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Sollten Sie im Notfall die Altersvorsorge nutzen?

Wenn Sie einen Notfall haben, Sie benötigen möglicherweise schnell Zugang zu Geldern. Jedoch, Es kann manchmal schwierig sein, das Geld aufzutreiben.

Als Ergebnis, Viele Menschen greifen auf ihre Altersvorsorge zurück, um einen Notfall zu überstehen, sagte Roger Whitney, ein Finanzplaner und Rentenexperte.

„Es ist ein großer Brocken Bargeld, nur da zu sitzen, " er sagte. „Es kann verlockend sein, schnell auf Ihr Rentenkonto zu gehen, leichtes Geld."

Warum Sie im Notfall Geld brauchen können

Die Federal Reserve berichtet, dass etwa 39 Prozent der Amerikaner es schwer haben würden, 400 Dollar für einen Notfall aufzubringen. Außerdem, Eine kürzlich durchgeführte Bankrate-Umfrage ergab, dass ein wachsender Prozentsatz der Amerikaner überhaupt keine Notreserven hat. Die Suche nach einer Kapitalquelle wird für diejenigen wichtig, die keinen Notfallfonds haben oder die Möglichkeit haben, ihn auf eine Kreditkarte zu laden und den Restbetrag auszuzahlen.

Wenn Sie einen finanziellen Rückschlag erlebt haben, wie zum Beispiel Arbeitsplatzverlust, größere Reparaturen zu Hause oder ein Autounfall, Sie könnten Hunderte – oder sogar Tausende – von Dollar benötigen, um die Situation zu meistern. Auch kleinere Notfälle, wie eine Autoreparatur oder die Notwendigkeit, ein defektes Gerät zu ersetzen, kann überwältigend wirken.

„Viele Menschen geraten in unerwartete Situationen und brauchen Bargeld, “ sagte Whitney. "Jedoch, Es ist wichtig, sich zu vergewissern, dass Sie das Geld wirklich brauchen, bevor Sie anfangen, Konten anzuzapfen.“

Im Allgemeinen, Die Durchsuchung Ihres Rentenkontos sollte die letzte Entscheidung sein.

„Ihre Altersvorsorge sollte niemals der erste Ort sein, an dem Sie im Notfall nach Geld suchen. “ sagte Whitney. „Das ist Geld, von dem Sie planen, später im Leben zu leben. Es sollte heute nur nach sorgfältiger Überlegung aufgebraucht werden.“

Ist es sinnvoll, Kredite aus der Altersvorsorge aufzunehmen?

Whitney wies darauf hin, dass viele Menschen ihre Altersvorsorge anzapfen, vor allem bei großen Notfällen, weil sie lieber selbst Zinsen zahlen. Einige nehmen bei der Arbeit einen Kredit aus ihrem 401(k)-Plan auf, während andere einfach Bargeld von ihrer IRA abheben.

„Wenn Sie sich von einem 401(k) leihen und das Geld zurückzahlen, Sie leihen sich im Grunde genommen Geld. Sie zahlen Zinsen, aber diese Zinsen gehen zurück auf Ihr Rentenkonto, “, sagte Whitney. „Selbst wenn Sie Geld von einer IRA bekommen und keine Kreditsituation haben, Es kann sich immer noch gut anfühlen, sich keine Kredite zu leihen und keine Zinsen zu zahlen.“

Sie können einen Privatkredit aufnehmen, selbstverständlich. Aber wenn Sie mehr Geld als ein paar tausend Dollar brauchen, Sie könnten sich nicht qualifizieren. Ein Rentenkonto kann der einzige Ort sein, um eine große Summe Geld zu erhalten.

Außerdem ist es in manchen Fällen einfacher, Ihre Altersvorsorge aufzustocken, als einen Kredit aufzunehmen. Anstatt eine Bonitätsprüfung durchzuführen und Finanzunterlagen für den Kreditantrag zu sammeln, Sie können stattdessen einen Teil des Geldes von Ihrem Konto abheben.

Solange Ihr Unternehmen ein 401(k)-Darlehen zulässt, und Sie erfüllen die Anforderungen, Sie können das benötigte Geld ohne lange Wartezeiten und Genehmigungen erhalten. Aber es gibt eine Grenze, wie viel Sie von Ihrem 401 (k) oder einem anderen qualifizierten Plan ausleihen können. nach IRS-Regeln. Der maximale Kredit ist der größere von 10 USD, 000 oder 50 Prozent Ihres Guthabens; oder $50, 000, was auch immer weniger ist. Zum Beispiel, wenn Sie ein Guthaben von 50 $ haben, 000, Sie können bis zu 25 US-Dollar ausleihen, 000.

„Sie können die Einnahmen aus diesem Geld nicht ersetzen, obwohl, “ sagte Whitney, Beachten Sie, dass Ihr Geld nicht wachsen kann, wenn es nicht investiert wird. „Selbst wenn du es zurückstellst, du hast es verpasst. Und, bedauerlicherweise, durch meine Erfahrung, Ich habe nur sehr wenige Leute gesehen, die es tatsächlich zurückgestellt haben. Viel der Zeit, Die Leute zahlen am Ende nur Steuern und Strafen und verpassen jahrelange potenzielle Gewinne.“

Noch einfacher ist es, Geld von Ihrer IRA zu bekommen. Während weder eine traditionelle IRA noch eine Roth IRA Kredite zulassen, Alles, was Sie tun müssen, ist eine Auszahlung bei Ihrem Broker zu beantragen und das Geld wird in wenigen Tagen ankommen. Aber Sie können das Geld nicht an Ihre IRA zurückzahlen, nach Merrill Lynch.

