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5 Ruhestandskämpfe, über die niemand spricht – und wie man sie besiegt


Wenn Sie sich schon einmal mit einem Finanzplaner zusammengesetzt haben, Sie wissen, dass eine der wichtigsten Fragen, die sich stellen, lautet:"Wie viel Einkommen werden Sie Ihrer Meinung nach brauchen, wenn Sie in Rente gehen?"

Als mir diese Frage gestellt wurde, Die erste Antwort, die mir in den Sinn kam, war:"Kaum welche!" Im Ruhestandsszenario in meinem Kopf, meine Kinder waren unabhängig und mein Haus wurde abbezahlt, wenig finanzielle Verpflichtungen hinterlassen. Wenn gedrückt, Ich räumte ein, dass ich vielleicht etwas Geld brauche, um mit all der Freizeit, die ich haben werde, lustige Ferien zu machen, und um Geschenke für meine Enkel zu kaufen.

Es stimmt zwar, dass viele der großen Ausgaben unseres Arbeitslebens im Idealfall durch den Ruhestand bezahlt sind, Rentner haben immer noch viele finanzielle Verpflichtungen. Ruhestand bedeutet nicht nur, malen zu lernen oder am Strand spazieren zu gehen – ungeachtet dessen, was die Werbung für verschreibungspflichtige Medikamente Sie glauben lässt. Eine Studie des US General Accounting Office aus dem Jahr 2016 ergab, dass Rentner im Durchschnitt 77 Prozent ihrer Ausgaben während ihrer Arbeit ausgeben. mit sinkenden Ausgaben von Jahrzehnt zu Jahrzehnt mit zunehmendem Alter der Rentner. (Siehe auch:9 unerwartete Ausgaben für Rentner – und wie man sie verwaltet)

Lassen Sie uns einige der Rentenausgaben durchgehen, die Sie möglicherweise nicht berücksichtigt haben. und wie man mit ihnen umgeht.

1. Gesundheitsversorgung

Während andere Ausgaben nach der Pensionierung schrumpfen, Die Ausgaben für die medizinische Versorgung steigen. In der heutigen Zeit, der Anstieg ist bescheiden. Derselbe Bericht des US General Accounting Office ergab, dass Rentner im Alter von 65 bis 79 durchschnittlich 5 US-Dollar ausgeben. 000 pro Jahr für die Gesundheitsversorgung, im Vergleich zu $3, 900 für Arbeitnehmer im Alter von 50 bis 64 Jahren. Aber die Prognosen für die zukünftigen Gesundheitsausgaben im Ruhestand sind düster.

Der Gesundheitskostenbericht 2017 von HealthView Services prognostiziert, dass die medizinischen Kosten auf absehbare Zeit um 5,47 Prozent pro Jahr steigen werden. 000 oder mehr pro Jahr im Gesundheitswesen bis zum Alter von 75 Jahren, zusätzlich zur Medicare-Abdeckung.

„Die Gesundheitsversorgung wird eine der bedeutendsten Ausgaben für den Ruhestand sein; die zur Deckung dieser Kosten erforderlichen Einsparungen können bescheiden sein – insbesondere, wenn man eine Einkommensersatzquote (IRR) von 75 % bis 85 % verwendet hat, “ warnt der Bericht.

HealthView empfiehlt, mit Ihrem Planer nicht nur über Einkommensersatz zu sprechen, sondern auch darüber, was Sie erwarten, um die medizinischen Kosten auf der Grundlage Ihres aktuellen Gesundheitszustands zu berechnen. Sehen Sie sich an, wie Sie Ihr Rentenportfolio optimieren, um diesen Bedürfnissen gerecht zu werden. Zum Beispiel, Einige Berater empfehlen, für den Ruhestand medizinische Ausgaben mit einem Gesundheitssparkonto zu sparen – obwohl dieses nur Arbeitnehmern zur Verfügung steht, die eine Krankenversicherung mit hohem Selbstbehalt haben. (Siehe auch:Wie ein HSA Ihrem Ruhestand helfen könnte)

Das proaktive Management von Gesundheitszuständen kann auch einen großen Unterschied bei den Ausgaben im Laufe des Lebens machen.

