Roth vs. traditionelle IRA:Sollten Sie einen oder beide haben?

Herauszufinden, wie man Geld für den Ruhestand am besten anlegt, kann eine Herausforderung sein. Wenn Sie erwägen, ein individuelles Rentenkonto (IRA) zu eröffnen, Die gute Nachricht ist, dass ein IRA ein ausgezeichnetes Vehikel für die Altersvorsorge sein kann.

Sowohl traditionelle als auch Roth IRAs könnten nützliche Ruhestandskonten sein, je nach Situation. Hier ist ein Blick auf diese beiden Arten von IRAs, wie sie arbeiten, und für wen sie am besten geeignet sind.

In diesem Artikel

• Roth vs. traditionelle IRA:Ein kurzer Vergleich
• Roth IRA:Die Grundlagen
• Traditionelle IRA:Die Grundlagen
• So wählen Sie zwischen einem Roth IRA und einem traditionellen IRA
• Häufig gestellte Fragen
• Die Quintessenz

Roth vs. traditionelle IRA:Ein kurzer Vergleich

Roth IRA Traditioneller IRA Beitragssteuer Die Beiträge verstehen sich nach Steuern; Es gibt keine Steuervorteile im Voraus Die Beiträge werden in der Regel vor Steuern berechnet, möglicher Steuerabzug im laufenden Jahr Abhebungssteuer Nein (mit einigen Ausnahmen) Ja (mit einigen Ausnahmen) Obligatorisches Austrittsalter (RMDs) Nicht erforderlich Erforderlich ab 72 Jahren Vorfälligkeitsentschädigungen Beiträge jederzeit steuer- und strafenfrei abheben, aber Steuern und 10 % Strafe auf Einkommensabhebungen vor Alter 59 1/2 zahlen Steuern und 10 % Strafe auf Auszahlungen vor Alter 59 1/2 zahlen außer in bestimmten Fällen wie beim erstmaligen Hauskauf oder bei qualifizierten Ausbildungskosten Kredite Nicht verfügbar Nicht verfügbar Einkommensgrenzen Nur Single Filer mit MAGIs unter 140 US-Dollar, 000 und verheiratete Paare, die gemeinsam mit MAGIs unter 208 US-Dollar einreichen, 000 können dazu beitragen. Jeder mit Erwerbseinkommen kann einen Beitrag leisten, Beiträge sind jedoch oberhalb bestimmter Einkommensgrenzen nicht abzugsfähig. Jahresbeitragsgrenze (für Steuerjahr 2021)

• $6, 000 für unter 50
• $7, 000 ab 50 Jahren

• $6, 000 für unter 50
• $7, 000 ab 50 Jahren

Roth IRA:Die Grundlagen

Roth IRA-Konten haben ihre eigenen einzigartigen Regeln für Beitragsgrenzen, Steuern, und Abhebungen. Roth IRA-Beiträge können bis zu den vom IRS festgelegten jährlichen Grenzen gezahlt werden, das sind $6, 000 für diejenigen unter 50 und $7, 000 für diejenigen, die im Jahr 2021 50 oder älter sind.

Die Beiträge werden auch nach Steuern gezahlt, Das bedeutet, dass Ihre Steuervorteile aufgeschoben werden, bis Sie im Ruhestand Bezüge tätigen. Und vorausgesetzt, Ihr Roth IRA ist seit mindestens fünf Jahren geöffnet, Einzahlungen können steuerfrei bezogen werden, wenn Sie mindestens 59 1/2 Jahre alt sind. Diese Fünfjahresregel gilt auch für Geld, das in eine Roth IRA umgewandelt wurde. Sie können Ihre Beiträge steuerfrei beziehen, solange Sie Ihren Rollover vor fünf Jahren abgeschlossen haben und Sie mindestens 59 1/2 Jahre alt sind.

Anders als bei einem traditionellen IRA-Konto, es gibt keine RMDs mit einem Roth IRA. Dies ist einer der Hauptvorteile eines Roth IRA gegenüber einem traditionellen IRA-Konto. die RMDs ab dem Alter von 72 Jahren erfordert. Ein weiterer Vorteil besteht darin, dass qualifizierte Ausschüttungen steuer- und strafenfrei erfolgen können. Diese Bedingungen müssen erfüllt sein, damit eine Ausschüttung als qualifiziert gilt:

• Sie müssen die Fünfjahresregel erfüllt und das Alter von 59 1/2 Jahren erreicht haben.
• Die Verteilung erfolgt, weil Sie behindert sind.
• Die Ausschüttung wird nach Ihrem Tod an Ihre Begünstigten ausgezahlt.
• Die Ausschüttung entspricht den Anforderungen für ein Erstwohnsitz und beträgt weniger als 10 US-Dollar, 000.