Zusätzlich, selbst wenn Sie online einen schnellen Kredit von einem Kreditgeber erhalten können, der Zinssatz könnte exorbitant hoch sein. Einige Kreditgeber berechnen mehr als 100 Prozent effektiven Jahreszins. Ein Zahltagdarlehen zu erhalten kann noch teurer sein und Sie in einem Schuldenkreislauf gefangen halten.

„Wenn Sie keine andere Anlaufstelle haben und sich Sorgen um die Zinskosten machen, Es kann sinnvoll sein, in Ihre Altersvorsorge zu investieren, “ sagte Whitney. "Jedoch, Sie müssen erkennen, dass es Konsequenzen und Strafen gibt, und Sie verpassen die Zeit auf dem Markt. Sie wollen Ihre Zukunft nicht verpfänden.“

Die Nachteile der Verwendung von Altersvorsorge für den Notfall?

Die Folgen, wenn Sie Geld von Ihrem Rentenkonto erhalten, hängen von der Art Ihres Plans ab.

Wenn Sie Geld von einem Konto abheben, bevor Sie das 59. Sie könnten mit einer Strafe von 10 Prozent auf den eingenommenen Betrag belegt werden. Wenn Sie eine traditionelle IRA oder 401 (k) haben und das Geld einfach abheben, Sie müssen auch Steuern zu Ihrem Grenzsteuersatz zahlen. Ihre Auszahlung wird als Einkommen gewertet.

Jedoch, Whitney sagte, es gebe Möglichkeiten, einige dieser Konsequenzen zu umgehen.

Zuerst, es gibt ein 401(k)-Darlehen. Allgemein, nach Whitney, Sie haben fünf Jahre Zeit, das Darlehen zurückzuzahlen, so ist es etwas günstiger. Jedoch, wenn Sie Ihren Job vor Ablauf der fünf Jahre kündigen, der gesamte Restbetrag ist innerhalb von 60 Tagen fällig. Frist nicht einhalten? Dieses Geld wird zu einer Abhebung und unterliegt Steuern und Strafen.

„Es gibt keine IRA-Darlehen, “ sagte Whitney. „Wenn Sie Geld von einer (traditionellen) IRA nehmen, Sie müssen es innerhalb von 60 Tagen durch einen Rollover auf eine andere IRA ersetzen oder Sie stecken mit Steuern und Strafen fest.“ IRA-Kreditnehmer, jedoch, kann Gebühren und Steuern vermeiden, wenn die Auszahlung für eine vom IRS genehmigte Befreiung erfolgt, wie der Kauf eines Erstwohnsitzes, qualifizierte Hochschulkosten oder eine dauerhafte Behinderung, nach Merrill Lynch.

Die Ausnahme, Whitney wies darauf hin, ist ein Roth IRA. Sie können Ihre Beiträge von einem Roth IRA jederzeit zurückziehen. Solange es Geld ist, das Sie investieren, Sie können es ohne Strafe zurücknehmen. Jedoch, Wenn Sie anfangen, in die Einnahmen aus Ihrem Roth einzutauchen, Sie werden mit Strafen belegt.

Alternativen für Notfallfonds

Anstatt Ihr zukünftiges Vermögen zu reduzieren, indem Sie Altersvorsorge für den Notfall verwenden, Whitney schlägt vor, einen Notfallfonds zu gründen oder nach anderen Alternativen zu suchen, um schnell an Bargeld zu gelangen.

„Beginnen Sie, indem Sie sich Ihre anderen Ressourcen ansehen, " er sagte. „Haben Sie Zeit, einige Gegenstände zu verkaufen, oder haben Sie ein Familien- und Freundesnetzwerk, das Sie um Hilfe bitten können?“

Wenn Sie eine gute Kreditwürdigkeit haben, Sie können auch eine Kreditkarte mit einem Einführungsangebot von 0 Prozent effektiven Jahreszins beantragen und planen, das Geld vor Ablauf des Aktionszeitraums zurückzuzahlen. So zahlen Sie keine Zinsen.

Vergessen Sie nicht, Community-Ressourcen zu berücksichtigen, entweder. Wenn Sie sich in einer Notsituation befinden, die Härte mit sich bringt, schau zu einer Tafel, sowie Wohltätigkeitsorganisationen und sogar Ihre Ordensgemeinschaft. Wenn du entlassen bist, Die Beantragung von Arbeitslosengeld kann eine weitere Möglichkeit sein, eine schwierige Zeit zu überstehen.

Jedoch, Whitney wies darauf hin, Es ist eine gute Idee, sich rechtzeitig auf Notfälle vorzubereiten.

„Wenn Sie ein Auto kaufen, jeden Monat einen kleinen Geldbetrag als Autoreparaturfonds beiseite legen, " er sagte. „Oder finden Sie heraus, was Sie in einen Notfallfonds stecken können. Es mag nicht viel erscheinen, aber es kann Sie davon abhalten, Ihre Altersvorsorge zu nutzen und Ihr zukünftiges Vermögen zu reduzieren.“

Endeffekt

Während der Zugriff auf Ihre Altersvorsorge eine einfache Möglichkeit sein kann, einen Notfall zu bewältigen, es ist nicht immer die beste Option. Sofern Sie keine andere Wahl haben, oder Ihre anderen Entscheidungen sind sehr teuer, Es ist oft besser, eine Plünderung Ihrer Altersvorsorge zu vermeiden.