Roth 401 (k) vs Roth IRA:Sollten Sie einen oder beide haben?

Individuelle Rentenkonten (IRAs) und 401(k)-Konten sind beide ausgezeichnete Mittel, um für den Ruhestand zu sparen. Jenseits der traditionellen IRAs und 401(k)s, Roth-Konten können eine gute Option sein, die Sie zusätzlich zu oder anstelle von herkömmlichen Altersvorsorgekonten in Betracht ziehen können.

In Bezug auf Roth-Konten, Sollten Sie eine Roth IRA haben, ein Roth 401(k), weder, oder beides? Wir werden uns diese Roth-Optionen ansehen und Ihnen einige Informationen zur Verfügung stellen, die Ihnen bei der Entscheidung basierend auf Ihrer Situation helfen.

In diesem Artikel

• Roth 401(k) vs. Roth IRA:Ein kurzer Vergleich
• Roth 401(k):Die Grundlagen
• Roth IRA:Die Grundlagen
• So wählen Sie zwischen einem Roth 401(k) vs. Roth IRA
• Häufig gestellte Fragen
• Die Quintessenz

Roth 401(k) vs. Roth IRA:Ein kurzer Vergleich

Roth 401(k) Roth IRA Beitragssteuer Die Beiträge verstehen sich nach Steuern; es gibt keine Vorabsteuervorteile. Die Beiträge verstehen sich nach Steuern; es gibt keine Vorabsteuervorteile. Abhebungssteuer Keine Steuern auf Abhebungen, wenn bestimmte Voraussetzungen erfüllt sind. Keine Steuern auf Abhebungen, wenn bestimmte Voraussetzungen erfüllt sind. Obligatorisches Rücktrittsalter Erforderliche Mindestverteilungen (RMDs) sind erforderlich. RMDs sind nicht erforderlich. Vorfälligkeitsentschädigungen Vorfälligkeitsentschädigung auf Anlagegewinn unter bestimmten Umständen Vorfälligkeitsentschädigung auf Anlagegewinn unter bestimmten Umständen Kredite Kredite sind möglicherweise verfügbar Keine Kredite verfügbar Einkommensgrenzen Keine Einkommensgrenzen für Beiträge. Einkommensgrenzen nach Familienstand Jahresbeitragsgrenze (für Steuerjahr 2021)

• $19, 500 für unter 50-Jährige.
• $26, 000 für Personen ab 50 Jahren.

• $6, 000 für unter 50-Jährige.
• $7, 000 für Personen ab 50 Jahren.

Roth 401(k):Die Grundlagen

Roth 401(k)-Optionen, auch als designierte Roth-Konten bekannt, werden von einer wachsenden Zahl von 401(k)-Plänen angeboten. Hier sind einige Grundlagen zur Funktionsweise eines Roth 401(k).

Beiträge zu einem Roth 401 (k) werden mit Dollar nach Steuern geleistet, sodass Ihr steuerpflichtiges Einkommen in einem bestimmten Jahr nicht reduziert wird. Dies steht im Gegensatz zu Beiträgen zu einem traditionellen 401(k)-Konto, die in der Regel mit Vorsteuer-Dollar gemacht werden. Dies bedeutet, dass Sie für Ihre Beiträge zu einem traditionellen 401 (k) in einem bestimmten Jahr einen Steuervorteil erhalten.

Jedoch, wenn bestimmte Voraussetzungen erfüllt sind, keine Einkommensteuer auf Ausschüttungen aus einem Roth 401(k) im Ruhestand, während Ausschüttungen auf einem traditionellen 401(k) der staatlichen und bundesstaatlichen Einkommensteuer unterliegen.

In Bezug auf die vom IRS festgelegten Höchstbeiträge, der maximale jährliche Roth 401(k)-Beitrag entspricht den 401(k)-Beitragsgrenzen für 2021. Diese Höchstbeträge erhöhen sich von Zeit zu Zeit und der maximale Roth 401(k)-Beitrag erhöht sich entsprechend. Die Grenzen für 2021 sind:

• $19, 500 für Personen unter 50
• $26, 000 für Personen ab 50 zu einem beliebigen Zeitpunkt im Jahr 2021

Typischerweise Roth 401(k)s unterliegen RMDs, die derzeit bei 72 beginnen. Aber wenn Sie noch arbeiten, Sie sind nicht verpflichtet, RMDs aus dem 401(k) Ihres aktuellen Arbeitgebers zu entnehmen, solange Sie nicht ein Eigentümer von 5 % oder mehr des Unternehmens sind und Ihr Arbeitgeber die entsprechende Wahl in den Plandokumenten getroffen hat.

