Hier ist, was es bedeutet, in Ihrem 401 (k) angelegt zu sein

Einer der größten Vorteile eines 401(k)-Plans besteht darin, einen Arbeitgeber zu haben, der Ihnen einen Ausgleich für Ihre Beiträge bietet. Dies ist ziemlich gängige Praxis; in einer Überprüfung von 4,4 Millionen Altersvorsorgeteilnehmern, Vanguard stellte fest, dass 94 Prozent der Pläne Arbeitgeberbeiträge anboten.

Zu wissen, dass Ihr Arbeitgeber Ihre Beiträge zu Ihrem betrieblichen Altersvorsorgeplan beisteuert oder angleicht, ist großartig (wer mag kein kostenloses Geld?). Immer noch, Es ist wichtig zu wissen, dass ein Teil dieser Beiträge manchmal nicht vollständig Ihnen gehört, bis einige Bedingungen erfüllt sind. Das nennt man Vesting.

Was ist Vesting?

Lassen Sie uns eines klarstellen:All das Geld, das Sie persönlich auf Ihr Alterskonto einzahlen, wird immer sofort zu Ihrem. Wenn Sie das volle Eigentum an den Geldern in Ihrem 401(k) haben, dies bedeutet, dass Sie vollständig (oder zu 100 Prozent) auf diese Fonds übertragen sind.

Auf der anderen Seite, Arbeitgeberbeiträge und Matching-Beiträge können bestimmten Beschränkungen unterliegen, bevor sie vollständig unverfallbar werden. Fast die Hälfte aller arbeitgeberfinanzierten 401(k)-Inhaber sind in Plänen mit einer gewissen Unverfallbarkeitsanforderung für Arbeitgeber und entsprechende Beiträge. Alle Vesting-Zeitpläne können kategorisiert werden als Cliff oder benotet Vesting. (Siehe auch:7 Dinge, die Sie über Ihr 401(k)-Match wissen sollten)

Abgestufte Vesting

Die gestufte Unverfallbarkeit ist die gebräuchlichste Methode für Arbeitgeber, den Besitz des Arbeitgebers oder die Beitragsgleichheit aufzuschieben. Durch gestuftes Vesting, Sie erwerben im Laufe der Zeit nach und nach das Eigentum an den Arbeitgeber- oder entsprechenden Beiträgen. Rund 30 Prozent der 401(k)-Pläne mit arbeitgebergleichen Beiträgen verwenden einen fünf- oder sechsjährigen gestuften Erdienungsplan. Zum Beispiel, Ein Arbeitgeber könnte Ihnen 20 Prozent des Eigentums über einen Zeitraum von fünf Jahren gewähren. Angenommen 1 $, 000 passende Beiträge, Sie würden am Ende jedes Jahres über einen Zeitraum von fünf Jahren vollständig auf 200 USD (zuzüglich anfallender Kapitalgewinne) übertragen.

Jedoch, es gibt kürzere (und längere!) abgestufte Vesting-Zeitpläne. Zum Beispiel, schätzungsweise 5 Prozent und 3 Prozent der 401(k)-Inhaber haben einen Plan mit einer drei- und vierjährigen abgestuften Sperrfrist für die Arbeitgeberbeiträge, bzw.

Klippe vesting

Im Gegensatz zur abgestuften Ausübung cliff vesting gewährt Ihnen sofort volles Eigentum an den Arbeitgeberbeiträgen auf Ihrem Konto. Der Haken ist, dass Sie eine gewisse Zeit warten müssen, um dieses Recht zu erhalten. Im Jahr 2016, 12 Prozent, 5 Prozent, und 8 Prozent der 401(k)-Pläne folgten einem Dreijahreszeitraum, zweijähriger und einjähriger Sperrfristplan für Arbeitgeberbeiträge, bzw.

5 FAQs zum Vesting

Jetzt, da Sie wissen, was es bedeutet, in Ihrem 401(k) angelegt zu sein, Lassen Sie uns einige häufig gestellte Fragen zum Vesting ansprechen.

1. Warum verwenden Unternehmen Vesting in 401(k)-Plänen?

Arbeitsplatzpläne bieten passende 401(k)-Beiträge, um Top-Talente zu gewinnen. Um dieses Talent zu halten, Arbeitgeber können die Unverfallbarkeit nutzen, um zu verhindern, dass sie das Unternehmen zu früh verlassen. Zum Beispiel, mit einem dreijährigen cliff-vesting-Zeitplan, ein Arbeitnehmer müsste so viele Jahre arbeiten, bevor er ab dem ersten Beschäftigungsjahr vollständig auf alle Arbeitgeberbeiträge zugreifen kann.

Jedoch, Immer mehr Pläne entscheiden sich für eine sofortige Unverfallbarkeit:45 Prozent der 401(k)-Pläne sahen 2016 eine sofortige Unverfallbarkeit der Arbeitgeberbeiträge vor (Siehe auch:8 kritische 401(k)-Fragen, die Sie Ihrem Arbeitgeber stellen müssen)

2. Was passiert bei einem Rollover mit nicht angelegten Mitteln?

Wenn Sie Ihren Arbeitgeber verlassen, Sie verlieren nicht angelegte Mittel in Ihrem 401(k). Aus diesem Grund ist es wichtig, den geltenden Unverfallbarkeitsplan zu kennen, um zu wissen, wie viel von Ihrem 401 (k) Sie behalten würden, wenn Sie sich zu irgendeinem Zeitpunkt von Ihrem Arbeitgeber trennen würden.

Wenn Sie sich von Ihrem Arbeitgeber trennen, nicht angelegte Mittel in Ihrer 401(k)-Rückgabe an Ihren Arbeitgeber. So, Behalten Sie die volle Unverfallbarkeit der Arbeitgeberbeiträge im Auge, wenn Sie Ihre zweiwöchige Kündigungsfrist rechtzeitig einreichen. (Siehe auch:Eine einfache Anleitung zum Rollover aller Ihrer 401(k)s und IRAs)

3. Was passiert mit nicht angelegten Mitteln, wenn ich in Rente gehe?

Es gibt einige gute und einige schlechte Nachrichten. Die gute Nachricht ist, dass laut IRS, Es ist erforderlich, dass die Arbeitnehmer bis zum Erreichen des ordentlichen Rentenalters zu 100 Prozent aller Arbeitgeberbeiträge gemäß 401(k) unverfallbar sind. Die schlechte Nachricht ist, dass das normale Rentenalter vom Planverwalter festgelegt wird.

4. Was passiert mit nicht angelegten Mitteln, wenn mein Unternehmen verschwindet?

Wenn ein Unternehmen pleite geht, Es ist nur eine Frage der Zeit, bis auch 401(k) verschwindet. Wenn ein Unternehmen seinen 401(k)-Plan kündigt, es muss eine 100-prozentige Unverfallbarkeit aller Mittel bieten, laut IRS.

5. Wenn ein Vesting vorhanden ist, Warum sollte ich versuchen, einen Arbeitgeber-Match zu bekommen?

Es lohnt sich auf jeden Fall, diese Arbeitgeberbeiträge zu erhalten, da sie nicht auf Ihre jährliche Beitragsgrenze (18 USD, 500 im Jahr 2018). Sie können nicht hundertprozentig sicher sein, wann Sie einen Arbeitgeber verlassen, aber Sie werden sicherlich glücklich sein, wenn Sie mit ein paar hundert oder tausend Dollar extra in Ihrem 401(k) gehen können. Unabhängig von den Ausübungsregeln, Deshalb lohnt es sich, einen Job zu verfolgen, der passende Beiträge bietet.