Es ist auch wichtig zu beachten, dass, wenn Sie über 59 1/2 Jahre alt sind, aber die Fünf-Jahres-Anforderung nicht erfüllt haben, nicht qualifizierte Ausschüttungen werden besteuert, Sie müssen jedoch nicht die Vorfälligkeitsentschädigung von 10 % zahlen. Wenn Sie unter 59 1/2 Jahre alt sind und Ihr Konto seit fünf Jahren nicht geöffnet ist, alle nicht qualifizierten Ausschüttungen unterliegen sowohl Steuern als auch einer Strafe von 10 %. Jedoch, das Abheben eigener Beiträge auf das Konto führt nicht zu Steuern oder Strafen; sie gelten nur, wenn Sie Anlagegewinne abheben.

Um zu einem Roth IRA-Konto beizutragen, Ihr Einkommen muss unter bestimmten Schwellenwerten liegen, die auf dem modifizierten bereinigten Bruttoeinkommen (MAGI) basieren. Für 2021 sind diese MAGI-Schwellenwerte:

Anmeldestatus WEISEN Beitragsgrenze Gemeinsame Verheiratung oder qualifizierende Witwe(r) Weniger als 198 US-Dollar, 000 $6, 000 für unter 50
$7, 000 für Personen ab 50 Zwischen 198 US-Dollar, 000 und $208, 000 Gestaffelte Beitragsgrenzen über 208 USD, 000 Keine Beiträge erlaubt Einzel, Haushaltsvorstand, Verheiratete Anmeldung getrennt (lebte während des Jahres nicht mit dem Ehepartner zusammen) Weniger als 125 US-Dollar, 000 $6, 000 für unter 50
$7, 000 für Personen ab 50 Zwischen $125, 000 und 140 $, 000 Gestaffelte Beitragsgrenzen über 140 USD, 000 Keine Beiträge erlaubt Getrennt verheiratet, aber zu jedem Zeitpunkt des Jahres mit dem Ehepartner zusammengelebt Weniger als 10 $, 000 Ein reduzierter Betrag Größer als 10 $, 000 Keine Beiträge erlaubt

Roth IRA-Profis

• Qualifizierte Abhebungen unterliegen weder Steuern noch einer Strafe von 10 %.
• Potenzielle Einnahmen auf dem Konto können steuerfrei wachsen
• Keine erforderlichen Mindestausschüttungen.
• Geerbte Roth IRA-Konten sind für Kontobegünstigte nicht steuerpflichtig. vorausgesetzt, der ursprüngliche Kontoinhaber hatte vor seinem Tod die Fünfjahresregel eingehalten.

Roth IRA Nachteile

• Es gibt Einkommensgrenzen, Dies kann sich auf Ihre Fähigkeit auswirken, zu einer Roth IRA beizutragen oder Ihre Beiträge zu begrenzen.
• Die Beiträge sind auf die Gesamtgrenzen für IRA-Beiträge für das Jahr beschränkt.

Traditionelle IRA:Die Grundlagen

Wie bei Roth IRAs, Sie können traditionelle IRA-Beiträge bis zu den gesamten jährlichen IRA-Beitragsgrenzen leisten. Für 2021, diese Grenzen sind $6, 000 für Personen unter 50 Jahren und $7, 000 für Personen über 50 zu jedem Zeitpunkt des Jahres. Die Gesamtbeiträge sowohl für Roth- als auch für traditionelle IRA-Konten dürfen diese Grenzen nicht überschreiten.

Beiträge zu einer traditionellen IRA werden in der Regel auf Vorsteuerbasis geleistet. Vorausgesetzt, Sie erfüllen bestimmte Voraussetzungen, die wir gleich besprechen werden. Da die Beiträge in den meisten Fällen vor Steuern und in dem Jahr, in dem sie geleistet werden, steuerlich absetzbar sind, Entnahmen unterliegen im Zeitpunkt der Entnahme in der Regel der ordentlichen Einkommensteuer, im Gegensatz zu qualifizierten Abhebungen von einem Roth IRA-Konto. Wenn Beiträge nach Steuern an eine IRA gezahlt wurden, der Wert dieser Beiträge ist nicht steuerpflichtig. Jedoch, Es ist wichtig, dass Sie alle Nachsteuerbeiträge im Auge behalten, um sie zur Steuerzeit ausschließen zu können.