Wenn Sie eine qualifizierte Auszahlung von Ihrem Roth 410(k) vornehmen, es unterliegt in der Regel keinen Steuern oder Vorfälligkeitsentschädigungen. Qualifizierte Abhebungen bedeuten, dass der Kontoinhaber die folgenden Kriterien erfüllt:

• Der Kontoinhaber ist mindestens 59 1/2 Jahre alt
• Die erste Einzahlung des Kontoinhabers auf das Konto erfolgte mindestens fünf Jahre zurück.
• Auszahlungen wegen Invalidität oder Tod des Kontoinhabers. Im letzteren Fall, das Geld würde an ihre Begünstigten gehen.

Wenn Sie vor dem Alter von 59 1/2 Jahren eine Auszahlung vornehmen und die Fünf-Jahres-Regel nicht erfüllt haben, Sie unterliegen Steuern auf alle Gewinne auf dem Konto, obwohl es in diesem Fall keine Strafen gibt. Abhebungen, die vor dem Alter von 59 1/2 Jahren getätigt wurden und bei denen die Fünfjahresregel nicht eingehalten wurde, unterliegen sowohl Steuern als auch einer Vorfälligkeitsentschädigung.

Beachten Sie, dass Ihre Beiträge auf das Konto niemals besteuert werden, und Sie können normalerweise einen Kredit von Ihrem Roth 401 (k) aufnehmen, wenn Ihr Plan dies zulässt.

Roth 401(k) Profis

• Keine Einkommensbeschränkungen zur Beitragsbegrenzung
• Qualifizierte Abhebungen sind steuerfrei
• Kredite können verfügbar sein
• Beiträge wachsen steuerfrei
• Bietet steuerliche Diversifikation gegenüber herkömmlichen Rentenkonten

Roth 401 (k) Nachteile

• Vorbehaltlich RMDs

Roth IRA:Die Grundlagen

Roth IRAs sind einer von zwei IRA-Typen. Im Vergleich zu einer traditionellen IRA, es gibt einige Gemeinsamkeiten, aber auch einige Unterschiede.

Beiträge zu einer Roth IRA werden mit Dollar nach Steuern geleistet. Dies steht im Gegensatz zu Beiträgen zu einem traditionellen IRA-Konto, die in der Regel mit Vorsteuer-Dollar getätigt werden und in einem bestimmten Jahr zu Steuereinsparungen führen können. Manchmal, obwohl, die Beiträge können nach Steuern gezahlt werden. Qualifizierte Roth IRA-Ausschüttungen sind im Ruhestand im Allgemeinen nicht steuerpflichtig. während Beiträge vor Steuern zu einer traditionellen IRA in der Regel als normales Einkommen besteuert werden.

Roth IRAs unterliegen jährlichen IRA-Beitragsgrenzen von $6, 000 für Personen unter 50 und $7, 000 für Personen über 50 im Jahr 2021. Diese Grenzwerte ändern sich von Zeit zu Zeit, und es ist wichtig zu beachten, dass die Grenzen für die Gesamtbeiträge an alle IRA-Typen gelten. ob Roth, traditionell, oder eine Kombination aus beidem.

Beiträge zu einem Roth IRA unterliegen Einkommensbeschränkungen, und wenn Ihr Einkommen diese Grenzen überschreitet, Sie können keine Beiträge leisten. Für 2021, diese Einkommensgrenzen sind:

Gemeinsame Verheiratung oder qualifizierte Witwe

Modifiziertes bereinigtes Bruttoeinkommen (MAGI) <198 $, 000 $6, 000 für unter 50
$7, 000 für Personen über 50 im Jahr 2021 MAGI zwischen 198 $, 000 und $208, 000 Gestaffelte Beitragsgrenzen MAGI über $208, 000 Keine Beiträge erlaubt

Einzelordner, Haushaltsvorstand, Verheiratete Anmeldung getrennt (nicht mit Ehepartner zusammenlebend)

MAGI <125 $, 000 $6, 000 für unter 50
$7, 000 für über 50-Jährige im Jahr 2021

MAGI zwischen $125, 000 und 140 $, 000 Gestaffelte Beitragsgrenzen MAGI über 140 USD, 000 Keine Beiträge erlaubt

Ehepaar, getrennt einreichen und zu jeder Zeit des Jahres mit dem Ehepartner zusammengelebt haben

MAGIE <$10, 000 Ein reduzierter Betrag MAGI über $10, 000 Keine Beiträge erlaubt

Obwohl es für Roth IRAs Einkommensgrenzen gibt, können Sie vielleicht mit einer Hintertür Roth beitragen. Ein Hintertür-Roth ist eine Möglichkeit für diejenigen, deren Einkommen zu hoch ist, um einen Roth IRA-Beitrag zu leisten. Es geht darum, einen Nachsteuerbeitrag an eine traditionelle IRA zu leisten und dieses Geld dann in eine Roth IRA umzuwandeln.

