie beachten sollten, wenn Sie Ihr Geld in einen HSA investieren, ist, dass einige Anbieter Partnerschaften mit einem Makler haben. Anschließend eröffnen Sie über den Anbieter ein selbstgesteuertes Brokerage-Konto. Andere Anbieter ermöglichen es Ihnen, direkt auf der Plattform zu investieren, und verfügen möglicherweise über Tools oder Funktionen, die Ihnen bei Ihren Entscheidungen helfen oder Ihr Portfolio neu ausrichten.

Unabhängig vom Anbieter müssen Sie die möglicherweise anfallenden Investitionsgebühren berücksichtigen – Wartungsgebühren, Kostenquoten, Abschlusskosten. Und abhängig von Ihrem HSA-Anbieter müssen Sie möglicherweise einen bestimmten Betrag in Ihrem HSA für medizinische Ausgaben behalten. Alles darüber hinaus kann investiert werden.

Abhebung von Geldern für medizinische Zwecke

Wenn Sie Geld für medizinische und zahnärztliche Ausgaben abheben, müssen die Ausgaben qualifiziert sein und können alles umfassen, von Zuzahlungen, Geburtenkontrolle, Laborarbeit, Augenoperationen bis hin zu Medikamenten und Röntgenaufnahmen und Perücken (wenn Sie unter Haarausfall leiden). eine Krankheit).

Damit Ausgaben für die medizinischen Ausgaben einer anderen Person als Ihrer eigenen verwendet werden können, müssten sie ein Ehepartner oder ein von Ihren Steuern abhängiger sein.

Aufgrund des CARES-Gesetzes im Jahr 2020 wurden rezeptfreie Medikamente ohne Rezept und Produkte für Frauen in die Berechtigungsliste aufgenommen. Wenn Sie sich selbst davon überzeugen möchten, können Sie sich den IRS Pub 502 ansehen, der eine Liste qualifizierter medizinischer Ausgaben enthält.

„Da Sie sich in Zukunft jederzeit eine Erstattung leisten können, sollten Sie diese Quittungen unbedingt aufbewahren“, sagt Koski. Da physische Quittungen mit der Zeit leicht verloren gehen oder verblassen können, sehen Sie nach, ob Sie Quittungen per E-Mail erhalten können, oder erstellen Sie eine digitale Version, indem Sie ein Foto davon auf Ihrem Telefon aufnehmen und in der Cloud speichern.

Auszahlung nach 65 wegen nicht qualifizierter Ausgaben

Sobald Sie 65 Jahre alt werden und das Geld in einer HSA für nicht qualifizierte Ausgaben verwenden, schulden Sie nur noch die gewöhnliche Einkommenssteuer. Bevor Sie dies tun, denken Sie daran, dass Sie dieses Geld für Ihre Medicare-Prämien plus Ihre Selbstbehalte verwenden können, sagt Koski.

Sie können HSA-Gelder für im Ausland durchgeführte medizinische Verfahren verwenden, bemerkt Koski. Sie können es nur nicht verwenden, um verschreibungspflichtige Medikamente zu kaufen, die nicht aus den USA stammen

Weitere Überlegungen

Beachten Sie Gebühren und Steuern für vorzeitige Auszahlungen. Wenn Sie Geld von Ihrer HSA abheben, um es für andere Zwecke als nicht qualifizierte Ausgaben zu verwenden, werden Sie mit einer Steuerstrafe von 20 % belegt und müssen die normale Einkommenssteuer zahlen, erklärt Koski. Sollten Sie in einem bestimmten Jahr mehr als das Maximum einzahlen, zahlen Sie 6 % Verbrauchssteuer.

Achten Sie auf Gebühren. Während viele HSA-Anbieter keine monatlichen Gebühren haben, können andere Gebühren anfallen, wie z. B. Anlagegebühren und Gebühren für den Erhalt von Kontoauszügen.

„HSAs sind eine Einhorn-Anlagestrategie“, sagt Coake. „Du vermeidest Steuern jetzt, in der Mitte und am Ende. Es gibt kein anderes Anlageinstrument, das das tut, und es ist eine wirklich großartige Möglichkeit, Steuern zu minimieren.“

„HSAs sind eine Einhorn-Anlagestrategie“, sagt Coake. „Du vermeidest Steuern jetzt, in der Mitte und am Ende. Es gibt kein anderes Anlageinstrument, das das tut, und es ist eine wirklich großartige Möglichkeit, Steuern zu minimieren.“