Wenn Sie Abhebungen von einer traditionellen IRA vor dem Alter von 59 1/2 Jahren vornehmen, sie unterliegen in der Regel zusätzlich zu den anfallenden Einkommensteuern einer Vorfälligkeitsentschädigung von 10 %. Ausnahmen von der 10 %-Strafe sind:

• Auszahlungen aufgrund des Todes des Kontoinhabers
• Abhebungen aufgrund der Behinderung des Kontoinhabers
• Auszahlungen zur Deckung der Krankenkassenprämien während der Arbeitslosigkeit
• Auszahlungen für qualifizierte Ausbildungskosten des Kontoinhabers, ihr Ehepartner, oder ihr Kind
• Auszahlungen bis zu 10 $, 000 zur Deckung bestimmter Ausgaben im Zusammenhang mit einem erstmaligen Hauskauf
• Abzüge durch einen Angehörigen der Nationalgarde oder einen Militärreservisten bei Einberufung in den aktiven Dienst
• Auszahlungen zur Deckung nicht erstatteter Krankheitskosten, die Ihr bereinigtes Bruttoeinkommen übersteigen

Anders als bei einem Roth IRA, traditionelle IRA-Konten unterliegen RMDs, die derzeit im Alter von 72 Jahren für diejenigen beginnen, die vor dem 1. Januar das Alter von 70 1/2 Jahren noch nicht erreicht hatten. 2020.

Wenn Sie durch einen betrieblichen Altersvorsorgeplan wie 401 (k) abgedeckt sind und Ihr Einkommen einen bestimmten Betrag überschreitet, Ihre Abzugsfähigkeit der Vorsteuerbeiträge im laufenden Jahr ist eingeschränkt. So wirkt sich Ihr Einkommen auf Ihre zulässigen Abzüge aus, wenn Sie über Ihren Arbeitgeber eine Altersvorsorge haben:

Hinweis:Wenn Sie nicht über eine betriebliche Altersvorsorge versichert sind, diese Einschränkungen gelten nicht.

Anmeldestatus WEISEN Steuerliche Absetzbarkeit Gemeinsame Verheiratung oder qualifizierende Witwe(r) Weniger als 105 US-Dollar, 000 Beiträge sind voll abzugsfähig, bis zur Beitragsgrenze Zwischen $125, 000 und 140 $, 000 Beiträge sind teilweise abzugsfähig Über 140 USD, 000 Beiträge sind steuerlich nicht abzugsfähig Alleinstehender oder Haushaltsvorstand Weniger als $66, 000 Beiträge sind voll abzugsfähig, bis zur Beitragsgrenze Zwischen $66, 000 und 76 $, 000 Beiträge sind teilweise abzugsfähig Über $76, 000 Beiträge sind steuerlich nicht abzugsfähig Verheiratet Einreichung getrennt Weniger als 10 $, 000 Beiträge sind teilweise abzugsfähig Mehr als 10 USD, 000 Beiträge sind steuerlich nicht abzugsfähig

Traditionelle IRA-Profis

• die Möglichkeit, steuerlich absetzbare Beiträge zu leisten, in bestimmten Fällen, die im laufenden Jahr eine Steuererleichterung bieten können.
• Potenzielle Einkünfte können steuerbegünstigt wachsen, bis sie im Ruhestand ausgezahlt werden.
• Jeder mit Erwerbseinkommen kann einen Beitrag leisten. Ihre Beiträge dürfen den Betrag Ihres Jahreseinkommens nicht übersteigen.
• Seit der Umsetzung des SECURE Act-Gesetzes es gibt keine Altersgrenzen, die Beiträge verbieten, solange Sie über ein ausreichendes Erwerbseinkommen verfügen. Die vorherigen Grenzen verboten Beiträge an eine traditionelle IRA nach dem Alter von 70 1/2 Jahren.

Traditionelle IRA Nachteile

• Konten unterliegen RMDs.
• Wenn Ihr Einkommen zu hoch ist und Sie über eine betriebliche Altersvorsorge abgesichert sind, kann die Möglichkeit, Beiträge vor Steuern zu entrichten, eingeschränkt oder ganz verboten werden.
• Auszahlungen werden im Ruhestand häufig als steuerpflichtiges Einkommen angerechnet.

So wählen Sie zwischen einem Roth IRA und einem traditionellen IRA

Die Wahl zwischen einem Roth oder traditionellen IRA für die Altersvorsorge, einschließlich des einen oder anderen, beide, oder weder hängt von Ihren individuellen Umständen ab. Zu berücksichtigende Faktoren sind:

• Wie hoch ist Ihre Steuerklasse jetzt im Vergleich zu Ihrer Rente? Zum Beispiel, wenn Sie glauben, im Ruhestand in einer hohen Steuerklasse zu sein, a Roth IRA kann Steuervorteile bieten, sobald Sie den Ruhestand erreichen und mehr Planungsoptionen ermöglichen.
• Überlegen Sie, ob für Sie die Möglichkeit der heutigen Steuervorteile aus Vorsteuerbeiträgen oder die Möglichkeit der steuerfreien Bezüge im Ruhestand günstiger ist.