Ob die Umwandlung steuerpflichtig ist, hängt davon ab, ob Sie anderes Geld auf einem traditionellen IRA-Konto haben.

Anders als bei einem Roth 401(k)-Konto, es gibt keine RMDs mit einem Roth IRA und keine anderen Auszahlungsanforderungen. Qualifizierte Ausschüttungen sind ebenfalls steuer- und strafenfrei. Für qualifizierte Distributionen, Sie müssen die Fünf-Jahres-Regel seit Ihrem ersten Roth IRA-Beitrag erfüllt haben und eine dieser Voraussetzungen erfüllen:

• Du bist mindestens 59 Jahre alt 1/2
• Die Verteilung erfolgt aufgrund Ihrer Behinderung
• Die Verteilung wird im Todesfall von Ihren Begünstigten übernommen
• Die Verteilung besteht darin, Ihr erstes Haus oder das von bestimmten Familienmitgliedern bis zu 10 USD zu kaufen oder zu bauen. 000-Grenze

Wenn Sie mindestens 59 1/2 Jahre alt sind, aber die Fünfjahresregel nicht erfüllt haben, alle Ausschüttungen, die Sie vornehmen, unterliegen in der Regel Steuern, aber nicht die 10%ige Abhebungsstrafe. Jedoch, wenn Sie jünger als 59 1/2 Jahre sind, Ausschüttungen unterliegen in der Regel Steuern und Strafen, mit diesen Ausnahmen, wenn Sie die Fünfjahresregel erfüllt haben:

• Die Verteilung erfolgt aufgrund Ihrer Behinderung
• Die Verteilung wird im Todesfall von Ihren Begünstigten übernommen
• Die Verteilung besteht darin, Ihr erstes Haus oder das von bestimmten Familienmitgliedern bis zu 10 USD zu kaufen oder zu bauen. 000-Grenze

Wenn Sie unter 59 1/2 Jahre alt sind, aber seit fünf Jahren nicht auf Ihr Konto eingezahlt haben, Ausschüttungen, die Sie vornehmen, unterliegen im Allgemeinen Steuern und Strafzahlungen. Diese Ausnahmen könnten es Ihnen ermöglichen, die Strafe zu vermeiden, aber nicht die Steuern:

• Die Verteilung erfolgt aufgrund Ihrer Behinderung
• Die Verteilung wird im Todesfall von Ihren Begünstigten übernommen
• Die Verteilung besteht darin, Ihr erstes Haus oder das von bestimmten Familienmitgliedern bis zu 10 USD zu kaufen oder zu bauen. 000-Grenze
• Nicht erstattete Arztrechnungen
• Krankenkassenprämien bei Arbeitslosigkeit
• Ausgaben im Zusammenhang mit der Geburt oder Adoption eines Kindes

Roth IRA-Profis

• Keine RMDs
• Nachlassplanungsleistungen gemäß den SECURE Act-Regeln
• Beiträge wachsen steuerfrei
• Bietet steuerliche Diversifikation gegenüber herkömmlichen Rentenkonten

Roth IRA Nachteile

• Einkommensgrenzen für Beiträge

So wählen Sie zwischen einem Roth 401(k) vs. Roth IRA

Wenn Sie sich fragen, ob Sie ein Roth 401(k) oder ein Roth IRA eröffnen sollten, Die Antwort kann sein, dass Sie sich nicht entscheiden müssen. Sie können normalerweise zu beiden Arten von Konten beitragen, wenn Sie berechtigt sind und der 401(k)-Plan Ihres Unternehmens eine Roth-Option bietet. Hier sind einige Dinge zu beachten.

Für diejenigen, die zu viel verdienen, um zu einer Roth IRA beizutragen, der Roth 401(k) ist eine gute Option, da es keine Einkommensobergrenzen für die Beitragsfähigkeit gibt.

Bei der Wahl zwischen den beiden, Eine Überlegung könnte die Qualität der Anlageoptionen sein, die Ihnen im 401(k)-Plan Ihres Unternehmens zur Verfügung stehen. Sie haben im Allgemeinen mehr Optionen in einem Roth IRA-Konto bei der Depotbank oder Ihrer Wahl.

Was Sie bei der Entscheidung für eine Roth-Option oder eine andere Art von Vorsorgekonto beachten sollten:

• Befinden sich Ihre aktuellen Altersvorsorgeeinsparungen hauptsächlich auf traditionellen IRA- und 401(k)-Konten? Könnten Sie von der steuerlichen Diversifikation eines Roth Kontos profitieren?
• Rechnen Sie mit einer höheren Steuerklasse, wenn Sie in Rente gehen?
• Ist ein Roth-Konto im Rahmen Ihrer Nachlassplanung von Vorteil?