„Ein 50-jähriger Mann mit Typ-II-Diabetes kann (durchschnittlich) 5 US-Dollar sparen, 000 pro Jahr an Gesundheitsausgaben vor dem Ruhestand durch Verlagerung von schlecht verwalteter zu gut verwalteter Versorgung, “ heißt es in dem Bericht.

2. Steuern

Sie könnten damit rechnen, dass Ihre Einkommensteuer verschwindet oder stark sinkt, wenn Sie in Rente gehen, aber denken Sie daran, dass Abhebungen aus 401(k)-Plänen und traditionellen individuellen Rentenkonten steuerpflichtig sind, ebenso wie die meisten Renten und einige Sozialversicherungsleistungen. Wenn Ihr Altersvorsorgeplan Miete für Immobilien umfasst, die Sie besitzen, Gut, das ist auch steuerpflichtig. Und wenn Sie Ihre Hypothek vor der Pensionierung abbezahlt haben, Denken Sie daran, dass Sie gerade einen großen Steuerabzug in Form von Hypothekenzinszahlungen verloren haben.

Das Problem der Steuern im Ruhestand ist der Grund, warum viele Arbeitnehmer auch in einen Roth IRA- oder Roth 401(k)-Plan investieren. Im Gegensatz zu einem regulären Rentenkonto die Sie mit unversteuertem Einkommen füllen, nur bei Abhebungen Steuern zahlen, a Roth nimmt Einkünfte, die Sie bereits versteuert haben, und Abhebungen sind steuerfrei. Da niemand weiß, wie sich die Steuersätze im Ruhestand mit den heutigen Steuersätzen vergleichen lassen, Viele Berater empfehlen, Investitionen auf beide Arten von Konten zu verteilen, um Ihre Wetten abzusichern. (Siehe auch:So ändern sich Ihre Steuern, wenn Sie in Rente gehen)

Wenn Sie im Ruhestand sind, sollten Sie auch darüber nachdenken, ob Sie gemeinnützige Spenden in Ihren Nachlassplan aufnehmen möchten. Wenn Sie in Ihrem Testament Tausende von Dollar an Wohltätigkeitsorganisationen verschenken würden, zum Beispiel, besprechen Sie mit einem Buchhalter, wie Sie zu Lebzeiten einen Spendenplan aufstellen, stattdessen, damit Sie jährliche Steuerabzüge vornehmen können, die die von Ihnen geschuldeten Steuern reduzieren oder eliminieren könnten.

3. Inflation

In den vergangenen Jahren, Inflation war niedrig, die langfristige durchschnittliche jährliche Preissteigerungsrate beträgt jedoch 3,22 Prozent. Das heißt, wenn Sie mit Leistungen und Ersparnissen in den Ruhestand gehen, die 80 Prozent Ihres aktuellen Einkommens decken, dieselben Leistungen werden jedes Jahr einen kleineren Teil Ihrer aktuellen Ausgaben decken, wenn nicht investiert, um schneller als die Inflation zu wachsen. Aus diesem Grund empfehlen Finanzplaner niemals, Ihre Ersparnisse in bar aufzubewahren. in eine Matratze gestopft.

Natürlich möchte man im Ruhestand keine großen Risiken mit Investitionen eingehen, da Sie nicht mehr Geld verdienen können, um das zu ersetzen, was Sie verlieren. Aber Sie können auch nicht zu konservativ sein oder Sie riskieren, dass die Inflation Ihre Ersparnisse jedes Jahr schmälert. Bei so niedrigen Zinsen, wie sie sind, Sie können nicht damit rechnen, dass die Einnahmen aus Einlagenzertifikaten die Inflation übertreffen. Für die meisten Rentner Das bedeutet, dass Sie etwas Geld in Aktien haben müssen, Fesseln, oder andere Investitionen. Und Sie müssen sich an Ihren Investitionsplan halten, auch wenn der Markt steinig wird. (Siehe auch:7 Gründe, in Aktien nach dem 50. Lebensjahr zu investieren)

4. Lebensende

Wenn Sie Ihren Ruhestand planen, Sie denken wahrscheinlich mehr über all das Golf nach, das Sie spielen möchten, oder über die Reisen, die Sie unternehmen möchten, nicht so sehr darum, Ihre letzten Jahre in einem Pflegeheim zu verbringen oder Ihre Beerdigung zu planen. Bedauerlicherweise, diese weniger Spaßausgaben müssen auch eingeplant werden.