Es kann auch sinnvoll sein, beide Arten von IRA-Konten zu haben. Bei derzeit relativ niedrigen Steuersätzen Roth-Konvertierungen von traditionellen IRA-Konten sind eine Strategie, die viele in Betracht ziehen. Der Besitz von Vermögenswerten sowohl in einer traditionellen als auch in einer Roth IRA kann eine steuerliche Diversifizierung bieten und bei der Steuerplanung helfen, sobald Sie den Ruhestand erreichen.

Häufig gestellte Fragen

Welches ist besser, ein Roth oder traditionelle IRA?

Ob ein Roth oder traditionelles IRA das bessere Vorsorgekonto für Sie ist, hängt von Ihrer Situation ab. Fragen wie Ihr aktueller Steuersatz im Vergleich zu Ihrem voraussichtlichen Steuersatz im Ruhestand sollten berücksichtigt werden. Zum Beispiel, wenn Sie erwarten, im Ruhestand in einer höheren Steuerklasse zu sein, ein Roth IRA könnte eine bessere Option für Sie sein.

Weitere mögliche Fragen, die Sie sich beim Nachdenken über Ihre Optionen stellen sollten:Müssen Sie Ihre Altersvorsorge diversifizieren? Wird ein Roth-Konto, mit seinen steuerfreien Entnahmen und ohne RMDs für Ihre Nachlassplanung von Vorteil sein? Würden Sie mehr von den sofortigen Steuereinsparungen profitieren, die im Allgemeinen mit einer traditionellen IRA verbunden sind?

Ist es sinnvoll, sowohl eine Roth IRA als auch eine traditionelle IRA zu haben?

Wieder, Die Antwort hängt von Ihrer Situation und Ihren persönlichen Finanzzielen ab. Wenn Sie beide IRA-Typen haben, können Sie möglicherweise Steuervorteile erzielen, wenn Sie in Rente gehen. da niemand weiß, was die Zukunft in Bezug auf Steuersätze und Regeländerungen bringt.

Roth IRAs haben einige Vorteile in Bezug auf die Weitergabe dieses Kontos an Begünstigte, die nach den aktuellen Regeln nicht Ihr Ehepartner sind. Solange die Fünfjahresregel vom ursprünglichen Kontoinhaber eingehalten wurde, die Begünstigten können Ausschüttungen von einem Roth IRA steuerfrei beziehen. Beide Arten von Konten können möglicherweise bei Ihrer allgemeinen Rentenplanung hilfreich sein. je nach Situation.

Sollten Sie Ihre traditionelle IRA in eine Roth IRA umwandeln?

Die Umwandlung einer traditionellen IRA in eine Roth IRA ist eine Strategie, die in den letzten Jahren in der Finanzpresse viel Aufmerksamkeit erhalten hat. Dies ist auf die historisch niedrigen Steuersätze seit dem Inkrafttreten der Steuerreform im Steuerjahr 2018 zurückzuführen.

Bevor Sie Ihre traditionelle IRA in eine Roth IRA umwandeln, Es ist sinnvoll, die Zahlen in Bezug auf die Steuern, die Sie im Jahr der IRA-Umstellung zahlen werden, im Vergleich zu den langfristigen Vorteilen zu vergleichen, die Sie in Zukunft aus steuerfreien Abhebungen erzielen werden. Sie sollten auch sicherstellen, dass Sie außerhalb der traditionellen IRA genügend Geld haben, um alle Steuern auf die Konvertierung zu decken. Andernfalls, dies könnte ein sehr teures Angebot sein.

Können Sie sowohl zu einer Roth als auch zu einer traditionellen IRA beitragen?

Die Antwort auf diese Frage ist ja, solange Ihre gesamten IRA-Beiträge zu beiden Arten von Konten die vom IRS für dieses Jahr festgelegten IRA-Gesamtbeitragsgrenzen nicht überschreiten. Die Beitragsgrenzen für 2021 betragen 6 US-Dollar, 000 für Personen unter 50 und $7, 000 für diejenigen, die zu irgendeinem Zeitpunkt des Jahres 50 Jahre alt sind. Diese Grenzen gelten für die gesamten IRA-Beiträge für beide IRA-Typen.

Die Quintessenz

Je nach Situation, Entweder ein Roth- und ein traditionelles IRA-Konto oder beides kann als Teil Ihrer gesamten Ruhestands- und Finanzplanung nützlich sein.

Wenn Sie Schwierigkeiten haben, Geld für den Ruhestand anzulegen, Es kann sinnvoll sein, sich an einen kostenpflichtigen Finanzberater zu wenden, um professionelle Beratung zu erhalten und sicherzustellen, dass Sie in diesem Bereich keinen kostspieligen Fehler machen. Wenn Sie bereit sind, für den Ruhestand zu investieren, Sehen Sie sich unsere Auswahl der besten Broker-Konten an.