Eine Überlegung, die die Entscheidung für einen Roth 401 (k) beeinflussen könnte, wäre, wenn Ihr Arbeitgeber eine Beitragsanpassung anbietet. Arbeitgeber-Matches sind im Wesentlichen kostenloses Geld, und es sei denn, Ihr 401 (k)-Plan ist außergewöhnlich schrecklich, ist es fast immer sinnvoll, mindestens genug beizutragen, um das vollständige Firmen-Match zu verdienen. Eine Anmerkung zu Matches zu einem Roth 401(k), laut Gesetz müssen diese zusammenpassenden Beiträge an eine traditionelle 401 (k) geleistet werden, die in Ihrem Namen eingerichtet wurde.

Ein Roth IRA und/oder ein Roth 401 (k) können nützliche Konten in Ihrer gesamten Finanz- und Ruhestandsplanung sein. Roth Konten bieten steuerliche Diversifikation bis hin zum Altersguthaben im Rentenalter. Der Kompromiss besteht darin, einen Steuervorteil für das laufende Jahr aufzugeben, der sich aus der Möglichkeit ergibt, Beiträge zum traditionellen 401 (k) und zum traditionellen IRA (wenn Ihre Umstände dies zulassen) im Gegenzug für die Möglichkeit, steuerfreie Abhebungen vorzunehmen, aufzugeben Ruhestand.

Ein weiterer Vorteil beider Roth Kontoarten ist, dass Ihre Beiträge, aber keine Kontoeinnahmen, kann grundsätzlich steuer- und strafenfrei bezogen werden. Obwohl es normalerweise keine gute Idee ist, Abhebungen zu tätigen, wenn Ihr Ziel darin besteht, für den Ruhestand zu sparen, Es ist schön zu wissen, dass dies eine Option ist, wenn sich Ihre Situation ändert und Sie das Geld benötigen.

Häufig gestellte Fragen

Sind ein Roth 401(k) und ein Roth IRA die gleiche Art von Konto?

Während ein Roth 401(k) und ein Roth IRA einige Ähnlichkeiten aufweisen, Die beiden Arten von Konten weisen auch einige wichtige Unterschiede auf. Ein Roth 401(k) bietet höhere Beitragsgrenzen, Dies kann nützlich sein, wenn Sie jedes Jahr einen größeren Betrag sparen möchten, als eine Roth IRA zulässt. Mit einem Roth 401(k) Sie können bis zu $19 beitragen, 500 im Jahr 2021, wenn Sie unter 50 Jahre alt sind, und mit einer Roth IRA, die Beitragsgrenze beträgt $6, 000, wenn Sie unter 50 Jahre alt sind.

Welches ist besser, ein Roth 401 (k) oder ein Roth IRA?

Das bessere Konto zwischen einem Roth 401 (k) und einem Roth IRA hängt von Ihren Zielen und Ihrer finanziellen Situation ab. Zum Beispiel, wenn Sie ein Gutverdiener sind, Sie könnten die Flexibilität eines Roth 401 (k) aufgrund der Einkommensbeschränkungen eines Roth IRA schätzen. Jedoch, wenn Sie mehr Flexibilität bei Ihren Investitionen bevorzugen, ein Roth IRA könnte eine bessere Option für Sie sein.

Wie viel sollten Sie zu einer Roth IRA beitragen?

Je nach Situation, Es könnte eine gute Idee sein, Ihre Beiträge zu Ihrem Roth IRA zu maximieren, um Ihren Ruhestandsnotiz zu bauen. Wenn Sie dies jedes Jahr tun, könnten Sie möglicherweise besser aufgestellt sein, wenn Sie das Rentenalter erreichen. Es ist jedoch wichtig zu beachten, dass alle Investitionen mit Risiken verbunden sind.

Die Quintessenz

Wenn Sie sich fragen, ob ein Roth 401(k) oder ein Roth IRA für Sie am sinnvollsten ist, Die gute Nachricht ist, dass diese Konten zwar ihre Unterschiede haben, beides können nützliche Bestandteile Ihres Altersvorsorgeplans sein. Dieser Vergleich soll Ihnen dabei helfen, anhand Ihrer finanziellen Situation zu entscheiden, welche Option für Sie die richtige ist. Ein Finanzberater kann Ihnen möglicherweise bei der Entscheidung helfen, wie Sie Geld anlegen, wenn Sie noch Fragen zum für Sie besten Konto haben.