Sehen Sie sich realistisch an, wie viel Betreutes Wohnen und Pflegeheime kosten. Wenn Sie noch jung genug sind, um es zu bekommen, in der Pflegeversicherung nachsehen. Besprechen Sie mit Ihrer Familie, ob sie erwarten, dass Sie bei ihnen einziehen, wenn Sie später im Leben mehr Pflege benötigen, oder wenn Sie lieber ein Pflegeheim oder betreutes Wohnen planen. Wenn Pflegebedürftigkeit unmittelbar bevorsteht, Treffen Sie sich mit einem Anwalt, der sich auf die Erstellung von Titel XIX-Plänen spezialisiert hat; Sie können Ihnen helfen zu erfahren, welche Vermögenswerte vor der Liquidation geschützt werden können, um die Pflege zu bezahlen. (Siehe auch:Lohnt sich eine Pflegeversicherung?)

Die medizinischen Ausgaben steigen in den letzten Jahren tendenziell, kostet etwa $7, 000 bis $8, 000 mehr pro Jahr in den letzten beiden Lebensjahren, laut HealthView-Diensten.

Ziehen Sie in Erwägung, die Bestattungskosten im Voraus zu bezahlen, damit Ihnen im Ruhestand keine Kosten über den Kopf hängen. Und auf jeden Fall treffen Sie sich im Rahmen Ihrer Altersvorsorge mit einem Nachlassplaner, um Vorsorge für die Vermögensverteilung nach Ihrem Ableben zu treffen. (Siehe auch:9 Kosteneinsparungen am Lebensende, für die Ihre Überlebenden Ihnen danken werden)

5. Zwangsabhebungen

In dem Moment, in dem Sie 70 Jahre alt werden, Sie sind verpflichtet, Mindestausschüttungen von Ihrer IRA zu nehmen, 401(k), und andere Rentenkonten nach einem vom IRS festgelegten Zeitplan. Das klingt nicht nach einem Problem – schließlich Dafür hast du all das Geld gespart. Aber was ist, wenn Sie in diesem Jahr nicht die erforderliche Ausschüttung aufwenden müssen? Bedauerlicherweise, Sie müssen es noch zurückziehen, und dafür Steuern zahlen, oder der IRS beschlagnahmt 50 Prozent des Geldes, das Sie in Form einer Steuerstrafe abheben sollten.

Sie können zwar den Zeitplan des IRS für erforderliche Abhebungen nicht ändern, und Sie können die Ausschüttung nicht auf ein anderes steuerbegünstigtes Konto übertragen, Sie können für diese Anforderung planen und Einnahmen und Ausgaben um sie herum planen. Zum Beispiel, Sie können den Verkauf von Immobilien oder anderen Investitionen vermeiden, oder reduzieren Sie die Arbeitszeit, wenn Sie noch arbeiten, und lassen Sie das Einkommen, das Sie von Ihrem Rentenkonto erhalten, andere Einkommen ersetzen. Und natürlich, Sie können Ihre Ausschüttung jederzeit außerhalb von Vorsorgekonten anlegen, wenn Sie es nicht ausgeben müssen.

Eine andere Möglichkeit, die obligatorische Ausschüttung zu überwinden, besteht darin, sie zu planen und gleichzeitig für den Ruhestand zu sparen. zum Beispiel durch Einbringen von Einkommen in eine Roth IRA, die keine erforderlichen Verteilungen hat. Wenn Sie sich dem Ruhestand nähern, Wenn Ihre IRA-Verteilungen für Sie zu groß erscheinen, um sie zu verwenden, Sie können auch mit einem Planer über die Umwandlung eines traditionellen Kontos in ein Roth sprechen.